1. 中國農村金融機構的發展
由小變大 由弱變強
2. 農商銀行如何轉型
第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：
一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；
一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。
3. 農信社服務如何轉型
1、堅持服務「三農」定位
構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，要求金融業必須要有清晰的科學定位。需要用政治的觀念、全局的觀念、發展的觀念、市場的觀念以及實踐的觀念全面分析。
農信社目前的資產規模已佔到全國金融機構的10%以上，已成為服務「三農」的金融主力軍。「三農」貸款存在著自然災害難以預料、客戶小且分散、運營成本高、與地方政府關系很難協調、農村誠信意識不相適應等方方面面的問題。我國過去對農村信用社的政策扶持明顯不足，再加上管理體制變動頻繁和內部管理不善等原因，農村信用社包袱沉重，實力不足，不利於與商業銀行競爭農村以外的金融市場，紮根「三農」才是其生存發展的根本。
2、主動扎實做好營銷
金融企業嚴格說是「用別人的錢辦別人的事」的「兩頭在外」的中介機構，其活力在於營銷。
做好營銷要確立「以客戶為中心」的經營理念。要以客戶的需要為出發點，採用靈活多樣的促銷方式。要摒棄「坐櫃經商、待客上門」的官商作風，變「要我發展」為「我要發展」，變被動服務為主動營銷。
3、始終把發展作為第一要務
農村信用社由於歷史原因仍背負著沉重的包袱，當前又遇到了一系列新問題。要解決這些問題，必須堅持加快發展的總取向。寄希望於「先規范了，然後再發展」的想法是不切實際的。
金融的發展離不開經濟的發展，農村信用社的發展思路必須與國家的發展規劃、產業政策和宏觀調控政策相一致，與市場經濟發展的客觀規律相吻合，與客戶的需求相匹配。
推進農村信用社的改革發展，要求其他方面的工作必須服從和服務於發展。為了突出發展這個第一要務，其他方面的工作就需要把握一個度。尤其是省聯社各項政策的選擇與出台，要始終堅持圍繞有利於縣級聯社的發展而展開創新和改革，防止脫離實情、急躁冒進、追求形象工程和流於形式。
推進農村信用社的改革發展，還必須堅持以人為本，充分調動起每個基層網點和員工的創業熱情和工作積極性。
4、省聯社需強化宏觀管理
省聯社的職能如何把握？筆者認為應當側重宏觀上的管理，主要包括：准確定位掌好舵，市場競爭創環境，合規經營立制度，風險防範建流程，加強黨建強班子，以人為本提素質，推進創新增動力，搞好服務強支撐。市級機構應在省聯社的授權范圍內結合當地的實際情況細化落實省聯社的工作部署。
4. 農商銀行如何轉型
第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。
第二，實施轉型戰略，邁向精細化經營之路。隨著經濟金融環境和形勢的不斷發展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業競爭加劇、科技創新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業的經營管理和可持續發展提出了更加嚴峻挑戰，以往粗放型的商業模式和盈利模式已難以為繼，農村商業銀行需進行戰略轉型才能實現可持續發展。為適應新形勢發展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創新、業務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行「二次戰略轉型」是非常迫切的，具有著力於優化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰略的實施打好基礎。
第三，優化渠道，提高客戶粘度。農村商業銀行作為區域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的粘度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的「金融商店」；產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優化及產品設計，提高目標客戶的粘度，提升中間業務收入。
第四，運用大數據上線提高管理能力與水平。農村商業銀行不僅需重視基礎資料庫的建設，更需對大數據進行專業化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的准確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶「量身打造」金融服務。
第五，挖掘創新型業務，節約資本、實現收入多元化。過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。可以信貸業務為先導，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業務、私人銀行業務、財富管理業務、支付結算業務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統中間業務，實現規模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業的發展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行應根據自身條件，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。
同時，加強同業之間的交流與合作。全國農信系統總體規模龐大，但是單一農村金融機構「各據一方」、規模相對較小、業務發展差異也較大，農村金融機構之間需加強交流與合作，相互借鑒發展經驗，實現「共贏」的發展目標。
5. 農村金融業的發展趨勢如何
未來農村商業銀行品牌塑造和建設企業文化的重要性
上海奧古特機構專家認為，中國農信社在向農村商業銀行改制轉型的過程中，企業文化梳理建設是前提；品牌戰略規劃是開端；品牌管理組織構建是重點；延伸產品創新是關鍵，系統化服務顧客是目標。概括地講，迫切需要進行的是企業文化和品牌塑造的雙重建設問題。目前，我國的金融企業在管理水平、防範金融風險能力等方面與國外相比還還存在較大的差距，在經營活動中存在著較多的問題，如農信社歷史遺留的不良資產佔比仍然較高，人員素質參差不齊，經濟案件時有發生，經營中潛在風險在增大等。隨著農信社體制改革的不斷深入，各種新與舊、正確與錯誤、創新與守舊的矛盾將不可避免地交織出現，每一個員工的切身利益也必然地會受到不同程度的影響。這不僅僅只是分配製度的改變，更主要的是文化認同與融合度的問題。由此，要通過建設新型金融企業文化來調整好改革中出現的各種利益團體的沖突。與上下級協調一致，以保證政令暢通；與部門間及時聯絡，以利信息的溝通；與員工交流感情，以創造和諧的工作氣氛。這樣就可以減少矛盾，避免沖突，清除各種障礙，為共同目標奮斗。
同時，這也是未來農村商業銀行進入市場競爭的需要，因為企業形象是未來競爭的重要手段。當前，金融業的競爭日益激烈，各家銀行都在不斷創新服務和豐富金融產品來爭奪市場份額。這就要求金融企業進行內部整合與提升。開展全體員工的凝聚力，向心力工程建設。統和文化資源，構建一致識別性。創建適應未來競爭需要的文化機制。而領導者的個人品格，特質與領導風范也是塑造內容之一。在對外識別方面，必須建立友好的戰略合作夥伴與策略協作關系，確保企業形象的品牌化效應。要做到以上這些，就必須建立和發展金融企業文化，用金融企業文化所產生的強烈的歸宿感和信念來激發員工的積極性、創造性和主動性，使金融企業在競爭中立於不敗之地。
6. 農村金融體系的改革
農村金融體系問題研究
[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出
改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。
二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題
(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667
名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。
(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。
(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(四)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。比如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日常經營活動的風險和合規性監管不夠。最後，監管法規標准、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。
(五)農村金融生態環境欠佳
具體表現在如下幾個方面，一是法律建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；二是有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高，而且收費高，「三農」融資成本高，比如客戶在辦理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～6％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也很高；三是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化程度較低。
三、完善我國農村金融體系的對策
(一)加大政府支持力度，構建普惠制農村金融
加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業發展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業務都可以享受到一定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於以下理由：由於農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數額較小、層次較多和農業風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出於解決「三農」問題和糧食安全戰略考慮，加大農村經濟發展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。
(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二，完善農業發展銀行的經營機制並擴大其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、農業產業化龍頭企業、農業科研開發與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為「三農」服務的宗旨不動搖，重點支持農業結構調整和專業戶、專 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，並擴大其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度並盡快出台配套措施。
(三)大力發展資本市場
第一，盡快出台推動農業企業步入上市進程的政策。根據「國九條」和「非公36條」的精神，農業主管部門和農業大省的政府部門要出台扶持農業企業上市政策，使企業盡快做大做強，從而帶動一批相關企業的發展。第二，發展農業產業投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於中小企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業投資基金已經有了較大的發展。但農業產業往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與政府共同參與的農業產業投資基金。
(四)加快推進農業保險的發展
鑒於農業保險成本高、風險大、收益差，為推進農業政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，並鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。
(五)加強農村金融產品的創新
具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創新。農業銀行對農業產業化龍頭企業，可舉辦「企業＋協會＋基地＋農戶」的「訂單農業」貸款，創辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業發展銀行在農村公共事業貸款上，創辦「信用共同體」貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大農戶和農村中小企業以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創辦倉單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉創業貸款等。
(六)加快農村利率市場化改革
一方面要端正思想認識，走出理論誤區。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支持」、「低利率才能讓城鄉人民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認識。涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一方面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互助資金組織等領域取消貸款利率的上限規定。
(七)完善農村金融監管體系
一方面，要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，充實監管力量。另一方面，中央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內控制度。
(八)優化農村金融生態環境
一是強化法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大力推行依法行政，克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
二是完善徵信體系，優化金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業信用評級和信用鄉鎮、信用村、信用社區、信用戶、信用企業建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。再次，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。
7. 新型農村金融機構改革可行嗎
進入四季度以來，工業生產、出口、財政收入、CPI和PPI等經濟指標的顯著下滑表明，中國經濟下行壓力進一步顯現。
居民資產價格縮水和收入增長放緩。
國際金融危機正逐步傳導至實體經濟，全球陷入衰退邊緣，企業融資難成為全球問題。
第一，人們都勒緊褲帶過日子，量入而出；
第二，銀行資本大幅縮水，人們的存貸款等業務受此影響，帶來諸多不便；
第三，大量工廠破產或倒閉，大量的工人失業，一時得不到收入來源，生活困苦；
第四，消費成本還是較高，人們的支出較大，消費不起啊。
第五，股票，證券等金融資產真是不堪入目，人們財產大受損失，大都變窮了。