杠桿解之拓寬的思考邊界

❶ 產品小白，總被leader說沒有產品思維、沒有互聯網思維...哪位大神能幫我解讀一下思維問題啊

設計師和產品經理的三把劍：器、術、道。

器：各種原型工具、文檔工具（如Photoshop\Sketch\Axure）；
術：流程與方法（如用戶研究方法、信息架構）；
道：產品思維與設計思維（如何發現問題、定義問題、分析問題、解決問題）。

很多初學設計師或者初學的設計者不能理解這一點，他們一開始都想到是的學習各種軟體，當然這是學生時代的一種思考方式。這些都是你成為真正的設計師和產品經理的第一步。接下來，比如說要開始學各種流程和方法，怎麼做用戶研究、信息架構、好的圖標、畫一個好的線框圖，這些往往比你在用器（也就是用各種工具）更重要一些。我們以前也面試了一個在培訓班裡教別人的老師，發現這個老師在做視覺設計時工具用得特別好，但當到他真正開始做設計，要他自己輸出一個好的設計時，就不行了。他能看著別人的東西能夠做出那種效果，當他原創時就出現了問題。

設計師和產品經理的成長最終都要往上提升。從一開始掌握基本的工具，表達我的設計理念和對產品的定義，把細節的功能模塊勾勒出來、圖表做出來、流程規劃出來和各個部門對接等等都是最初級的。再往下，掌握各種各樣先進的流程和方法讓我們更有效率。但是，最後一定會往上提升，到了道的層面。要去不斷地思考，找到背後的本質，然後遇到同類問題時能站到更高的角度去思考，這個適合對於人的學習能力和長期的積累的考驗是特別深的。對於很多專業和行業來說，一些人工作時間越長，看問題的角度會不一樣，看問題時可能會高於別人，很多時候別人只看到其中一些點，而他們能看到一個面。這是基於找到這個領域的道。
目標

培養設計思維和產品思維，我們的目標是什麼？

我的理解是：首先，要嘗試去找到事物背後的本質規律，不僅僅是互聯網的產品，在這世界上大多數的事物（從經濟、軍事、政治等各種領域）都有他背後的規律，就像物理的原理是一樣的。我們要從做產品設計、做產品決策時找到其本質規律，這是第一步。第二步，將這些規律運用到新的設計和產品決策中，落實下來。將這兩步來回循環決定了你的產品思維和設計思維是否在提升。

比如拿一個視覺設計師來說，同樣地都在畫一個圖標，起初只是為了圖標而去畫圖標，再進一步去理解（比如怎麼把它做得好看），有沒有什麼規律，能放在其他圖標上能做得更好看（能否合理表達它的意思），怎麼用一套更好的視覺語言來表達，逐漸找到這些規律為將來所用。從事多年設計的設計師大多都有一套自己的方法論，這是他們其中有一部分人善於總結，有一部分還沒能完全地概括出它。

在這個過程當中，最終要達到一個什麼結果？

當我們找到事物本質規律並將它運用到新的設計中後，我們要培養自己對規律的敏感度，將它培養成自己本能的反應（條件反射）。比如，一個視覺設計師能否看出像素是否對齊，讓自己有一雙「像素眼」。這對他們來說是一個基本要求，對普通人中的大多數人是做不到的。同樣地，一個新媒體的編輯，他對於標題是否受歡迎一樣有條件反射。以前各種各樣的新聞門戶，這些老編輯會糾結十幾個字的標題要怎麼寫才能一下就抓住用戶。這個也是需要長期來形成這種感覺的。工程師對於代碼一樣能形成這樣的條件反射，變數名的命名、哪些地方需要計程和封裝等等。

作為一個設計師、產品經理在看待這些事情的時候，找出一套方法論、思維點，盡可能地把這些點固化到我們的思考、行為模式當中，轉化成我們的本能。當我們在討論這些事情時，頭腦立刻能想像出來這應該是哪個點，應該依據哪些事情做判斷並決策，形成了條件反射。這樣做產品時，我們更能夠找到做設計時的依據和意義，很多人會忽略每一個設計後都應有意義這件事。有些設計師去做時就完全憑主觀的感受，而不是嘗試通過一些規律和本質來做決策。我覺得後事才是在世界上理性、客觀、冷靜、有條理地做事情必備的。

我在做什麼

大設計：大設計是涵蓋產品的各個環節的。

一個產品的環節有：市場、用戶、需求、功能、交互、視覺、內容、數據、運營、推廣、傳播、變現。所有的這些環節都離不開設計，這是所謂的大設計。另外，不管你作為設計師還是產品經理，在思考產品的整個過程當中，不能只盯著一個點、一個熟悉的面，因為一個產品的成敗離不開各個層面的努力和交叉。我們要通過設計把這些層面串聯起來，在每一個層面中找到設計的思考點，用設計來推動他們向前走。

我這些年的工作中，從最早的在 IBM 里做面對全球 26 種語言的國際化產品到創新工廠的豌豆莢（豌豆莢早期的產品到用戶體驗都是我來負責）再到最美應用、中間也做了一些千萬級以上用戶的一些產品。我覺得在整個做產品的過程當中，是能夠發現很多環節中貫穿的規律和本質需求的。我就在想我們應該建立一個系統化的設計的思考框架，當我們一想到這些問題時，立刻通過這個框架對應到具體的決策點。這樣能讓我們在各個環節里融會貫通，並且建立我們的條件反射，重要的是同時培養出我們的本能，這是做這一塊的意義。

優秀的設計師和產品經理都應具備深入思考的能力，能夠透過現象看到問題的本質，把自己的視野往上提升，除了一開始的看界面、文案、元素到再逐漸看到需求和業務，然後看到商業邏輯甚至看到趨勢層面，這是需要長期積累的。另外需要不斷擴展自己能力的邊界，不要讓自己受限。很多設計師很容易把自己框住，我覺得你們還是應該打破自己的舒適區間，來找到更多的更多設計層面上的點逐漸涵蓋到自己這里來。還需要T型發展，既有突出點，又有縱深。

基本框架

優先順序、臨界點、感覺、秩序、系統、杠桿分別涵蓋了市場到變現的完整框架。希望大家通過這些點去完善自己的設計思維，將這六點逐步展。

優先順序：用戶、需求、信息、交互、視覺；
杠桿：標簽、紅利、鏈接、節點、背書、驅動、話題、貨幣化、鉤子；
臨界點：慣性、門檻、路徑依賴、隱喻、正反饋、軌跡、曝光；
系統：耦合度、邊界、結構化、洞與填充、奇點、長線與短線、權衡；
感覺：氛圍、精緻感、體量感、儀式感、安全感、新鮮感、參與感、快；
秩序：一致性、例外、防呆、出錯、塑造、信息架構、控制。 來自職Q用戶：馬先生

❷ 中國未來股市能跟上美國嗎

中國未來股市能跟上美國嗎？美國股市大跌，以及股市將牽動經濟下行。

他發推特說，去年3.7萬美國人死於普通感冒，每年平均死亡人數在2.7萬至7萬之間。一切都沒有關閉，生活和經濟繼續。

「現在才有546例確認新冠肺炎病例，22人死亡。想想吧！」

這個想想吧，就是說給做空和看空美國股市和經濟的投資者聽的。

美國股市沒聽他的話，止不住的跌。

但特朗普最不開心的事情，還不是美國股市跌，而是美國股市大跌，中國股市卻在漲。他的推特對做空中國股市失靈了，對做多美國股市也不靈了。

你漲我跌最可恨，這樣的心情，炒股的很多人都曾有過體會：

真正的不開心並不是賺和賠，而是別人比你賺更多，比你賠的少。我虧30萬，你虧80萬，我彷彿賺了50完。我賺30萬，你賺80萬，關燈吃面。

可以負責任地說，特朗普還會不開心下去，直到告老還鄉。

如果美國股市和中國股市是兩條線，我們不能說美國會從3萬點往下走，我們會從3000點往上走，然後兩條線相交。但中國股市和美國股市兩點相交前，中國股市要快速往上走，美國股市會走得慢，等著我們去接近的這個大趨勢——

不會有改變。

前段我曾在旗幟鮮明唱多中國股市的一個稿子里說，現在，要用大格局去看中國股市，而不是用傳統的估值模式。對中美股市的未來預期，也是這個邏輯。

打仗，當然要看眼前的兵馬糧草與敵強我壯還是不壯，但幹革命，大時代分水嶺上，要看大趨勢，看大方向。如果只看兵馬糧草這些，誰能看到雪山草地的勝利。

經濟也是一樣。平時，當然看技術指標、GDP數字、債務等等等。但到大節坎上，這些都不重要了，要越過問題看大方向，有多少人，能折騰多少生產和消費。

中美經濟和股市，現在就在這樣的分水嶺上，實際上也不是現在了，而是從有位老人在南海邊就開始了。只不過，現在比賽到了沖刺的關鍵時候。

為什麼對中國這么有信心？來看一看大趨勢，大方向。

先用比較接近華商韜略頭條的語言來一段大道理：技術創新驅動經濟，中國將在未來走在相對美國的前頭。

英國人口學家、經濟學家馬爾薩斯（Thomas Robert Malthus），曾因一個深深的憂慮聞名於世：「人口增長超越食物供應，會導致人均佔有食物的減少，最弱者就會因此而餓死。」

諾貝爾經濟學獎獲得者、美國經濟學家保羅·薩繆爾森（Paul A. Samuelson）指出了馬爾薩斯的短視之處，稱他「從未預料到工業革命所帶來的技術奇跡……技術的進步拓寬了生產可能性邊界」。

自第一次工業革命以來，西方的經濟增長就開始科技驅動了。

1950年代，美國的房子、汽車等等衣食住行基本設施，如果算普及率和經濟貢獻，基本就和我們現在差不多了，甚至更高。

此後，其經濟增長，基本上都是技術驅動的升級換代和新消費、新生產、新經濟，比如汽車、信息科技等等。這期間的美國，某個角落某個人的靈光閃現，便隨時掀起一場產業和經濟變革，甚至一輪全球科技產業的興衰交替。

比如，1957年秋天，八位年輕人在美國加州的農地里成立了一家做集成電路的新公司Fairchild（仙童）。之後，八個年輕人中的諾伊斯和摩爾又獨立創辦英特爾。這類橫空出世的、當時不起眼的發明、創新，就對美國經濟起到巨大影響。

喬布斯曾比喻仙童半導體公司「就像個成熟了的蒲公英，你一吹它，這種創業精神的種子就隨風四處飄揚了」。美國的經濟，尤其最近20來年的增長驅動器，幾乎可以說就是那朵蒲公英飄揚的種子不斷生根發芽，枝繁葉茂。

我們從南海邊畫圈到現在的經濟驅動，科技創新當然有功勞，但主要還是靠基本設施和基本建設。而現在，我們走到了更靠科技創新驅動的大時代分水嶺上。

❸ 對每位投資者提供適當性匹配意見系統上自動確認么

我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。 對我國保險業來說，國際金融危機帶來的教訓不是創新過度，而是創新不足。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。 保險監管作為上層建築，應該適應並服務於經濟基礎，不能超越行業發展階段。 關於保險業幾個問題的思考 ◎ 撰文 陳文輝 由於我國社會經濟快速發展，人民生活水平不斷提高以及人口老齡化等因素的影響，商業保險存在巨大的發展空間。但經過多年增長，保險業出現了業務增速放緩、盈利能力不強、社會形象較差等問題。這些問題，既是社會經濟發展大環境影響所致，更是行業近年來粗放經營所積累矛盾的集中反映，制約了行業的持續健康發展。要解決社會要求與行業發展之間的矛盾，就需要認清保險的本質和功能，推動行業大力創新，提升風險管理水平，不斷改進和完善保險監管。 關於保險業的本質和功能 保險業存在的種種問題，根源在於行業發展偏離了正確的方向。破解困局的關鍵，就是要准確把握保險的本質和功能，正本清源，選擇科學的發展道路。 保險是一種風險轉移工具和財務穩定器。保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，通過購買保險，消費者可以獲得損失補償，或是實現人生不同階段的財務平衡。比如，消費者購買重大疾病保險，在罹患約定的疾病後，可以得到相關費用的補償或賠付；消費者購買養老保險，可以在財務狀況較好時積累資金，達到一定年齡後轉換為終身年金，獲得養老資金保障。 從發展歷史來看，保險從提供風險保障起家，逐步產生了金融屬性。現代保險源於海上貿易的興起，最早出現的是為貨物等提供風險保障的財產保險。這類保險以財產為標的，保額固定，保障期限較短。後來，出現了以人作為標的的保險，保險的表現形式逐漸復雜起來。在保險金額上，財產的保險金額不能超過其實際價值，而對於人來說，由於生命無價，健康無價，保險金額沒有價值上限；在保險期限上，財產保險多為1年期，而人身保險特別是壽險往往長達10年期以上。壽險產品會形成很大的資金沉澱，這部分資金是有成本的，應向保單持有人提供相應的投資回報。因此，壽險產品具備了一定金融屬性。 保險業與金融業既緊密聯系，又存在本質區別。隨著壽險業快速發展，保險資金沉澱的規模越來越大，行業資金積聚、資金運用等金融功能越來越強。保險公司逐漸成為資本市場最重要的機構投資者之一。麥肯錫研究指出，保險可以通過聚合的方式將投保人的短期資金轉化為可集中使用的長期投資，支持國家的長期經濟建設。同時，保險業與銀行業在監管理念上也存在一定趨同。隨著行業發展，現代保險的金融屬性將日益凸顯。 但是，我們也應看到，保險業與一般金融業仍存在著本質差別。從業務特點來看，銀行主要為儲戶提供儲蓄產品和理財類產品,儲戶在確保資金安全的同時，獲得一定增值；證券類機構主要為投資者提供高風險、高收益的投資產品；保險公司應主要為保險消費者提供風險保障類產品。從此次金融危機的影響來看，以投資銀行、商業銀行為代表的傳統金融業損失巨大，而保險業特別是嚴格意義上的保險公司、保險業務受到的沖擊較小。比如，AIG、ING等國際保險集團陷入困境，主要是受累於類銀行業務。究其原因，並不是保險業的風險管控能力強，或是經營水平高，主要還是由於保險業務與金融業務在客戶群、流動性、杠桿率等方面均存在較大差異。有鑒於此，此次金融危機後，從保險監管到業界都有很強的區隔保險業與一般金融業的呼聲。 保險業要集中精力做好主業，不應盲目開展綜合經營。保險業的風險特徵顯著區別於其它金融行業，不顧自身發展實際，貿然開展綜合經營，將給機構個體及整個行業的發展埋下隱患。金融危機中，多家開展綜合經營的國際保險集團，因對非保險業務特別是類銀行業務的風險管控不力而陷入困境。反觀國內，不少保險公司仍然以綜合經營為發展目標。保險業已出現了投資銀行，甚至開辦銀行的案例。部分公司以資本為紐帶涉入銀行業務，並將做大規模、獲取利潤的目標寄予其中，這種現象應引起我們的重視。 我國保險業具有良好的發展前景，在相當長的一個時期內，保險機構應把經營重點應該放在主業上，不斷提高專業水平，服務社會經濟發展對風險保障的需求，不應盲目追求混業經營。同時，監管部門不能隨波逐流，人雲亦雲，對綜合經營津津樂道；要清醒認識到，開展綜合經營，個別公司可以嘗試，但對於一個行業是不行的；在日常監管中，要始終把握准行業發展的方向。 我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。當前，我國壽險業發展存在著過於偏重投資理財的問題，多數壽險產品風險保障弱化，投資回報不高，產品競爭力嚴重不足，造成銷售誤導等問題，制約了行業的科學發展。充分發揮保險本質功能，確定合理的產品發展戰略，已成為破解困局的關鍵。 經過多年來的發展，保險業已初步形成了一個充滿活力和競爭的市場，盡管各公司的發展模式各異，但不外發揮風險保障和投資理財兩個基本功能。從行業實踐來看，個別公司根據自身的經營優勢，可以通過只發展純保障型或投資理財型產品取得成功，但卻無法將其作為行業產品發展戰略的主流，原因在於：一是如果壽險業只提供純風險保障型產品，無論社會經濟發展階段、行業發展水平還是國民消費習慣，都難以實現。二是將投資理財作為主要發展方向，則更不是一種現實的選擇。一方面，拋棄風險保障功能，行業就失去了在整個社會分工中立足的根本；另一方面，行業投資能力有待提高，近年來的投資回報與客戶預期差距較大，與其他金融產品相比也缺少優勢。例如2011年壽險業投資收益率為4.07%，而當期固定收益信託收益率約7.79%－8.95%。並且，投資能力提升不可能一蹴而就，需要長期經驗的積累和持續的人才培養。因此，壽險產品發展戰略應該以「風險保障加適度理財」為主流，即在產品設計中，以風險保障為本，充分發揮行業的本質功能，並適應國民消費習慣，輔之以適當的投資理財功能。 有觀點認為，國內消費者喜歡儲蓄，不願意談論生老病死殘，尊重國民消費習慣，就是要發展理財型產品。這種思想是不對的。應該看到，消費習慣既存在慣性，但又會受到社會經濟發展水平的影響，通過適當的宣傳引導，可以逐漸加以改變。從國外經驗來看，100多年前，美國居民的儲蓄率也很高，但隨著收入增長，社保體系逐漸完善，人們對未來預期發生了變化，消費逐漸替代儲蓄成為人們主要生活方式。當前，我國正處於社會經濟快速發展過程中，居民消費習慣也將逐漸改變，年輕人中的「月光族」就是典型例證。保險消費者已將車險、企財險等純保障型保險作為消費品，並不會因為購買這類保險而要求投資回報。因此，壽險消費者的消費習慣是可以通過培養教育而逐步改變的。以保定的保險村為例，當地村民全部購買了意外傷害保險，超過80%的人購買了重大疾病保險，充分體現了將壽險產品作為消費品，發揮其保障功能的消費觀念。 讓消費者逐步樹立保險消費理念，就是要大力貫徹以「保險保障加適度理財」為主流的壽險產品發展戰略，使壽險產品具備較強的保障功能，使消費者真正體驗到保險保障的作用，逐漸降低對投資回報的預期和依賴。通過全行業的共同努力，使保險切實走入千家萬戶，成為一種消費習慣，甚至是一種消費時尚。 關於保險業的創新 創新是一個行業成功的靈魂，保險業也不例外。回顧過往，保險業曾通過創新獲得了快速發展的契機，但是，目前行業卻在創新問題上躑躅不前。有人認為，保險產品是用來賣的產品，不是用來買的產品，只有通過推銷才能銷售出去的，也有人說，保險產品類型屈指可數，很難突破創新。這些錯誤觀念，集中反映了當前行業缺乏創新意識和創新方法的矛盾。市場主體和監管機構應積極對待創新，認真反思總結行業創新的經驗教訓，將創新作為推動行業科學發展的強大動力。 保險業近20年的持續快速發展歸功於創新。從行業發展歷史來看，保險業既是創新的實踐者，也是創新受益者。從1996年產、壽險機構分設開始，壽險業所經歷的幾次大創新，都帶動了整個行業的迅速壯大，創新已經成為行業發展的主要推動力量：一是個人營銷模式的引入，將營銷人員的潛力激發出來，帶動了銷售的快速增長；二是通過產品形態創新，引入了分紅、投連、萬能等新型產品，既控制了保險公司的利差損風險，也滿足了當時消費者的需求。2012年前4個月，新型產品合計保費收入3456億元，占壽險公司原保險保費收入的84%；三是通過引入銀郵代理渠道，有效拓寬了保險銷售渠道，推動保費收入的快速增長。2012年前4個月，銀保保費為1880億元，占壽險公司原保險保費收入45.8%。 對我國保險業來說，國際金融危機帶來的教訓不是創新過度，而是創新不足。此次金融危機的產生，並不是因為金融機構創新過度，而是由於部分金融機構的金融創新偏離了正確方向，脫離實體經濟自我循環。國內保險行業創新的主要矛盾集中於創新不足，而不是創新過度，或者說以前有過創新，但現在面對新形勢、新局面，創新的思路不寬、動力不足。我們應該積極看待創新，創新本身就是不斷突破既有約束的過程，絕不是一勞永逸的事情；同時，從廣義上講，創新既包括產品形態、服務、渠道、營銷體制等方面改進和探索，也包括新技術的引進，客戶、銷售等要素的匹配，以及政策制度的完善和健全等內容。 監管部門要以最大的寬容對待創新。監管部門要堅定不移地鼓勵、支持創新，並以最大的寬容度對待創新，以及創新所產生的問題。創新是有風險的，是可能失敗的。監管部門要認清創新行為的本質，對創新過程中產生的風險，保持寬容，並積極予以化解；對於假借創新之名惡意違規或規避監管的行為，要予以嚴厲打擊。監管部門要緊跟市場創新的步伐，及時調整政策規定，不留監管空白。 保險公司要充分發揮創新主體的主動性。保險公司應廣開思路，走在市場發展的前沿，對於監管法規沒有明確限制的都可以嘗試，不能存有「等、靠、要」的消極思想，被動等待監管推動創新。創新要充分關注實體經濟的發展要求，要充分關注消費者真實的保險需求，特別是在意外保障、醫療、養老等方面的需求。保險公司不能為創新而創新，當前一些保險產品創新，說不出目的，講不清價值，算不出收益，成了一筆糊塗賬，必然得不到消費者的青睞。只有與需求相結合的創新，才是有生命力的創新，才是能夠為消費者、為公司、為行業、為社會帶來價值的創新。此外，保險公司在創新過程中，要時刻關注、深入研究潛在的風險，做好風險防範和化解。 關於保險業的風險 保險業界的權威組織——日內瓦協會認為，典型的保險業務不會造成系統性風險，本次金融危機中，保險業不是風險的製造者，而是風險的承擔者，起到了穩定金融系統的作用。但是，我們不能因此對行業的風險問題放鬆警惕，一方面，利差損等既有風險因素將長期存在；一方面，行業粗放的發展方式，也存在一定的風險隱患。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。利差損風險源自壽險業務的長期性。如果保險機構脫離實際資金運用能力，盲目提高預定利率，很有可能在保單存續期間形成重大損失，對此，我國壽險業的教訓是十分慘痛和深刻的。上世紀末，在銀行利率持續走低的情況下，部分壽險公司未能及時調整產品策略，繼續銷售高利率保單，雖經監管機構採取措施，但前期銷售保單已經形成了巨額利差損，造成了我國壽險業曾經歷過的最大風險。近年來，監管部門和市場主體積極採取措施，通過多種方式化解既有風險，並已初見成效。我們應繼續堅持「化解存量，防止增量」的理念，一方面，將化解利差損風險作為一項長期工作，常抓不懈，不因一時的成果而放鬆警惕；一方面，當前資本市場持續走低，影響了行業投資收益水平，要加強風險管控，避免在業務發展中出現新的利差損風險。 償付能力不足的風險，是保險公司沒有足夠資金履行對保單持有人賠付義務的風險。對於我國當前快速發展的保險市場而言，償付能力趨緊甚至不足的風險，具有一定的長期性。一是保險業務規模持續增長，對於資本的需求將不斷增加。從長遠來看，社會經濟發展為保險業提供了巨大的發展空間，業務規模擴張帶來的償付能力壓力將長期存在。二是行業成本高企，業務價值增長緩慢的粗放發展模式仍將持續一定時間。發展方式的變化是細微而緩慢的，從粗放經營轉換到集約化經營不可能一蹴而就。三是行業投資能力有待提高。近年來資本市場低迷，投資收益不容樂觀，難以對公司改善償付能力提供有力支撐。 要積極應對償付能力不足風險，一是要堅持「疏堵並舉」，不斷強化償付能力監管的剛性，並積極拓寬保險公司籌資渠道；二是要推動公司扭轉經營理念，堅持走集約式發展道路，通過改進業務品質帶動規模增長，促進公司強化內部償付能力管理，鼓勵公司創新資本運作方式，加強資本管理。 行業發展偏離正確的方向和信譽問題可能造成系統性風險。傳統的保險業務不會產生系統性風險，但從行業角度來看，我國保險業仍然存在系統性風險隱患，也就是可能動搖行業發展基礎的問題。這類風險並不會突然爆發，但是一旦積重難返，就會給整個行業造成巨大的破壞。 保險業特別是壽險業偏離正確的發展方向，就是放棄了風險保障的基本功能，以投資理財作為行業的發展重點，這一問題在當前的保險公司中並不鮮見。弱化風險保障功能，違背了社會經濟發展對行業的基本要求；以投資理財作為發展方向，卻沒有相應的投資能力，投資收益缺乏比較優勢和吸引力。長此以往，壽險產品、壽險業在金融市場的競爭力將越來越差，無法滿足消費者的需求，失去發展的根本動力。 行業信譽出現問題也會形成系統性風險。保險公司向消費者出售的是一張契約、一份承諾，因此，信用和聲譽是保險業生存發展的基石。然而，當前保險市場頻發的銷售誤導和理賠難嚴重影響了保險業的聲譽。比如，被銷售人員誤導，而購買了並不需要且可能產生退保損失的保險產品，或者，出險卻不能如約得到及時合理的賠付，這些問題將嚴重損害保險消費者的合法權益，打擊其對保險產品的興趣，並影響其再次進行保險消費的意願。應該說，除了法定強制保險，普通商業保險並不是生活必需品，消費者可以通過其他方式，或是購買替代產品滿足自身需求。比如，對於重大疾病風險，消費者完全可以選擇風險自擔，通過儲蓄方式應對。如果任由這些問題繼續，消費者就會遠離保險，行業發展自然難以為繼。 當前要高度關注非正常集中退保風險。壽險產品（特別是銀保產品）的非正常集中退保是今年的風險焦點。近年來，銀保業務快速增長，相當數量的銀保產品為躉繳的短期分紅類產品，銀郵代理機構在銷售時，多以同期銀行存款利息為對比，將投資收益作為賣點。受到資本市場低迷的影響，保險公司投資收益率普遍不理想，無力支撐較高的分紅利率，加之銀行同期利率高企，使銀保產品失去了比較優勢，難以滿足消費者預期。特別是在個別地方，銀保產品分紅不理想，與銷售誤導交織在一起，更容易引起消費者的不滿，甚至出現群體性事件。監管部門與保險公司要認真分析研判非正常集中退保的形勢，提前做出應對預案，及早捕捉風險苗頭，將矛盾化解在萌芽狀態，維護社會的和諧穩定。 關於保險業的監管 當前，國際保險監管處於變革之中，各方利益格局不斷調整，監管理念和手段正在發生變化。我國保險監管應牢牢把握難得的機遇，認真總結反思既往監管工作的經驗教訓，堅持將本國實際與國際經驗有機結合，提升我國監管的國際話語權，促進行業的科學發展。 國際金融監管從機構和理念上都發生了較大改革和調整。從機構變化來看，美國設立了聯邦保險辦公室，歐盟也將原來負責金融監管的三個監管委員會相應改制為具有法人地位的監管局，並賦予了一定的監管職權。從監管規則來看，銀行業出台了巴塞爾資本協議III，保險業正計劃出台包括歐盟償付能力II、美國RBC現代化工程等一系列新的監管規定。從監管趨同來看，保險償付能力監管理念與銀行業資本充足率監管理念正在加快趨同，特別是在風險管理、償付能力管理等方面。從國際保險監管格局來看，IAIS充分抓住此次國際金融危機為監管改革帶來的契機，通過推出新的核心監管原則，加快推進監管規則的國際趨同，其在保險監管領域的地位和影響大大提升。 關於保險監管與國際接軌。當前，國際保險監管格局正處於調整和重塑的關鍵時期。受到監管體系和監管傳統的影響，國際上尚未形成統一的監管規則，歐美等發達國家和地區，正在爭搶引領國際監管規則發展的主動權。我國應順應監管改革潮流，加快推進監管規則與國際接軌，不斷提高我國保險監管在國際上的影響力。一方面，我國保險監管具備較好的與國際接軌基礎。我國已初步搭建起以保護保險消費者合法權益為目標，以償付能力、公司治理、市場行為為支柱的保險監管體系，在監管基本理念上實現了國際趨同。特別是，我國「第二代償付能力監管制度體系」採取了與歐盟償付能力II、巴塞爾III等金融監管規則趨同的「三支柱」框架。另一方面，與銀行監管統一遵守巴塞爾III不同，保險監管並無統一的國際標准。這也為我們提供了一個在接軌過程中，爭取國際話語權的機會。作為新興市場經濟體的代表，我國理應在國際監管規則制定中佔有一席之地。因此，我們要注重在與國際接軌工作中，充分發揮主動性，既學習引進先進技術經驗，更要不斷將我國保險監管的成功做法介紹給國際社會，影響國際規則的制定，形成有利於我國保險業發展的監管環境。 關於保險監管與本國實際相結合。保險監管必須服務於保險業的發展實際，正如金融業的發展必須服務於實體經濟，與其相適應一樣。脫離了行業實際的監管要求，不論過高還是過低，都不利於行業的科學發展。比如，在償付能力監管制度建設中，對於風險識別、資本覆蓋水平等問題，一定要注重我國保險業的發展實際，監管標准過低無法有效防範風險，監管標准過高將造成資本浪費，降低資本使用效率，削弱行業的競爭力。同時，要對監管進行成本與效益的經濟學分析，既不能留下監管空白，又不要過度監管，重復監管，監管規則應簡單易行、便於問責。 關於保險監管與保險業發展。從歷史來看，市場主體總是首先出現，隨著市場的發展才會逐漸產生監管者，這是一個基本的規律。保險監管作為上層建築，應該適應並服務於經濟基礎，不能超越行業發展階段。從監管規則的發展來看，監管規定往往產生於對市場運行規律的總結，一些監管技術甚至來源於市場主體內部管理工具，比如，巴塞爾資本管理協定就是脫胎於商業銀行內部的風險管理工具，後逐步被銀行監管機構使用和推廣。因此，保險監管可以適當滯後於市場發展，但應根據市場變化及時調整。同時，監管者要重視市場主體的意見和建議，與其加強溝通和交流。 關於保險監管與風險防範。保險業是管理風險的行業，其自身的風險管理就顯得尤為重要。對於保險監管者來說，就是要始終抓住風險這一核心要素，客觀審慎辯證地看待發展形勢，把困難估計得充分一些。一方面，隨著風險管理工具的不斷升級，現有風險將得到更好的控制；另一方面，行業風險也在發展變化，潛在的風險將逐漸暴露，新的風險將不斷出現。面對瞬息萬變的外部環境，保險監管者要准確把握並堅決守住風險底線，從風險識別、風險評估、風險控制、風險處置等方面，著力完善保險監管體系，使保險監管的每一個環節、每一項工作都能做到有的放矢。具體來看，宏觀審慎監管，防範系統性風險，就是堅持正確的發展方向，防範信譽風險；微觀審慎監管，就是保持個體機構的財務健康，將償付能力監管作為核心。 關於保險監管與消費者保護。保險產品本身比較復雜，消費者受到專業知識水平、信息不對稱等影響，往往處於劣勢，需要監管機構加以保護。監管機構要主動承擔責任，不能寄希望於消費者主動了解保險，掌握保險知識。金融危機後，各主要金融發達國家和地區都加強了金融消費者保護，美國成立了消費者金融保護局，英國啟動了公平對待消費者項目，我國香港地區設立了投資者教育局和金融糾紛調解中心。 做好消費者權益保護，首先引導保險公司逐步樹立消費者觀念，建立對公司的約束機制，充分調動公司積極性，使其承擔起消費者保護的職責。要把消費者保護作為一項貫穿保險經營全過程的系統工程來對待：在產品上，要引導保險公司貼近市場，開發切實滿足消費者的真實需求的保險產品；在銷售上，要著力打擊各類銷售誤導；在服務上，要狠抓有關服務規范的落實，著力提升服務水平；在理賠上，要重點解決「門難進，臉難看」的問題。 關於保險監管與市場化。保險業作為我國最先對外開放的金融行業，整個行業的市場化程度相對較高。保險監管要堅定不移地深化保險市場改革，堅持以完善市場運行機制、維護市場秩序作為監管思路，充分發揮市場機制的調節功能，更加註重創新監管方法，逐步放鬆市場管制，探索更多市場化的監管手段。 總體來看，這些年的保險監管是富有成效的，現已初步形成了一整套較為健全的監管體系。但在實際中，還存在著重行政手段，輕市場機制的問題，最終的監管效果也常常是差強人意，甚至出現市場主體、消費者都不滿意的局面。監管者應認真思考市場與監管的邊界在何處，釐清監管職責與市場主體的經營許可權，管好該管的，尊重市場主體的經營自主權，對應該並且可以由市場機制發揮調節作用的事項，要堅決放鬆管制。 （註：本文根據中國保監會副主席陳文輝在中共中國保監會黨校2012年幹部進修一班授課內容整理）

❹ 彼得·聖吉的五項修煉的要點是什麼

1 自我超越
「自我超越」的修煉是深刻了解自我的真正願望，並客觀地觀察現實，對客觀現實正確的判斷。通過學習型組織不斷學習激發實現自己內心深處最想實現的願望，並全心 投入工作、實現創造和超越。此項修煉兼容並蓄了東方和西方的精神傳統，修煉時需要培養耐心、集中精力，對於學習如同對待自己的生命一般全身心地投入進學習 型組織。它是學習型組織的精神基礎。

2 改善心智模式
心智模式是根深蒂固於心中，影響我們如何了解這個世界，以及如何採取行動的許多假設、對事物作出價值評價，沉積在自我心靈深處的印象等；我們通常不易察 覺。心智模式影響自我表現出來的行為；通常在剎那間決定什麼可以做或不可以做，這就是心智模式在發揮著作用。改善心智模式我們把自己工作組織看成學習的場 所，把自己工作組織看作是轉向自己的鏡子，這是心智模式修煉的起步，我們學習發掘內心世界的潛在能力，使這些能力浮在表面，並嚴加審視。它還包活進行一種 有學習效果的、兼顧質疑與表達的交談能力——有效地表達自己的想法，並以開放的心靈容納別人的想法。

3 建立共同願景
共同願景指的是一個組織中各個成員發自內心的共同目標，在一個團體內整合共同願景，並有衷心渴望實現的目標的內在的動力，將自己與全體衷心共有的目標、價值觀與使命的組織聯系在一起，主動而真誠地奉獻和投入。組織都在設法以共同的願景把大家凝聚在一起，作為個人要建立善於將領導的理念融入到自己心裡，在組織中為實現共同的願望而努力，通過努力學習，產生追求卓越的想法，轉化為能夠鼓舞組織的共同願景。激發自己追求更高目標的熱情，並在組織中獲得鼓舞，使組織擁有一種能夠凝聚、並堅持實現共同的願望的能力。

4 團隊學習
團體的集體智慧高幹個人智慧，團體擁有整體搭配的行動能力。當團體真正在學習的時候，不僅團體整體產生出色的成果，個別成員成長的速度也比其他的學習方式為快。 團體學習的修煉從「深度匯談」（dialogue） 開始。「深度匯談」是一個團體的所有成員，攤出心中的假設，而進入真正一起思考的能力，讓想法自由交流，以發現遠較個人深入的見解。以有創造性的方式察覺別人的智慧，並使其浮現，學習的速度便能大增。在現代組織中，學習的基本單位是團體而不是個人團體學習，這顯得非常重要。團體的智慧總是高於個人的智慧。 當團體真正在學習的時候，不僅團體能產生出色的效果，其個別成員的成長速度也比其他的學習方式為快。

5 系統思考
企業和人類的其他活動一樣，也是一種系統，也都受到細微且息息相關的行動所牽連，彼此影響著，因此必須進行系統思考修煉。系統思考的修煉是建立學習型組織最重要的修煉。 彼得·聖吉同時認為系統思考也需要有「建立共同願景」、「改善心智模式」、「團隊學習」與「自我超越」四項修煉來發揮其潛力。十分重視第五項修煉，並認為它高於其他四項修煉。少了系統思考，就無法探究各項修煉之間如何互動。系統思考強化其他每一項修煉，並不斷地提醒我們，融合整體能得到大於各部分加總的效力 《第五項修練》的核心是強調以系統思考代替機械 思考和靜止思考，並通過了解動態復雜性等問題，找出解決問題的高「杠桿解」。《第五項修煉》涉及個人和組織心智模式的轉變，它深入到哲學的方法論層次，強調以企業全員學習與創新精神為目標，在共同願景下進行長期而終身的團隊學習。
微妙特性
即動態系統（dynamic system）整體運作的微妙特性。 一、今日的問題來自昨日的解：有些解決問題的方式，只是把問題從系統的一個部分推移到另一部分，當事者不能察覺，可能是因為系統中解決第一個問題者和承接新問題者經常不是同一人。 二、愈用力推，系統反彈力量愈大：補償性回饋（compensating feedback）：善意的干預引起了系統的反應，但這反應反過來抵消干預所創造的利益。 三、漸糟之前先漸好：不良後果延時產生前的短暫改善假象常使我們錯估決策的有效性。 四、顯而易見的解往往無效：不尋求真正的原因，而固執地推動熟悉的解決方案，不可能產生根本改善。 五、對策可能比問題更糟：捨本逐末，干預產生的短期改善可能導致長期依賴，任何長期解決方案必須增強系統肩負自己擔子的能力。 六、欲速則不達：違反規律的求快不可取。 七、因與果在時空上並不緊密相連：易誤判誘因。 八、尋找小而有效的高杠桿解：以小而專注的行動，產生重大、持久的改善。觀察變化的全程，而非以靜態方式、或固定點的思考。 九、魚與熊掌可以兼得：許多看似進退兩難的矛盾（如低成本與高品質）往往是由於我們以靜態片段的方式思考造成的印象，以動態流程思考，深入洞察變化，往往可以找到同時改善兩者的「杠桿解」。 十、不可分割的整體性：系統邊界原理（Principle of thesystem boundary），我們應該研究的互動因素，應該是跟要解決的問題相關的因素，而不是以組織或系統中因功能而劃分的人為界線為出發點。 十一、沒有絕對的內外：解決之道有時隱藏於你（內）與你所歸罪的外部原因之間的互動和整體系統之中。

❺ 1、什麼叫組織發展 2、戰略干預技術包括哪些 3、彼得·聖吉的五項修煉的要點是什麼

轉摘以下資料供參考：
1.組織發展是指將行為科學知識廣泛應用在根據計劃發展、改進和加強那些促進組織有效性的戰略、結構和過程上。
2.每一企業對不同投資均可選擇不同的決策方法,以下幾種方法可供參考:
(1)市場需求法。這種方法以市場需求為主導,適用於一些在短期內可以投資見效的投資項目。可以採取以下幾個步驟:第一步:對市場信息進行收集和處理,選擇與企業相關的,有市場需求潛力的項目信息。第二步:將幾條重要信息與自身的資源條件進行對應分析,提出最符合條件的幾種方案。第三步:對選擇的幾種方案進行投資對比分析,分析可採用單純選優法,量本利分析法等方法,從中確定一個最優投資方案,予以實施。
(2)專家團決策法。即通常所稱智囊團決策。智囊團指決策者之外的參謀、顧問、各類有關的專業人士、專家、學者等專門人才,目的在於「集百家之長為我所用」。這種決策方法適合於建設周期長,決策論證復雜的投資項目,具體可按如下程序進行:第一階段:企業市場部門提出項目的市場調查分析報告。第二階段:企業技術部門提出技術可行性報告。第三階段:專家集中評估和提出投資方案。這一階段是重點,要注意以下幾個問題:一是應有不同學科的或同一學科而研究重點不一樣的多名專家;二是專家在方案討論過程中,要獨立思考,敞開思想,要允許意見的沖突。三是論證要多次反復,不能急於做結論,要到意見比較集中為止。最後,由企業決策層對專家意見進行充分的分析,確認方案。
(3)技術狀況法。即以現有技術水平為基礎,以技術定項目,簡單地講,就是有什麼樣的能力,干什麼樣的事。這種方法比較適合於技術型項目的投資決策,特別是創新技術和專有技術。這種決策方法主要考慮以下幾個方面:
第一,該技術轉化為現實產品生產的可行性,特別是相應的生產設備和人才配置狀況是否齊備。
第二,該產品是否代表市場未來的發展方向,現有的市場需求和潛在的市場需求有多大?
第三,該項目的生產成本與預期市場價格是否合理。第四,在投資過程中應有分階段的技術評估和技術改進方案。除上述方法外,企業決策者還可借用數學模型等方法,在此不一一列舉。作為企業決策者,選擇決策方法的關鍵是要有一種理性、開明的態度,要切合企業和投資項目的實際。
3.彼得·聖吉的五項修煉的要點是：
第一項修煉：自我超越( Personal Mastery )

第二項修煉：改善心智模式( Improving Mental Models )

第三項修煉：建立共同願景( Building Shared Vision )

第四項修煉：團隊學習( Team Learning )

第五項修煉：系統思考( Systems Thinking )

❻ 最簡單的科技小製作方法

空氣動力船：

步驟一：准備礦泉水瓶、電池盒、馬達、金屬夾子、雪糕棒、小木棒、風扇葉、雙面膠、白乳膠。