㈠ 國內商業銀行各項貸款余額，不良貸款比率，個人貸款總額，不良貸款比例。2011年，2010年的都行，多謝啦
2010年商業銀行不良貸款情況表單位：億元、％
2010年
一季度末
二季度末
三季度末
四季度末
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
不良貸款
4701.2
1.40%
4549.1
1.30%
4354.2
1.20%
4293.0
1.14%
其中：次級類貸款
1786.6
0.53%
1673.3
0.48%
1562.6
0.43%
1591.6
0.42%
可疑類貸款
2288.8
0.68%
2226.7
0.64%
2120.7
0.59%
2042.7
0.54%
損失類貸款
625.8
0.19%
649.1
0.19%
670.9
0.19%
658.7
0.18%
不良貸款分機構
主要商業銀行
4009.6
1.41%
3839.8
1.30%
3674.1
1.20%
3646.1
1.15%
大型商業銀行
3400.0
1.59%
3247.7
1.46%
3087.3
1.35%
3081.0
1.31%
股份制商業銀行
609.6
0.86%
592.1
0.80%
586.7
0.76%
565.1
0.70%
城市商業銀行
365.9
1.19%
360.7
1.11%
339.1
1.00%
325.6
0.91%
農村商業銀行
265.8
2.47%
288.2
2.34%
284.4
2.16%
272.7
1.95%
外資銀行
59.8
0.74%
60.4
0.72%
56.6
0.65%
48.6
0.53%
註： 商業銀行包括大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行；主要商業銀行包括大型商業銀行和股份制
商業銀行；大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行；股份制商業銀行包括中信銀行、
光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、中國民生銀行、恆豐銀行、浙商銀
行、渤海銀行。
㈡ 我國銀行業不良貸款上升的原因包括哪些，應採取哪些對策
一、銀行業不良貸款率上升是宏觀經濟調整的反映
2003年至2013年，是我國經濟經歷高速發展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達16.8%，實際增速也有10.1%。伴隨經濟規模的增長，貨幣供應量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經濟的上行期，流動性充裕，投資機會多，企業信貸需求旺盛。同時，中國銀行業在剝離擺脫不良資產包袱之後，通過股改上市，成為市場化運作主體，釋放了銀行的增長動力，資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。
企業的擴張與銀行的發展一方面相輔相成，另一方面也為當前銀行資產質量惡化埋下了的隱患：一是企業整體杠桿率偏高，根據國際清算銀行的報告，當前中國公司債務已經達到GDP的125%，進入紅色區域(公司與個人債務總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業跨業經營成為趨勢，特別是涉足房地產、礦產等領域的情況較多；三是產能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風電，以及造船等行業均嚴重過剩。
而存在上述風險隱患的「銀-企」借貸體系是不可持續的。進入新常態後，各種關系正在調整，原有借貸體系中的一些風險隱患需要時間來消化和釋放。從銀行信貸資產風險發生的情況看，「企業死亡」與上述三類風險隱患相對應，表現為「高杠桿斷裂」，「多頭投資失敗」和「過剩產能出清」。客戶風險爆發的過程，也是經濟機體去除這些「頑疾」的結果體現。
二、銀行業不良貸款率上升是各國經濟調整的共同現象
橫向上看，西方發達國家在經歷次貸危機後，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。其中，美國銀行業在次貸危機爆發當年不良貸款率較之前提高0.6個百分點，風險暴露主要集中在隨後的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達1.57和2.03個百分點)，並於2009年達到頂峰(5%)，之後逐漸回落，整體上與危機爆發和影響逐漸消除的過程基本一致。其他發達國家銀行業不良貸款率也呈現類似特徵。可見，銀行不良貸款率在經濟下行期上升，隨著經濟復甦回落是全球普遍的現象。2
美國GDP增速與銀行不良貸款率。數據來源 WIND
直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處於較高水平。總資產排名全球20強的銀行平均的不良貸款率為3.50%。匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農業信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產率均遠遠超過2%的水平，有的甚至達到了8%。
2
發達國家銀行不良貸款率。數據來源 WIND
與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.52%，仍然處於較低的水平。即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農業銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用於核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.5%以下。
三、應對資產質量惡化，中國銀行業尚有空間
首先，宏觀經濟逐漸展露出積極的因素。雖然短期內經濟仍有下行壓力，一些傳統產業、過剩產能向下調整的慣性仍然較大。但同時，新產業、新業態、新動力加快孕育，消費對經濟增長的貢獻繼續提升，第三產業比重進一步提高，出口降幅收窄等。宏觀經濟增長結構的調整為銀行業對沖存量風險提供了機遇。
其次，中國銀行業的風險管理水平有了長足的進步。大多建立了現代商業銀行的公司治理機制，通過引入並實施巴塞爾新資本協議，在風險管理政策、工具、系統等方面不斷強化和完善，形成了較為系統的風控體系，資本對風險的抵補能力不斷加強。
第三，在不良貸款大量爆發前，銀行已經開始意識到一些問題，並採取了相應措施，如對「兩高一剩」、房地產等行業進行管控。以農業銀行為例，自2009年開始對鋼鐵、有色等行業實施指導性限額管理，2011年起實施指令性限額管理，一方面控制了設限行業風險敞口總量；另一方面，在限額管控下，銀行優中選優，介入行業內優質客戶，即便面臨「去產能」的局勢，受到的沖擊也相對有限。
第四，面對嚴峻的經濟形勢，「銀-企」兩方面均積極調整。企業方面，在歷經大量因「高杠桿斷裂」而「猝死」的風險事件後，在擔保融資、高成本融資等方面相對謹慎；銀行方面，不再是簡單追求自保，而是有選擇的給企業「輸血」，企業也配合銀行方面進行貸款歸位、落實抵押，確保一部分能夠產生現金流的項目得到資金支持以最終償還貸款，有效化解暫時的風險。
此外，中國銀行業在經濟上行期儲備了較為充分的財務資源。目前，上市銀行撥貸比為2.77%，規模前十大銀行撥貸比顯著超過美國、日本、英國和德國等主要發達國家(低於法國)，對風險覆蓋的水平相對較高。
1
中國及主要發達國家規模前十大銀行撥貸比。數據來源 www.ybzcpcc.com
總體而言，當前銀行不良貸款率的上升是宏觀經濟結構調整在銀行資產端的體現，具有階段性特徵。既不能誇大這一現象的嚴重性，也不能低估解決問題的艱巨性，要從縱向看探究問題的產生，在橫向上借鑒他山之石，清醒地認識來龍去脈，深刻洞察商業銀行的經營和管理的邏輯和內在規律，不為一時的市場浮躁所動，才能在風險之後「涅槃重生」
㈢ 事界經濟危機對中國的影響
我是干貨代行業的
對進出口影響很大的
都要下崗了呢
㈣ 現在金融業在中國是否是寒冬
t20080923_2304657.htm美國金融危機對中國經濟的影響從美國次貸危機開始，到美國的房利美和房地美「兩房」危機，再到雷曼兄弟申請破產、美林銀行被收購、美國最大的保險公司AIG瀕臨破產被注資850億美元拯救、全球股市的持續下跌，預示著華爾街最冷的冬天還沒有到來，美聯儲前主席格林斯潘認為，美國正在陷入「百年一遇」的金融危機之中。在全球金融經濟一體化的今天，必須認真分析美國金融危機對中國經濟帶來的影響，採取針對性的措施，才能避免更大的損失。我認為，影響有以下幾點：1.中國經濟增長速度放緩趨勢明顯。中國今明兩年經濟增速放緩將成為大勢所趨，出口以及固定資產投資增速回落是必然趨勢。據亞洲開發銀行16日發布的年度報告《2008年亞洲發展展望更新》預計，中國經濟增速將從2007年的11.9%回落到2008年的10%；2009年中國經濟增速將進一步回落至9.5%。主要原如下，①由於美國經濟增長放緩，出口增長減速遠超出預期；②通貨膨脹率升高的趨勢將使政府採取更嚴厲的緊縮貨幣政策，固定資產投資增速放緩、企業倒閉潮出現，工業利潤增長大幅放緩；③信貸緊縮下房地產市場降溫，可能出現比2008年更為嚴重的危機；④宏觀調控下，房地產、鋼材、水泥、鋁合金和汽車產業投資增速回落；⑤每年1000萬個新就業崗位完成很困難。農民工回農村種地回潮，農村隱性失業大量增加；⑥由於明年油價和電價可能會進一步上調帶來PPI繼續上升的傳導因素，2008年中國全年CPI漲幅預測值從先前的5.5%上調至7%。2009年預測值從2008年4月的5%上調到5.5%；⑦居民消費增長速度下降，靠消費拉動經濟增長等於「畫餅充飢」。收入的不穩定性增大、股市的負財富效應、城鄉居民收入差距進一步拉大等原因使居民的消費慾望受到抑制。2.央行的貨幣政策陷入「左右為難」的境地。目前，在「保增長」和「控制通貨膨脹」之間，央行的貨幣政策「左右為難」。在全球金融危機下，中國的經濟增長受到抑制，增長率放緩是必然的，但在連續10年的高速增長下的「急剎車」會是一大批企業倒閉和就業的困難，影響社會穩定和諧。但放鬆貨幣政策又使已經比較嚴重的PPI和CPI更加泛濫成災。15日宣布的「兩率」下調市場並不領情就是證明。同樣，人民幣對美元是繼續升值或是貶值也是「兩難」選擇。3.中國銀行業的經營效益增長出現困難。主要原因：①在經濟下滑狀態下，銀行的業務拓展空間變窄；②在居民收入不穩定性加大和貨幣緊縮政策下，存款大量增加與貸款增量減少的矛盾突出，加上貸款基準利率下調0.27個百分點；③經濟下滑帶來的行業、企業破產倒閉，銀行不良貸款反彈壓力很大（比如房地產貸款下面專門分析）；④資產泡沫破裂後，銀行的抵押物大量縮水，貸款的抵押率超過「警戒線」，第二還款來源喪失。如房地產抵押、土地抵押、股票質押的貸款最為明顯；⑤持有美國次級債或對美國破產公司的貸款造成的損失。如中國銀行集團共持有雷曼兄弟控股公司及其子公司發行的債券7,562萬美元；工商銀行對雷曼公司貸款5000萬美元；招商銀行對雷曼貸款8000萬美元；⑥中國商業銀行在2008年在海外的收購及投資因危機加重，過去的「抄底」行為變成了現在的「墊背」結果。按照高盛的預測，2009年香港H股中資銀行的獲利大約下降4%-8%；規模較小的股份制A股銀行獲利下降幅度更達到8%-13%。4.各國央行任何救市行為都會「失靈」。就在最近兩天，以美聯儲為首的全球央行和金融監管當局各顯神通，為金融體系注入超過3000億美元的流動性。美聯儲過去兩天連續通過回購協議向市場注資1200億美元，這是「911」以來最大規模的注資行動。在美國之後，歐元區、英國、日本、澳大利亞以及瑞士等多個央行也連續採取注資措施。在亞洲，中國大陸和台灣都先後宣布下調存款准備金率或是貸款利率，印尼則宣布下調隔夜回購利率。但各國央行的努力沒有馬上收到成效，道指、標普500指數、納指、歐洲股市、倫敦股市全線下跌滬深A股金融股拋壓沉重，滬指的十年成本線也岌岌可危。在投資者的信心跌到「冰點」之後，任何的救市措施都會在沉重的拋壓之下，變成「曇花一現」的「綠色風景」。但需要積極的財政政策，今天的印花稅單邊徵收就是較好的救市行為。在投資者信心喪失後，最好是徹底取消印花稅。5.房地產行業真正的「冬天」來臨，寄希望於政府救房市無異於「痴人說夢」。在全球金融危機帶來的經濟下滑趨勢中，中國房地產行業的真正「冬天」和銀行不良貸款風險將在2008年末與2009上半年開始顯現。未來房產業的成交量持續下滑、購房者信心減弱和持幣觀望、空房率持續增加與毛利率下降，將導致開發商遭遇現金流的困擾，銀行業中的房地產不良貸款風險將大為提高。根據高盛從銀行向65家房產商貸放記錄分析來看，從去年10月樓市調整以來，開發商現金流不足現象，就已逐漸暴露出來；但開發商仍以較高的利率，從國內外的私人投資者吸引了資金。為了籌集現金，國內大牌明星房地產開發商萬科、恆大等都在競相降價銷售，明顯看出珠三角城市的房價已陷入下降趨勢，尤其是同比下降較多的三個城市是深圳、廣州與惠州。中國政府機構在16日表示，8月追蹤70個城市的房價指數首度較前月下滑，上海地區下跌了0.2%。目前，中國各地房價下跌現象越來越普遍，房地產投資進一步萎縮。此外，曾踴躍投資上海房地產的摩根士丹利，如今卻要拋售部份最頂尖的豪宅，最近大摩旗下的房地產基金將兩棟上海豪宅標售，包括新天地超過100間的商務住宅。此外，大摩原本有興趣買下上海最高樓--上海環球金融中心的樓層，而後也作罷。結合美國的「金融危機」來看，大摩標售中國房地產有可能是為潛在的流動性危機做准備，它可能也預示著部分外資開始准備撤出中國房地產市場，這將對本在嚴冬中的中國房地產市場「雪上加霜」－－先是開發商面臨償付能力危機，其後是實力不濟的房地產開發商倒閉，進而殃及國內銀行
㈤ 中國銀行業的未來發展趨勢如何
盡管網點被視為零售銀行業的一部分，但是中國大多數銀行並沒有像零售商店一樣運營網點。現在正是中國銀行開始更為有效、更有利地為零售客戶服務的時機。在這份報告中，我們將介紹中國的銀行如何實現這個目標，以及如何將轉型定位為不僅要吸引並挽留最有價值的客戶，同時還要增加收入、增進市場份額、提高員工士氣、提升客戶滿意度並降低成本。具體你可以網路下「CEO智庫網」，上面有不少文章解答
㈥ 中國銀行業的暴利還能維持多久
在農業銀行於3月最後一天交出2015年業績「答卷」後，包括四大行在內的16家上市銀行中有10家發布了2015年年報。雖然市場早有預計業績會大幅下滑，而實際的數字仍令人吃驚。以四大行為例，凈利潤增速全部在1%以下，真正進入了「微利時代」。不過賺錢能力仍然驚人，2015年四大行共賺8660.36億元，相當於日賺約24億元。股份制銀行中除最早披露年報的平安銀行凈利保持10%以上的增長外，其他大多數銀行也都呈現個位數增長。
四大行交出近十年最差業績
在持續了多年高增長之後，四大行交出了近十年最差業績，凈利潤增速均進入「0字頭」。五大行中交行是唯一一家增速超過1%的銀行。股份制銀行的情況也不算樂觀，除平安銀行凈利潤增速達到10.42%外，其他銀行都在10%以下。如招商銀行凈利潤增速在3.19%，民生銀行在3.51%，這還算較為居中靠前的。
監管部門數據也顯示，截至2015年四季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤15926億元，同比增長2.43%，這已是商業銀行連續第四年凈利潤增速下降了。不過從絕對數來看，銀行業還是眾多行業中的「賺錢能手」。
中行行長陳四清在業績發布會上感慨道：「銀行現在賺錢非常不容易。」不過他認為這是「非常正常」的，商業銀行不可能在經濟下行，又要支持實體經濟降低利息，風險也在加大的情況下，利潤還在高速增長。建行行長王祖繼甚至直言，2016年的盈利目標爭取是「正增長」，可見「壓力之大」。
凈資產收益率最低13%
對於銀行業績的大幅下滑，恆豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼教授認為，銀行業利潤增速放緩早在意料之中，但如果據此說明銀行盈利能力嚴重下降也不客觀。「商業銀行仍然具有較強的盈利能力，利潤在持續增長，放緩的只是增速。這也是經濟新常態在銀行業的正常反映。」他表示，當下，不少企業經營面臨困境，不良貸款上升較快，吞噬了銀行的不少利潤。「這其實是銀行體系為全國經濟下行和產業轉型升級在買單。」此外還有央行連續降息對銀行利潤的擠壓、銀行為實體經濟讓利、為應對壞賬計提充足撥備等因素。
對於曾經的「暴利」現在的「微利」說法，董希淼認為，銀行從來就沒有暴利。之所以很多人有「銀行暴利」的誤解，是因為沒有看到銀行收益的當期性和風險的滯後性，以及銀行為實現盈利所付出的成本和風險。「銀行貸款放出去了，利息就收回來了，但不良貸款的出現往往是滯後的。」對此，有銀行內部研究人士也表示認同，因為現在很多壞賬的爆發其實就是當年銀行高速增長期埋下的「隱患」，從這個角度很難講銀行什麼時期就是「暴利」。
羊城晚報記者觀察銀行年報中衡量投資回報的「凈資產收益率」發現，已公布年報的10家銀行，最低的是交行為13.23%，最高的是招行為17.09%，該指標普遍高於其他行業的平均水平（很多在10%以下），說明銀行賺錢的能力還是比較高的。
不良貸款仍「壓頂」
與大幅放緩的凈利增速相對應的，仍是不良貸款的攀升。2015年，工中建交不良貸款新增共計1514.22億元，「雙升」趨勢並未緩解，而最新公布年報的農行不良率更是達到2.39%，在五大行中最高。
壞賬的大幅抬頭還令上市銀行均出現了撥備覆蓋率大幅下降的問題。五大行中撥備覆蓋率下降最快的是農行，從2014年的286.53%降至189.43%，下降了97.1個百分點；建行次之，撥備覆蓋率下降71.34個百分點至150.99%；工行為156.34%、中行為153.3%、交行為155.57%。據悉，監管層對銀行要求的撥備覆蓋率監管紅線為150%，雖然這不是一個硬性要求，但建行、中行、工行等銀行也均逼近這一紅線。
多家銀行都表示，不良雙升的原因，首先是前期風險累積的逐步釋放，其次是外部大環境持續低迷，實體經濟承壓，部分企業經營不規范導致。不良貸款仍然主要集中爆發在長三角、西部地區和環渤海地區，並有向珠三角等地區蔓延的趨勢。「預計2016年我國銀行業資產質量形勢仍然不容樂觀。」中行首席風險官潘岳漢在業績發布會上稱。
㈦ 中國銀行業最嚴重的問題是什麼
最明了的看看中國的股市吧,6200多點到現在的1900多點,虧死了美國金融危機對中國經濟的影響 從美國次貸危機開始，到美國的房利美和房地美「兩房」危機，再到雷曼兄弟申請破產、美林銀行被收購、美國最大的保險公司AIG瀕臨破產被注資850億美元拯救、全球股市的持續下跌，預示著華爾街最冷的冬天還沒有到來，美聯儲前主席格林斯潘認為，美國正在陷入「百年一遇」的金融危機之中。在全球金融經濟一體化的今天，必須認真分析美國金融危機對中國經濟帶來的影響，採取針對性的措施，才能避免更大的損失。我認為，影響有以下幾點： 1.中國經濟增長速度放緩趨勢明顯。 中國今明兩年經濟增速放緩將成為大勢所趨，出口以及固定資產投資增速回落是必然趨勢。據亞洲開發銀行16日發布的年度報告《2008年亞洲發展展望更新》預計，中國經濟增速將從2007年的11.9%回落到2008年的10%；2009年中國經濟增速將進一步回落至9.5%。主要原如下， ①由於美國經濟增長放緩，出口增長減速遠超出預期； ②通貨膨脹率升高的趨勢將使政府採取更嚴厲的緊縮貨幣政策，固定資產投資增速放緩、企業倒閉潮出現，工業利潤增長大幅放緩； ③信貸緊縮下房地產市場降溫，可能出現比2008年更為嚴重的危機； ④宏觀調控下，房地產、鋼材、水泥、鋁合金和汽車產業投資增速回落； ⑤每年1000萬個新就業崗位完成很困難。農民工回農村種地回潮，農村隱性失業大量增加； ⑥由於明年油價和電價可能會進一步上調帶來PPI繼續上升的傳導因素，2008年中國全年CPI漲幅預測值從先前的5.5%上調至7%。2009年預測值從2008年4月的5%上調到5.5%； ⑦居民消費增長速度下降，靠消費拉動經濟增長等於「畫餅充飢」。收入的不穩定性增大、股市的負財富效應、城鄉居民收入差距進一步拉大等原因使居民的消費慾望受到抑制。 2.央行的貨幣政策陷入「左右為難」的境地。 目前，在「保增長」和「控制通貨膨脹」之間，央行的貨幣政策「左右為難」。在全球金融危機下，中國的經濟增長受到抑制，增長率放緩是必然的，但在連續10年的高速增長下的「急剎車」會是一大批企業倒閉和就業的困難，影響社會穩定和諧。但放鬆貨幣政策又使已經比較嚴重的PPI和CPI更加泛濫成災。15日宣布的「兩率」下調市場並不領情就是證明。同樣，人民幣對美元是繼續升值或是貶值也是「兩難」選擇。 3.中國銀行業的經營效益增長出現困難。主要原因： ①在經濟下滑狀態下，銀行的業務拓展空間變窄； ②在居民收入不穩定性加大和貨幣緊縮政策下，存款大量增加與貸款增量減少的矛盾突出，加上貸款基準利率下調0.27個百分點； ③經濟下滑帶來的行業、企業破產倒閉，銀行不良貸款反彈壓力很大（比如房地產貸款下面專門分析）； ④資產泡沫破裂後，銀行的抵押物大量縮水，貸款的抵押率超過「警戒線」，第二還款來源喪失。如房地產抵押、土地抵押、股票質押的貸款最為明顯； ⑤持有美國次級債或對美國破產公司的貸款造成的損失。如中國銀行集團共持有雷曼兄弟控股公司及其子公司發行的債券7,562萬美元；工商銀行對雷曼公司貸款5000萬美元；招商銀行對雷曼貸款8000萬美元； ⑥中國商業銀行在2008年在海外的收購及投資因危機加重，過去的「抄底」行為變成了現在的「墊背」結果。按照高盛的預測，2009年香港H股中資銀行的獲利大約下降4%-8%；規模較小的股份制Ａ股銀行獲利下降幅度更達到8%-13%。 4.各國央行任何救市行為都會「失靈」。 就在最近兩天，以美聯儲為首的全球央行和金融監管當局各顯神通，為金融體系注入超過3000億美元的流動性。美聯儲過去兩天連續通過回購協議向市場注資1200億美元，這是「911」以來最大規模的注資行動。在美國之後，歐元區、英國、日本、澳大利亞以及瑞士等多個央行也連續採取注資措施。在亞洲，中國大陸和台灣都先後宣布下調存款准備金率或是貸款利率，印尼則宣布下調隔夜回購利率。 但各國央行的努力沒有馬上收到成效，道指、標普500指數、納指、歐洲股市、倫敦股市全線下跌滬深A股金融股拋壓沉重，滬指的十年成本線也岌岌可危。在投資者的信心跌到「冰點」之後，任何的救市措施都會在沉重的拋壓之下，變成「曇花一現」的「綠色風景」。但需要積極的財政政策，今天的印花稅單邊徵收就是較好的救市行為。在投資 www.gm199.com
㈧ 中國銀行業為不良貸款准備的墊子很厚是什麼意思
這是簡單的說一下，還是寫論文啊？大概和你說一下思路
結合國內目前的經濟形式來說，目前國內各銀行控制不良貸款很苛刻，如果你不具備一定的資產抵押物基本在銀行是不可能貸出款的，這和之前美國的金融危機有關。現在國內銀行把貸款風險都轉嫁到民間的借貸公司了。遍地的小額貸款，就算產生不良貸款也都是民間借貸，和銀行不產生關系。換句話說。銀行目前的資金儲備理論上來講已經為「不良貸款」做好了充分的准備了。
這樣一直嚴把貸款審批弊端還是很明顯的，嚴重影響經濟發展速度。之前中央已經出台政策，准備加大銀行業的放貸力度，前陣子又有報道稱國家要重點扶持小微企業，以及國民公積金貸款的優惠政策。
風險是不可以見的，如何控制風險，又不阻礙國內的經濟發展，最終要做到惠民、為民，我們拭目以待。
㈨ 2010年以來.中國經濟面臨著內外環境發生變化.通貨膨脹壓力加大.為解決通貨膨脹可以採取的貨幣政策是什麼
控制貨幣供應量，如果出現通脹，要就收縮銀根，手段有加息、上調存款准備金、回購資金，總之就是讓社會上流通的錢回到銀行里，或者沉澱住。
但是這些手段不是立刻見效的，有個幾個月的緩沖期，比如上調存款准備金後，資金不會吃緊，可能過段時間，社會上才反應出資金緊張了。資金緊張，自然物價就下來了。
㈩ 金融危機對我國國有商業銀行的核心競爭力構成了哪些沖擊
樓主，給你文章 （6748字）
目前，金融危機對於實體經濟的影響，已經越來越多地反作用於銀行，國內銀行正面臨著不斷加大的風險、經營與盈利壓力。但同時也蘊含著不少前所未有的機遇"
我們正在經歷的這場全球金融危機，其波及范圍之廣、影響程度之深、沖擊強度之大，為上世紀30年代以來所罕見。在過去兩年，由美國次貸危機引發的金融危機愈演愈烈，迅速穿透資本市場、貨幣市場和信貸市場，從局部發展到全球，從金融領域擴散到實體經濟領域，給世界各國經濟發展和人民生活帶來嚴重影響。
目前，全球金融危機進一步升級為全球經濟危機的趨勢日益凸現。這對我國持續多年的投資和出口拉動型的經濟增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經濟增速大幅下滑，工業生產顯著放緩，企業經營更加困難，財政收入增幅回落，資產市場持續低迷。全球金融危機對我國經濟的影響已經從出口行業傳導至與出口相關的原材料、加工、運輸等眾多行業，從沿海發達地區擴散至內地邊遠地區，從中小企業蔓延至國有大中型企業，中國經濟正面臨進入新世紀以來最為艱難的時刻。
由於國內銀行業參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業銀行與資本市場實行隔離，以及監管當局審慎監管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業的直接沖擊並不大，國內銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經濟的反映，經濟出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機對於實體經濟的影響，已經越來越多地反作用於銀行，國內銀行正面臨著不斷加大的風險、經營與盈利壓力。從業務拓展看，在經濟下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿易融資等一般性貸款業務，還是公司負債、同業負債等對公負債業務；無論是POS消費、代理服務、託管受託、結算清算等支付類業務，還是QDII、外匯投資、結構性產品等財富管理業務，市場拓展都更為艱難；從風險防範看，在全球金融危機和國內經濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風險不斷呈現出系統性、連鎖性和突發性的特徵與趨勢，包括行業風險、信用風險、利率匯率風險、流動性風險、操作風險、合規風險和聲譽風險等在內的各種風險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵；從盈利情況看，在有效信貸需求趨於減弱、存貸利差持續縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業務增長乏力、風險資產逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今後一段時期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現。
然而，危機中也蘊含著機遇的因素，正如英國作家布瑞傑所說，「中文的『危機』分為兩個字，一個意味著危險，另一個意味著機會。」確實如此，危機總是與機遇相伴隨，危中有機，只要善於發現，善於把握，牢牢抓住「危」中之「機」，「危機」就會成為「轉機」。從事物發展規律看，任何事物都是矛盾統一體，而矛盾雙方的力量會隨著形勢變化而此消彼長，主次地位也會出現逆轉，由此發生質的轉變。所謂「禍兮福所倚，福兮禍所伏」講的就是這個道理；從經濟周期理論看，經濟總是按照繁榮、衰退、蕭條、復甦四個階段周而復始的運行，蕭條之後便是新一輪的復甦，因此著名經濟學家熊彼特就曾說過「為危機而擔憂是大可不必的，對市場經濟來說，蕭條是一服很好的清醒劑」；從歷史實踐經驗看，眾多企業就是因為抓住了「危」中之「機」而實現了跨越式的發展，如大蕭條後IBM的全球崛起，上世紀70年代石油危機後日本汽車業的輝煌，亞洲金融危機後三星電子的騰飛，等等。總之，危機往往會動搖舊的規則，促成變革，從而成為重大歷史事件的轉折點。
全球金融危機的背景下，我們看到美國的銀行不是一無是處，看到了花旗受到了沖擊，但是也有一兩家銀行表現的不錯。我們可以看到前天美國股指大漲，主要是得益於富國銀行業績的上升。我們可以看到中國，大家原以為這次金融危機以後，金融危機過程當中中國的商業銀行會出現惜貸。因為十年前亞洲金融危機的時候，中國的商業銀行普遍惜貸。這種經營不僅可以平滑我們實體經濟波動的程度，對我們銀行業可以和實體經濟實現良性互動，對於我們中國的經濟，在這一輪金融危機率先走出是一個前提。所以我覺得如果中國銀行業保持增長的態勢，我們覺得未來中國銀行業怎麼走，是否採取一種逆周期的策略。
構建我國商業銀行核心競爭力
核心競爭力是有效整合企業資源而形成的、支撐企業持續競爭優勢的能力。構建和培育核心競爭力，是企業贏得市場競爭、拓展發展空間、實現持續成長的關鍵。在金融市場即將全面開放的形勢下，以加速之勢融入全球化競爭中的我國商業銀行，加快構建核心競爭力，已經成為其必須高度關注和認真解決的重大而又緊迫的現實問題。那麼，我們就要認識，加快構建商業銀行核心競爭力的戰略意義。
加快構建商業銀行核心競爭力的戰略意義
近年來，我國商業銀行的經營環境正在發生深刻而重大的變化。銀行市場結構的快速演變，加大了銀行業務拓展的難度，也加速了銀行新增利潤的分化；金融游戲規則的劇變，對銀行傳統的盈利模式提出嚴峻挑戰；社會需求結構的升級，對銀行傳統、單一的業務結構帶來巨大沖擊。在這種背景下，能否加快構建核心競爭力，不僅關繫到商業銀行自身的發展，而且事關我國宏觀經濟金融運行。
參與全球化金融競爭的迫切要求
隨著金融對外開放的縱深推進，以及外資銀行的紛紛湧入，國內銀行業市場上的國際化競爭態勢日益凸現。與外資銀行特別是發達國家(地區)的銀行相比，國內銀行還存在很大的差距。比如，在一級資本利潤率方面，英國《銀行家》雜志1000家大銀行平均為19.9%，美國的銀行平均為26.3%，而國內銀行平均僅為16.0%；在資產收益率方面，1000家大銀行平均為0.90%，而國內銀行僅為0.59%；在一級資本充足率方面，1000家大銀行平均為4.53%，而國內的19家大銀行平均僅為3.74%；在不良貸款率方面，美國、歐盟的銀行平均為0.79%和0.90%，國內的銀行則在10%左右。這些數據對比表明，國內商業銀行的國際競爭力還相對較弱，在金融對外全面開放後，如果不能迅速提升國際競爭力，那麼，我們的未來發展將會陷於被動。
積極適應社會需求變化的必然選擇
隨著市場經濟的快速發展，近些年我國社會金融需求發生了很大變化：居民財富管理需求日益增長；消費信貸需求快速增長；企業理財需求日益高漲；中小企業快速發展，對銀行融資服務、產品創新和理財顧問等業務的要求越來越強烈。面對社會需求的巨大變化，以及由此帶來的新利潤增長點，商業銀行只有增強自身的市場反應能力、業務創新能力和風險管理能力，進而全面提升自身的核心競爭能力，才能夠贏得市場和客戶。
有效應對金融制度變遷的戰略舉措
隨著金融體制改革的深度不斷加強和進程的日益加快，國內金融制度環境發生了很大變化，商業銀行經營管理面臨的壓力也越來越大。比如，隨著利率市場化和匯率改革進程的進一步加快，國內銀行面臨的風險已經從過去單一的信用風險，擴展到包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的多種風險。商業銀行能否在控制住信用風險的同時，對我們管理經驗不足的市場風險進行有效掌控，對我們的產品定價能力和風險管理能力提出了新的考驗。再比如，隨著短期融資券、資產支持票據等直接融資工具的快速發展，以及多層次金融市場體系的構建，金融脫媒對商業銀行的資產業務造成了巨大沖擊。在這種情況下，能否變革銀行傳統的經營管理觀念與模式，能否實現業務結構和客戶結構的順利調整，直接關繫到銀行市場競爭力的提升。此外，隨著監管當局的監管理念、手段、技術等不斷向國際靠攏，國內銀行面臨的規則約束日趨剛性。如何適應新的監管要求，如何實現規模擴張型向價值效益型發展模式的轉變，是國內商業銀行進一步構築核心競爭力必須回答的現實課題。
我國商業銀行構建核心競爭力的努力方向
現代企業理論表明，作為企業獲取長期競爭優勢的源泉，核心競爭力的形成是一個系統過程，它涉及到制度建設、產品創新、技術水平、人才素質等多方面的因素，而不是某一種因素簡單作用的結果。而且，不同的行業和企業，由於經營對象和性質不同，核心競爭力的內涵和表現形式存在較大差異。著眼於我國商業銀行所處的轉軌階段以及商業銀行的內在本質特徵，構建我國商業銀行核心競爭力，應該著重從制度創新能力、服務供給能力、風險管理能力、技術應用能力和人才凝聚能力等五個方面構築核心競爭力。
以完善公司治理為核心，努力提升制度創新能力
制度創新是組織創新、產品創新、技術創新的基礎，是企業成長的保障。從商業銀行發展的歷史看，大型現代商業銀行的崛起與發展，與現代企業制度的產生和發展高度相關。提升制度創新力，是構建我國商業銀行核心競爭力的前提條件。
對於處於轉軌時期的中國商業銀行而言，提升制度創新力，核心問題是要不斷完善公司治理結構，加快建設現代金融企業制度。一是要通過引進戰略投資者、股份制改造、重組上市等途徑，加快銀行產權制度改革，形成多元化的產權結構；二是健全董事會及其各專門委員會功能，強化監事會職能，在股東與經營者之間形成一種相互獨立、相互協調而又相互制衡的關系；三是實施股票期權、員工持股等長期激勵手段，塑造銀行管理層和員工的長期、理性行為；四是強化信息披露機制，充分發揮外部治理機制的作用。
以價值創新為重點，努力提升服務供給能力
價值創新是企業競爭的一個新理念，它不是通過單純提高產品和服務的技術競爭力，而是通過為客戶創造更多的價值來爭取客戶，贏得競爭。作為服務業，銀行業內的競爭實質上就是服務能力的競爭，而服務能力的強弱，集中體現在銀行提供的產品和服務能否給客戶增加價值。
增加客戶價值，提升服務供給能力，一要樹立服務理念，建設良好的服務文化，通過不斷地創造客戶滿意的服務需求來贏得客戶，贏得市場，使銀行獲得永不衰竭的發展動力；二是要進行持續的產品創新，能夠為客戶量身定做個性化產品；三是要以市場細分為起點，通過差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道以及現代化的手段為客戶提供更全面、更快捷和價值更高的服務。
以全面風險管理為目標，努力提升風險管理能力
從現代商業銀行的發展趨勢看，提升銀行的風險管理能力，著重需要構建起以RAROC為核心的全面風險管理體系。20世紀80年代以來，隨著銀行業競爭的加劇、存貸利差的變窄、衍生金融工具被廣泛使用，特別是金融自由化浪潮的興起，商業銀行面臨的風險呈現出多樣化、復雜化、全球化的趨勢。以《新巴塞爾資本協議》徵求意見稿的公布為標志，現代商業銀行風險管理由傳統的以信用風險管理為主導轉向信用風險、市場風險、操作風險並重，並引起了銀行的組織體系、管理流程和業務流程的再造。
在這種背景下，國內銀行要牢固樹立全面風險觀念，學習、借鑒和掌握現代商業銀行風險管理技術的最新發展成果，在准確量化風險的基礎上，以產品的風險定價覆蓋銀行預期損失，以經過科學計量的經濟資本覆蓋銀行非預期損失，對信用風險、市場風險、操作風險三大風險進行全面管理，逐步建立與國際接軌的全面風險管理體系。
以信息系統建設為中心，努力提升技術應用能力
在信息化生存時代，銀行的產品創新、數據處理、業務操作以及管理決策，任何環節都離不開信息技術的強力支撐，信息技術的應用能力和系統開發能力是決定銀行競爭能力和經營成敗的關鍵因素。從國際銀行業信息化建設的經驗看，提升銀行技術應用能力，重點是強化銀行的信息系統建設。通過建立完善的資產負債管理系統、科學的風險管理系統、先進的客戶關系管理系統、有效的成本核算系統、高效率的操作服務系統，為商業銀行提高產品創新能力，提升服務效率和增強決策的科學性奠定堅實的技術基礎。
以培養高層次人才為基點，努力提升人力資源管理能力
銀行經營環境的變化、服務功能的拓展以及經營模式的轉變，對銀行的人才素質提出了更新、更高的要求，人力資源管理能力能否適應這些變化，直接決定著商業銀行未來的競爭和發展。目前，我國商業銀行高層次的管理人才和專業技術人才相對比較缺乏，人力資源開發和管理的水平還不能適應銀行國際化競爭和國際化發展的需要。隨著金融全面開放的到來，國內銀行必須以更高、更遠的視野，抓緊制定國際化人才引進和培養戰略，通過自主培養與外部引進相結合的方式，建設一支國際化、專業化的高素質人才隊伍。
商業銀行構建核心競爭力的策略
在金融即將全面開放的新形勢下，如何進一步鞏固和提升市場競爭能力，不斷增強未來經營發展優勢，國內商業銀行必須認真關注和深入思考。我們認為，在策略上做出以下安排是非常現實的。
顛覆傳統理念
由於歷史和實踐的局限性，我們對現代商業銀行運營發展規律的認識還很不充分，傳統的經營管理理念和經營模式還在一定程度上支配著我們的經營行為，如果不創造性地破壞、革命性地揚棄那些傳統的理念和模式，就談不上核心競爭力的構建。從招商銀行的實踐看，未來一段時間必須努力實現「十變」。通過「十變」，創新確立全新的經營發展模式。這「十變」就是，在發展模式上，變規模導向為價值導向；在考核評價標准上，變賬面利潤為經濟利潤；在營銷方式上，變粗放營銷為精準營銷；在客戶選擇上，變以大論優為以質論優；在風險管理上，變控制風險為管理風險；在收入結構上，變單一盈利為多元盈利；在產品定價上，變被動定價為主動定價；在資產負債管理上，變比例管理為資本管理；在組織架構上，變部門銀行為流程銀行；在內部聯動上，變行政調節為利益調節。
調整經營結構
戰略轉型是國內商業銀行面臨的共同主題。我們認為，要成功實現經營戰略轉型，切入點就是要大力調整經營結構，調整的重點是抓住四個方面。一是資產結構調整。在總資產中，逐步降低信貸資產的比重，適當提高本外幣債券投資的比重；在信貸資產中，逐步降低一般性貸款的比重，不斷提高票據貼現的比重；在一般性貸款中，適當降低對公貸款比重，逐步提高個人信貸比重；在對公貸款中，逐步提高貿易融資比重。二是負債結構調整。積極發行一定量的金融債，提高主動負債的比重，以增強對負債的整體調控能力。三是客戶結構調整。努力實現從以大客戶為主的客戶結構向大中小型客戶並重的客戶結構轉變。四是收入結構調整。努力提高對私業務收入的比重和非利差收入的比重，形成批發業務和零售業務、利息收入和中間業務並重發展的盈利模式。
推進綜合經營
隨著金融業的全面開放，我國金融業實行綜合化經營，已是大勢所趨。商業銀行應該在法律、政策許可的框架內和在監管當局的大力支持下，以金融創新為動力，在綜合化經營發展方面積極探索。目前可以著手以下幾個方面的工作：一是進一步加強和非銀行金融機構的合作，開展交叉銷售，積極創新跨市場、復合性的金融產品；二是以資本市場為平台，推出更多的商業銀行的產品，如信貸資產證券化、主動負債、資產支持票據等；三是努力辦好基金管理公司；四是在政策許可的條件下探索建立銀行保險、銀行信託等組織體系。
改革組織體制
借鑒國外現代商業銀行經驗，運用流程銀行的思路，分業務條線構建垂直化、扁平化、專業化的組織架構，實行業務條線管理和分行區域管理相結合的矩陣式管理體制，是組織體制改革的基本方向。目前國內大多數銀行正在按照「流程銀行」的思路和事業部制模式改革自己的組織體制，有的銀行已取得初步成效，這項工作應進一步積極穩妥地向前推進。
提升管理技術
加快推進管理國際化進程，特別是加快促進管理的方法和技術向國際優秀銀行靠攏，是商業銀行提升國際競爭力的關鍵。從招商銀行的實踐看，提升管理技術應當加快國際先進銀行的管理技術和工具的運用，在全面推廣應用財務成本核算系統、資金轉移定價系統、債項評級系統、客戶信用評級系統等現代管理信息系統的基礎上，建立健全以經過風險調整的資本回報率（RAROC）、經濟增加值（EVA）為核心的經營業績評價體系，以及科學的經濟資本分配機制，進而強化資本覆蓋風險以及資本回報約束的經營理念，引導經濟資源合理流動和優化配置，促進風險調整後的收益最大化。同時，要加強數據倉庫建設，完善數據倉庫信息內容，為各種管理信息系統的有效利用提供必要的數據支持。
實施人才戰略
大力實施人才戰略，千方百計地加強優秀人才的引進、培養與激勵，是商業銀行決勝未來的戰略要求。我們應當在以下幾方面做出積極努力：一是改革薪酬分配體系，建立與市場接軌的薪酬體系，同時探索啟動長期激勵計劃，將員工的長遠利益與銀行的發展更加緊密地結合起來；二是啟動大規模培訓計劃，提高各級幹部和廣大客戶經理的經營管理素質，特別是要有計劃、有組織地培養一批既有深厚理論素養又有豐富實踐經驗，既能駕馭全局又有專業特長，既有海外工作經歷又熟悉中國國情的復合型、國際化人才；三是加強對各級班子與幹部的考核與管理，通過加大公開競聘和360度考評力度，造就一批德能勤績俱佳的優秀幹部隊伍；四是穩妥推進專業職務序列建設，構建簡明、清晰、科學的專業職務序列體系，拓寬員工職業生涯通道；五是加強企業文化建設，營造和諧寬松、互幫互助、充滿朝氣、拼搏進取的工作氛圍。