重疾險要選擇高杠桿高

1. 關於重疾險買了劃算不

重疾險買了劃算不劃算取決於自身的條件，建議買重疾險的原因主要有以下幾點：

（1）重疾發病率越來越高。

（2）重疾治療花費大。

（3）重疾導致收入中斷。

目前市面上的重疾險有很多。那我們怎麼才能購買到適合自己的呢，我推薦可以選擇專業的第三方保險咨詢平台來幫助自己。例如水星保就不錯。

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2. 買重疾險要注意哪些

一、重疾險適合哪些人？

重疾險是一種保障重大疾病的險種，主要作用就是在我們不幸罹患合同約定的重疾後，可以獲賠一定的金額，作為疾病治療、後續康復和生活開銷的費用補償。

重疾險對於我們每個人來說都是挺重要的，因為我們誰都不敢保證重大疾病一定不會發生在我們身上，但重疾險也不是每個人都適合買的，具體的情況還要具體分析。

那麼重疾險哪些人應該買呢？下面就來給大家一一解答。

1、家庭經濟支柱

作為家庭經濟支柱，上有老下有小，家裡支出全靠他，經濟壓力非常大，一旦得重病，不但撐不起整個家，還會成為家裡的主要負擔。

有了重疾險，哪怕是家庭支柱得了重病，有保險公司的高額賠償金，後續的治療費、康復費和家庭生活費都得到了解決。

所以重疾險對於這類人來說是都要配備的，況且購買重疾險也是家庭責任感的體現，即使自己有事也不會拖累整個家庭。

2、剛出來工作的青年男女

現代社會的工作節奏很快，年輕人的壓力也很大，熬夜加班是經常的事，再加上不合理的飲食習慣，年輕人的身體素質越來越差，重疾也越來越年輕化。

所以，年輕人購買重疾險也是很有必要的，不要以為自己很年輕，重疾離自己還很遠，其實早點購買重疾險能更早的保障自己的健康，且保費也較便宜，何樂而不為呢。

3、年紀還尚小的兒童

兒童由於自身抵抗力弱和外界環境污染嚴重的原因，得重疾的風險還是挺大的，給兒童買重疾險，對他們的健康是強有力的防護。

對少兒重疾險還不是很了解的家長，可以去看寫的一篇專門介紹少兒重疾險的文章：《少兒重疾險排名，最全的產品分析來咯！》

重疾險對我們有著重要的保障及轉移風險的作用，但重疾險又是險種中保費較高的。那我們要怎麼買重疾險才能不踩雷？

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二、買重疾險要注意哪些問題

重疾險不是隨隨便便就去買的，在購買之前我們還是要結合自身情況，再去從眾多重疾險中選擇一款適合自己的。

在選購的過程中要注意以下幾點：

1、保障范圍

25種重大疾病:

（25種重大疾病）

奶爸這里想說的一點是，中國保險行業協會要求所有重疾險都必須包含這25種重大疾病，並且疾病定義和理賠標准都必須一樣，不準修改。

而這25種重大疾病，佔了所有重疾理賠的95%以上。所以我們買保險的時候不用擔心重疾保障不全的情況。

挑選重疾險產品時重疾種類數量並不是關注的重點，重點需要關注的是重疾賠付比例。

2、保障期限

重疾險按保障期限長短不同，可以分為一年期重疾險、定期重疾險和終身重疾險三種。

一年期重疾險保障的時間為1年，雖保費便宜，但穩定性不佳，極有可能遇到產品下線、保費上漲或者無法續保的問題。

定期重疾險可以根據自身需求選擇保障期限，一般都是保20/30年或保至60/70歲。定期重疾險保費便宜，保額較高，總體性價比不錯。

終身重疾險保障期限為終身，價格比較貴，相比於定期重疾險來說杠桿率稍低，所以綜合性價比沒有定期重疾險高。

3、保額

買保險就是買保額。

重疾險的保額一定要夠高，因為治療重疾的花費是巨大的，除了疾病的治療費用外，還應將康復期間的護工費、營養費，後續5年內無法正常工作的收入損失費用等都算入保額內。

重疾險保額一般50萬起步，至於要不要選擇更高的，就看自身的具體情況了。

4、繳費期限

重疾險的繳費期限一般分為5年、10年、20年、30年。時間越短利息越少，但每年應交的保費也會上漲。

一般不推薦5年或10年繳納完，因為時間短，對一般家庭來說經濟負擔過大。

建議分20年或30年繳納，交的時間變長，每年交的保費相對要少些，減輕經濟負擔。

3. 為什麼重疾險保費高

有數據顯示，人一生罹患重疾的概率是72.18%。當家庭成員不幸患上重大疾病之後，醫療支出及收入減少，使得家庭經濟狀況每況愈下，無法維持正常生活和後續治療。購買重大疾病保險，在被保險人確診重大疾病之後，保險公司對其給予固定補償，可以地有效緩解了家庭經濟壓力。
1、重疾險可以補充百萬醫療的不足
百萬醫療的一大特點就是高杠桿，即可以用低保費獲取高額保障，花小錢治大病。
但是其確實也存在不足之處，一是免賠額，二是賠付方式。有不足當然也有相應產品來進行彌補。1萬免賠額，可以用住院醫療險來補充。
而賠付方式的不足體現在其報銷型的賠付方式上，即對需被保險人個人支付的、必需且合理的住院醫療費用在保險金限額內報銷。沒有直付和墊付服務的百萬醫療險一般需要被保險人先行墊付醫療費用，後續再走流程理賠。
這里就存在三個問題：
（1）一旦罹患惡性腫瘤等大病，初期二三十萬准跑不了，每天各項治療費用至少1萬起步。短時間內籌措這筆費用對於不少家庭都是不小的壓力。
（2）其次是理賠流程，有醫保的話，要先走醫保報銷流程，之後再把報銷單據提交給保險公司進行理賠，確實比較麻煩，耗時較長。
（3）最後是一個很現實的問題。所謂大病就是治療康復時間長、不易治癒且花費巨大。假如萬幸治好了，後期康復、復查是一筆費用，這期間無法正常工作，收入損失也頗大。而以上提及的這些費用並不在百萬醫療的保障范圍內。
人畢竟是社會中的人，如果不幸患病走了，誰也不想給家人留下如山的債務和長期難以填補的收入窟窿。
這時候重疾險就派上用場了。重疾險確診即賠，可以免去四處籌措醫療費的狼狽，也可以用於後期治療康復和彌補收入損失。
2、消費型重疾險實現高杠桿
與消費型重疾險相對應的就是返還型重疾險。
返還型重疾險，含疾病保障和身故責任保障兩個部分，患重疾可以獲得一筆賠償，如果未患重疾身故，可以獲得一筆身故返還保險金。因此具有終身壽險的性質，相當於是「一定賠付」的產品。
消費型重疾險只有疾病保障（重疾+輕症），不帶有儲蓄或者返還的功能。只有在出險時才能夠獲得賠償，如果未出險，則不能獲得賠償也沒有保費的返還。
這樣看起來似乎返還型重疾險更值得選擇，橫豎不會虧？
但是，保障內容的增加必然帶來費率的上漲。
有人會表示，這點錢不算什麼，而且最後會返還呀，就當做把錢存銀行了。
50萬保額，買返還型重疾險30年合計繳納242820元，身故可返還50萬，看起來是賺了257180元。
我們來算一筆賬，身故保額只有在身故時返還，所以應該從投保起到身故計算兩者的收益差。假如30歲投保了重疾險，90歲時身故，保障期間一共60年。且不說通脹的問題，60年後的50萬是否還如現在的50萬一般值錢。再說你把每年省下來保費用於投資，投資有方的話，60年後本息收益也不一定低於保額。
始終還是有人擔心保費打水漂的問題。嚴格來說，消費型重疾險身故保費並非有去無回，有的消費型重疾險身故會退回現金價值。
以百年康惠保為例，雖然沒有身故保障，但是在條款中規定「若被保險人因本合同約定的重大疾病以外的原因身故，百年人壽退還本合同當時的現金價值，本合同效力終止。」也就是說百年康惠保在被保險人身故的情況下會退還保單的現金價值。百年康惠保的現金價值很高，還是能實現一定程度的保費返還。
舉個例子，30歲的王先生購買了10萬保額，保障終身，20年交的百年康惠保，那麼他需要交的總保費為30600元，在他56-97歲這一階段現金價值都超過保費。在76歲時現金價值達到最高值，為42810元。
保險是風險管理的一種方法，其實並不提倡把保險當成一種投資獲利的工具，建議不要過分關注保費是否能返還。
從風險管理的角度來說，消費型重疾險實現了返還型重疾險難以實現的高杠桿——通過較低的保費獲取高額重疾保障。
當然，如果您想要一個確定的保費返還，資金充足，年繳多幾千保費也不成壓力的話，也可以選擇返還型重疾險，復星聯合康樂一生就是是不錯的選擇，費率低於同類產品。
3、終身重疾險可以獲取終身保障
重疾險按保障期限可分為定期和終身，終身重疾險可以獲取終身保障。
在費率上，定期重疾險比終身重疾險便宜四成左右。保障期限的選擇需要考慮得更多，而不僅僅是看保費的高低。
據統計，2015年中國人口平均預期壽命76.34歲，比2010年的74.83歲提高1.51歲。其中，男性為73.64歲、女性為79.43歲。
隨著中國人平均壽命提高，保障到70、80周歲的重疾險其實有點尷尬。
舉個例子，假如購買了保障至70周歲的定期重疾險，正好71周歲出險。意味著什麼？
（1）從被保險人過完70周歲生日那天起，其實他的健康保障已經在裸奔了；保障期間已結束，不可能獲得任何賠付；
（2）70周歲基本已經買不到合適的重疾險產品，就算有，面臨核保嚴格（加費或拒保）、可選保額有限（一般10萬就算高保額了）、保費倒掛等。
難道到了70歲後再患重疾就要放棄治療？為人子女，誰也不忍心看到晚年的父母在病榻中掙扎，就算不砸鍋賣鐵傾囊救治，總要努力用盡各種方式減輕父母的痛苦。
趁著還能走，最後去一次旅行，再看看世界；如果已經走不動了，至少住個好點的病房，用點進口葯盡量減輕痛苦。以上，重疾險賠付的保險金都能助你一臂之力。
資金有限的話，建議可以購買較低保額，以後資金充裕後再提高保額。
你無法預知自己是否會患重疾，以及在什麼時候罹患重疾，因此保障期間的選擇，建議一步到位，一次投保獲取終身保障。而且，重疾險費率隨著年齡上升而上升，所以其實還是要盡早配置到位更劃算。
希望以上回答能對您有所幫助！

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

4. 重疾險買多少合適

5. 重疾險一般要交多少年比較合適

每個人對保險的需求不同，主要是根據自己的情況來做決定，奶爸建議重疾險一般交30年比較合適。

市面上有很多重疾險產品，不妨多了解一下：《全國熱門的136款重疾險產品對比表》

以重疾險為例：

選擇 30 年繳費：每個月交得少一些，但總額卻要多出好幾萬

選擇 20 年繳費：雖然可以早點交完，但每個月又會多交不少

選擇按月繳費：把保費平攤到每個月，感覺看起來特別劃算…

對於普通工薪家庭來說，奶爸建議繳費時間可以遵循以下兩大原則：

保障型產品：選擇長期繳費，杠桿更高，例如重疾險、定期壽險等；

理財型產品：選擇短期繳費，收益最大，例如年金險、萬能險等；

除此之外，還需要看個人的實際情況。比如說：目前是否有一大筆閑錢、工作收入是否長期穩定、退休後是否還有能力繳費等等。

不同的繳費時間，有不同的優點和缺點，大家可以根據自己的需求，選擇一個最適合的方式。

如果選擇30年繳費，有以下好處：

（1）繳費壓力小，可以做高保額

（2）豁免保費，杠桿更高

（3）30 年後的錢沒那麼值錢了

奶爸總結，如果選擇長期繳費，那麼初期保額杠桿更高；繳費時間長，獲得保費豁免的可能性更高；收入增長可以減輕經濟壓力。