金融機構客戶授信創新

A. 銀行的授信業務是什麼

授信是指商業銀行向非金融機構客戶提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。 表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

(1)金融機構客戶授信創新擴展閱讀

2014年4月，巴塞爾銀行監管委員會發布了《計量和控制大額風險暴露的監管框架》，建立了全球范圍內統一的大額風險暴露監管標准。從國內情況看，近年來我國銀行業快速發展，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風險呈現出一些新特點。

目前，我國對集中度風險的監管要求散落於《商業銀行法》《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》等法律法規中，尚未出台統一、規范的大額風險暴露監管規則。

B. 「銀行授信」是什麼意思

解釋：授信是指商業銀行向非金融機構客戶提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。

C. 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

D. 授信是什麼意思

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證。

1、應根據不同客戶的經營管理水平、資產負債比例情況，貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。

2、應在確定的授信額度內，根據當地及客戶的實際資金需要、還款能力、信貸政策和銀行提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和實際貸款總額。

(4)金融機構客戶授信創新擴展閱讀：

1、授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

2、授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信後管理與問題授信管理等各項授信業務活動。

3、商業銀行實施有條件授信時應遵循「先落實條件，後實施授信」的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。

4、授信不能等同於貸款，授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,並支付利息。

E. 金融服務領域有哪些方面的創新

由於競爭激烈，金融機構多以延伸服務來爭取更多客戶。

1.客戶需求的延伸：過去金融機構的服務只限於滿足金融業務的現實需求，而現在金融機構開始研究和滿足客戶的潛在需求，如銀行向客戶提供貸款，除了滿足客戶融資這個需求之外，還可以通過該業務顯示客戶的信用度，滿足其將來獲得更多資金支持等潛在需求。銀行可以通過公開信用評級結果、頒發信用等級證書、追加授信額度等方式滿足客戶的這種潛在需求。

2.金融服務內容的延伸：過去金融機構對客戶的服務僅限於金融業務范圍，但個性化營銷提倡銷售人員像交朋友一樣與客戶相處，對客戶在金融業務以外的某些需求也應盡力滿足，以密切與客戶之間的關系。

3.金融服務場所的延伸：長期以來，金融機構一直習慣於櫃台服務，在以客戶為中心的服務理念形成過程中，金融機構的服務場所逐漸延伸到客戶的工作場所。而現在的金融服務則延伸到更廣的范圍，金融機構的主動營銷方式及服務手段的電子化，使社區、家庭都可以成為金融服務的場所。

4.金融服務種類的創新如果金融機構的服務種類單一，即使金融機構銷售人員的營銷能力十分強，客戶也會棄之而去。所以，豐富的金融服務種類是金融機構銷售人員營銷的有效工具。因此，各金融機構在傳統的金融服務之外，紛紛增加金融服務的種類。如理財服務、投資咨詢、財務顧問、擔任中介、項目融資等中間業務，漸漸成為金融機構的新寵。

F. 舉例說明金融創新的積極作用

一）金融創新的積極作用
1．提高了金融市場的運作效率
首先提高了市場價格對信息反應的靈敏度。金融創新通過提高市場組織與設備的現代化程度，使國際金融市場的價格能夠對所有可得到的信息作出迅速靈敏的反應，提高了金融市場價格變動的靈敏度，使價格快速及時對所獲信息作出反應，從而提高價格的合理性和價格機制的作用力。其次，增加了可供選擇的金融商品種類。現代創新中大量新型金融工具的出現，使金融市場所能提供的金融商品種類繁多，投資者選擇性增大。面對各具特色的眾多金融商品，各類投資者很容易實現他們自己滿意的效率組合。第三，增強了剔除個別風險的能力。金融創新通過提供大量的新型金融工具的融資方式、交易技術，增強了剔除個別風險的能力。投資者能進行多元化的資產組合，還能夠及時調整其組合，在保持效率組合的過程中，投資者可以通過分散或轉移法，把個別風險減到較小程度。第四，降低交易成本，使投資收益相對上升，吸引了更多的投資者和籌資者進入市場，提高交易的活躍程度。
2．提高了金融機構的運作效率
首先，金融創新通過大量提供具有特定內涵與特性的金融工具、金融服務、交易方式或融資技術等成果，從數量和質量兩方面同時提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務的效用，從而增強了金融機構的基本功能，提高了金融機構的運作效率。其次，提高了支付清算能力和速度。把計算機引入支付清算系統後，使金融機構的支付清算能力和效率上了一個新台階，提高了資金周轉速度和使用效率，節約大量流通費用。第三，大幅度增加金融機構的資產和盈利率。現代金融創新涌現出來的大量新工具、新技術、新交易、新服務，使金融機構積聚資金的能力大大增強，信用創造的功能得到發揮，使金融機構擁有的資金流量的資產存量急速增長，提高了金融機構經營活動的規模報酬，降低成本，加之經營管理上的創新，金融機構的盈利能力增強。
3．金融作用力大為加強
金融作用力主要是指金融對於整體經濟運作的經濟發展的作用能力，一般是通過對總體經濟活動和經濟總量的影響及其作用程度體現出來的。第一，提高了金融資源的開發利用與再配置效率。現代金融創新使發達國家從經濟貨幣化推進到金融化的高級階段和大幅度提高發展中國家的經濟貨幣化程度，導致金融總量的快速增長，擴大了金融資源的可利用程度並優化了配置資源效果；第二，社會融資和投資的滿足度及便利度上升。主要表現為：一是融資成本降低，有力地促進了儲蓄向投資的轉化；二是金融機構和金融市場能夠提供更多更靈活的投資和融資安排，從總體上滿足不同的投資者的籌資者的各種需求，使全社會的資金融通更為便利；三是各種投資與融資的限制逐漸被消除，金融創新後各類投資融資者實際上都進入市場參與活動，金融業對社會投資和融資需求的滿足力大為增強；第三，金融業產值的迅速增長，直接增加了經濟總量，加大了金融對經濟發展的貢獻度；第四，增加了貨幣作用效率。創新後用較少的貨幣就可以實現較多的經濟總量，意味著貨幣作用對經濟的推動力增大。
（二）金融創新的負面影響
金融創新推動經濟發展和金融發展的同時，也帶來了許多新的矛盾和問題，對金融和經濟的發展產生諸多不良影響。
1．金融創新使貨幣供求機制、總量和結構發生了深刻變化，影響了金融運作和宏觀調控
在貨幣需求方面引起的一個明顯變化是貨幣需求的減弱，並由此引起貨幣結構改變，降低了貨幣需求的穩定性。在貨幣供給方面，金融機構創造存款貨幣的功能增強，增加了貨幣供給的主體。同時由於通貨—存款比率、法定存款准備金率、超額存款准備金率下降，增強了貨幣供應的內生性，削弱了中央銀行對貨幣供給的控制能力與效果，易導致貨幣政策失效和金融監管困難。
2．金融風險有增無減，金融業的穩定性下降
現代金融創新在提高金融微觀和宏觀效率的同時，增加了金融業的系統風險。一是創新加大了原有的系統風險（利率風險、市場風險、信用風險、購買力風險等），如授信范圍的擴大與條件的降低無疑會增加信用風險；二是創新中產生了新的金融風險，如大規模的金融電子化創新所產生的電子風險、金融業務管理創新中出現的夥伴風險、與金融國際化相隨的國際風險等。各種金融機構的業務創新和管理創新在帶來高收益和高效率的同時也產生了高風險，導致了金融業的穩定性下降。20世紀80年代以來，金融機構的虧損、破產、兼並、重組等事件頻繁發生。
3．金融市場出現過度投機和泡沫膨脹的不良傾向
現代金融創新中，金融市場上出現了許多高收益和高風險並存的新型金融工具和金融交易，尤其是從虛擬資本中衍生出的新奇的種類，如股票指數期貨交易、股票指數期權交易等。一些避險性金融創新本身又成了高風險的載體，如外匯掉期、利率或貨幣掉期等等，這些金融工具和金融交易以其高利率誘導和冒險刺激，吸引了大批的投資者和大量的資金。在交易量放大的過程中，價格被推到不切實際的程度，拉大了與其真實價值的差距，表現為其市場價大大超過其凈值，虛擬資本

G. 金融機構對金融機構授信可以授信分行嗎

這個是系統隨機產生的代碼。從金融機構查詢的報告會有這個隨機碼，防止一個金融機構了解到另一個金融機構的具體客戶情況。如果你個人從人民銀行獲得的徵信報告，則會有明確的機構名稱。