A. 如何改進農村信用社金融服務提高競爭力
論文關鍵詞：農村信用社；金融服務；市場定位
論文摘要：農村信用社准確的市場定位對發展農業、增加農民收入、穩定和壯大農村經濟起著至關重要的作用。文章著重分析了目前不同類型特徵農村信用社市場定位的現狀，並就如何規范農村信用社市場定位，充分發揮農村信用社在「三農」建設中的主力軍作用提出了相關思路。
一、不同類型特徵農村信用社的市場定位
（一）農村信用社市場定位的現狀
從總體上看，農村信用社的市場定位是面向「三農」——農業、農村、農民。之所以定位「三農」，是因為農村信用社主要是由廣大農民入股組成，服務區域主要集中在農村，資金主要來源於農村各類經濟主體和廣大農民，服務對象以農戶和農村經濟組織為主，員工最熟悉的服務領域是「三農」。同時，受區域經營特性所限，農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重製約，難以和大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務怎麼發展，都必須植根農村，貼近農民。另外，這又是農村信用社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受到國家的政策保護，綜合考慮國家政策、經濟周期、行業發展、人口和地理、社會心理和客戶利益因素，可以得出結論：農村信用社的這種市場定位將使自身獲得巨大的發展空間。
（二）不同類型特徵農村信用社市場定位的現狀分析
農村信用社要堅持為農業、農村、農民服務的方向，加強經營管理，充分發揮在農村金融中的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。這一提法，已明確了農村信用社的主要服務對象是「三農」，農村信用社市場定位也主要在「三農」，但全國各地的實際情況不同，一些工業化程度高、市場經濟較為發達的地區已經或即將從農業社會步入工業社會，「三農」的概念已發生了質的變化，一些個體、民營經濟較為發達的地區，農民已不再是農民，而是工人、商人、投資者，在此類情況下，如果再從傳統的「三農」概念中去界定農村信用社的經營，那麼就很難適應形勢的發展與情況的變化，支持「三農」、服務「三農」就同實際情況產生了嚴重的背離。
1、縣級及縣級以下農村信用社的市場定位。（1）明確為「三農」服務的市場定位。基層農村信用社應將自己服務范圍定位於「三農」，強化支農服務功能。定位是競爭的手段，競爭是定位的目標，沒有固定的客戶群體和穩固的根據地就無法競爭，農村信用社要明確為「三農」服務的市場定位，把農村信用社辦成以農村為陣地，為「三農」服務，推動農村經濟結構調整、農業產業化經營和農民脫貧致富的金融主導力量。（2）堅持以支持農民增收為目標。農村信用社在經營活動中要堅持以支持農民增收為目標，積極支持「三高」農業，在滿足農戶一般性種養業貸款和小額消費貸款資金同時，增加對農產品加工戶、個體工商戶、運銷戶的信貸支持，要根據當地政府農業產業化發展情況，對優勢產業項目進行重點扶持。有一定種養規模且信用好的農戶和轄內符合國家產業、行業政策，優先扶持，對名勝和市場前景良好的企業，當地龍頭企業等作為自己主要的客戶群體。針對實際情況，調整貸款期限，對一些經營周期長的項目，適當延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式，讓農民拿到一筆貸款後，在定期歸還貸款利息的前提下，可以根據不同季節的不同需求滾動使用貸款。轉變觀念，適當增加貸款種類和貸款投放數額，農民提供多門類全方位的信貸扶持。
2、城郊農村信用社的市場定位。（1）堅持服務「三農」支持高效農業發展。城郊農村信用社要優先安排資金支持高產、高效益農業，以及與城市居民密切相關的「菜籃子」工程，重點要支持種植業、養殖業，努力把城郊培植成城區居民生活資源的供應站，從而加大城區對郊區市場的依賴。特別要支持用地面積小、設備先進、技術含量高和經濟效益好的特色農業、旅遊觀光農業、生態農業、無公害農業等。在支持方式上應採取點、面結合的方法，以產業大戶和專業戶為扶持重點，帶動城郊農民走共同發展的路子，不斷增強廣大農民對農村信用社的信任與支持，促進農村信用社業務的快速健康發展。（2）大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。位於城郊的信用社與設在農村的信用社在經營環境與服務對象上有明顯區別，城郊農村信用社必須根據自身的區域特點，創新發展思路，找准市場定位，走出特色之路。城郊型農村信用社隨著其「農」字色彩的逐漸淡化，不能再將市場片面地定位於「小農業」，同時，也不能把自己等同於一般商業銀行，片面的追求「小而全」的經營模式，那隻會在削弱自身總體抗風險能力的同時，為城郊信用社以後的健康發展埋下隱患。隨著城鄉結合部區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的興起，為城郊型農村信用社的生存和發展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機構競爭力最薄弱的領域，是城郊型信用社最容易爭取和發展的空間，這也符合城郊型農村信用社資金實力的現實和分散風險的要求。因此，城郊型農村信用社的市場定位應該是：堅持以「農民自己的銀行」為定位點，大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。
3、城區農村信用社的市場定位。（1）擺正位置，不與國有商業銀行盲目競爭。現階段城市信用社首先應當穩住陣腳，在同國有商業銀行有可比的地方要強化，比如存款工作，一定要做實做好，要力爭創新服務水平；發展邊緣業務，著手中間業務，把現有對中小企業和私營經濟的支持做好、做足、做大。城市信用社在市場的位子必須擺正，不要貪大貪多，不應和國有商業銀行盲目爭大企業、爭大項目，應在高科技、小規模上做出文章。業務方面首先要考慮自身風險承受能力，把服務方向調准。（2）「以個私為本，為市民服務」的定位。位於「兵家必爭之地」帶有濃厚「農」字色彩的城區農村信用社，因其市場定位模糊、經營理念滯後、資產質量低下、業務品種匱乏、服務手段落後，無法適應市場競爭的需要，在與商業銀行的競爭中，明顯處於劣勢。因此城區農村信用社在市場定位的選擇上，必須揚長避短，立足於支持城區經濟發展，採取「依託個私，拓展市民」的戰略，把市場定位在「以個私為本，為市民服務」上。這種市場定位是實事求是的，是符合市場經濟規律的，能取得最佳效果的組合模式。城區居民、個體民營經濟金融服務空間大，市場前景看好，城區農村信用社應該利用自身人多地熟的優勢，積極拓展客戶群體，重點開拓居民及個體民營經濟組織這一信貸市場，搶占這一新興市場。（3）以服務社區為定位。城區農村信用社應以服務社區為定位，以同商業銀行「錯位競爭」為思路，以貸款「零售」業務為手段，以多元化經營為方向，不斷拓展自身的市場空間。具體講，要以居民、商戶、中小企業為主要服務對象，根據服務對象的特點制定符合需求的品牌產品。據相關調查顯示，城市居民戶或城鎮化建設程度較高的發達地區「准城市居民」戶同農戶相比，大多數有具有商品性質的房產和固定工資收入，有的還有一定數額的銀行存款，從事工商企業的還有廠房設備等一定數額的資產。因此，農村信用社可以吸納農戶小額信用貸款成功經驗，把社區金融服務業務的名稱定為社區居民戶小額貸款。按照這一思路逐步在城區或城鎮化建設程度較高的發達地區創建出新的業務品牌——「社區居民小額貸款」品牌服務項目。
二、規范農村信用社市場定位的思路
（一）推進農村信用社市場業務創新
1、加大科技投入將科技的創新轉化為農村信用社業務的創新。農村信用社應加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率，並積極依託中國銀聯、中國現代化支付系統等各種網路，拓展服務的范圍和內涵；藉助電子化及網路等高科技手段，進一步開發服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量；創新網上銀行業務，形成自身的獨特優勢和品牌效應，提高自身競爭能力；完善創新電子轉賬、支付等業務內容；提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
2、完善創新型人才的培養和激勵機制。市場競爭說到底就是人才的競爭，誰擁有了人才，誰就擁有了推動業務發展的最基本的原始動力，誰就占據了業務創新的制高點。農村信用社應充分認識到創新人才的重要作用，通過努力深化人事用工制度改革，加強員工培訓，建立公正、公開、公平的人才競爭機制，切實保證農村信用社能夠吸引人才、培養人才、留住人才。同時，要不斷完善激勵機制，加大在業務創新中做出貢獻人員的激勵力度。 轉貼於 中國論文下載中心 二）深化體制改革促進農村信用社穩健發展
1、完善農村信用社管理體制。目前，農村信用社管理體制的改革已經初步到位，絕大多數省份都選擇了省聯社作為政府行使管理職責的機構。在「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、承擔責任，信用社自主經營、自擔風險」的新體制下，省聯社如何履行好管理、指導、協調、服務的職責，現在還沒有成型的模式和做法可供遵循。農信社管理體制改革是一項復雜的、探索性的系統工程，我們稱之為「現有認知水平的最佳選擇」，是符合實際的。
2、理性選擇農村信用社產權制度。由於歷史、地理和人文種種主客觀因素，中國各個地區農村經濟建設情況不同，特別是東西部農村發展更是懸殊，因此不能片面認為合作制合適或者是股份制合適。農村信用社要明晰產權制度，形成多種金融組織形式並存的局面。在傳統農業區，由於農民原有積累少、農業基礎薄弱，「三農」問題的解決客觀上需要政府的扶持和幫助。因此，對這類地區的農村信用社可先改革為政策性金融，待「三農」問題逐漸緩解後可進行股份制改革。在農村經濟比較發達的東部地區，農村信用社可以改組為股份制的農村商業銀行。
3、加強內控制度建設。一是通過補充、修改完善有關問責制度，加大對各級領導人員管理責任的追究力度，特別是加大對由於失職造成風險損失的各級領導人員的責任追究力度。二是適應強化內控、規范管理的需要，對有關規章制度做進一步補充與細化，構建適合內部各業務環節、各崗位之間有的工作運行和監督制約機制；更要建立嚴格的制度執行、考核和獎懲體系，確保有章必循，並明確責任追究的重點和要求。三是加大對責任認定人員的行為約束和責任追究，確保責任認定工作得到落實。四是通過對處理程序的調整、完善，明確處理程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監查部門、責任認定程序與處理程序的對接等。五是切實做到違章必究。
（三）爭取政策支持為營造實現市場定位的良好氛圍
農村信用社要積極爭取政府政策扶持和其他支持，包括獲取中央銀行專項票據的支持、政府有關方面給予農村信用社以商業銀行平等的待遇、減免稅收等優惠政策等等；對各級黨政部門和鄉村兩級組織的結欠貸款，要依靠當地政府採取措施予以清理，對黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔保的到期貸款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農村信用社信貸資金的損失；要依照國際慣例，建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金的安全。
參考文獻：
1、孫迎春.構建農村金融體系的若干思考[J].中國鄉鎮企業會計,2008(3).
2、張紅霞.農村金融服務中存在的問題及建議[J].甘肅金融,2008(1).
3、張虎,沈進.提高農村金融服務水平淺議[J].現代金融,2004(9).
4、常嘉亮.論農村信用社的市場定位[J].江西金融職工大學學報,2006(4).
5、錢彤明.經濟發達地區城郊農村信用社經營之道[J].現代金融,2005(3). 轉
B. 新形勢下農村信用社在激烈的競爭中應採取哪些措施
隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從台下規范後走上前台，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一
、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的「十七大」中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支持和促進「三農」發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關系。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。農業銀行股份制改造業已完成，面向「三農」的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的「金穗惠農卡」以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了「一體兩翼」的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊「肥肉」，或者先行「試水」，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國范圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等「草根金融」一旦規范管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其「人熟，地熟，業務熟」的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從台下規范後走上前台，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的准確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與「三農」貼近、信息源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。由於農村信
用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。
（一）抓住「特」字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的「精品網點」，不斷提高網點資源的配置效益。
（二）「源」於「農」入於「農」，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，「三農」發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入「三農」的「主人翁」意識,讓「信用社是農民自己的銀行」的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯系合作渠道，把目光瞄準「三農」、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。
除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給「違信者」以高利率、高貸款准入等懲戒,加大「違信者」違約成本,確保貸款良性回收。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信用戶的違約,侵害的是全體信用戶的利益,這樣就會在無形中就提高了「違約者」道德成本,利用輿論的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程序和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞「農民想什麼，信用社提供什麼」，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出台激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科學運行機制
一是要及時轉換經營策略，確立「立足城鄉、服務三農、服務中小企業」的市場定位，把業務重心對准三農，堅決摒棄「去農化」傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
「一言堂」現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸「兩個市場」開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在「增收」的同時注重「節支」，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。
（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出台的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得「人脈」，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到「幹部能上能下，收入能高能低」。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行「幹部員工淘汰制」對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。
C. 如何做好金融服務工作
隨著金融業抄競爭的日益激襲烈和客戶需求的多元化，優質服務已成為農村信用社贏得社會信譽的主要條件、爭取客戶的主要方式、對外競爭的主要手段、取得盈利的主要途徑我認為，在日常工作中營業人員應注意以下幾個方面：
一是服務紀律。每位營業人員應著裝整齊，佩戴好胸章，以飽滿的精神狀態做好為客戶服務。
二是服務態度。顧客走到櫃台前營業人員應站立接待，主動招呼，把「您好、歡迎光臨、請、謝謝、再見、走好」等禮貌用語常掛嘴邊，以拉近與顧客之間的距離，會給顧客一種親切之感，更帶有幾分人情味。
三是業務介紹。營業人員要根據不同客戶的需求，主動、熱情、耐心地介紹本機構開辦的金融業務品種，在向顧客介紹業務時語言簡單清楚，避免使用專業名詞，令客戶不易理解，講解時語氣要肯定、准確、突出業務的性質和特點。
四是服務准確。員工在辦理業務時，嫻熟、准確、高效的業務技能，不僅能增強顧客對信用社的信賴感，更重要地是能夠反映農村信用社員工隊伍的整體素質，增強信用社的社會知名度和社會地位。