金融機構信貸投向分析和調查

㈠ 銀行業金融機構對邊貿小企業的信貸投放下降的原因分析及對策建議。

1：從08年金融危機開始到現在，國際環境動盪，這是一個風險。
2：中國人民幣匯率波動風險加大
3：中國正在試圖從過去的出口拉動經濟改為內需拉動經濟，資金會更傾向於向國內貿易的企業。
4：自新政府上台後，政策較上一屆政府更為強硬，尤其是X總理的經濟學，就是拿銀行首先開刀，例如今年6月的錢荒一樣，銀行的資金流動性也受到威脅，自身壓力也很大。自然在對小企業貸款的事情上會收的更緊。
5：小企業自身信用相對較低，除非你企業有固定資產做抵押擔保，否則僅僅是信用貸款的話，難度較高
6：越南政府政策近期無大的風神，應該與越南政策無重大關系。
7：還要考慮到你們公司以往的貸款情況和現在的行業前景等多重因素。當然，與銀行內部的關系也是需要考慮的灰色因素。

㈡ 金融機構信貸行為不審慎有哪些表現

1、未對客戶資料進行認真和全面核實的;
2、未進行實地調查的;
3、進行虛假記載或虛假性陳述或重大疏漏的;
4、客戶發生重大變化和突發事件，沒有及時實地調查和反饋溝通的;
5、調查人員拒絕在補充資料上簽字確認的:
6、調查報告、評估報告數據前後不一致、發生重大錯誤的;
7、溝通中，主要調查人員對客戶情況不清楚的;

㈢ 金融專業銀行實習畢業論文可以寫些什麼拜託各位大神

我國銀行業存在的問題及對策改革開放以來，我國金融業發展很快，特別是銀行業在改革春風的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業競爭將愈演愈烈，我國商業銀行也將面臨著前所未有的挑戰，對自身暴露出的問題，急需認清和解決。 一、目前我國銀行業普遍存在的問題 （一）過分強調「存款立行」，搞存款競爭，阻礙自身和經濟正常運行 對各商業銀行來說，「存款立行」幾乎成了一條鐵律，因此擴大存款規模成了各商業銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續七次下調存貸款利率，旨在促進內需的擴大，引導居民減少儲蓄，擴大消費，以帶動經濟的發展。然而在日常監管中一些機構一旦出現存款下降，就把抓存款當作一個重要監管內容來看待，這樣貨幣政策效應就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調控手段的實施，不利經濟運行。 由於銀行業的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款「大會戰」，並且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在「存款立行」觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存，只重視存款數量不重視質量，也給自身發展帶來一系列不良後果。 １．過分強調抓存款，擾亂臨櫃業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，為部分企業機關團逃避監督和大額提現開了方便之門，達到公款私用之目的。違規高息攬存、上門收款、藉助行政干預等各種拉存手段的出台大大提高了銀行經營成本，同時也助長了少數顧客的陋習，例如經常違規大額取現，假幣難以沒收，對工作人員態度惡劣等增加了臨櫃人員的工作難度和精神壓力。 2、銀行經營管理重心偏移，風險加大。為擴大存款規模，許多機構以事先許諾貸款或信貸額度作為優惠條件吸引企業或個體工商戶。進一步加大了金融風險產生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產質量的計算上有個特點，就是貸款規模越大，反映出資產質量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規模不失為「提高」資產質量的一條好途徑。而要擴大貸款規模，先決條件就是要保證存款規模，這種治標不治本的做法，只能使經營陷入困境。銀行作為投資業本應將重點放在投資環節上，確保資金安全，並使其有所增值，保持良性循環，增加收益，以此來擴大自身實力才是銀行最終的經營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產質量成了個別人的行為，並在本質上與存款工作相分離。 3、過分強調「存款立行」，最終將導致銀行經營困難。社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經濟發展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產風險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負擔相應的存款利息支出，這與銀行本質是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導致銀行經營陷入困境。 商業銀行的經營目標是效益，存款的增加並不等同於效益的增長，它只是實現這一目標的條件之一，盲目擴大存款規模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經濟和金融運轉。 （二）資產管理不善，不良貸款比率高，貸款風險防範機制不健全 截至去年底止，中國四大國有商業銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內四大商業銀行貸款總余額佔全部金融機構貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達五千至六千億元。而且上述的壞帳比率並不包括己剝離的資產和債轉股在內。四大商業銀行去年已有三千五百億元的不良資產被剝離，經獨立評估後，與企業簽訂債轉股協議的也近一千億元。(資料來源：< < 信息時報>>電子版< http://www.cninfotimes.com ) 從以上數字可以看出，盡管中央從1995年全國銀行業經營管理會議以來，要求各國有商業銀行要將不良資產比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高，但是不良資產比例仍然較高，信貸資產風險依舊很大。這種風險的形成有其深層次的經濟背景，例如政府的干預和某些企業的盲目行為等客觀因素，但商業銀行自身的因素是不可忽視的。 首先，商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款「三查」制度真正落實，授信不統一。不少項目貸前調查流於形式，對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序，使「人情貸款」、「關系貸款」等現象時有發生；貸後檢查不積極，流於形式，重貸輕營的現象較普遍。這些因素將直接影響今後貸款的回收。另外銀行對不同企業貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。我國商業銀行從1997年開始實行授信制度，但由於授信不統一，往往出現同一借款人授信總額度超過其最大風險承受力的現象，造成信貸資金風險。 其次，由於目前很多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。 最後，缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前我國金融監管體系還不完善，監管機制也不健全，銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題，這些都給不良資產的形成埋下隱患。 貸款是商業銀行最重要的資產業務，信貸資產質量的好壞直接關繫到商業銀行的生存與發展，這在我國商業銀行資產比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強內控建設，建立建全科學的資產風險管理系統。 （二） 人員素質水平普遍不高，技術裝備落後 現代銀行是高度專業化的產業，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業知識，更注重員工的工作能力和創造力。而目前我國商業銀行特別是幾家國有商業銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨櫃業務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由於待遇較低，往往很容易造成某些人心裡失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。 服務是金融工作的生命線，良好的人員素質還應配以先進的技術裝備才能提供高質量的服務。就總體而言我國商業銀行在硬體方面還是比較落後的。計算機系統還沒有實現更大范圍的縱向或橫向聯網，大多數行自成體系，且網路覆蓋面也不廣；ATM、ＰＯＳ等設備也不普及，數量少，一櫃多機、一機一卡的格局普遍存在，給顧客帶來很多不便。

㈣ 商業銀行信貸業務中的信貸調查的內容包括哪些

擔保等情況進行系統的調查；貸時審查就是在發放貸款時，經過貸款調查人員進行詳細的貸前調查後向審核部門提供借款人申請借款的相關資料及調查報告等文件，再由...

㈤ 就我國目前的貨幣政策，運用自己掌握的金融理論分析原因，預測效果，寫出一篇2000字左右的論文（急）

我自己有一份，不過是我們交過的作業。不知道可以嗎？
2010-2011中國貨幣政策工具的選擇
及其政策操作的主要特點
摘要：2010-2011年以來，我國國民經濟保持較快發展，銀行體系流動性充裕，但物價上漲較快。圍繞保持物價穩定這一宏觀調控的首要任務，採用了一系列貨幣政策工具。我國由穩健的貨幣政策轉向在「中性」定位上穩健操作。
關鍵詞：貨幣政策 准備金 央行票據

2010年以來，國民經濟保持平穩較快發展，貨幣信貸增長從上年高位逐步向常態回歸，銀行體系流動性總體充裕，人民幣匯率彈性增強，金融運行平穩。居民收入穩定增加，但物價上漲較快。
在此期間，持續、大量的國際收支順差成為中國經濟運行中的一個顯著特徵，並對中國的貨幣政策產生了重大影響。國際收支順差使中央銀行不斷被動購入外匯、吐出過量的人民幣基礎貨幣，並直接增加貨幣供應，從而形成流動性過剩的壓力。同時，由於對房地產過熱，導致銀行發放大量貸款。政府採取了一系列的措施來禁止炒房現象，同時也使得大一部分資金流入市場，加劇通貨膨脹。
圍繞保持物價總水平基本穩定這一宏觀調控的首要任務，認真落實穩健的貨幣政策，交替使用數量型和價格型貨幣政策工具，加強流動性管理和貨幣信貸總量調控，保持合理的社會融資規模，促進經濟平穩健康發展。
其政策表現出來的特點是：由2010年採取的穩健的貨幣政策，轉向2011貨幣政策在「中性」定位上穩健操作。
一、靈活公開市場操作，央行票據成為公開市場對沖操作的主要工具
靈活安排公開市場操作工具組合，加大流動性回收力度。不過，傳統的正回購與現券賣斷很快受到了央行持有債券資產規模的約束。2010年全年累計發行中央銀行票據4.2 萬億元，開展正回購操作2.1 萬億元；2011年加大對中央票據的操作力度。2011年5月10日中國人民銀行將發行2011年第三十期中央銀行票據。第三十期中央銀行票據期限1年，發行量300億元，央行6月14日發行10億1年期央票。
實踐證明，在流動性持續較多的情況下，央行票據這一操作工具的推出為貨幣調控贏得了一定的主動權。同時，央行票據的發行對促進中國貨幣市場、債券市場發展以及利率市場化改革也起到重要作用。
二、充分發揮存款准備金工具深度凍結流動性的作用
准備金本來是為了保證支付的，但它卻帶來了一個意想不到的「副產品」，就是賦予了商業銀行創造貨幣的職能，可以影響金融機構的信貸擴張能力，從而間接調控貨幣供應量。現已成為中央銀行貨幣政策的重要工具，是傳統的三大貨幣政策工具之一。
2010年以來，隨著中國經濟的快速回升及全球經濟逐步復甦，中國人民銀行根據市場流動性狀況，重新啟用提高存款准備金率這一工具。2011年內6次上調存款准備金率。應該說，存款准備金工具對於成功進行流動性對沖功不可沒，目前其對沖作用甚至超過了公開市場操作。

三、深化差別准備金制度並引入動態調整機制

中國人民銀行決定，從2011年6月20日起，上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。這是央行今年以來第六次上調存款准備金率。此次上調之後，大中型金融機構存款准備金率達21.5%的歷史高位。所謂差別准備金率制度，是指對金融機構適用的存款准備金率與其資本充足率、資產質量狀況等指標掛鉤。實行差別存款准備金率制度可以制約資本充足率不足且資產質量不高的金融機構的貸款擴張。

四、運用再貸款和再貼現促進信貸結構調整
由於外匯占款投放的基礎貨幣已經過剩，再貸款、再貼現在總量上增加的餘地不大，再貸款甚至是以回收為主，再貼現的規模也比較小。在這種情況下，中國人民銀行運用再貸款、再貼現工具主要是發揮其引導信貸資金投向和促進信貸結構調整的功能。一是加強地區間再貸款調劑，擴大對西部地區、糧食主產區以及地震災區等的再貸款限額。
五、加強「窗口指導」和信貸政策引導
在投資拉動和流動性供給過剩的背景下，商業銀行信貸擴張的沖動往往比較強。為此，中國人民銀行有針對性地對商業銀行進行「窗口指導」，提示金融機構高度重視貸款過快增長可能產生的風險，避免因過度追求利潤而盲目進行信貸擴張，應合理、均衡放款；引導金融機構強化資本約束，樹立持續穩健經營理念，提高風險控制能力；鼓勵和引導金融機構通過體制、機制和工具創新；引導商業銀行通過拓展中間業務調整盈利結構，增強持續盈利能力。
實踐表明，通過加強與金融機構的溝通，使得央行的貨幣政策措施為市場所預期，增加了政策透明度，降低了貨幣政策的操作成本，更大程度地發揮了貨幣政策的效力。
六、適當發揮利率杠桿的調控作用
2010 年前三季度，利率政策保持穩定。第四季度以來，為穩定通貨膨脹預期，抑制貨幣信貸快速增長，中國人民銀行於10 月20 日、12 月26 日兩次上調金融機構人民幣存貸款基準利率。其中，1 年期存款基準利率由2.25%上調至2.75%，累計上調0.5 個百分點；1 年期貸款基準利率由5.31%上調至5.81%，累計上調0.5 個百分點。12月26 日同時上調中國人民銀行對金融機構貸款利率，其中1 年期流動性再貸款利率由3.33%上調至3.85%；1 年期農村信用社再貸款利率由2.88%上調至3.35%；再貼現利率由1.80%上調至2.25%。2011年2月9日和4月6日兩次上調金融機構人民幣存貸款基準利率。其中，1年期存款基準利率由2.75%提高到3.25%，累計上調0.5個百分點；1年期貸款基準利率由5.81%提高到6.31%，累計上調0.5個百分點。
當前，中國貨幣政策仍面臨國際收支不平衡和流動性過剩的問題，中央銀行仍需加強流動性管理，把好流動性這個總閘門。

㈥ 從貸前審批、貸中管理和貸後催收三個環節分析為何阿里貸款能做到這樣做不了的

金融機構貸款風險主要是出現在貸前調查和貸後管理上。
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。
貸後管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理，通過貸後管理，可以發現項目建設或生產經營中存在的問題，並及時反饋給貸款人，督促、幫助貸款人改善經營管理、提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。
貸前調查和貸後管理是防範貸款風險的重要防線，是內部控制貸款風險的安全閘門，從某種程度上說它會決定貸款的終極命運。總體來說，兩個都比較重要，貸前審核可以規避風險，貸後管理可以減少呆賬，其實兩種都是屬於規避壞賬的情況。

㈦ 有哪些書講解金融機構的運作和案例分析（比如某計劃或案例如何策劃和運作的）謝謝！

金融機構市場退出機制研究與案例分析

㈧ 上半年金融機構貸款投向了哪裡

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社