貸款78法則

『壹』 現行銀行貸款原則是什麼

「三性原則」是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民共和國商業銀行法》第4條規定：「商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。」

1、貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；

2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3、效益性則是銀行持續經營的基礎。

(1)貸款78法則擴展閱讀：

銀行信貸管理的基本原則是商業銀行和非銀行金融機構按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自求平衡、自我發展的原則，實行資產負債比例和風險管理。資產負債比例管理是以金融機構的資本及負債制約其資產總量及結構。

資產負債比例管理指標，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產流動性比率、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質量比例等。

『貳』 貸款還款原則是什麼

根據中國人民銀行的有關規定，個人住房公積金貸款的貸款期限在一年以內 （含1年）、實行到期一次還本付息；貸款期限在一年以上的、採取按月等額本 息還款。

『叄』 貸款原則的基本規定有哪些

1．商業銀行貸款以擔保為主，對於資信良好、確能償還貸款的借款人才發放信用貸款。就是說商業銀行也可以發放信用貸款。
2．商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。審貸分離、分級審批究竟是一種什麼樣的制度，沒有必要去管。
3．商業銀行不得向關系人發放信用貸款。這里應特別注意關系人的范圍是：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前述所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。第二項僅指擔任高級管理職務，若擔任的是一般職務或僅為一般職員則不受此限。（《商業銀行法》第40條：商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：（1）商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；（2）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。）
《商業銀行法》的第40條與第52條關於「商業銀行的工作人員不得在其他經濟組織兼職」的規定不矛盾，商業銀行的工作人員不得在其他經濟組織兼職，但卻可以投資於任何經濟組織，由於「關系人」范圍第2項使用的是「或者」這個概念，因此第40條與第52條不存在任何沖突與矛盾。
4．商業銀行貸款應遵守資產負債比例管理的規定。這些比例有：資本充足率、存貸比例、流動性比例和單一貸款比例。其中應特別加以注意的是單一貸款比例，即對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%。《商業銀行法》中資產負債的這些具體比例有些已經考過，但仍須加以注意。復習時沒有必要理解這些具體比例的含義，一旦考試中出現，能夠知道這是法律規定的，是正確的就足以了。（《商業銀行法》第39條：商業銀行貸款，應當遵守資產負債比例管理的的規定：（1）資本充足率不得低於8%；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；（3）流動性資產與流動性負債余額的比例不得低於25%；（4）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%；（5）中國人民銀行對資產負債比例管理的其他規定。）
5．商業銀行因行使抵押權或質權而取得的不動產或者股票，應當自取得之日起2年內予以處分。
至於《貸款通則》的內容，應對貸款的主要分類有所了解。其他內容通常考試不會涉及，因為作為規章，層次較低，在法院審理與解決糾紛中，僅具有參照的效力，可以不去看。

『肆』 按揭貸款怎麼貸合算

兩種還貸方式比較
1、計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月以相等的金專額償還貸款本息屬。
等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，
2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，「本金還款法」的利息總額要少於「本息還款法」；
3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。「本息還款法」前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右)，「本金還款法」的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時也就各佔50%左右。
4、還款前後期的壓力不一樣。因為「本息還款法」每月的還款金額數是一樣的，所以在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；「本金還款法」每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，後期的壓力要比前期輕得多。

『伍』 求教猶太人《塔木德》那個78:22法則。

「22：78」是個永恆的法則，沒有互讓的餘地。——《塔木德》大約78%的生意來自22%的客戶；大約78%的精力放在大約22%的客戶上；讓大約78%的資金配置到大約22%的項目上。22：78宇宙大法則對於22：78，這一宇宙大法則，在《塔木德》中是這樣解釋的：眾所周知，自然界空氣中氮與氧的比例是78：22；在正方形中，如果其面積為100，那麼其內切圓的面積也約為78，正方形其餘部分的面積也剛好是22。可見，78：22是大自然中一客觀的大法則，是人力不可抗拒的。試想，人類如果造出一個氮氧比例為60：40的空間，人類就一定無法生存；同樣，若把人體中水分的比例降為60%，那麼人也會死亡。當然，這個比例可能有時候有偏差，但其正負誤差不超過「1」。猶太人的生意經就建立在78：22法則之上，這是猶太人千百年來經商經驗的精華。猶太民族有5000年的文明史，其燦爛的文化曾經光耀整個世界，其中也深藏著許多神秘的東西。猶太人的「宇宙法則」就是他們世代相傳的神秘法則，即世界上任何事物都是按78：22這個比例排列和分割。78：22，籠統地說也可成79：22或78.5：21.5。猶太人解釋說，正方形和其內部圓的關系體現了這一法則：當正方形面積為100時，其內部圓面積為78.5，正方形所余面積為21.5。我們人體中水分與其他物質的比例，也是78：22。在猶太人心中，78：22法則是神秘和神聖的。由此出發，猶太人視78：22法則為穩定而又和諧的宇宙法則。猶太人認為，支持這法則的，就是上帝的宇宙大法則。人無法推翻宇宙大法則，只要在此大法則下經商就絕不會吃虧。猶太人認為，宇宙與生活是相依生息、相容無悖的。因此，他們把這一看法視作自己生活的法則，並把它活用到謀生、做生意，使其有了前進方向的精神支柱。猶太人本著這樣的法則指導自己的生活獲得了常勝不敗的結果。比如猶太人普遍注重學習文化知識，他們認為「書中自有黃金屋」，所以不管條件怎麼惡劣，他們都教育和供養自己的子女讀書。有的猶太人因家庭經濟條件不允，則半工半讀堅持讀完大學。更有突出者則利用業餘一切時間學習科學和技術。為什麼猶太人那麼注重學習呢？他們堅信知識就是力量，知識不是人類天生而有的，人類只有付出努力代價才能得到，這是法則，正如「78：22」一樣沒有妥協的餘地。這種法則驅使著猶太人辛勤地學習，使他們的知識文化高人一籌，猶太人獲得比例最多的諾貝爾獎金以及在各行各業處於競爭的優勢。猶太人做生意同樣本著「78：22」法則去經營運作。猶太人的皮包里總是備有對數計算尺，他們對數字有絕對的自信。而把數字運用於經商也是以「78：22」法則為基礎。經商是為了賺錢，這是法則。他們認為不嫌錢的經商是不符合「78：22」的法則的，因而不能生存下去。要賺錢就必須在經營中懂得核算，這正如一個正方形的內切圓一樣，投入的資本起碼要達到一定的利潤回報率才合算，如達不到這個比率，就不合算乃至虧本，這樣的生意就不能做；放貸賺錢法是猶太人起家的一招，他們在英國和歐洲產業革命之時，瞄準了企業發展急需資金的狀況，以高利率把錢借給那些企業，得到的回報率比自己辦企業賺錢還多而風險也相應減少，這就是運用「78：22」法則的一種表現。後來猶太人又注意到各國經濟在不斷發展，需要更多的資金發展大項目，而以分散的放高利債形成不了力量。於是他們又想出辦法，把猶太人分散的財富積聚起來，設立正式的金融機構，集中力量投資耗資多的，回報率高的大項目。這樣做既滿足了企業發展的需求，又解決了當地政府發展經濟的難題，自己可從中漁利。正是這樣，猶太人在美國、法國等歐美國家成為金融寡頭，華爾街的銀行家中不少是猶太人。18世紀末辦起中歐大金融市場的就是猶太人約瑟夫?門德壯。擁有上百億美元資產的羅思柴爾德金也是猶太人。猶太人善於運用資金，靠籌集的錢增多增值，把其用到最佳的配置位置上，這就是「78：22」法則的活用。猶太人近二千年來四處受到排擠和迫害，他們運用巧妙的處世哲學，以傑出技藝在狹縫中生存、發展，不但使整個民族保存下來而且成為世界上最有影響的民族。猶太人做生意時喜歡按22：78來剖析每樁買賣的相互比例。如世界上「借款的人」多，還是「放款的人」多？一般人的回答是「借款的人」多。但是經驗豐富的猶太人的回答卻恰恰相反，他們會一口咬定：「放款人占絕對多。」實際也正如此。銀行總的來說是個借貸機構，它將把很多人借來的錢，再轉借給少數人，從中牟取利潤，而用猶太人的說法，放款人和借款人的比例是78：22，銀行利用這個比例賺錢，絕不吃虧。相反一旦這個比例破壞，借款人多於放款人，則銀行必將破產。但猶太人老早就發現，「借款的人」大大少於「放款的人」，其比例是22：78。道理很簡單，銀行是靠借很多「放款的人」的錢，再轉借給少數「借款的人」而生存的，假如「借款的人」多，銀行將瞬間破產。在猶太人的眼裡，世界上財富的78%永遠是在22%的少數富人手裡，而78%的普通人只掌握22%的財富。聰明的猶太人還把這種神奇的數字比例運用到富人與普通人（包括窮人）的比例之中，發現整個人類富人與普通人的數量比例大約是22：78，但富人總共擁有的財富與普通人總共擁有的財富之比正好顛倒過來：大約是78：22。所以，不管是生產還是生意，要想多賺錢就要和富人打交道，了解他們需要什麼才能賺大錢。所以他們主張經營看似大大高於普通人消費的奢侈品，因為少數人完全擁有多數人的錢來購買鑽石和高級皮包，經營奢侈品一定會成功！因為它遵從了78：22的宇宙法則。環顧世界的猶太商人，他們多數從事他們所謂的「第一商品」：金銀珠寶、皮大衣等女性用品。這些東西盡管昂貴，但是富人需要就能賺大錢，事實證明的確如此。義大利經濟學家巴萊多對經濟行為研究得出的結論與猶太人的宇宙大法則道理相同。巴萊多認為，在任何一組東西中，最重要的只佔其中一小部分，約22%，其餘78%的盡管是多數，卻是次要的，這個法則在經濟學中被稱為巴萊多法則。下面是經濟學的部分理論和實踐：一、78%的優良業績由22%的客戶帶來。因此為了創造出更高的優良業績，要重點做好22%顧客的工作。二、在單位中22%的人通常代表78%的人的發言權；在銷售公司里78%的銷售額由22%的商品帶來；在經營上，22%的企業控制78%的市場。這揭開了「風險最小化、利潤最大化」的神秘面紗。三、78%的投資者只想著怎麼賺錢，而22%的投資者考慮到賠錢時的應變策略。結果是22%的投資者能長期盈利，78%的投資者常常賠錢。78%的投資利潤來自於22%的投資個股，投資收益有78%來自於22%筆交易。四、成功的投資者和經營者用78%的時間學習和研究，用22%的時間實際操作；失敗的投資者和經營者用78%的時間實際操作，用22%的時間來後悔。20世紀末，美國的卡納基等一批心理學家提出的情商理論包含了猶太人的宇宙大法則道理。現代的心理學家普遍認為情商水平對一個人的成功有著重大的影響。下面是關於情商的部分內容：一、一個人一生的成功：78%靠情商，22%靠智商。二、成功者78%的機會由不到22%的朋友提供，這些22%的朋友對他們的生活起到了重要的作用。因此，數量少但交情深厚的人際關系遠勝於廣泛而膚淺的人際關系。三、對自己做一個正確的評估，找出78%的一般優勢和22%的最優優勢。努力發展最優優勢可以輕松邁向成功。「78：22」法則可以從商業活動的許多例子中得到明證：生產和經營汽車的企業要比生產和經營自行車的企業賺錢多，這是因為買汽車的人是富人，即22%的人；而買自行車的人是普通人，即78%的人。賣珠寶首飾的商店要比賣普通服飾的人富有。因此，從事以富有者為服務對象的行業，生產經營富人需求的產品是最容易賺錢的。猶太人做起事情來總是給人一種自信的樣子，也是因為他們覺得掌握這個「法則」的人永遠只有22%。78：22的宇宙法則雖然看不見、摸不著，但卻根深蒂固地生長在猶太人心底。因為洞悉了22：78的奧秘，他們才攬盡天下財富，富甲一方。

『陸』 貸款五級分類標准

1、正常

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

2、關注

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級

借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑

借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失

指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，

從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

(6)貸款78法則擴展閱讀：

貸款注意事項：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行；

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實；

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式；

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%；

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務；

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄；

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記；

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證);而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

獲貸技巧：

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。

倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。