孟加拉鄉村銀行的金融服務

㈠ 尤努斯的「窮人銀行」模式是什麼樣的

孟加拉國的穆罕默德·尤努斯是以經濟學家和銀行家身份獲得諾貝爾和平獎的第一人。他和他創辦的孟加拉鄉村銀行，近年來受到全球各界人士的關注。尤努斯的事跡之所以引起強烈反響，是因為30多年來他一直致力於通過小額信貸方式使廣大農民走上脫貧致富之路。他建立的包括1200多個分行的「窮人銀行」系統，使孟加拉國4.6萬多個村莊中幾百萬貧困人口從中受益。
中國人對尤努斯並不陌生。在獲得2006年諾貝爾和平獎後第9天，尤努斯來中國參加「中國—孟加拉鄉村銀行小額信貸國際研討會」，並作了關於「小額信貸與反貧困」問題的演講，還被聘為北京大學名譽教授。尤努斯的孟加拉國鄉村銀行的實踐表明，在農村，如果能夠從農業生產、社區組織的特點出發，就完全可以發展出為農戶提供金融服務並成功經營的農村小額信貸銀行。
世界上第一家小額貸款銀行的誕生並非一帆風順
尤努斯創建「窮人銀行」的想法產生於20世紀70年代初。尤努斯出生於孟加拉國南部吉大港，後在美國獲得經濟學博士學位。1972年，他辭去美國田納西州大學教職，回到吉大港大學教書。原本以為可以運用自己的學識建設國家，但是現實並不如人所願。1974年大飢荒過後，孟加拉滿目瘡痍，民不聊生。眼看著大批飢寒交迫的窮人無路可走，尤努斯便走出教室，決心盡己所能去幫助窮人。
一次下鄉調查時，富於憐憫之心的尤努斯拿出自己兜里僅有的27美元，無償借給窮人，未料到就是這點錢改變了這些人的生活。尤努斯從中受到啟發，他知道自己的錢有限，於是勸說銀行經理借錢給窮人，但是銀行家們都表示「貸富不貸貧」。無奈之下，尤努斯決定用自己的信用來擔保，讓銀行把錢借給窮人。尤努斯並不急著讓窮人還錢，也不是讓他們一次性還清，而是分期還貸。結果，所有借錢的人都按時足額償還了貸款。對此，銀行經理覺得不可思議，認為這只是個別現象。尤努斯便一個一個村子地做下去，最終都獲得了成功。但是，他仍然無法從根本上改變銀行家們的成見。
這個時候，尤努斯開始考慮自己建立一家專為窮人提供小額貸款的銀行。他向政府提出申請並四處游說，終於在1983年，世界上第一家小額貸款銀行在孟加拉國獲得批准注冊成立，接著小額項目不斷擴大。事實證明，尤努斯與他的「窮人銀行」模式成功了。
婦女是小額貸款的主力軍
把婦女作為小額貸款的主力軍，是尤努斯的成功秘訣之一。在窮人銀行中，最初貸款人的男女性別比例為99∶1，後來上升到50∶50，而目前「窮人銀行」的貸款人中，女性比例已佔到96％。為什麼要使婦女成為借貸人呢？尤努斯認為，婦女具有巨大的自我犧牲精神，她們無私奉獻，支撐起了整個家，這是家庭其他成員所不能取代的。婦女是整個家庭最稱職的經理，她們能夠把理財的才能發揮得淋漓盡致，把家很好地管理起來，尤其在如何使用有限的錢、如何能夠賺錢等方面。
2006年10月21日，尤努斯在孟加拉國駐華使館為其舉行的歡迎儀式上曾經自豪地說：「目前在我們孟加拉國農村銀行的670萬借款人中，婦女的比例已達到了96％。在她們的努力下，58％的借款人及其家庭都已成功脫離了貧困線。從某種意義來說，今年的諾貝爾和平獎是第一次頒發給貧窮女性的諾貝爾獎，榮譽都應歸功於她們。」尤努斯還說，他取得的成功得益於他的母親。母親經常幫助窮人，這就是他為什麼致力於消除貧困的原因。
他讓窮人看到了擺脫貧困的希望
尤努斯認為，對於和平來說，貧窮是一種威脅。他本人及其創辦的「窮人銀行」，幾十年來一直為消除貧困而斗爭。諾貝爾和平獎授獎辭對此給予高度評價：持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法後才成為可能，尤努斯創設的小額貸款正是這樣一種方法。授予尤努斯諾貝爾和平獎，正是要表彰他「從社會最底層開創經濟和社會發展所做出的努力」。
人們經常問尤努斯小額貸款到底有什麼意義？他的回答是：在目前這個世界上，如果沒有錢的話，你就不能做任何事情；如果有錢的話，你就?常規銀行「貸富不貸貧」的做法正相反，小額貸款「貸貧不貸富」。對於那些兩手空空需要錢的窮人，尤努斯和他的「窮人銀行」不去看他們的過去，而是看他們的前景，看他們將來發展的潛力是什麼，並看他們能夠做什麼。可以說，他們的銀行是「窮人的銀行」。借給窮人一點點錢可以改變他們的生活，是「窮人銀行」與其他普通銀行的不同之處。這就是尤努斯及其銀行的做法很受窮人的歡迎，他們的事業不斷發展的根本所在。
尤努斯認為，銀行應該向窮人開放，因為他們當中的絕大多數人都可能是相當好的客戶，盡管一些銀行仍然把他們關在門外。尤努斯於1983年建立了16個分支銀行，這16個分支銀行的不斷發展，使得尤努斯的事業取得了令人吃驚的成就。他們通過銀行的小額貸款，不但使幾百萬個家庭脫了貧，而且還為來自窮人家庭的孩子提供學習貸款，並發放助學金，逐漸改變了他們的生活。
尤努斯在通過他們的銀行使窮人脫貧的過程中體會到，使窮人脫貧的不是他們，而是他們創造的一種機制，一種專門面向窮人的、為窮人服務的、與窮人一起發展的機構。尤努斯認為，榮譽和自尊已經成為小額貸款的擔保，窮人們用誠信的行動來保衛他們的尊嚴。小額信貸點燃了曾被人們摒棄的社會底層的小小經濟發動機。30多年來，「窮人銀行」累計放貸57億美元，還款率高達98.89％，可以說兼顧了社會公平和經濟效益。
「窮人銀行」和小額貸款的世界性影響
尤努斯為緩和貧困所付出的努力受到了廣泛的贊揚。小額信貸作為一種面向貧困和低收入人口的金融服務及一種金融創新，也已得到認可。聯合國將2005年定為「國際小額信貸年」，聯合國秘書長在「國際小額信貸年」啟動之際發表的公告中指出，「小額信貸作為消除貧窮和飢餓的武器，已在許多國家顯示出其價值。它確實可以改善人民的生活——尤其是最急需小額供資者的生活」。聯合國希望通過推動小額信貸的發展，向貧困挑戰，幫助世界上的窮人擺脫貧窮的惡性循環，促進千年發展目標的實現，特別是實現在2015年前將世界極端貧困人口比例降低一半的目標。尤努斯在談到小額貸款時深有感觸地說，小額貸款並不是能夠一舉消除貧困的神奇葯方，窮人的潛力也遠遠沒有得到發揮；但小額貸款能夠與眾多釋放潛力的創新項目結合，共同尋求一個沒有貧困的世界。
尤努斯的成功引起了全球金融界的深刻反思，並在世界各地發揮著積極的影響。目前，亞洲、非洲和拉丁美洲一些國家仿效孟加拉國「窮人銀行」模式，建立起自己的農村信貸體系；美國、法國、挪威、加拿大等發達國家，也開始嘗試小額信貸的做法。

㈡ 孟加拉鄉村銀行的簡介

孟加拉鄉村銀行最早起源於孟加拉國。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創立小額貸款，1983年，正式成立孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行。孟加拉鄉村銀行模式是一種利用社會壓力和連帶責任而建立起來的組織形式，是當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構，在國際上被大多數發展中國家模仿或借鑒。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行，榮獲諾貝爾和平獎。它作為一種成熟的扶貧金融模式，主要特點為：瞄準最貧困的農戶，並以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，這是模式的關鍵；無須抵押和擔保人，以五人小組聯保代替擔保，相互監督，形成內部約束機制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金；執行小組會議和中心會議制度，檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續，同時還交流致富信息，傳播科技知識，提高貸款人的經營和發展能力。它向貧窮的農村婦女提供擔保面額較小的貸款（即微型貸款），作為非政府組織(NGO)支持其生活。此系統是基於一個觀點，即貧窮的人都有未開發的技術。銀行同時也接受存款和其他服務，也進行發展導向的經營，包括紡織品，電信和能源公司。1983年，作為銀行得到了政府的認可。

㈢ 什麼叫普惠金融

普惠金融，是指來立足機會平等要自求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。
小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。
2018年8月5日，由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平台、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創新報告（2018）在北京公開發布。10月，中國銀行保險監督管理委員會發布《中國普惠金融發展情況報告》摘編版。

㈣ 孟加拉的窮人銀行是怎麼運行的

「扶貧社」引進孟加拉「窮人銀行」模式，歷經13年的中國鄉村試驗，在探索中國「窮人銀行」模式的同時，也為中國的扶貧事業打開了另一扇門。孟加拉「窮人銀行」的中國之路 證券時報記者楊蘭2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行（GrameenBank，意為鄉村銀行）被稱為「窮人銀行」，鮮為人知的是，早在13年前，這個「窮人銀行」的模式就已經被引入中國並在中國這塊土壤上試行了13年。最近尤努斯的來訪，就像「颳了一股風過來，對中國小額信貸的發展是一個很大的推動」，中國社科院農村發展研究所杜曉山教授說。13年前，即1993年，由杜曉山主持的「小額信貸扶貧研究」課題組引進了孟加拉格萊珉銀行模式並先後在中國的5個縣進行試點，至今，它的情況怎樣呢？證券時報記者對杜曉山教授的專訪揭開了孟加拉「窮人銀行」中國鄉村試驗的神秘面紗。10萬美元起步早在80年代中後期，杜曉山就開始著手扶貧領域的研究。當時扶貧貸款的現狀是，要麼被層層節流挪作它用，要麼貸給了那些辦企業的個體工商戶，真正到達農民手上的微乎其微；二是貸款不管到了誰的手上，幾乎都收不回來。「這是兩個頑症，也是我們最困惑的難題。」杜曉山認為，農民能不能借到錢和能不能還錢之外，更深層次要考慮的就是扶貧機構自身能不能長久地自我生存。在一次國際研討會，杜曉山發現孟加拉的格萊珉銀行在不同程度上都解決了他們的困惑。九十年代初，杜曉山他們開始在社科院的刊物上、報紙上以及各種研討會上進行宣傳，「但是那時沒人注意這事，學術界也有很多人認為人家的經驗再好也不適用我們。」但杜曉山和他的課題組希望用實踐來說話，出於這樣一個動機，1993年杜曉山去了孟加拉考察。去之前，他們就定了河北易縣作為試驗點，與當地政府溝通也很順暢。考察結束，在與尤努斯交換意見後，杜曉山他們得到了孟加拉格萊珉銀行信託基金（GT）的5萬美元低息貸款。「他的理念是『我可以借給你，但我不可以送給你』，他對農民也是一樣的理念，這個理念就是要讓農民建立發展的、自我增強能力的意識。」1994年格萊珉銀行的5萬美元到位，同時杜曉山他們還得到了美國福特基金會的5萬美元贈款，加起來是10萬美元。接下來，為了取得一個相對合法運作的身份，杜曉山他們請易縣政府出具了允許社科院在易縣做試驗點的文件；同時在當地民政局注冊了一個非盈利的社團法人—「扶貧社」。扶貧社由當地政府推薦一位負責人全職參與扶貧社工作，但屬公務員編制，享受公務員待遇，其餘的工作人員全部從社會招聘，由扶貧社發薪。河北易縣之後，杜曉山他們又先後在虞城、南召、丹鳳、淶水和金堂5個縣建立了小額信貸扶貧試驗點。據說，運作最初國務院扶貧辦的態度是「口頭支持」但沒有任何文字，直到1999年12月，扶貧社運作了5年之後，人民銀行才給了社科院一個批准文件，允許社科院繼續按現有模式試驗，同時，國務院辦公廳和扶貧辦也都下文表示了支持這項試驗。孟加拉模式的拷貝「除了機構和孟加拉銀行不同之外，我們幾乎原封不動地把它的模式拷貝過來了。最大的不同就是它是獨立運作的，我們是要跟政府協調、接受社科院的指導的，帶有點半官方的性質，當然還有就是我們不可以吸儲。」杜曉山說。雖說是照搬，但杜曉山他們還是根據中國的國情作了一些相應調整，他們稱之為「中國式小額信貸模式」（詳見「扶貧社運作模式」）。與孟加拉格萊珉模式相同的是，中國模式同樣以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶，按照尤努斯的說法，是因為「婦女流動性低，違約可能性低，同時由於她們生活在社會的最底層，更有決心和毅力使自己的家庭擺脫貧困，故而更為珍惜借貸的機會。」格萊珉銀行貸款人中，婦女的比例已經由最初設定的50%提高到了現在的96%。而杜曉山告訴記者，中國模式中，婦女貸款的比例是85%以上。事實上，孟加拉格萊珉模式可以簡單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以後還可以接著貸並可以提高借款金額，可以無限期地循環貸款。杜曉山解釋，其實五人小組聯保可以視為是擔保的一種形式。2001年到2004年，格萊珉銀行開始了「格萊珉二代」的模式轉型。「格萊珉二代」的特點是，採取建立在借款者個人信用基礎上的彈性貸款機制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規模，直至貸款額度上限，如果無法如期償還，其貸款額度上限就會下調。也就是說，這個時候聯保小組的作用已經減弱了，貸款的期限也變得更加靈活。2004年8月份，杜曉山他們在孟加拉格萊珉銀行副總經理沙迦汗·阿里的指導下試驗了模式二。「模式二中包含了模式一（整貸零還），又增加了一種貸款方式（整貸整還），是一種有更靈活貸款額度、期限以及還款方式的貸款模式。」杜曉山說。平均90%的還貸率說到運作的最終效果，杜曉山並不同意有些媒體誇大其辭的說法，他以一位學者嚴謹的態度說：「總體上說得過去，但不完全是非常樂觀的」。在社科院試點的6個縣里，陝西丹鳳的扶貧社最後交還給了當地政府，原因是「當地政府幹預過多」。在做易縣試點時，杜曉山他們參照孟加拉的模式，定下了8％的利率。1996年他們在陝西丹鳳又建立了一個試點，這個試點後來被政府接管後，利率由8%降到了3%，雖然政府的出發點是好的，但是顯然「混淆了信貸與救濟的區別，扶貧社長期的虧空就難以彌補」。最後，社科院關閉了丹鳳試點。「過去的經驗表明，政府幹預程度越大，經營效果往往越差。」杜曉山說，他們後來認識到，如果是短期項目，還可以依靠政府，但如果是長期運作，則一定要與政府脫鉤。現在，他們的河北易縣、淶水、河南南召、虞城等四個試點項目都已經與政府脫鉤。至於還貸率，杜曉山認為已經「越來越好」。在淶水、金堂縣還貸率已經可以達到100%，但因為有些要求每周還的貸款可能會拖到兩周三周之後還，所以杜曉山寧願把這個數字說成99%。目前除了虞城還有虧損之外，其他幾個點已經基本上實現了持平或盈利，平均還貸率達90%以上。據了解，扶貧社在河北省易縣累計向1.9萬多農戶發放小額貸款6700多萬元，婦女受扶持率佔83％，全縣近6000戶貧困戶實現了脫貧。社科院的一份統計數據顯示，扶貧社先後共投入貸款資本金1500多萬元，累計發放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計受益農戶3—4萬戶，覆蓋貧困人口約15萬人。「扶貧社」面臨轉型對於游離於政府和商業化運作之間的扶貧社來說，除了面臨其身份的合法化問題之外，由於「只貸不存」，還面臨著嚴重的資金飢渴。在最初籌集的10萬美元之後，孟加拉格萊珉銀行又先後給了社科院一些低息貸款，總額加起來約600多萬元人民幣。「其他的資金來源主要是贈款和委託款。」杜曉山說，福特基金會、澳大利亞國際開發所、台灣愛國商人楊麟等都先後給了項目很大的資金支持。但顯然，有限的資金來源無法使項目做大，這也是格萊珉模式在中國運作13年而始終沒有做大的一個原因。「扶貧社的治理結構還有問題，人員素質還需要提高，面臨著大的改造和調整。」在杜曉山看來，這些調整都需要資金支持，而社科院現在只能先打基礎，跟中央去爭取政策。杜曉山還有一個觀點，他認為格萊珉模式在中國試驗13年，事實證明這種模式在中國是可行的，而社科院也已經到了完成歷史使命的時候。「我們社科院不是搞企業不是做銀行的，我本身也不是銀行家，我們應該給我們的機構找一個好的出路。」杜曉山說，他希望國家出台政策，這樣就可以按國家的政策把它變成一個公司或者交給一個公司，又或者交給一個銀行或者成立一個銀行。他希望在平穩的過渡過程中對扶貧社進行改制，最後使之變成一個財務可持續發展的、為窮人和為弱勢群體服務的金融或者准金融機構。事實上，杜曉山他們的嘗試已經引起了一些有識之士的興趣，盡管目前仍然沒有明晰的政策出台，但顯然他們看好這一市場。目前已經有一家深圳的投資公司著手與社科院接觸，並派出專業人士幫助扶貧社改善經營管理。扶貧社運作模式模式一：扶貧社從1994年成立時就採用的運作模式，主要的特點是：1.以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶。2.服務進村到戶。所有的貸款申請、培訓、取得貸款以及還款都在農戶所在的社區（村）內完成。3.整貸零還。第1輪貸款額度上限為1000元、貸款期限1年，借貸成員需要分期（每周）償還貸款利息和本金。如果第1輪貸款能夠按時償還，則可得到更大些額度的後續貸款，目前由於受資金的限制，第2輪及後續貸款額度上限為2000-3000元。4.農戶的組織方法為採取連帶小組方式，強調社員相互合作和監督。典型的組建小組的方法是：社員自願組成5人小組（直系親屬不得在同一組內），一般6－8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任。小組成員間要互相幫助和監督，並發揮聯保作用，形成自身內部的約束機制。每周由中心主任和信貸員召集所有成員參加的中心會議，主要是檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續等。5.小組基金和強制儲蓄：按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，在農戶按期還清貸款之後將強制儲蓄退還給農戶。模式二：2004年8月份開始試驗，主要的特點是：1.成員標准：貧困農戶家庭凈資產不超過兩萬元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創收能力的婦女為主。2.小組基金和強制儲蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當天一次收清，強制儲蓄是每周按貸款額的千分之二交納。3.五戶聯保形式不變。4.貸款額度：第一期2000元為上限，第二期3000元為上限，第三期以後以4000元為上限。5.貸款的回收：貸款的額度和時間根據用戶項目、性質、周期、效益情況來決定。目前有兩種方式，一是整貸零還按周還款，全部貸款在50周內還清。二是整貸整還，即按協議還款，最長期限不超過九個月，扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄，本金到期一並歸還，由信貸員每周在中心會議上收取。

㈤ 孟加拉鄉村銀行在孟加拉有多少網點

網點很多，基本上大一點的城鎮都有

㈥ 孟加拉鄉村銀行的與中國的合作

2014年12月17日，京東與格萊珉中國合作推農村小額貸款業務。 京東集團宣布與格萊珉中國達成戰略合作意向，藉助京東渠道和供應鏈資源，格萊珉在農村微金融服務領域經驗，開拓中國農村金融市場。

㈦ 什麼叫惠普金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。

當前，國際社會發展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。

(7)孟加拉鄉村銀行的金融服務擴展閱讀：

服務意義：

普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。

普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

參考資料：網路 普惠金融

㈧ 孟加拉鄉村銀行的發展現狀

如今在孟加拉國全國有2200個分店，職員約1萬8000人。貧農及女性等可以無擔保的進行貸款，每年可以50次分期返還，返還有相關友人等5人的連帶責任。返還率達到了98%。作為救濟貧困的模式之一得到了國際上的好評，在非洲等發展中國家，有更加擴大發展的趨勢。
口號
產業
產品 金融服務
微型貸款
營業額 4,746,095,835 M. 塔卡 (2005)
稅前盈餘 5,109,093,240 M. 塔卡 (2005)
凈利 1,000,441,986 M. 塔卡 (2005)
員工數 11,855 (2003)
母公司
子公司