小額貸款資產支持證券

❶ P2P行業可以從Lending Club知道些什麼

最近美國最大的P2P公司Lending Club向媒體透露了今年下半年IPO的計劃，計劃募集5億美元。作為美國第一家即將上市的P2P公司（今年4月的估值是近40億美元），Lending Club再次成為資本市場中受人矚目的焦點。之所以說「再次」，是因為去年它引入Google作為戰略投資者時就令市場刮目相看了一回——畢竟Google極少做這種類型的投資。現在Lending Club已經引入包括Google、T Rowe Price、Wellington和黑石等在內的大牌投資機構，董事會中又有摩根斯坦利前CEO John Mack和美國前財政部長薩默斯這樣的明星人物坐陣，如箭在弦的IPO無疑意味著下一個金融傳奇的誕生。
在中國，我們的P2P行業在飛快地經歷了「創新」、「火爆」、「跑路」、「監管難題」等情節之後，開始進入了規范、洗牌和反思的階段。我從兩年前就開始關注Lending Club，在美國的時候也就這家公司與金融從業者交流過多次。現在我想，或許我們可以從Lending Club的發展經驗中看到一些P2P行業的未來趨勢。
一、資產證券化將是中國P2P行業繞不開的一步
在美國，P2P的模式有好幾種，第一大公司 Lending Club和第二大公司Prosper就分別代表著兩種不同的模式。從市場份額看，Lending Club在美國的市場佔有率是75%。從發展速度上看，Lending Club今年3月撮合了40億美元的貸款，是Prosper的4倍。而去年12月和去年1月這個數字分別是30億美元和15億美元。這兩點或許就足以證明Lending Club模式的優勢所在。
Lending Club的模式可以簡化地表述成：從小銀行購買資產/借款人直接申請——根據原始借款人的信用等級確定利率（借款人信用等級越高，利率越低），以貸款為基礎資產發行Lending Club的憑證——投資者在網上購買憑證——未到期憑證可在與Lending Club合作的平台上交易。每張憑證25美元，一張起售。Lending Club從每筆交易的借貸雙方抽取傭金，借款方1%，投資方1.1-5%。
這里不但涉及了資產打包重售，而且還使用二級市場增加投資的流動性。不難看出這一過程就是資產證券化。只不過與傳統意義上的資產證券化不同的是，它不是將資產支持證券分為三個等級的利率，而是每筆貸款都有一個利率。確切地說，這是一種精細的、低投資門檻的資產證券化。
資產證券化在西方國家的金融發展史上起著舉足輕重的作用，它通過幫助投資者豐富投資選項和幫助借款者獲得低成本融資，擴大了整個投資市場。現在由於P2P的出現，資產證券化進階到了一個更高的層次。我們不難想到，剛剛在中國起步的資產證券化，會有著什麼樣的想像空間。
Lending Club的投資標的主要是1000-35000美元的消費貸款。就在上月，平安銀行發行了26億元的「平安銀行1號小額消費貸款證券化信託資產支持證券」。平安對小額消費貸款資產證券化的嘗試，很容易讓人聯想到平安旗下的陸金所。也許平安已經在做這方面的准備了。而一旦條件成熟，監管放開資產證券化，將為我國整個P2P行業開啟更大的市場。
二、未來P2P拼的是風控技術和大數據
Lending Club成立於2007年。今天我們似乎很難相信，最初它只是Face Book上的一個應用。當時它的自我定位是「社交工具」，通過人際關系網路促成借貸交易。因此在發展初期，Lending Club研發出一套基於人際關系的演算法，來幫助用戶搜索合適的借貸目標。隨著業務的擴大，Lending Club現在的風控技術逐漸成形。目前Lending Club通過借款人的FICO（普通信用分）得分、負債收入比、信用記錄等數據來篩選貸款，並為每筆貸款確定利率。當然，這些都是利用IT技術自動完成的。為什麼Lending Club可以為每筆貸款精確地定價，正是因為它掌握了先進的風險控制技術和大數據。用這家公司CEO Renaud Laplanche的話說，他們致力於「數據的民主化」。
我們經常可以聽到的說法是，中國的徵信體系不夠健全制約了P2P行業的發展。不可否認這是客觀現實。但是，這也不是P2P無序發展的借口。我知道有一些P2P在尋求通過登錄點、登錄時間、航班記錄等數據來增加甄別風險的維度。總的來說我國P2P對大數據的使用還需要克服重重困難，我們徵信體系的建立需要一個過程。目前國內大部分P2P仍在採用線上+線下的模式，不過我相信這只是我們向更成熟階段前進的過渡方式。
據不完全統計，我國目前有1000多家P2P。正是因為這個市場的「新」和「亂」，我們才有了一個獨特的細分市場，就是P2P垂直搜索。因為投資者需要從上千家P2P平台中找到想要的產品。銀率網也看到了這個巨大的潛在需求，最近上線了P2P網貸頻道。這個頻道通過數據、圖表、各維度排行、資訊、計算器、論壇等多種形式，幫助投資人完成信息整合，以較低的時間成本獲得風險識別能力，為不同投資需求的投資人找到對應的產品。我認為這也是「數據民主化」的工作，通過銀率網的平台將投資者引向「好」的P2P。 反過來，我們還可以對用戶的搜索數據進行數據挖掘，將信息提供給P2P行業和公司，為他們的策略和產品提供決策支持。銀率網這樣的獨立第三方平台，會推動P2P行業的優勝劣汰。我相信未來能夠勝出的P2P一定是掌握了最優秀技術和最有效利用大數據的P2P。
三、低成本是P2P存在的基礎
Lending Club的CEO Renaud Laplanche在多次接受媒體采訪時強調的一件事就是，Lending Club能以比銀行低得多的成本運營。這主要是因為兩點：1、Lending Club沒有網點，完全線上運營。2、通常銀行人工完成的程序，在Lending Club是由IT技術自動完成的。在美國，傳統銀行的運營成本是5-7%，而Lending Club是2%，並且它的運營成本還在隨著規模的擴大而繼續下降。
這就是我認為線上+線下模式只能是P2P的過渡選擇的原因。不完全轉移到線上，P2P就無法真正實現低成本的運營，無法給借款者提供低成本的資金，也就失去了存在的基礎。這里所說的低成本，不僅指能以低成本精確給風險定價，還包括在獲客渠道、數據獲取、品牌樹立方面的低成本。Lending Club宣稱此次IPO的主要目的是擴大品牌知名度和影響力。當然，它的規模和發展階段決定了它可以承擔這樣的「高成本」擴張方式。而我們國內的絕大部分P2P現階段仍然需要通過較低成本的獲客渠道來佔領市場，所以我很看好銀率網的P2P垂直搜索業務，這其實是兩個互聯網金融細分行業一起協作來做大蛋糕的機會。
P2P的本質是脫媒。這兩個字看似簡單，其實大有深意。在Lending Club的藍圖中，他們的運營模式還將要擴展到消費貸款以外的學生貸款、培訓貸款、按揭貸款、醫療服務貸款，甚至保險業中去。他們將更多種類的資產「P2P化」的野心說明了一件事：P2P對金融世界的改變才剛剛開始。

❷ 價值上千億美金的螞蟻金服，到底是金融公司還是科技公司

2月9日，據媒體報道，螞蟻金服擬發行新股募集資金50億美元。這一輪融資最早可能在本月開始。當時，螞蟻金融可能尋求在兩個地方上市，一個在紐約，另一個在香港，另一個在上海，但其重組計劃尚未得到中國監管機構的批准。

相關人士表示，如果融資金額與目標一致，螞蟻金服的估值可能高達1200億美元，是近兩年前上一輪融資價值的近兩倍。屆時，螞蟻金融服務將成為全球最大的獨角獸。

在此之前，阿里巴巴將通過中國子公司收購螞蟻金融服務33%的股權，這被視為螞蟻金融服務將啟動IPO的信號。自2015年以來，螞蟻金服至少進行了5次融資，但為何選擇此時上市？

螞蟻金服於2004年由支付寶發起。2013年3月，支付寶母公司浙江阿里巴巴Agel電子商務有限公司宣布成立小微金融服務集團，為其提供金融服務。2014年10月16日，螞蟻金融正式成立，為全球消費者和小微企業提供安全便捷的普惠金融服務。

目前有支付寶、余額寶、戲法寶、螞蟻寶、網銀、螞蟻花、芝麻信用、螞蟻金融雲、螞蟻等。

螞蟻金服的業務線是圍繞支付寶推出的。螞蟻王服飾佔領第三方支付入口後，依託淘寶電子商務平台積累的海量數據，打造了一個基於信用體系的消費金融帝國。

在移動支付領域，微信支付是支付寶的有力競爭對手。表面上，兩人都在支付領域苦苦掙扎，但背後卻是阿里與騰訊之間的生態糾紛。他們都有占據第一的野心，他們之間的補貼大戰也接二連三。

線上線下的較量已經從對消費者、商業網點、商品和供應鏈的爭奪蔓延到對整個金融業務的爭奪。由於占據了主要的流量入口，螞蟻金服擁有個人消費金融的優勢，但騰訊的微型銀行也有非常好的消費金融產品可供使用。網路財經通過線上和2B的重點布局，有後起之秀的趨勢。

京東首家供應鏈金融產品京東寶北與近2000家供應商建立了服務關系，在京東融資的企業貿易額也增長了200%以上。巨人擅長自己的領域，他們暗地裡互相爭斗。他們隨時可能超車。

此前，螞蟻金服收購全球第二大匯款公司速匯金（Moneygram）的計劃也未獲得美國外國投資委員會(CFIUS)的批准，海外並購計劃一度受阻，原因是涉及美國金融和數據安全的問題。

由於受到政策監管、行業競爭、出海障礙等諸多因素的影響，螞蟻金服不得不選擇此時上市，以便在行業寒冬來臨之際，在資本市場上分得一杯羹。

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❹ 小額貸款資產證券化是貸款債權還是收益權

網上的各種幫你辦手續貸款 辦卡 提額 什麼的，統統的都是虛假的，詐騙的
不要想著專借錢過日子，那屬不是生活方式的，
最大的問題是，你後面用什麼還，平時連花的都沒的花的，後面用什麼還，還有利息呢

你要是不信可以去找他們，記得把你的經歷回復在這個問題下面，
窮鬼想過有錢的日子， 就是有錢了你也不知道怎麼花的
用借款還借款，呵呵，都沒錢還利息，還不是越借越多
另外說一句，這個貸款，是人死債不爛的， 就是人死了，也要你父母 家人給你還的
還不起進了牢，出來你還是要還的

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❻ 小額貸款的價值鏈

我國小額貸款市場投資機構要來自於產業資本;融資機構法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業拆借、資產證券化等杠桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。
我國小額貸款評級目前已經在各省份開始試推行，主導機構為當地監管機構，還沒有出現獨立的第三方權威評級機構。預計根據金融監管的傳統理念路徑，小額貸款機構日後的各項創新業務均要建立在評級考核基礎之上;如果日後公開市場業務放開，獨立的第三方評級機構需求巨大。
技術咨詢機構目前國內活躍的IPC等國際機構市場認同度高，且已經完成了大批量的咨詢服務項目。探索適合國內的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內的咨詢公司、商業銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的咨詢服務產品。

❼ 小額貸款問題，誰能幫忙解決下，謝了！

這是工行的，你看看吧！

個人信用貸款
個人信用貸款是中國工商銀行向資信良好的客戶發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。
貸款額度與期限：貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。
具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，並可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

☆ 申請條件
1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。
2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。
3.具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。
4.具有良好的信用記錄和還款意願，無任何違法行為及不良記錄。
5.在工商銀行零售內部評級系統中取得B級（含）以上風險等級。
6.工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。
7.在工商銀行開立個人結算賬戶。
8.銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：
（1）工商銀行優質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業技術職稱人員。其中，對優質法人或機構為工商銀行代發工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。
（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內本人名下在工商銀行的金融資產價值季度日均余額在20萬元（含）以上。
（3）在工商銀行非質押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結清貸款）。
（4）本人家庭擁有凈資產（不動產和金融資產）達300萬元（含）以上，或近6個月持續擁有且日均金融資產在50萬元（含）以上。
（5）不低於工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡准入標準的他行優質個人客戶。
（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

☆ 申請資料
1.本人及配偶的有效身份證件、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證或未婚聲明等）。
2.本人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）。
3.本人收入證明及職業證明。
4.貸款用途證明或聲明，並承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用於房地產開發、股本權益性投資，不得用於借貸牟取非法收入；
5.符合申請條件（1）的，還須提供就職單位有效職務證明或國家相關部門頒發的專業技術級別證書。借款人僅為工商銀行代發工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。
6.符合申請條件（2）至（5）的，還須提供本人擁有的各類賬戶、金融資產憑證以及房產所有權證明等。
7.符合申請條件（6）的，還須提供地方稅務部門出具的最近一年個人所得稅完稅憑證。
8.銀行要求提供的其他資料。