金融機構存款產品違規違約行為自查

❶ 商業銀行關於違規開展吸收和虛假增加存款自查活動的報告

晚上睡覺磨牙不好把

❷ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

❸ 又有哪些銀行同業業務違規處罰

二)、處罰案例

在已經公布的59件同業業務違規案例中，問題最多的是提供隱性擔保和違規出表，案例佔比高達30%。其次是同業資金投資違規投資非標業務，還有譬如同業資金轉存款和少量同業代付問題。

典型案例如天津銀監局查處廣發銀行天津分行的違規案例，在違規事由中提到該分行於2014年12月23日用自有資金15億投資A證券股份有限公司的定向資產管理計劃，定向用於向B公司發放委託貸款15億，委託貸款用於B公司歸還其母公司——C公司替其支付的河西某地塊的土地出讓金。根據「實質重於形式」原則，該筆業務的實質為該分行通過以自有資金投資定向資管計劃變相用於向房地產開發企業B公司融資15億，用於其支付土地出讓金；廣發銀行天津分行未按規定對同業投資業務計提風險資產；該筆業務定期存單質押未記賬，罰款30萬元。

另外典型案例如江蘇銀行查處的中國銀行江蘇省分行，類似上述案例，中國銀行江蘇分行辦理同業委託定向投資業務，在該業務中，中銀江蘇分行為資金提供方和風險實質承擔方，交易對手銀行僅發揮通道作用，不承擔風險。資金投向其授信客戶，所投資金也佔用該客戶的授信額度但中銀江蘇分行將該業務納入「定期存放境內同業」會計科目核算並按同業資產的標准計量風險和計提相應資本。

在已公布數據中，建設銀行被罰的金額最高，達到910萬人民幣；被罰金額排名前四的也是傳統四大行。

❹ 多家銀行開始凍結封停儲蓄卡，那麼監管是怎麼進行排查的

近期多家銀行突然被凍結封卡，搞得很多卡友人心惶惶，刷卡都不敢刷大額，生怕下一個輪到自己，身邊很多朋友的招商銀行、工商銀行、建設銀行、興業銀行等多家銀行卡友的借記卡都忽然被凍結封卡，據分析，凍結原因可能是觸發央行反洗錢系統的嚴格監管。那麼監管是怎麼進行排查的？一般來說，針對可疑交易，銀行都會定期提取交易統計數據，重點是銀行接收第三方支付轉入的交易，比如銀行卡POS交易，銀行卡分散轉入，或集中轉出，夜間交易等。一旦發現可疑交易特徵的客戶，馬上中止交易。比如手機轉賬的可疑交易記錄，如每日發生大量分散轉入、集中轉出交易。且資金來源於幾個地區的不同銀行的不同自然人，轉入方式也都一致，轉出則固定為某行賬戶，轉出方式也全部相同，則可能被認為是轉移非法資金。

❺ 保險業金融機構存在什麼的違法行為

一、我國保險市場存在的問題。
盡管保險業保持較快的發展速度，但與國民經濟發展相比還存在很多不足之處。主要表現如下：
1、保險市場正確需求不足和錯誤需求泛濫同時並存。
目前，由於我國經濟社會發展水平的限制，許多人對保險的重要性認識不足，或者認為自己不會發生事故、或者認為保險公司是賺錢為目的，保險實際並沒有什麼好處，沒有充分認識到保險是轉移和分散風險的手段，對工作和生活中的人身與財產風險認識不足，缺乏風險防範意識，這導致對保險的正確需求不足。同時，很多人又錯誤地認為保險可以賺更多的錢，可以令人暴富，或者把保險單純地當作投資手段，忽視了保險產品的本質特徵。
2、保險市場有效供給不足。
有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高、保險商品少，且不對路。目前中國人壽保險公司與財產保險公司總共不足100家，而中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司佔中國保險市場份額的70%—80%，其餘保險公司所佔的市場份額僅為20%左右，這說明中國保險市場屬於寡頭壟斷型保險市場。由於壟斷程度高、有效競爭不足，導致險種少、保險產品同質化嚴重、服務質量低劣。一方面有些保險產品供不應求；另一方面，有些保險產品過剩。
3、保險市場的法律法規體系不完善。
我國保險祛律法規體系已經初具規模，基本涵蓋了保險合同行為、保險經營和監管的各個環節。保險經營和保險監管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應我國保險實踐的法律法規體系。保險監管機構的嚴格執法對於規范保險經營行為、提高保險的經營管理水平、保護保險活動當事人的合法權益、加強和改善保險監管具有重要意義，有利地推動了保險事業的健康發展。但我國保險立法還存在一些不足之處。表現為：（l）法規體系的層次不高。我國目前僅有一部保險法律，大量指導保險經營和保險監管的規范屬於規章和一般規范性文件，低層級的法規影響了對保險市場進行規范的權威性。當與別的相關法律發生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規，這將影響到保險市場的調整。（2）部分法規不能適應保險市場創新和發展變化的需要。目前，針對保險市場發展中出現的一些新情況和新問題，有的還缺少相應的法律法規加以調整。特別是對保險市場的日新月異的業務創新，缺乏預見性，有時存在一管就死、一放就亂的現象。隨著保險業內外情況的變化，一些規定已不能適應保險實際的需要，與保險市場發展相脫節，一些新的保險違法行為缺乏相應的法律予以規定，原有的相關規定需要加以修改。（3）部分法律法規與上位法相沖突，比如某些監管方面、市場准人方面的規定，實際上與保險法或其他法律相沖突。監管部門存在擴權沖動，導致保險市場的規范和發展存在障礙。同時，一些法律法規過於教條，缺少可操作性，需要制定相應的實施細節。
4、市場競爭不充分。
行業內的惡性競爭成為我國保險市場的普遍現象，為了達到快速增長的目標（有些保險公司制定發展計劃時沒有充分考慮到市場的實際情況），很多保險公司都或多或少地通過高返還、高手續費、提高保障范圍等手段在市場上爭攬客戶。這種不計後果的競爭行為不僅導致保險公司經營成本不斷上升、經營風險日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險公司的信譽。
5、保險市場主體存在很多問題。
首先，很多保險公司雖然重視服務，但服務質量不高，企業與客戶之間沒有良好的溝通渠道，在服務內容、形式、方式上還存在很多問題。其次，公司違規現象嚴重，弄虛作假的現象屢禁不止，有些保險公司擅自提高或降低費率，擴大承保責任，增加無賠款返還，超規定增加保險代理手續費，未經監管部門批准擅自開設新的保險品種。再次，資金運用情況不理想。目前，我國保險公司投資渠道狹窄，資金運用機制簡單，以銀行渠道為主。19%以來，迫於通貨緊縮及其預期的壓力，中央銀行連續8次降息，銀行存款年收益率只能保證在2%—3%左右的水平，而許多壽險公司前些年推出的保單回報率卻高達9%左右，保險公司尤其是壽險公司形成明顯的利差損（保費收人與資金運用收益率）。資料顯示：2002年保險公司的資金運用收益率為3.14%，低於2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保險公司總資產中銀行存款高達50%。
6、保險中介市場發育不足。
我國的保險中介機構的業務規模、市場地位等都處於起步階段；保險中介市場目前發展還很不規范；保險中介市場佔有率過低，在我國保險市場上應有的作用還沒得到充分的發揮等等。盡管近兩年我國保險中介隊伍迅速擴張，但市場現存的不和諧現象仍受到了各方面的重視，在發展中尋求突破也成為當前我國保險中介市場健康發展急需解決的問題。據統計，我國保險業務來源有74.5%是通過保險中介，但主要是通過保險營銷員和銀行等機構的兼業代理，保險專業代理機構佔有率較低。其中，我國保險經紀公司在財產險業務來源中佔有的比重還不足3%，壽險所佔比重則更低，而在西方一些保險業較為發達的國家，這一比例已接近80%。另外，保險中介自身發展的不規范和創新力度的不足，也是造成我國保險中介市場佔有率較低主要原因。一方面，我國有些保險中介機構還存在擅自擴大承保范圍等不規范的現象，理賠時公估機構很難站在中立的角度，保險中介機構和保險公司之間手續費結算不規范等。這些都不同程度地給保險市場造成不良影響；另一方面，我國保險中介機構涉足的業務大多與保險公司的業務重疊，中介機構對新領域開拓力度相對不足，市場定位不準確。
保險市場存在的問題解決方法：
1、加強對保險業的正確宣導。
保險在我國改革開放後真正走進人們生活的時間還很短，加之我國經濟社會發展水平還很不平衡，整體教育水平比較落後，人們風險意識不強，有的還沒有從過去計劃經濟時代對國家、組織的依賴意識中擺脫出來，沒有認識到保險的重要意義和風險防範的必要性。同時，由於部分保險機構和保險從業人員出於利益驅動，對保險業、保險產品做了一些虛假宣傳甚至有意誤導，很大一部分人又往往把保險產金融與投資就會產生許多糾紛，保險市場秩序因此被擾亂。要解決這個問題，在加強對保險業監管的前提下，治本性的措施在於提高全社會對保險的正確認識，保險監管部門、保險業、社會各界都要加強對保險相關知識的正確宣導，充分說明保險在市場經濟中的重要作用和意義、特徵，澄清對保險的錯誤認識。在加大對保險市場違法違規行為打擊力度的同時，提高人們對保險誤導和欺騙宣傳的辨別能力。
2、促使保險企業建立信息披露制度。
由於在信息缺乏披露的情況下，被保險人很難對保險公月的財務實力·資信等級、經營狀況、服務質量和發展前景做出正確的評價，這樣出現被保險人方面的信息不對稱。所以要求保險公司對保險需求者披露有關信息，包括企業的經營狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險產品）。同時保險監管部門也應加強對保險行業內部信息的公開，建立保險從業人員（包括代理人和保險機構高級管理人員）的信息庫，以利於社會查詢。在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的麗佔有分不開的，而該種網路是大家都熟悉的，得到公披露的方式：（l）建立公開的信息載體，如報紙、網站等，由監管部門發布行業內部的一些信息；（2）建立規章制度，引導保險企業定期通過媒體披露企業的動態；（3）建立完善的評級制度，促進設立評級機構，對保險企業的資產規模、財務穩健性、經營管理和信用等方面進行評估，並對外公布。
3、完善相關的法律法規，為建設保險市場營造良好的法律環境。
完善的保險法規體系是一國保險市場健康發展的保證。通過立
法，使我國保險機制在建立的初始階段就納人法制化的軌道，以實現法律法規框架范圍內的規范操作和健康發展。目前，針對我國保險市場信息不對稱，違規操作嚴重，在一定程度上存在道德風險的情況，需要盡快出台《中國保險監管基本法》、《保險信用評估法》等保險監管法律體系，從而使我國的保險監管真正做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究，保障保險信譽機制發揮作用。
4、重建保險市場的社會誠信。
保險合同是涉信合同，對誠信要求很高。目前，國內整體社會信用文化制度的缺失已經成為市場經濟進一步發展的瓶頸之一，誠信問題引起了全社會的關注，從而在各個層面上掀起了重建社會誠信體系的浪潮。從市場經營的本質去理解，信用或誠信其實是一種「社會資本」，後者的含義是指實際或潛認的一種體制化的網路。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特徵應該是一種得到社會化公認的、較長期的、但又需要不斷進行維護與投人的資源集合體。在以貫徹「最大誠信」為首要原則的保險業中，誠信的重要意義在於它提供了保險業經營的一種競爭力要素，即內嵌在產品服務之中、基於共同利害關系的取向而將給公司經營帶來持續利潤源的一種投人。我們以保單的交易事項為例進行分析，投保人購買的是一種承諾，用現在確定的支付（保費）來換取未來不確定事故發生時的給付（保險補償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據在於保單這一契約，保單法律契約的背後，尤其是跨越相當長時間段的交易承諾賴以實現的基礎就是其中內嵌的社會誠信資本要素。顯然，在誠信這一社會資本要素的維持過程中，它所依附的一個體制化網路的有效運營包括了保險監管部門、保險經營機構與廣大保險利益相關人的不斷投人與精心維護。這種投人既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會習俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會觀念與意識的普及。
5、規范保險中介市場。
提高保險市場集約化經營的程度。集約化經營的內涵主要體現在保險公司與保險中介公司之間的業務分工。首先要加大各保險公司的體制改革力度，借鑒國外同行的先進經驗，轉變業務經營觀念，逐步將那些應由保險中介公司承辦的業務剝離出來，交由保險經紀公司、保險公估公司和保險代理公司去做，如英國，獨立的保險經紀公司有3000多家，各種直接保險經紀人和再保險經紀人達7萬多人。在美國，保險經紀公司有170多家，獨立經紀人控制著保險市場份額的巧％左右。在美國和日本，保險公估人經營的理賠和承保公估業務占整個保險人理賠和風險評估業務的80％以上。在我國香港，其所佔比重更是高達90％以上。這樣何以加快保險公司集約化經營的步伐的經濟發展么勢，以適應專業化經營和社會化分工，為保險中介業的發展提供空間。其次要充分發揮保險中介公司的專業化優勢，設身處地地為保險公司著想，經常給被保險人進行風險管理的培訓，將風險發生的事故率控制在最低程度，只有這樣才能使保險公司歡迎和接受保險中介公司，攜手並進，共同發展我國的保險事業。做到這一點要加強中介機構人員的素質培養，經常地進行政治道德教育，同時做到切實為保險公司和投保人利益著想。
6、規范保險監管程序，制定科學的監管內容。
保險市場和其他金融市場一樣，監管的意義比其他行業和市場要顯得重要得多。在我國，保險業的正式監管部門—中國保險監督管理委員會（CIRC）直到1998年才正式成立，此前的監管職責一直由央行承擔。由於我國保險監管部門成立的時間短，監管經驗和對保險市場的認識並不充分，加上監管機構的行政化、官僚化意識還很濃，存在著監管程序不規范、監管內容不科學、不適應保險業這一新興市場快速發展的需求等問題。另外，某些監管機構和部門還存在權力泛化的傾向，對保險市場的一些沒有必要監管的問題抓住不放，給保險市場的進一步發展造成障礙。同時，某些監管內容陳舊過時，客觀上使保險市場不得不採用迂迴、甚至違規的辦法進行回應，影響了保險市場的正常運行。另外，對應當及時發現和監管的問題，目前的監管有時並不到位，也使得保險市場的一些問題沒有得到正確解決，留下風險和隱患。
因此，應當下大力氣研究制定規范的監管程序和科學的監管內容。比如，可以考慮根據目前的保險市場現狀，將償付能力監管和行為監管一起作為監管中心，並由此出發來設計監管程序、制定監管內容，使監管程序規范化，監管內容科學化，既可以約束監督者，又使得保險市場能夠對監管有明確的預期，從而調整市場運行行為、促進市場的健康發展；同時，加強對監管內容的研究，確保監管在保護投保人、被保險人利益的同時，能夠促進保險市場規范運行和快速健康發展。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

❻ 儲戶存款非法轉移自查報告

我手上恰好有這樣的一份文檔，

❼ 整治銀行業金融機構不規范經營自查報告

為貫徹落實銀監會整治銀行業金融機構不規范經營問題的工作部署和總行整治不規范經營問題視頻會議精神，****行黨委高度重視，行動迅速，2月13日召開專題會議安排部署整治不規范經營問題專項工作，成立整治不規范經營問題工作領導小組，根據省分行實施方案，結合本行實際，研究制定了「****分行整治不規范經營問題工作實施細則」，進一步豐富和細化了活動內容，把各階段目標任務分解落實到各部門和各崗位，把各階段的安排細化到每月和每周。按照有序、有力、有效的原則，扎實開展「不規范經營」問題專項整治活動。現將整治活動情況匯報如下：
一、統一思想，提高認識。黨委及時組織召開行務會議進行貫徹部署。組織學習了銀監會周慕冰副主席對全國銀行業開展不規范經營問題專項整治工作的動員講話和總行劉梅生副行長視頻會議講話精神，充分認識到此次整治工作關繫到我行形象品牌的樹立，關繫到我行可持續發展的基礎，關繫到我行支持「三農」的實效，做好此項工作意義重大。
二、加強領導，成立機構。成立了以******行長為組長、各分管行長、紀委書記為副組長，計劃信貸、客戶業務、財會信息等部門負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室在計劃信貸部，由****同志擔任辦公室主任。領導小組辦公室承擔整治不規范經營問題工作領導小組的日常工作，負責落實銀監部門和總行的有關要求。
三、明確任務，細化措施。結合總行和銀監部門工作要求，成立了自查小組、以部室自查為小組，將清查任務層層分解。同時抽調人員組成檢查小組，對各部室開展情況按照時間和步驟進行督導檢查。重點要求各部門自查自糾，邊查邊改，規范經營，開展貸款行為和收費服務的自查自糾工作，要求自查面必須達到100%，同時加強對營業室自查發現問題整改的指導，幫助營業室規范收費服務，並以此自查為契機，進一步強化貸款行為和中間業務收費合規意識，更好地服務社會防範各類合規風險和重大負面輿情。
四、自查基本情況
（一）貸款業務收費自查情況
對照銀監會「七不準」要求，我行嚴格按照文件要求的「七不準」和「四個公開」對中長期貸款業務進行了自查自糾、情況匯總如下：
（1）不得以貸轉存。我行嚴格按照「三個辦法一個指引」要求，在貸款敘做過程中嚴格貫徹實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將貸款資金轉為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（2）不得存貸掛鉤。我行以企業客戶在我行存款作為企業貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（3）不得以貸收費。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制企業客戶接受與貸款業務無關的服務項目並收費的情況。
（4）不得浮利分費。我行不存在收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，我行接通知後及時通知相關從業人員組織學習，禁止收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，嚴格約束，防止出現誤操作收取費用的行為。
（5）不得借貸搭售。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制向企業客戶捆綁搭售理財、保險等金融產品，以及購買理財、保險等金融產品作為企業受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件的情況。
（6）不得一浮到頂。我行不存在將企業貸款利率籠統上浮至最高限額的情況。
（7）不得轉嫁成本。我行不存在金融業務中銀行應承擔的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給客戶，嚴格約束，防止出現收費的行為。
（二）結算業務收費自查工作情況

❽ 農行開展個人存款業務規范管理的自查報告

有無存貸掛鉤現象 高息攬儲 把存款當成理財產品銷售 不按規定浮動利率 不按規定簽訂協定存款 協議存款協議等現象都是對照自查的內容！