A. 我市商業銀行信貸風險成因分析
商業銀行自身的原因
銀行間惡性競爭。伴隨世界經濟一體化趨勢的加強和入世後金融准入的逐步兌現，外資銀行將大批湧入，銀行競爭強度日益加大。各銀行為了在競爭中立於不敗之地，大搞儲蓄大戰，為爭奪客戶、搶占市場不擇手段，銀行在面臨吸存工作的「量」與放貸的「質」間的矛盾時，很難正確地處理二者間的關系並把握好「度」，這就給了企業可乘之機，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現象屢禁不止，在人民銀行信貸登記咨詢系統不完善的情況下，銀行無法了解貸款企業的真實風險狀況，致使監管失控，金融秩序混亂。這種惡性競爭循環的後果就導致許多貸款成為不良，信貸風險大增。
行政干預多。實證研究表明，地方政府幹預這一歷史遺留問題是信貸風險產生的最主要原因之一。20世紀80年代以來，銀行信貸資金財政化、資本化現象頻頻出現，商業銀行成了企業投資經營風險和市場風險的實際承擔者。我國商業銀行的分支機構按行政區劃設置，各級銀行都受制於當地政府，這就為政府行政干預提供了可能。行政干預利益與干預損失間的不對稱助長了干預之風，這種特定體制下行政干預的再生產機制導致銀行貸款自主權難以落實，成為供給財政資金的口袋和企業經營風險轉嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經濟發展速度的快慢完全寄託於銀行貸款數量的多寡。為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸。貸款一經發放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東牆補西牆，常常只能勉強支付利息，銀行出於終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業展期或要求企業資產重組。地方干預導致銀行貸出了不少不合規的款項，加大了銀行的信貸風險。
信貸管理機制不健全，信貸操作不規范。國有商業銀行現代企業制度尚未真正建立，仍存在責權利不明晰的問題。雖然各行信貸管理上都強調「三查」，但往往重貸輕管，由於貸前調查不細致、貸中執行不到位、貸後監督不得力而最終流於形式。比如由於我國商業銀行缺乏企業信息資料資料庫，加之我國處於經濟轉軌期，經濟結構、法律制度等變動很大，歷史數據年度過短，不具強可比性,不僅給風險計量增添了難度，同時也不利於信貸員的貸前調查；很多貸款在批復時要求先辦理抵押登記手續，根據工程進度發放貸款，而基層行執行時卻往往置之不顧，在相關手續尚未辦妥的情況下就將貸款一次性發放出去；此外，信貸管理的基礎工作也沒有做到位，貸款檔案嚴重短缺，不僅使銀行的資產保全工作喪失了時機，同時也給銀行風險管理信息系統的建設設置了障礙。
貸款資金趨向長期化。由下表可見，近年來我國銀行短期貸款逐年減少，而中長期貸款佔比則逐年增加。這將導致銀行資產的流動性降低，信貸資金周轉速度減慢，同時，貸款資金集中化也使得中小企業貸款難問題更加突出，對經濟平衡發展帶來負面效應。雖然長期貸款可暫緩風險的到來，但卻增加了潛在風險。加之我國信用環境不完善，企業信用評級的波動概率很高，貸款期限過長，無疑將會增大銀行的信貸風險，一旦累積的信貸風險暴露出來，勢必會造成嚴重的信貸損失，對銀行的長遠發展是極為不利的。
銀行內控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，「內部人控制」問題嚴重；其次，銀行內部控制還存在空白點，比如很多銀行都擁有額度較大的抵債資產，但還未制定抵債資產管理制度等；此外，銀行多層次的組織架構導致銀行市場反應遲鈍，影響了全行統一的風險控制和風險-收益的匹配，導致經營效益低下，不良資產大增。
信貸員綜合素質不高。在我國商業銀行中，信貸員對貸款的發放享有表決權，但由於缺乏有效的激勵機制，使得信貸員工作的風險與回報難以平衡，致使這一職位流動率頗高，很多高學歷的畢業生不願從事這一工作，間接造成信貸人員素質低下，尤其是懂經濟、計量、管理的復合型人才嚴重匱乏，抵押物估價過高、決策失誤以及以貸謀私等現象時有發生，造成信貸損失。
借款企業的原因
企業體制不健全是銀行信貸風險產生的主要根源。產權制度不完善、利益約束機制不對稱，使得銀行在信貸活動中處於被動狀態，信貸配給、投資飢渴症、企業行為短期化等問題接踵而至。轉軌時期，大批企業虧損甚至倒閉，很多銀行貸款化為虛有。在這種情況下，銀行為支持國家保持社會穩定的政策，往往還得發放大量政策性貸款，諸多風險因素降低了銀行信貸風險的可控性。
在體制轉軌期，伴隨國家產業結構調整，不少瀕臨危機、無力還貸的企業借改制之機，逃廢銀行債務，懸空銀行債權。即使有的企業具有還貸能力，但主觀惡意逃廢銀行債務的行為諸如虛報利潤額、非法轉移資金、非正常壓價出售財產等也層出不窮，給銀行信貸資金造成巨大損失，加大了銀行的信貸風險。對於申請正常破產的企業，銀行的第一索賠權得不到應有保護的情況也十分常見。目前我國貸款違約案件普遍存在調查取證難、結案審判難、強制執行難的三「難」問題，加上訴訟費用高昂，令有些銀行不願訴諸法律，從而大大降低了法律效力，使得失信行為的法律解決機制大大弱化。
企業為獲取貸款，不擇手段，導致了尋租行為的出現，這些年呈現出愈演愈烈之勢。一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現象不僅對銀行信貸業務的規范化設置了障礙，而且動搖了社會的信用基礎，極大地損害了國家的形象，降低了整個社會的福利水平。
外部環境的原因
社會信用環境缺失。據鄭州市企調隊對該市107家企業調查，發現企業信用缺乏已成為制約社會經濟發展的最大障礙。107家企業參加資信評估的佔53.3％，其中沒有達到A級的企業佔51.5％，AAA級企業只佔18.7％。還有近1/2的企業資信觀念淡薄，不願接受評估。銀行業是由信用支撐的行業，社會誠信體系不單是商業銀行經營管理的生命線，而且是整個金融體系的基本保障。然而由於我國當前經濟正處於轉軌時期，產權制度改革尚在進行之中，加上法制不健全，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現象時有發生。如果信用缺失者的行為得不到處罰，就會使恪守信用者產生信用缺失「有利、有理」的認識，對自己的行為進行調整。銀行出於自身利益的考慮，不敢輕易發放貸款，「惜貸」現象一度盛行，同時也導致信貸風險呈現集中化趨勢。若任由這種狀況持續下去，最終整個經濟領域的公信力將會喪失，信用缺失將成為一種普遍現象，成為危害社會經濟發展的壁壘，給銀行帶來的只會是信貸風險的劇增。
法制不健全。雖然目前我國已陸續出台了《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《破產法》等相關法律法規，但仍有一系列與信貸密切相關的法律法規，如《信託法》、《政策性銀行法》、《社會保障法》等尚未出台，而且出台的這些法律本身內容過於簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖，致使銀行在債權保全工作上障礙重重。根據世界銀行的一份調查，我國國有企業的破產過程對債權人保護不夠，債權銀行一般只能回收其3%-15%的債權。1998年全國法院受理的經濟糾紛和債權債務民事糾紛案件為289萬件，約佔法院全部受理案件的5%，其中，判決未執行的案件數量達53萬件，1999年1-5月份，又激增至85萬件，未執行的標的數量達2534億元。「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不見效」這句順口溜反映的就是這種情況。由於通過法律手段解決債權債務糾紛問題，常常會「賠了夫人又折兵」，故銀行一般不願採用這種途徑。如此一來，不但加大了銀行潛在的信貸風險，更加劇了社會信用狀況的進一步惡化。
金融市場發育遲緩且不規范，使得信貸風險的產生成為必然。一方面，企業融資渠道狹窄，在直接融資有限的情況下，只好轉向銀行貸款；另一方面，居民投資無門，大量資金以存款儲蓄形式湧入銀行。對借款人的軟債權和對存款人的硬債務，使得銀行成為信貸風險的聚集地，在當前我國信貸衍生工具較為匱乏的條件下，銀行只好被動地接受風險。另外，利率自由化進程的加快也可能會使商業銀行資產質量進一步下降。目前我國商業銀行信貸資產質量低、不良貸款比率高問題十分突出。在利率放開以後，銀行間競爭將趨向白熱化，為吸引資金流入，商業銀行將不得不提高存款利
B. 請問在銀行信貸審查報告中風險防範措施應如何寫
我沒有寫過，但感覺報告的前面幾個部分會有企業的各種情況，如各種財務指標、產品、經營、行業、宏觀經濟的分析，以及包括企業的信用狀況的定性判斷，並根據以上分析決定授信額度。最後就是需要風險防範措施，具體可以包括以下幾個重要內容：（1）第一還款來源的明確和監督、（2）抵質押物的落實、（3）擔保方式、（4）貸後的跟蹤管理，如關注經營情況與信用情況的變化、（5）風險預警機制的建立、（6）各種應急預案的制定等等。
C. 貸款風險案例分析求答案
1．XX銀行在這筆貸款管理過程中存在哪些問題，請予以簡單說明。（至少四點）版
⑴2006年企業出權現虧損，無法足額償還本息；⑵企業不提供擔保，信用等級下降，貸款風險加大；
⑶銀行未進行有效的催收；⑷ 銀行未進行有效的貸款風險迴避
2．該筆貸款在2006年8月時可定為風險分類中的哪一級？請簡單說明理由。
次級貸款。該公司的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還本息。
3．在2007年9月時應定為哪一級，說明理由。
可疑貸款。該公司無法足額償還貸款本息，即使執行擔保也會造成較大損失。
D. 貸款業務風險分析主要分析哪些 風險因素
貸款風險是商業銀行在具經營過程中由於各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生內一定的偏差，從而容蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。
商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式：
不能正常還貸
抵押不能變現
質押不能實現
保證虛置
擔保無效
E. 貸款風險分析報告
一般都是這么寫，先寫公司的基本情況，就是什麼時間成立，注冊地址，注冊資金、經營范圍；然後再介紹一下公司最近3年的經營狀況（最好是吹一下）；再說一下公司貸款的目的，貸款以後能為生產帶來很大的推動，但是由於近期公司發展較快，造成流動資金有點緊張，讓銀行感覺到你們公司前景很好，貸款以後你們公司有很大的還款能力；最後再展望一下公司的未來等等就行了。 範文 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 關於XX公司申請貸款的調查報告 一、借款人概況 1.基本情況 XX驅動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立於1957年5月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為XX縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。2003年3月被寧波BB集團兼並,成立江西XX驅動橋有限公司，BB集團佔70%股份，原廠管理人員佔30%股份。 新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立後，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區佔地面積10萬平方米，生產建築面積2.7萬平方米。 2.企業生產情況 江西XX驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品「賓士」牌驅動橋主要配套於裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其佔全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品佔全國銷售市場的50%左右。 3.管理者素質 公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原XX驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。 二、借款人生產經營及經濟效益情況： 隨著國家加大基礎建設力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。 企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由於產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。 公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙台工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建築機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用於工程機械驅動橋的市場空間巨大。 三、借款人財務狀況 1.該公司最近三年一覽表主要財務指標 ＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋ 據上表分析: （1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。 （2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實現凈利潤242萬元。 （3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。 2.發展情況 2004年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15000萬元，實現利稅1000萬元，其中實現稅金600萬元，稅後利潤400萬元。 四、公司與我行關系： 該企業長期在中國工商銀行XX縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。 我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，2003年，由於政府加大招商引資力度，對於該公司兼並情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼並後，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司願意與我行發生信貸關系，並成為我行的基本客戶。 五、貸款必要性及可行性分析 如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達 萬元。另外，由於公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發權，每年代發工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由於該公司在當地是處於我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今後的競爭墊定了一定的基礎。 六、貸款擔保人分析 該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，XX縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。 寧波BB集團有限公司總資產十餘億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別於1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車製造先時標准QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批准，將於2004年上市。 寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級， 七、結論 同意對該公司發放短期流動資金貸款3000萬元，期限×年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。
F. 商業銀行貸款風險管理的"五c"分析具體包括哪些內容
五C分析包括：（1）品格（character）：借款人的還款意願和誠意。對於企業來說，借款人的品格包括借款人的背景、年齡、經驗、有無不良行為記錄；借款人的作風、經營理念、上下級關系等。（2）能力（capacity）：借款人未來按時還款的能力。包含兩方面的含義：法律能力與償還貸款的能力。（3）資本（capital）：借款人的自有資金的狀況，即凈資產。資本是借款人經濟實力的代表，反映承受風險的能力；反映借款人的風險取向。資本越雄厚，風險的承受能力越大，由於嚴重的財務危機或破產而不能償還貸款的可能性也就越小。（4）擔保（collateral）：第三方的信用擔保和質物抵押物的擔保，是第二還款來源。擔保是用來增強借款者的還款意願，保證在違約時銀行能夠得到補償，是一種減少銀行風險的手段。（5）經營環境（condition）：借款人的自身經營環境與外部環境。經營環境包括企業自身的經營范圍、經營方式、技術特點、市場佔有率、產供銷特點、競爭能力、人員素質、經濟效益、發展前景等；外部環境包括宏觀經濟狀況、行業發展前景、政治經濟文化等。
G. 商業銀行貸款風險管理的"5c"分析具體包括哪些內容
借款人品德 經營環境 資產抵押 資本 經營能力 望採納 謝謝
H. 貸款風險評估報告怎麼寫
你是銀行的工作人員嗎？這個是銀行要做的，一般做貸款只需要提供房屋評估報告。