金融機構盡職盡責

『壹』 理財產品要打破剛兌，兩年之後銀行存款不一定保本，為什麼要這樣呢

現在大家都知道，銀行的理財產品要打破剛性兌付，也就意味著銀行理財產品不再保本。根據監管方面的要求，所有銀行必須在2020年年底，出清存量，停止新發行保本理財產品。

任何投資都會有風險，銀行理財產品也不例外，以前之所以大家覺得沒有風險，是因為風險已經被銀行承擔了，是銀行把理財的損失給我們剛性兌付了。長久以往，當銀行也兜不住這部分風險的時候，就會發生銀行流動性風險，進而引發金融領域系統性風險。到時我們的損失會更大。

所資管新規在一定程度上降低了銀行系統性風險的發生，從最終結果來看，非保本的銀行理財產品安全性反而提高了。所以銀行產品打破剛性兌付是正確的決定，是所有人的共識。我們每個人都要正確的認識。

『貳』 求一份關於建設銀行的演講稿

什麼樣的演講稿啊？說清楚啊！
尊敬的各位領導、各位評委、同志們：大家好！

自我介紹

我叫**，彝族，現年36歲，91年畢業於雲南省投資管理學校，91年參加工作，現任建行**支行綜合業務部副主任兼個人類客戶經理，主要分管支行所有個人類貸款發放、回收、貸後管理、維護信貸信息系統、客戶關系管理系統、維護大眾富裕客戶、推銷樂當家理財卡、貸記卡、通知存款一戶通、電話銀行、手機銀行、網上銀行等工作。在建行工作的15年裡我先後從事儲蓄、會計計帳、復核、現金出納、資金清算、聯行往來、房地產金融、公司類貸款業務等工作。今天參加建行**支行行長助理一職的公開競聘活動，這是一次充分展示我個人才華、全面檢閱我綜合素質能力、進一步學習提高的機會，我將十分珍惜和認真把握這次難得的機遇。

競聘理由

參加這次公開競聘建行**支行行長助理的主要理由是我具有五個方面的優良素質和五個方面的優勢。

「五個方面的優良素質」是：一有較高的思想政治素質；二有吃苦耐勞、默默無聞的愛崗敬業精神；三有虛心好學、開拓進取的創新意識；四有嚴於律己、誠信為本的優良品質；五有雷厲風行、求真務實的工作作風。

「五個方面的能力優勢」是：一是從參加工作15年以來，一直在當地工作，對縣情十分熟悉，並建立了一個利於我行發展的社會關系大網路，如與縣財政局、教育局、林業局、國稅、地稅、交通局、畜牧局、雲台山林業局躍進林場、國土資源局、**煙草、雪山河發電有限責任公司、金盞河發電有限責任公司、電力公司、水利局、縣醫院等主要公司類客戶的財務人員、單位負責人關系良好,與此同時，保持與縣人民銀行、銀監局的密切聯絡等；二是工作經歷豐富，參加工作以來，先後任過儲蓄、會計計帳、復核、現金出納、資金清算、聯行往來、房地產金融、公司類貸款業務、綜合業務部副主任、個人類客戶經理等，積累了較為豐富的實踐經驗，並多年的工作經驗鍛煉，使我具備了較強的經營管理和組織領導能力；三是改革面前有股「闖勁」，在工作中我一直把「愛崗敬業、開拓進取」作為自己的座右銘，無論干什麼，都把事業放在心上，責任擔在肩上，盡職盡責，埋頭苦幹，全身心地投入，多年來，領導和同事們的支持、幫助，造就了我敢於堅持原則，主持公道，秉公辦事，作風正派，求真務實，胸懷寬廣，謙讓容人，善於聽取群眾意見的品格，我始終認為，干好事業靠的是忠誠於事業，靠的是一絲不苟的責任心，在關鍵時候，我從不縮頭縮尾，有一種敢闖、敢作、敢為的精神；四是業務方面有股「鑽勁」，在長期的銀行工作中，我從事過多崗位的工作鍛煉，無論是在業務學習中，還是在業務管理上，我都堅持走到哪裡就學到哪裡，向領導學習，向專業人士學習，向同行學習，向實踐學習，以肯於鑽研的學習精神，不給自己留疑問，在工作業余時間我還積極自學，不斷為自己「充電」，使自己在長期的業務工作中積累了一套較為成熟的工作思路和方法，在管理和改革中也有自己的見解和方法；五是我正處於人生的黃金年齡，身心健康，精力充沛，敬業心強，廉潔誠實，家庭拖累小，能夠全身心地投入到我所熱愛的事業和工作當中去。

憑這些素質與能力優勢，我認為自己完全可以勝任建行漾濞支行行長助理這一工作。

對競聘崗位的工作設想及採取的措施

接下來，談談我競聘支行行長助理的工作設想及採取的措施。

首先簡要分析一下**縣情與建行**支行的現狀。

**是全國典型的山區特困縣，交通閉塞，流動人口較少，全縣人口不足11萬，縣城位於蒼山西坡，城區人口不足1萬人，各種礦產資源匱乏，旅遊景點名勝區還未形成氣候，核桃、水利資源較為豐富，使**成為核桃之鄉、小水電大縣的美譽。**縣目前設有人行**縣支行、中國銀行業監督管理委員會**辦事處中國建設銀行股份有限公司**支行、農業銀行**縣支行、**縣農業發展銀行、**縣農村信用合作社、**郵政儲蓄局、保險公司等7家金融部門。各家銀行為了發展，都想方設法在爭取有限的客戶，信用社則依靠網點優勢和支農貸款的有利政策，牢牢控制了廣大農村核桃種植戶存貸款業務，其它金融部門難於涉足等造成**金融業舉步艱辛的現狀。

建行**支行一直以來底子薄，存款位居全州末位，不良貸款佔比高，對此，多年來，行領導班子審時度勢，及時調整經營思路，細分市場，制定了以「以服務為中心，以市場為基礎，以客戶為依託，以降不良為己任」的工作思路，強抓服務質量，加強內部管理，完善考核機制，制訂人性化考核方案，領導帶頭發動全行員工利用業余時間、休息時間打響全面吸存收貸的攻堅戰，取得了可喜的成績。前不久，州分行黨委又針對實情及時調整了支行領導班子，為支行注入了新鮮血液，在支行新班子的帶動下，全行員工共同努力，4月份縱向比取得了顯著的成績，各項經營指標均實現較大的增長，為今後各項業務可持續發展奠定了扎實的基礎。

在仔細對我行客戶細分並結合**現實經濟發展情況分析時看到，支撐我行企業存款的行業主要是財政、交通、煙草、教育、國土資源、林業，財政局等7家，公司類客戶公關的目標是縣財政局，另外縣煙草公司、縣電力公司、縣林業局、國土資源局、雲台山林業局躍進林場、縣交通局、縣教育局、縣一中都有較多的專項存款，是重點維系的單位，與此同時，漾洱電站、茅沙坪電站等是主要支持和維護的企，雪山清酒廠、核桃乳廠兩家企業發展前景較好，產品暢銷，是支行重點營銷和維護的工業企業等。通過調查分析，個體工商戶靈活機動，容易動員吸存，這部分客戶需要我行提供快捷優質窗口服務和便利、實惠的結算服務，代發工資戶涉及面廣，牽扯部門多，受地方政府幹預較大，公關費用較高，吸收難度較大，這部分客戶群體只能通過熟人、朋友、親戚各個擊破，城區附近的農田土地賠償款應緊緊抓住縣國土資源局，**上街村民委員會，從村民委員會入手上下聯動內外營銷，這部份賠償資金較為穩定，客戶多數為定期存款戶，能為我行穩存、增存起支撐作用。改制企業目前縣內僅有雪山河發電有限公司一家，該公司拍賣部分資產的收入以被支行成功營銷吸收，接下來應盯死盯牢大批職工安置費用，採用多種渠道不同手段吸存。

分析對比剛剛過去的4月份看，全縣金融機構各項存款48，545萬元，比年初增加246萬元，比去年同期增加3，335萬元，其中儲蓄存款31，484萬元，較年初新增2425萬元，活期1100萬元，定期1325萬元。各項貸款40，930萬元，比年初減少791萬元，比去年同期增加558萬元。其中農行10983萬元、信用社10382、郵政儲蓄4279萬元，漾濞支行僅為5840萬元，支行個人存款只有農行、信用社的一半，支行存款要有較大的突破只有從個人存款入手。

通過分析研究**金融業的現狀，可以清楚地看到，建行漾濞支行既有挑戰也有機遇。

挑戰是**支行生存在這樣的一個社會經濟環境中，面臨著「保機構、求生存、謀發展」的巨大壓力；機遇是近年，**縣立足縣情力作以核桃為主的農業產業化、以水電推動式的工業化、以交通和城鎮為主的基礎設施建設「三篇文章」，拉動了縣域經濟的大發展、實現人民群眾生活水平的普遍提高、實現招大商大招商有效拓寬了招商領域，吸引了許多有實力的外地大小企業落後**等等，都為金融業的發展提供了無限商機。

針對以上的現狀，我認為支行今後的工作和發展應著眼於以下五個方面的工作。

一是經營客戶，提高優質客戶群體佔比，開辟儲蓄存款新增長點。要使儲蓄存款有較大幅度的增長，我認為：首先，要經營好客戶。經營客戶，就是要對客戶進行綜合評價，根據客戶對銀行的貢獻度確定營銷的方向和方法，對客戶有所取捨，並將主要精力集中在能為本行帶來更多利潤的客戶身上，從而擴大盈利空間。二是大力拓展中間業務，提升盈利能力。在存貸利差不斷縮小的今天，中間業務已成為銀行增加利潤的重要來源。三是加強個貸管理，發展個人資產業務。資產業務是高風險業務，在發展業務時，要注重風險的防範，嚴格把好風險控制關，對每一筆個貸都認真落實貸前調查，上門實地察看抵押物，嚴格控制放貸成數，發展目標以代發工資、收入穩定的公務員、事業單位等目標客戶為主，同時，開展舉辦業務宣傳活動，為有資金需求、信用好、有抵押物的工商個體辦理生產經營性個人貸款。四是加強內控基礎管理，防範風險。銀行是經營風險的行業，風險防範是銀行一項常抓不懈的基礎工作，作為支行行長助理首先要正確認識、處理業務發展和風險防範的關系，認識規章制度是各項業務健康發展的基礎和保證，不僅要做執行規章制度的模範，還要經常教育員工,不斷提高員工風險防範意識，養成按章辦事的操作習慣，只有在櫃台業務辦理的每一項業務、操作的每一個環節都按章處理，風險是可控的，在規范、有序的基礎上發展業務，使支行的業務建立在扎實管理的基礎上。五是加強員工隊伍建設，提高員工素質和客戶服務質量。員工是部門的財富，加強員工隊伍建設，充分發揮員工的工作積極性，是支行負責人的重要工作之一，我認為：作為支行行長助理，除了要發展業務，還應該帶好隊伍，對員工的成長負責，為員工提供良好的發展空間，首先應多給予員工人文關懷，盡量為員工排憂解難，工作中多給予員工贊揚和激勵，在單位營造一種輕松、和諧的工作氛圍。其次，要多組織員工進行各種培訓，在部門形成良好的學習氛圍，提高員工素質。如定期組織點鈔、辨鈔、漢字輸入等業務技能培訓和考核，強化前台櫃員的操作技能，提高業務辦理速度，減少差錯和客戶投訴。除組織技能上的培訓，還要多進行支行金融產品和營銷技能的培訓，讓所有員工都熟悉掌握本行的各種個人金融產品，每一個員工都能勝任業余的產品宣傳、營銷工作。

尊敬的各位領導、各位評委、同志們，俗話說，事在人為，我多年來的深刻體會是，要想做好事必先做好人，如果我競聘成功，我會在工作中做到「四個注意」擺正位置、「三個服從」要求自己、「三個一點」找准工作切入點、「三個適度」與人相處。

「四個注意」：一是注意擺正位置，認清職責，當好參謀和助手。作為支行助理應當擺正自己的位置，就是為支行領導當好參謀，為支行事務當好主管，為一線員工當好後盾，具體說就是擺正位置，當好配角。要做到胸懷全局，當好參謀；服從領導，當好助手，在自己的職責及領導授權范圍內開展工作。同時，要和黨組織在工作上保持高度一致，做到補台不拆台，聽從不盲從，辦事到位不越位，不爭功、不諉過，充分發揮好參謀和助手的作用。二是注意有全局觀念。作為支行行長助理必須要有全局觀念，要站在支行整體工作的角度看問題、想問題，從大處著眼、小處著手，要多進行溝通和協調，使行政和前台服務、分工內和分工外的工作一視同仁，使上下形成合力，凝心聚力共同發展。三是注意具備較高的業務素質和管理經驗。作為支行行長助理要對分管的各項工作了如指掌、得心應手，具備對工作的敏感性和洞察力。要能夠發揮出支行每個人的專長，充分調動起大家的積極性，工作要合理安排，沉著、冷靜地處理，促使各項工作有條不紊地開展。四是注意搞好團結，合作共事。團結就是力量，一項事業、一項工作，只有靠大家團結一致，才能幹出成績、干出水平。作為支行行長助理尤其要搞好團結。在工作中，要注意去發現、學習他人的優點，查找、糾正自己的缺點，識大體，顧大局，真正做到思想上同心，目標上同向，行動上同步，事業上同干，同心同德，攜手共進。

「三個服從」：個性服從黨性，感情服從原則，主觀服從客觀。做到服務不欠位，主動不越位，服從不偏位，融洽不空位。

「三個一點」：當上級行要求與支行實際工作不相符時，我會盡最大努力去找結合點；當在工作中發生利益沖突時，我會從政策法規與工作職責上去找平衡點；當行領導之間意見不一致時，我會從幾位領導所處的角度和所表達意圖上去領悟相同點。

『叄』 如何搞好郵政金融業務的本職工作

1、首先應該明確工作責職,增強工作責任感、盡職盡責地去做好領導交辦的每一項工作。這種嚴肅認真的工作態度對於任何一個企業和一個人來講,都是不可忽視的首要因素。
2、團結協作的互助精神
在企業中,每個員工並不是獨立的個體,部門與部門之間的往來,人與人之間的工作合作,都是緊密相連的。所以,心中必須應具共同協作、相互依存的整體關系意識。
3、努力提高自身的綜合素質
做好本職工作,不但要以大局為重,以企業的利益為重;還應把提高自身綜合素質放在前列。一個人綜合素質的高低,對做好本職工作起決定性的作用。即人的素質是做好所有事情的主導、保證。只有自身綜合素質提高了,才能勝任自己的本職工作,才不會影響他人的工作,不影響企業。
4、較強的工作責任心
所謂的責任心:就是每一個人對自己的所作所為,敢為負責的心態;是對他人、對集體、對社會、對國家及整個人類承擔責任和履行義務的自覺態度。工作時中,要時刻牢記責任心的含義,把責任作為一種強烈的使命感,把責任作為自己必須履行的最根本的義務,應對工作懷有高度的信心。
5、發揚高超的敬業精神
所謂敬業就是敬重自己的工作,將工作當成自己的事。其具體表現為:忠於職守、盡職盡責、盡心盡責、認真負責、一心一意、一絲不荀、任勞任怨、精益求精、善始善終的職業道德。
6、具有強烈的奉獻精神
奉獻精神的作用就是:要從內心驅使自己,全力以赴地去工作、去勞動、去服務、去做到無私;也就是去做到100%地獻出你的智力和體力。以奉獻精神的作用內涵激勵自己樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀,努力培養自己為企業工作奉獻的精神和品質,把工作和企業的利益放在第一位,不計較個人得失,兢兢業業、任勞任怨的去工作。在工作中充分發揮自己的聰明才智,在實踐中不斷增長自己的智慧,不斷提升自己的人格魅力和生存價值。
7、要有平和細致的心境
一個人在一生的工作中,難免會犯什麼錯誤,出什麼大、小差錯,但只要適時的調整心態,及時的去總結教訓、悔過改新,也不失為明智之舉。千萬不可因屢遭碰壁而喪失鬥志,坐在那怨天尤人,停滯不前,從而坐失了良機。所以我們必須用一種平靜的心態去正視工作中的失誤,總結錯在哪了,又何以會出這樣的錯誤,最後再加以認真細致的工作態度,不放過任一個微小的犯錯的細節,努力改正工作方法,就會把工作做得完美。
8、謙受益 滿遭損
想要把工作干好,就必須做到謙虛謹慎、虛心求教、不恥下問、博採眾長。只有廣泛聽取不同見解人群的意見,特別是同行中對方的反對意見,就更有必要認真的去分析分歧的原因,找出持反對意見的內在因素,然後再去對症下葯,才能解決實際工作中所存在的問題。同時必須認真總結，逐步提高自己的認識水準，只有這樣才能把本職工作做好。

『肆』 中小金融機構案件風險防控學習心得體會一篇,要求600字以上!

學習中小金融機構案件風險防控的心得體會
近階段發生的不少違法違規金融案件，給銀行的信譽和社會形象帶來了較大的不利影響，同時銀行機構對操作風險的識別與控制能力不能適應業務發展的問題突出，為進一步增強員工防範操作風險的意識，促進員工掌握風險防控要點，扎實推進案件防控治理工作，提高案件防控水平，開展了中小金融機構案件風險防控的集中學習，經過一段時間的學習，本人對案件風險有了更深的認識。
銀行案件風險遍布於所有銀行機構，近年來我國銀行業案件在農村中小金融機構發生居多，案件引發的原因，追究而言歸結為：
1、思想認識不充分，對案防重視不夠。
近年來，大部分銀行注重業務開展，忽視了案件防範，一手硬一手軟的現象得不到徹底改觀，尤其在基層銀行，任務至上，片面追究幾項主要業務指標的考核，不重視內部管理、安全教育和責任意識，甚至欺上瞞下或走過場形式學習。
2、教育培訓不重視，部分員工行為失范。
許多銀行不能夠正確認識員工政治、文化和業務素質狀況，忽視員工相關規章制度、業務知識、操作技能和風險防範等應知應會的培訓，員工思想道德水準、法律法規觀念得不到凈化和提高，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力較差，許多金融機構的案件都是因為對員工的思想和不良行為教育、管理、監督和約束不夠，未能及時發現和糾正指導而產生的。
3、選人機制不科學，重要崗位用人失察。
在人員選用上，重關系輕品行，重「社會能力」輕專業水平，誰能拉來客戶、業務，誰就能得到提拔重用，就可以拿高薪酬。缺乏對高管人員及重要崗位人員日常考核和履職效果評價，對其思想、行為變化缺乏監督約束，特別是對異常行為視而不見或見而不察，讓有問題的人長居關鍵崗位，為將來埋下後患。
針對以上的問題，經過學習與思考，本人覺得可以從以下幾方面入手，以提高案件防控的實效性：
1、樹立「以人為本」，提高思想教育水平。
案件防控首要解決的就是一個人的意識問題，應該使大家認識到，制度並不是用來看的，而是用來指導實際工作的。特別是案件專項治理的典型案例，對每一位員工都應該有很強的震憾，模範地遵守內控制度，不僅僅是對自身的愛護，也是對他人的負責。
有組織、有計劃地開展對員工的政治思想教育、職業道德教育、法律和犯罪案例警示教育，引導員工牢固樹立正確的人生觀、價值觀，培養愛崗敬業的思想意識、誠實守信的職業操守，嚴守法律底線，增強遵紀、守法、合規和風險意識。加強對員工的崗位培訓，不僅要培訓崗位職責、業務知識、業務技能，還要培訓日常業務操作風險的識別、防範技能，提高員工的綜合素質，培養良好的企業文化、風險文化、合規文化，增強遵紀守法的自覺性。做好人的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺。
2、嚴肅工作紀律，提高違章違紀的代價。
有章不循、不能將制定各項內控制度的良好初衷落到實處，是導致各項案件發生的主要原因。有了良好的制度，更要有一批模範執行制度的人予以落實，才能夠收到良好的效果。因此，要加強各項內控制度落實情況的後續跟蹤和監督工作，對於嚴重違反內控制度的要嚴厲予以處理，要讓每一位違章違紀的員工付出沉重的代價，讓其有切身之痛，嚴重的更應清理出農商行隊伍。
3、加強對案防工作的監管。
每一件有內部員工參與的案件背後，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機制上存在的一些問題，精心准備，伺機作案。監管部門要加強對中小金融機構風險分析，對轄內機構風險點進行提示或實施現場檢查，建立常態化地監督制度，督促轄內機構增強風險意識，監督落實監管案防部署和要求。對管理鬆散、內控不力、風險突出、案件頻發的機構及高管人員，要及時採取監管促使。監管不力的，嚴格按照有關規定追究監管人員的責任。
同時，在日常工作中要不斷加強自我學習，提高自身素質，把風險防範貫穿於具體工作的始終，自覺的把行業管理和自身的自律有機結合起來，明確崗位職責，增強自我執行制度的自覺性，增強自我思想道德和業務理論水平，構建牢固的思想防線，做一名優秀的員工。
我十分珍惜我這份來之不易的工作，以前我認為作為一名普通員工，只要盡職盡責、安份守紀、保質保量地做好每一天的工作就行了。通過學習，我認為光這樣做還不夠，還應該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴格按照各項規章制度辦事，才能有效地抑制案件發生。

文庫里有很多 你可以看看

『伍』 關於忠誠企業 盡職盡責討論文章

1、真。要客觀的分析自己的工作。
2、細。細致的程度可以體現你的工作態度。
3、德。僅僅本職工作干好了還不夠，要學會幫助別人。
4、誠。言必行，行必果。

要結合最近貴公司的領導講話文件精神，可以適當引用領導話語，可以得到意想不到的效果。

『陸』 金融機構應根據反洗錢風險評估需要，信息來源有哪些

1 ．金復融機構在與客戶建立業務關系制時，客戶向金融機構披露的信息；
2 ．金融機構客戶經理或櫃面人員工作記錄；
3 ．金融機構保存的交易記錄；
4 ．金融機構委託其他金融機構或中介機構對客戶進行盡職調查工作所獲信息。
5 ．金融機構利用商業資料庫查詢信息；
6 ．金融機構利用互聯網等公共信息平台搜索信息。
金融機構在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估。為統一風險評估尺度，金融機構應當事先確定本機構可預估信息列表及其預估原則，並定期審查和調整。

『柒』 你好！你有《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》工作方案 請共享一下，收費沒問題的

金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引

為深入實踐風險為本的反洗錢方法，指導金融機構評估洗錢和恐怖融資（以下統稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統稱反洗錢）工作有效性，根據 《 中華人民共和國反洗錢法 》 等法律制定本指引。
第一章總則
一、基本原則
（一）風險相當原則。
金融機構應依據風險評估結果科學配置反洗錢資源，在洗錢風險較高的領域採取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領域採取簡化的反洗錢措施。
（二）全面性原則。除本指引所列的例外情形外，金融機構應全面評估客戶及地域、業務、行業（職業）等方面的風險狀況，科學合理地為每一名客戶確定風險等級。
（三）同一性原則。金融機構應建立健全洗錢風險評估及客戶風險等級劃分流程，賦予同一客戶在本金融機構唯一的風險等級，但同一客戶可以被同一集團內的不同金融機構賦予不同的風險等級。
（四）動態管理原則。金融機構應根據客戶風險狀況的變化，及時調整其風險等級及所對應的風險控制措施。
（五）自主管理原則。金融機構經評估論證後認定，自行確定的風險評估標准或風險控制措施的實施效果不低於本指引或其中某項要求，即可決定不遵循本指引或其中某項要求，但應書面記錄評估論證的方法、過程及結論。
（六）保密原則。金融機構不得向客戶或其他與反洗錢工作無關的第三方泄露客戶風險等級信息。
二、功能
（一）本指引所列風險評估要素及其風險子項是金融機構全面科學評估洗錢風險的參考指標，為金融機構劃分客戶洗錢風險等級提供依據。
（二）本指引所確定的工作流程是金融機構科學整合內部各類資源，特別是發揮業務條線了解客戶的基礎性作用，有效評估、管理洗錢風險的必要管理措施。
（三）本指引有助於指導金融機構依據洗錢風險評估及客戶風險等級劃分結果，優化反洗錢資源配置。
三、適用范圍本指引適用於金融機構開展洗錢風險評估、客戶洗錢風險等級劃分及其他風險管理工作。支付機構及其他應履行反洗錢義務的特定非金融機構可參照本指引開展相關工作。
銀行業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於一次性交易客戶。
保險業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於投保人以外的其他人員。
金融機構和特定非金融機構的行業自律組織可根據本指引進一步制定分行業的指引。
第二章風險評估指標體系
一、指標體系概述
洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業務（含金融產品、金融服務）、行業（含職業）四類基本要素。金融機構應結合行業特點、業務類型、經營規模、客戶范圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。金融機構可根據實際需要，合理增加新的風險評估指標。例如，金融機構可區分新客戶和既有客戶、自然人客戶和非自然人客戶等不同群體的風險狀況，設置差異化的風險評級標准。
二、風險子項
（一）客戶特性風險子項。金融機構應綜合考慮客戶背景、社會經濟活動特點、聲譽、權威媒體披露信．息以及非自然人客戶的組織架構等各方面情況，衡量本機構對其開展客戶盡職調查工作的難度，評估風險。風險子項包括但不限於：
1 ．客戶信息的公開程度。客戶信．息公開程度越高，金融機構客戶盡職調查成本越低，風險越可控。例如，對國家機關、事業單位、國有企業以及在規范證券市場上市的公司開展盡職調查的成本相對較低，風險評級可相應調低。
2 ．金融機構與客戶建立或維持業務關系的渠道。渠道會對金融機構盡職調查工作的便利性、可靠性和准確性產生影響。例如，在客戶直接與金融機構見面的情況下，金融機構更能全面了解客戶，其盡職調查成果比來源於間接渠道的成果更為有效。不同類的間接渠道風險也不盡相同，例如，金融機構通過關聯公司比通過中介機構更能便捷准確地取得客戶盡職調查結果。
3 ．客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗，客戶身份越難以核實，風險程度就越高。
4 ．反洗錢交易監測記錄。金融機構對可疑交易報告進行回溯性審查，有助於了解客戶的風險狀況。在成本允許的情況下，金融機構還可對客戶的大額交易進行回溯性審查。
5 ．非自然人客戶的股權或控制權結構。股權或控制權關系的復雜程度及其可辨識度，直接影響金融機構客戶盡職調查的有效性。例如，個人獨資企業、家族企業、合夥企業、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調查難度通常會高於一般公司。
6 ．涉及客戶的風險提示信．息或權威媒體報道信．息。金融機構如發現，客戶曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權威媒體的重要負面新聞報道評論的，可適當調高其風險評級。
7 ．自然人客戶年齡。年齡與民事行為能力有直接關聯，與客戶的財富狀況、社會經濟活動范圍、風險偏好等有較高關聯度。
8 ．非自然人客戶的存續時間。客戶存續時間越長，關於其社會經濟活動的記錄可能越完整，越便於金融機構開展客戶盡職調查。金融機構可將存續時間的長度作為衡量客戶風險程度的參考因素。
（二）地域風險子項。金融機構應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯度，並適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構的地域風險傳導問題。風險子項包括但不限於：
1 ．某國（地區）受反洗錢監控或制裁的情況。金融機構既要考慮我國的反洗錢監控要求，又要考慮其他國家（地區）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控或制裁要求。經營國際業務的金融機構還要考慮對該業務有管轄權的國家（地區）的反洗錢監控或制裁要求。
2 ．對某國（地區）進行反洗錢風險提示的情況。金融機構應遵循中國人民銀行和其他有權部門的風險提示，參考金融行動特別工作組（英文簡稱 FATF ）、亞太反洗錢組織（英文簡稱 APG ）、歐亞反洗錢及反恐怖融資組織（英文簡稱 EAG ）等權威組織對各國（地區）執行 FATF 反洗錢標準的互評估結果。
3 ．國家（地區）的上游犯罪狀況。金融機構可參考我國有關部門以及 FATF 等國際權威組織發布的信息，重點關注存在較嚴重恐怖活動、大規模殺傷性武器擴散、毒品、走私、跨境有組織犯罪、腐敗、金融詐騙、人口販運、海盜等犯罪活動的國家（地區） , 以及支持恐怖主義活動等嚴重犯罪的國家（地區）。對於我國境內或外國局部區域存在的嚴重犯罪，金融機構應參考有權部門的要求或風險提示，酌情提高涉及該區域的客戶風險評級。
4 ．特殊的金融監管風險。例如避稅型離岸金融中心。對於其住所、注冊地、經營所在地與本金融機構經營所在地相距很遠的客戶，金融機構應考慮酌情提高其風險評級。
（三）業務（含金融產品、金融服務）風險子項。金融機構應當對各項金融業務的洗錢風險進行評估，制定高風險業務列表，並對該列表進行定期評估、動態調整。金融機構進行風險評級時，不僅要考慮金融業務的固有風險，而且應結合當前市場的具體運行狀況，進行綜合分析。風險子項包括但不限於：
1 ．與現金的關聯程度。現金業務容易使交易鏈條斷裂，難於核實資金真實來源、去向及用途，因此現金交易或易於讓客戶取得現金的金融業務（以下簡稱關聯業務）具有較高風險。考慮到我國金融市場運行現狀和居民的現金交易偏好，現金及其關聯業務的普遍存在具有一定的合理性，金融機構可重點關注客戶在單位時間內累計發生的金額較大的現金交易情況或是具有某些異常特徵的大額現金交易情況。此項標准如能結合客戶行業或職業特性一並考慮將更為合理。
2 ．非面對面交易。非面對面交易方式（如網上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業務，增加了金融機構開展客戶盡職調查的難度，洗錢風險相應上升。金融機構在關注此類交易方式固有風險的同時，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現實合理性，特別是在以互聯網為主要交易平台的細分金融領域（如證券市場的二級市場交易），要結合反洗錢資金監測和自身風險控制措施情況，靈活設定風險評級指標。例如，可重點審查以下交易：
( 1 ）由同一人或少數人操作不同客戶的金融賬戶進行網上交易；
( 2 ）網上金融交易頻繁且 IP 地址分布在非開戶地或境外；
( 3 ）使用同一 IP 地址進行多筆不同客戶賬戶的網銀交易；
( 4 ）金額特別巨大的網上金融交易；
( 5 ）公司賬戶與自然人賬戶之間發生的頻繁或大額交易；
( 6 ）關聯企業之間的大額異常交易。
3 ．跨境交易。跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家（地區）的監管差異又可能直接導致反洗錢監控漏洞產生。金融機構可重點結合地域風險，關注客戶是否存在單位時間內多次涉及跨境異常交易報告等情況。
4 ．代理交易。由他人（非職業性中介）代辦業務可能導致金融機構難以直接與客戶接觸，盡職調查有效性受到限制。鑒於代理交易在現實中的合理性，金融機構可將關注點集中於風險較高的特定情形，例如：
( 1 ）客戶的賬戶是由經常代理他人開戶人員或經常代理他人轉賬人員代為開立的；
( 2 ）客戶由他人代辦的業務多次涉及可疑交易報告；
( 3 ）同一代辦人同時或分多次代理多個賬戶開立；
( 4 ）客戶信．息顯示緊急聯系人為同一人或者多個客戶預留電話為同一號碼等異常情況。
5 ．特殊業務類型的交易頻率。對於頻繁進行異常交易的客戶，金融機構應考慮提高風險評級。
銀行業金融機構可關注開（銷）戶數量、非自然人與自然人大額轉賬匯款頻率、涉及自然人的跨境匯款頻率等。
證券業金融機構可關注交易所預警交易、大宗交易、轉託管和指定（撤指）、因第三方存款單客戶多銀行業務而形成的資金跨銀行或跨地區劃轉等。
期貨業金融機構可關注盜碼交易、自然人客戶違規持倉、對倒、對敲等異常行為。
保險業金融機構可關注投保頻率、退保頻率、團險投保人數明顯與企業人員規模不匹配、團險保全業務發生率、申請保單質押貸款（保單借款）金額或頻率、生存保險受益人變更頻率、萬能險追加保費金額或頻率等。
信託公司可關注客戶購買、轉讓信託產品的頻率或金額等。
在業務關系建立之初，金融機構可能無法准確預估出客戶使用的全部業務品種，但可在重新審核客戶風險等級時審查客戶曾選擇過的金融業務類別。
（四）行業（含職業）風險子項。
金融機構應評估行業、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯性，合理預測某些行業客戶的經濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業技能被不法分子用於洗錢的可能性。本指引對此基本要素不再細分風險子項，金融機構可從以下角度進行評估：
1 ．公認具有較高風險的行業（職業）。原則上，按照我國反洗錢監管制度及 FATF 建議等反洗錢國際標准應納入反洗錢監管范圍的行業（職業），其洗錢風險通常較高。
2 ．與特定洗錢風險的關聯度。例如，客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、關系密切人等屬於外國政要。
3 ．行業現金密集程度。例如，客戶從事廢品收購、旅遊、餐飲、零售、藝術品收藏、拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等行業。
三、指標使用方法
本指引運用權重法，以定性分析與定量分析相結合的方式來計量風險、評估等級。中國人民銀行鼓勵金融機構研發其他風險計量工具或方法，金融機構自主研發的風險計量工具或方法應能全面覆蓋本指引所列風險子項，並有書面文件對其設計原理和使用方法進行說明。
（一）金融機構應對每一基本要素及其風險子項進行權重賦值，各項權重均大於 0 ，總和等於 100 。對於風險控制效果影響力越大的基本要素及其風險子項，賦值相應越高。對於經評估後決定不採納的風險子項，金融機構無需賦值。同一基本要素或風險子項所概括的風險事件，在不同的細分金融領域內有可能導致不同的危害性後果發生。即使是處於同一細分金融領域內的不同金融機構，也可能因為客戶來源、銷售渠道、經營規模、合規文化等方面的原因而面臨不同的風險狀況，從而對同一風險事件的風險程度作出不同的判斷。因此，每個金融機構需結合自身情況，合理確定個性化的權重賦值。
（二）金融機構應逐一對照每個風險子項進行評估。例如，金融機構採用五級分類法時，最高風險評分為 5 ，較高風險評分為 4 ，一般風險評分為 3 ，較低風險評分為 2 ，低風險評分為 1 。金融機構應根據各風險子項評分及權重賦值計算客戶風險等級總分，計算公式為 Pi：，其中 a 代表風險子項評分， p 代表權重， m 代表金融機構所選取的風險分級數（例如三級分類、五級分類等） , n 代表風險子項數量。客戶風險等級．得分最高 1 00 分。
（三）金融機構應建立客戶風險等級總分（區間）與風險等級之間的映射規則，以確定每個客戶具體的風險評級，引導資源配置。金融機構確定的風險評級不得少於三級。從有利於運用評級結果配置反洗錢資源角度考慮，金融機構可設置較多的風險評級等次，以增強反洗錢資源配置的靈活性。
四、例外情形
（一）對於風險程度顯著較低且預估能夠有效控制其風險的客戶，金融機構可自行決定不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險，但此類客戶不應具有以下任何一種情形：
1 ．在同一金融機構的金融資產凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為 20 萬元人民幣，非自然人客戶限額為 50 萬元人民幣），或壽險保單年繳保費超過 1 萬元人民幣或外幣等值超過 1000 美元，以及非現金夏交保費超過 20 萬元人民幣或外幣等值超過 2 萬美元；
2 ．與金融機構建立或開展了代理行、信託等高風險業務關系；
3 ．客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件；
4 ．涉及可疑交易報告；
5 ．由非職業性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與金融機構建立業務關系；
6 ．拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作。對於按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，金融機構逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為低風險。
（二）對於具有下列情形之一的客戶，金融機構可直接將其風險等級確定為最高，而無需逐一對照上述風險要素及其子項進行評級：
1 ．客戶被列入我國發布或承認的應實施反洗錢監控措施的名單；
2 ．客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；
3 ．客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；
4 ．客戶多次涉及可疑交易報告；
5 ．客戶拒絕金融機構依法開展的客戶盡職調查工作；
6 ．金融機構自定的其他可直接認定為高風險客戶的標准。不具有上述情形的客戶，金融機構逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為高風險。
第三章風險評估及客戶等級劃分操作流程
一、時機
（一）對於新建立業務關系的客戶，金融機構應在建立業務關系後的 10 個工作日內劃分其風險等級。
（二）對於已確立過風險等級的客戶，金融機構應根據其風險程度設置相應的重新審核期限，實現對風險的動態追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對於首次建立業務關系的客戶，無論其風險等級高低，金融機構在初次確定其風險等級後的三年內至少應進行一次復核。
（三）當客戶變更重要身份信息、司法機關調查本金融機構客戶、客戶涉及權威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發生實質性變化的事件發生時，金融機構應考慮重新評定客戶風險等級。
二、操作步驟
（一）收集信息。金融機構應根據反洗錢風險評估需要，確定各類信息的來源及其採集方法。信息來源渠道通常有：
1 ．金融機構在與客戶建立業務關系時，客戶向金融機構披露的信息；
2 ．金融機構客戶經理或櫃面人員工作記錄；
3 ．金融機構保存的交易記錄；
4 ．金融機構委託其他金融機構或中介機構對客戶進行盡職調查工作所獲信息。
5 ．金融機構利用商業資料庫查詢信息；
6 ．金融機構利用互聯網等公共信息平台搜索信息。
金融機構在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估。為統一風險評估尺度，金融機構應當事先確定本機構可預估信息列表及其預估原則，並定期審查和調整。
（二）篩選分析信息。評估人員應認真對照風險評估基本要素及其子項，對所收集的信．息進行歸類，逐項評分。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互重復或交叉的關聯性信息存在時，評估人員應進行甄別和合並。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互矛盾或抵觸的關聯性信息存在時，評估人員應在調查核實的基礎上，刪除不適用信息，並加以注釋。
金融機構工作人員整理完基礎信息後，應當整體性梳理各項風險評估要素及其子項。如發現要素項下有內容空缺或信息內容不充分的，可在兼顧風險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進一步收集補充信息。
金融機構可將上述工作流程嵌入相應業務流程中，以減少執行成本。例如，從客戶經理或營銷人員開始尋找目標客戶或與客戶接觸起，即可在自身業務范圍採集信．息，並隨著業務關系的逐步確立，由處在業務鏈條上的各類人員在各自職責范圍內負責相應的資料收集工作。
（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，金融機構工作人員應逐一分析每個風險評估基本要素項及其子項所對應的信息，確定出相應的得分。對於材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應在相應的要素項下進行標注，並合理確定相應分值。在綜合分析要素信．急的基礎上，金融機構工作人員累計計算客戶評分結果，相應確定其初步評級。
金融機構可利用計算機系統等技術手段輔助完成部分初評工作。
（四）復評。初評結果均應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結果與復評結果不一致的，可由反洗錢合規管理部門決定最終評級結果。
第四章風險分類控制措施
金融機構應在客戶風險等級劃分的基礎上，採取相應的客戶盡職調查及其他風險控制措施。
一、對風險較高客戶的控制措施金融機構應對高風險客戶採取強化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，有效預防風險。可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）進一步調查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。
（二）進一步深入了解客戶經營活動狀況和財產來源。
（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。
（四）對交易及其背景情況做更為深入的調查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。
（五）適度提高交易監測的頻率及強度。
（六）經高級管理層批准或授權後，再為客戶辦理業務或建立新的業務關系。
（七）按照法律規定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規模、交易頻率等實施合理限制．
（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業務的金額、次數和業務類型。
（九）對其交易對手及經辦業務的金融機構採取盡職調查措施。
二、對風險較低客戶的控制措施金融機構可對低風險客戶採取簡化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）在建立業務關系後再核實客戶實際受益人或實際控制人的身份。
（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。
（三）在合理的交易規模內，適當降低採用持續的客戶身份識別措施的頻率或強度。例如，逐步建立對低風險客戶異常交易的快速篩選判斷機制。對於經分析排查後決定不提交可疑交易報告的低風險客戶，金融機構僅發現該客戶重復性出現與之前已排除異常交易相同或類似的交易活動時，可運用技術性手段自動處理預警信息。對於風險等級較低客戶異常交易的對手方僅涉及各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊等低風險客戶的，可直接利用技術手段予以篩除。
（四）在風險可控情況下，允許金融機構工作人員合理推測交易目的和交易性質，而無需收集相關證據材料。
第五章管理與保障措施
一、風險管理政策金融機構應在總部或集團層面建立統一的洗錢風險管理基本政策，並在各分支機構、各條線（部門）執行。
客戶風險管理政策應經金融機構董事會或其授權的組織審核通過，並由高級管理層中的指定專人負責實施。
金融機構．總部、集團可針對分支機構所在地區的反洗錢狀況，設定局部地區的風險系數，或授權分支機構根據所在地區情況，合理調整風險子項或評級標准。
金融機構應對自身金融業務及其營銷渠道，特別是在推出新金融業務、採用新營銷渠道、運用新技術前，進行系統全面的洗錢風險評估，按照風險可控原則建立相應的風險管理措施。
二、組織管理措施
金融機構應完善風險評估流程，指定適當的條線（部門）及人員整體負責風險評估工作流程的設置及監控工作，組織各相關條線（部門）充分參與風險評估工作。
金融機構應確保客戶風險評估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技術保障措施
金融機構應確保洗錢風險管理工作所需的必要技術條件，積極運用信．息系統提升工作有效性。系統設計應著眼於運用客戶風險等級管理工作成果，為各級分支機構查詢使用信息提供方便。
四、代理業務管理
金融機構委託其他機構開展客戶風險等級劃分等洗錢風險管理工作時，應與受託機構簽訂書面協議，並由高級管理層批准。受託機構應當積極協助委託機構開展洗錢風險管理。由委託機構對受託機構進行的洗錢風險管理工作承擔最終法律責任。
金融機構應建立專門機制，審核受託機構確定的客戶風險等級。