我國銀行業金融機構信用風險資本

Ⅰ 當前銀行業金融機構貸款主要有哪些風險

銀行業金融機構融資性擔保貸款業務的風險種類
（一）外部風險。
融資性擔保貸款的外部風險主要是客戶信用風險，是借款人不能履行還本付息的責任而使銀行業金融機構遭受損失的可能性，既包括借款人的信用風險，又包括融資性擔保公司的信用風險。主要表現為：借款人與擔保公司惡意串通騙取貸款；借款人將貸款挪作他用；擔保公司股東虛假出資、抽逃出資，實收資本金不實、結構不合理；擔保公司經營范圍不限於貸款擔保，更有甚者發放「高利貸」，從事非法違規活動等等。
在銀行業務實際中，融資性擔保公司常需要存入一定額度的保證金，但部分擔保公司為了自身的利益，將借款公司的貸款提出部分作為保證金存入銀行保證金賬戶，如此一來，擔保公司未動一分一厘，既收取了借款公司的擔保手續費，又在銀行保證金賬戶存入足以使銀行信任的保證金數額，事實上降低了擔保公司的代償責任，增加了企業的還貸負擔。如某擔保公司在銀行不知情的情況下，讓借款人將貸款的百分之二十作為保證金存入擔保公司的保證金賬戶，擔保公司法定代表人攜款出逃後，借款人對自己的貸款產生抵觸情緒，要求只歸還百分之八十，其餘百分之二十由保證金償還。但保證金賬戶因涉及經濟案件被法院查封，保證金無法用於償還該筆貸款，致使銀行的資金面臨損失的巨大風險。盡管上述行為在各融資擔保管理規定中明文禁止，但擔保公司為利益鑽空子，最終破壞了金融秩序。
（二）內部風險。
首先，貸款審批制度不完善，銀行業金融機構發放貸款存在不落實信貸審批條件，貸前調查留於形式；貸中調查審查忽視對第一還款來源調查，過於相信第二還款來源，而第二還款來源又多被融資性擔保公司轉嫁保證金，掩蓋了信貸風險；貸後檢查不到位，過於相信擔保公司的代償能力。照顧人情，發放貸款時手續、材料不真實，加大了不良貸款形成的風險，加劇了信貸資金損失的可能。
其次，銀行業工作人員的業務素質有待提升。有的銀行業金融機構的信貸人員吃老本，不及時更新知識與時俱進；有的員工主觀故意或過失不當操作或未盡調查職責致使貸款可能受到損失的風險；有的員工不僅不學習法律法規，甚至連本單位的規章規定都不是很清楚，違規操作時有發生。
再次，銀行工作人員的職業道德有待提高。一些信貸人員存在利己思想、拜金主義等道德風險，這些敗壞工作和社會風氣的思想不去除，信貸風險中的各種風險都將無法得到有效的控制。

Ⅱ 金融機構有哪些

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行、信用合作社、信託投資公司等。

1、中央銀行

中央銀行（Central Bank）國家中居主導地位的金融中心機構，是國家干預和調控國民經濟發展的重要工具。負責制定並執行國家貨幣信用政策，獨具貨幣發行權，實行金融監管。

中國的中央銀行為中國人民銀行，簡稱央行。

2、商業銀行

商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

3、政策性銀行

政策性銀行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標,在特定領域開展金融業務的不以盈利為目的的專業性金融機構。

實行政策性金融與商業性金融相分離，組建政策性銀行，承擔嚴格界定的政策性業務，同時實現專業銀行商業化,發展商業銀行，大力發展商業金融服務以適應市場經濟的需要，是我國金融體制改革的一項重要內容。

4、信用合作社

農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

5、信託投資公司

信託投資公司是一種以受託人的身份，代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信託投資公司的主要業務：經營資金和財產委託、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。

Ⅲ 中國人民銀行在我國金融體系和經濟體系中的地位如何概括表述

按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下：

1、中央銀行：

中國人民銀行是我國的中央銀行，中國人民銀行與中國銀行的主要區別為：中國人民銀行是政府的銀行、銀行的銀行、發行的銀行，不辦理具體存貸款業務；中國銀行則承擔與工商銀行、農業銀行、建設銀行等國有商業銀行相同的職責。

2、金融監管機構：

我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會，主要承擔由中國人民銀行劃轉出來的銀行業的監管職能等，統一監督管理銀行業金融機構及信託投資公司等其他金融機構；中國證券監督管理委員會，簡稱中國證監會，依法對證券、期貨業實施監督管理。

3、國家外匯管理局：

成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。

4、國有重點金融機構監事會：

監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。

5、政策性金融機構：

政策性金融機構由政府發起並出資成立，為貫徹和配合政府特定的經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。

我國的政策性金融機構包括三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。政策性銀行不以盈利為目的，其業務的開展受國家經濟政策的約束並接受中國人民銀行的業務指導。

6、商業性金融機構：

我國的商業性金融機構包括銀行業金融機構、證券機構和保險機構三大類。

7、銀行業金融機構：

包括商業銀行、信用合作機構和非銀行金融機構。商業銀行是指以吸收存款、發放貸款和從事中間業務為主的營利性機構，主要包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及住房儲蓄銀行、外資銀行和中外合資銀行。

信用合作機構包括城市信用社及農村信用社。非銀行金融機構主要包括金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、租賃公司等。

8、證券機構：

是指為證券市場參與者提供中介服務的機構，包括證券公司、證券交易所、證券登記結算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。

這里所說的證券主要是指經政府有關部門批准發行和流通的股票、債券、投資基金、存托憑證等有價憑證，通過證券這種載體形式進行直接融資可以達到投資和融資的有機結合，也可以有效節約融資費用。

9、保險機構：

是指專門經營保險業務的機構，包括國有保險公司、股份制保險公司和在華從事保險業務的外資保險分公司及中外合資保險公司。

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1、清算和支付功能

在經濟日益貨幣化的背景下，建立一種有效的、適應性強的交易和支付體系至關重要。可靠的交易和支付系統應該是金融體系的基礎。如果沒有這樣一個系統，高交易成本必然伴隨著經濟效率的低下。有效的支付系統是社會交易的必要條件。

交換系統的發展可以降低社會交易成本，促進社會專業化的發展，這是社會化大生產發展的必要條件，可以大大提高生產效率和技術進步。因此，現代支付體系與現代經濟增長是齊頭並進的。

2、融資功能

金融系統的融資功能包含兩層含義。調動儲蓄和提供流動資金。金融市場和銀行中介機構可以有效調動全社會的儲蓄資源，或者改善金融資源的配置。

這使得對有效技術的初始投資能夠迅速轉化為生產力。金融中介在促進更有效地利用投資機會的同時，還可以為社會儲戶提供相對較高的回報。

Ⅳ 目前，我國銀行業金融機構信貸管理中最薄弱的環節是( )。

正確答案:C
解析：貸後管理是銀行業金融機構在貸款發放後對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。目前，貸後管理仍然是我國銀行業金融機構信貸管理中最薄翡的環節，在一定程度上存在著將貸前、貸中管理來替代貸後管理的現象。

Ⅳ 我國有哪些金融機構

我國金融機構按其地位和功能劃分大致有以下四類：①貨幣當局。又稱中央銀行，即中國人民銀行。中央銀行是一個國家金融機構體系的核心，沒有這個銀行，國家的貨幣運轉就會發生紊亂。中央銀行是發行貨幣的銀行，只有它能發行貨幣，它是銀行的銀行，當銀行沒有錢的時候，可以向中央銀行借錢，中央銀行是整個社會最終的支付者。②銀行機構。包括政策性銀行、商業銀行。商業銀行又分為國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、城市合作銀行以及住房儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作商行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行。③非銀行金融機構。主要包括國有及股份制的保險公司、城市合作社及農村信用合作社、小額貸款公司、信託投資公司、證券公司、證券交易中心、投資基金管理公司、證券登記公司、財務公司，及其他非銀行金融機構。④境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。包括外資、僑資、中外合資的銀行、財務公司、保險機構等在我國境內設立的業務分支機構及駐華代表處。

Ⅵ 簡述我國的金融機構體系。。

按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下：

1、中央銀行。中國人民銀行是我國的中央銀行，1948年12月1日成立。在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務，加強外匯管理，支持地方經濟發展。

2、金融監管機構。我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會；中國證券監督管理委員會，簡稱中國證監會；中國保險監督管理委員會，簡稱中國保監會。

3、國家外匯管理局。成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。

4、國有重點金融機構監事會。監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。

5、政策性金融機構。我國的政策性金融機構包括三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。政策性銀行不以盈利為目的，其業務的開展受國家經濟政策的約束並接受中國人民銀行的業務指導。

6、商業性金融機構。我國的商業性金融機構包括銀行業金融機構、證券機構和保險機構三大類。

銀行業金融機構包括商業銀行、信用合作機構和非銀行金融機構。

證券機構是指為證券市場參與者(如融資者、投資者)提供中介服務的機構，包括證券公司、證券交易所、證券登記結算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。

保險機構是指專門經營保險業務的機構，包括國有保險公司、股份制保險公司和在華從事保險業務的外資保險分公司及中外合資保險公司。

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產生和發展

最早的金融機構是銀行，它起源於古代的銀錢業和貨幣兌換業，貨幣兌換業規則是現代銀行業的先驅。古代銀錢業及貨幣兌換交易大多發生在寺廟周圍，及在中世紀西歐數月依次的定期集市上。從商人陣營中逐漸分離出來的貨幣兌換商，最初只為各國的朝拜者和國際貿易兌換貨幣，並收取一定的手續費。

隨著商品生產和交換的持續擴大和發展，為避免自己保管貨幣和長途攜帶貨幣的不便和風險，部分異地貿易商和國際貿易商便將貨幣交由擁有良好保管設施的貨幣兌換商保管，並委託後者辦理異地支付、結算業務。

現代意義上的銀行起源於文藝復興時期的義大利。當時，地中海沿岸各國和地區經濟發展較快，貿易也異常活躍，處於地中海中心的義大利成為當時世界的貿易和金融中心，產生了世界上最早的銀行。此後，隨著世界商業貿易、金融中心逐步北移至荷蘭的阿姆斯特丹，銀行業擴展至西北歐其他國家。

社會的日趨細密，市場經濟不斷發展及其引致的多元金融需求，促成了其他金融機構的產生和發展。各類專業銀行，如投資銀行、不動產抵押銀行、進出口銀行等逐步出現；信託投資公司、證券公司、保險公司、金融公司、典當行等專業化金融機構，也漸次出現並在各自領域發揮重要作用。

Ⅶ 談談我國國有商業銀行資本金的現狀、問題及對策

國有商業銀行股份制改革的原因、意義及措施

目前,中國國有商業銀行改革正處於一個特殊時期。中國銀行、中國建設銀行的股份制改革試點已取得階段性成果。國有商業銀行股份制改革是建立現代企業制度的客觀要求，對於完善社會主義市場金融體制，增強國有資本的控制力和克服自身弊端等均具有十分重要的意義。然而，國有商業自身的現狀又決定了其股份化改革不能急於求成，一蹴而就，而必須循序漸進，分步實施。論文就這些問題對國有商業銀行進行的股份制改造進行了論述，提出了改革的方案。

一、 中國銀行業改革的歷史回顧
中國銀行業改革是在傳統計劃經濟向社會主義市場經濟轉軌的大背景下進行的,經歷了長期的、階段性的演變過程，在上個世紀八十年代初開始正式起步,並大體經歷了三個階段:
（一） 國家專業銀行階段（1984－1994）
在改革開放前,中國實行的是「大一統」的銀行體制,中國人民銀行是惟一的金融機構。1984年,為適應中國改革開放的需要,從人民銀行分設出中國工商銀行(601398,股吧),加上原來專營外匯業務的中國銀行、原來行使財政職能的中國人民建設銀行以及1979年恢復的中國農業銀行,這四家銀行成為國家專業銀行,人民銀行則專門行使中央銀行職能,從此形成了各司其職的中國二元銀行體制。
回顧這一階段,盡管國家專業銀行有了一定的經營自主權,但在計劃經濟體制下,專業銀行運用信貸資金的權力有限,在信貸計劃「籠子」內不能越雷池一步。但不管怎樣,這一階段的改革還是宣告了幾十年的「大一統」銀行體制的結束,二元銀行體製成為中國銀行業的基本制度框架,並延續至今。
（二） 國有獨資商業銀行階段（1994－2003）
1994年,國家成立了三家政策性銀行,實現了政策性金融與商業金融的分離;1995年,頒布了《中華人民共和國商業銀行法》,從法律上確立了國家專業銀行的國有獨資商業銀行地位,明確國有獨資商業銀行要以效益性、安全性、流動性為經營原則,實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。但這次改革的初期,由於整個國家處於轉軌階段,仍存在政府對銀行的干預問題,國有獨資商業銀行很難真正做到自主經營。
1997年,亞洲金融危機爆發。為維護國家經濟安全、確保經濟金融穩定,1997年11月中共中央、國務院召開了第一次全國金融工作會議,並陸續出台了一系列國有獨資商業銀行改革措施:
一是進行財務重組。1998年,定向發行2700億元特別國債,專門用於補充資本金,使四家銀行資本充足率按1996年標准達到4％;1999年,將1．4萬億元資產（其中9800億元為四家銀行不良資產）剝離給新成立的四家資產管理公司。
二是改善內部管理。四家銀行進一步強化統一法人體制,實行嚴格的授權授信制度;國家正式取消貸款規模,實行資產負債比例管理;將經營效益和資產質量納入對四家銀行管理者的考核,實現了由行政評價向經濟評價的轉變。同時,較大規模精簡了機構和人員。
三是強化外部監管。適應防範金融風險的需要,成立了中國證監會和中國保監會,分離了人民銀行對證券、保險業的監管職能,人民銀行專司對銀行業的監管,集中精力監管銀行風險。
通過上述改革,加之四家銀行內部也進行了多項改革,許多先進理念和方法被引入,四家銀行經營績效和風險內控機製得以初步建立。
（三）國家控股的股份制商業銀行階段（2003年至今）
2001年12月11日,中國正式加入WTO。這意味著從當時算起再經過5年的過渡期,外資銀行將大步進入中國市場,中資銀行將與外資銀行在同一環境下開展競爭。在這種情況下,依我國商業銀行的現狀,如不進行更加深入的改革,將難以應對加入WTO的挑戰。加入WTO預示了進一步深化國有獨資商業銀行改革的緊迫性。
2002年,第二次全國金融工作會議召開,明確國有獨資商業銀行改革是中國金融改革的重中之重,改革的方向是按現代金融企業的屬性進行股份制改造。這為國有獨資商業銀行進一步改革指明了方向。
2003年底,黨中央、國務院決定,選擇中國銀行、中國建設銀行進行股份制改革試點,並於12月30日通過匯金公司注資450億美元。這為兩家試點銀行股份制改革提供了可能性。
2004年,兩家試點銀行大規模的財務重組和公司治理改革全面展開,銀行業改革開始進入國家控股的股份制商業銀行改革階段。

二、 國有商業銀行的主要問題
作為中國銀行業的主體，四家國有商業銀行長期以來在促進經濟發展方面做出了重要貢獻，在支持經濟體制改革方面發揮了不可替代的作用，是中國銀行業的主體，是中國經濟建設資金的主要籌集者和供應者。截至2003年底，四家國有商業銀行總資產達15萬億元人民幣，佔到全部銀行業資產總額的55%。目前四家國有商業銀行吸收各類存款佔全部銀行業存款額的57%，發放各類貸款佔全部銀行業貸款額的55%，並承擔著全社會80%左右的支付結算量。但同時，我們也清醒地看到，四家國有商業銀行在改革發展的同時，還存在許多矛盾和問題，這突出表現在以下幾方面：
1. 公司治理結構方面
四家國有商業銀行脫胎於傳統體制下政府主導型的銀行體制，屬於國有企業，帶有濃厚的行政色彩。國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。產權結構單一，治理結構不完善，使銀行經營管理效率不高，難以適應加入日趨激烈的市場競爭形勢的要求。

2. 資產質量方面

雖然近年來四家國有商業銀行在改善貸款質量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良貸款比率仍處於較高水平。按照國際通行的五級分類口徑測算，2003年底四家國有商業銀行不良貸款比率約為20%。較高的不良貸款給銀行帶來了沉重的包袱，大大影響了其市場競爭力。

到2003年9月底，已實行五級分類的銀行不良貸款率平均為18.74％，其中四家國有商業銀行盡管做了大量工作，但不良資產率仍高達21.38％；相比之下，股份制商業銀行為8.4％，外資銀行則僅為4.26％。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規模或增加長期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。
3. 資本金與盈利能力方面
與資產質量低下相對應，四家國有商業銀行資本充足率也處於較低水平。就目前情況看，四家國有商業銀行資本充足率均還處於較低水平。資本充足率是銀行核心資本與風險資產總額的比率，是衡量一個銀行抵禦風險能力大小的重要標志，而這又是我國四家國有商業銀行的「軟肋」。資本金比率偏低，表明自身抵禦風險的能力不強。與此同時，四家國有商業銀行整體盈利水平不高，有的甚至虧損。盈利能力不高也制約了四家國有商業銀行的進一步發展。

截至2004年初，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為 6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低於巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。在「中國商業銀行：業務創新、核心競爭力」模塊的討論中，與會專家詳細分析了中國商業銀行的發展現狀，指出中國商業銀行目前仍主要以開展傳統業務為主，產品缺乏多元化，利潤來源單一，缺乏核心競爭力。目前中國商業銀行的利潤構成當中，來自傳統存、貸、匯、結算業務的部分佔了很高比重，未來應當主要通過提供高質量的金融媒介服務、開展工具和業務創新等方面變革贏得利潤。在法律框架內有序推動銀證合作，將極大地拓寬商業銀行的創新空間。此外，與會專家亦提出現有法律框架已不適應變化了的形勢，有必要進行修改和完善。

我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有獨資商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%，美國為20%，新加坡為15%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但 2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。
4. 創新能力方面
四家國有商業銀行在金融創新方面也存在明顯差距。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委託理財、基金託管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處於以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落後於西方銀行業的發展進程。這也在相當程度上削弱了銀行的盈利能力和市場競爭力。

5. 信貸結構方面
無論是從存量指標還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中於銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

6.外資銀行的進入加劇競爭程度
目前中國已加入WTO，根據我國與世貿組織的有關協議，到2006年底我國將全面開放銀行業，外資金融機構將享受中資金融機構同等的國民待遇，屆時外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。據亞洲開發銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10年或15年以後，外資銀行在我國佔有的市場份額可能會達到30%左右。這勢必會給我國商業銀行的經營帶來巨大的挑戰。中國銀行業將遵循國際上通用的市場經濟規則，按照市場經濟的一般規律來辦事。完備的價格機制、供求機制、利益機制等市場機制的建立，都將大大加劇市場的競爭。外資銀行入駐我國，將會在優質客戶資源、中間業務和優秀人才方面與我國商業銀行展開激烈拼搏。如果不能通過深化體制改革提高四家國有商業銀行的綜合競爭力，中外資銀行之間的差距將進一步擴大，其後果不僅四家國有商業銀行將受到巨大沖擊，還會延緩中國銀行業市場化發展進程。

三、 國有商業銀行股份制改革的意義
首先,銀行產權制度改造是我國資本市場化的根本。應當承認,在我國經濟轉軌的市場化進程中,資本市場化的進展程度相對於商品市場化和勞動力要素市場化的進程來說,相對遲緩一些。這種遲緩集中表現在資本市場上的價格仍是政府定價,而不是市場定價。如利率和匯率等的決定仍是政府行為。因此,在討論中國資本市場化加速的問題時,人們往往首先關注利率和匯率作為價格何時放開,或者說在多大程度上由市場定價。
事實上,在我國現階段資本市場化最為實質性的進展,首先並不在於利率、匯率等資本價格決定的放開問題。價格(無論是利率還是匯率或是其他商品的價格)說到底不過是交易條件。交易條件如何確定,從根本上說取決於誰在交易。價格決定能否受市場約束,根本上取決於交易主體能否真正受市場硬約束。正是從這一意義上可以說,受金融體制上的規定,活躍於市場上的銀行或金融機構大都具有國有壟斷性質,在政企尚不能分開的時候,這些單位的行為不能不接受政府行政規則的約束,因此,也就不可能完全接受市場經濟規則的約束。這些單位與其他方面相互間產生交易活動,交易條件(價格)的決定當然就是政府行為,而不可能首先是市場行為。
因此,要切實推進我國資本市場化,僅僅或主要關注利率、匯率等價格是否放開、是否由市場決定是不夠的,關鍵是銀行是否真正成為受市場硬約束的金融企業。而要使銀行真正成為受市場硬約束的企業,最重要的便在於銀行產權制度的改革。
其次,銀行產權制度改造是我國銀行提高其競爭性效率的最為重要的制度條件。在論及我國銀行業之所以效率較低的原因時,人們往往將壟斷作為重要的原因。因而為提高其效率,人們還常主張打破壟斷,允許各類中小金融中介進入市場,放鬆金融市場准入的管制,提高我國銀行業的競爭程度。
當然,一般地說,壟斷的存在,是效率降低的重要原因。但我國現階段銀行業競爭性效率較低的最為主要的原因,首先並不在於銀行業是否存在壟斷,而在於存在的是什麼性質的壟斷。如果是在市場競爭中形成的與銀行產業集中度及相應的規模經濟要求相適應的銀行業高集中度,那是並不排斥競爭的,而是在競爭中形成的一種結果。問題的症結在於,如果這種壟斷不是通過市場力量形成的,而是通過政府行政力量形成的壁壘,那就必然導致保護性的軟預算約束,導致低效率。我國銀行業低效率的根本原因,在於以國有制獨占為基礎的政府行政性壟斷。所以,提高我國銀行業競爭性效率的根本,並不在於降低銀行的集中度,並不在於是否允許眾多各類中小金融中介進入市場,而在於是否從銀行業的產權制度上打破國有制的獨占和壟斷,以產權的多元化來改造國有銀行。這是提高銀行競爭性效率的根本。
股份制是跨國銀行普遍採用的形式，也是較為靈活有效的形式。就我國國外銀行而言，基本上都是採用股份制。國有銀行要真正成為跨國銀行，股份制應是其產權制度的基礎。隨著經濟全球化的加速發展，各國經濟包括金融的相互依賴程度大大提高。為適應經濟全球化和金融全球化，必須盡快提高我國經濟和金融的國際競爭力，加大我國金融體制的改革力度。尤其是在加入WTO後，我國銀行業對外開放進程進一步加快，與世界市場的聯系將更加深刻和廣泛，這就要求我國商業銀行尤其是國有商業銀行的改革和發展必須盡可能地符合國際通用的規則，而股份制正是國際上銀行資本或產權組織的一般制度，是一種國際規則和慣例。因此，對我國國有商業銀行進行股份制改革，使銀行財務會計制度以及資產風險管理制度等方面採取國際慣例，將更加有利於國有商業銀行開拓國內國際兩個市場，利用國內國際兩種資源。
四、關於國有商業銀行股份制改革的深化

此次中國政府動用450億美元國際儲備等向兩家試點銀行注資是財務性重組措施，將產生積極作用。但是，兩家試點銀行股份制改革真正要取得成功，僅有注資是遠遠不夠的，關鍵還在於轉變經營機制，加強內部管理，建立良好的公司法人治理結構。借鑒國際先進銀行經驗，結合國有商業銀行特別是兩家試點銀行實際情況，建立良好公司法人治理結構的主要措施包括以下幾個方面：
一是進一步完善公司治理機制。建立規范的股東大會、董事會、監事會和高級管理層制度。根據現代公司治理結構要求，按照「三會分設、三權分開、有效制約、協調發展」的原則設立股東大會、董事會、監事會、高級管理層。做到「三會」制度的具體落實和到位,各項議決事規則的細化和執行,戰略投資者的談判和引進,關聯交易的控制和防範,業務流程的重組和改造,薪酬制度的建立和實施等。
二是確保改革在系統內縱深推進。要在總分行上下聯動方面做更多的工作,要採取有力措施確保改革深入到各級分支機構,使各分支機構真正做到思想到位、體制到位、工作到位,提高整體關注度,提高全員向心力。同時,要嚴防不良資產反彈,嚴防案件的發生。
三是積極穩妥地做好上市工作。上市的目的在於將國有商業銀行變成真正市場化的主體,完全按市場規則接受檢驗。上市工作等不得,也急不得,要堅持瓜熟蒂落,水到渠成,按規范的公司治理要求苦練「內功」,切實轉換機制,積極穩妥地做好上市前的准備工作。
四是公平、公正地選擇境內外戰略投資者，改變單一的股權結構，實現投資主體多元化，借鑒國際先進管理經驗、技術和方法，促進管理模式和經營理念與國際先進銀行接軌，完善公司治理結構。
五是制定清晰明確的發展戰略，實現銀行價值最大化。從自身條件出發，以市場為導向，研究核心競爭優勢，制定與發展目標相適應的綜合發展戰略，並分年度落實，確保實現。
六是建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制。建立和完善包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的風險管理體系，有效地識別、計量、監測、控制風險。
七是按照集約化經營原則，實行機構扁平化和業務垂直化管理，整合業務流程和管理流程，優化組織結構體系，完善資源配置，提高業務運作效率。
八是按照現代金融企業和上市銀行的標准和要求，實行審慎的會計制度和嚴格的信息披露制度，加強財務管理，做好信息披露工作。

綜上，中國銀行業經歷20多年的改革發展,目前正處於一個非常關鍵的歷史時期。國有商業銀行如果通過本次改革能真正建立起有效的公司治理機制,對中國銀行業來說不僅是一次重大的歷史跨越,對整個中國經濟金融的發展也將具有重要的戰略意義。銀行業改革任重道遠,但我們相信,只要我們認真借鑒國際銀行業股份化的成功經驗,又能從中國具體實際出發,以對歷史和人民高度負責的態度努力工作,我們的改革目標就一定能實現。