㈠ 商业银行理财产品对个人金融业务有哪些作用
中国股市的爆发性上涨激发了普通大众对投资理财的极大热情。2007年4月份沪深两市新增A股账户总数高达478.7万户，一举超过了2005、2006两年的新增开户数总和，两市账户总数已逼近1亿大关。然而在这样一个“激情燃烧的岁月”里，投资者，特别是广大中小投资者更需以豁然的心态坚持“理财是人生规划，理财是财富保护，理财是长期投资，理财是资产配置”的基本理念。根据研究机构对美国91项大型退休计划项目十年间的长期投资收益分析，证明“资产配置策略”是投资组合绩效的决定性因素，对投资收益的贡献度为91.4％，而“择时操作”（1.9％）和“证券挑选”（4.6％）只起次要作用。而从金融计量学的原理简单推论，如果我们只有风险资产与无风险资产两种投资选择，在两种资产之间定期变化的转换策略与投资期内在两种资产之间平均分配投资的配置策略相比，尽管两者可能有同样的预期收益，但前者的方差（用来衡量收益的波动性）显然要比后者大得多。因此，根据自身的投资偏好与风险承受能力，在股票、各类基金、债券、存款以及其他固定收益产品中选择合适品种，进行合理配置，构造相对稳定的长期投资组合是大众投资者理财的根本之道。而商业银行理财产品因其丰富多彩的结构越来越成为投资者资产配置中重要的组成部分。
首先，依托银行间债券市场丰富的资源，商业银行是固定收益理财产品的主要提供者。目前，在银行间债券市场发行交易的品种除国债、央行票据、政策性银行金融债外，还包括企业债、企业短期融资券、银行资产证券化产品等，并且随着我国债券资本市场的加快发展，无担保的企业债、企业中期票据以及更多的资产证券化产品都将更多地出现在这个市场上。同时，商业银行还利用信贷资产证券化的原理，不断开发以贷款为基础资产的理财产品，直接对接企业融资与个人投资需求，从而极大地推进了利率市场化的发展。
其次，随综合化经营的拓展，商业银行理财产品更多更深地介入股票市场。目前，很多银行都发行了境内新股申购的理财产品以及基金组合投资理财产品，并且取得了不错的投资业绩。随着银监会放宽商业银行代客境外理财业务的投资范围，银行理财产品还将成为国际股票本市场的重要投资渠道。
第三，银行通过结构性理财产品开辟新的投资方式与投资渠道。除债券、股票、信托等原生金融工具外，金融衍生品及内嵌金融衍生工具的结构性理财产品也是成熟市场上较为普遍的金融工具。其原因在于通过衍生金融工具能够将原生金融产品各种固有的特质重组打包，构造出新的金融要素组合，从而满足投资者在期限、流动性、收益、风险方面的个性需求。同时，对中小投资者而言，当他们的资金规模不足以进行组合投资以分散风险时，可以利用结构性产品实现本金保护的前提下对风险资产的投资。例如，光大银行推出的与股票或基金关联的同升系列结构性理财产品，在提供本金保证的同时，将投资者的理财收益与境外股票的表现相挂钩，从而分享资本市场上升的空间。此外，通过结构性理财产品，投资者还可以接触到水资源指数等一些另类投资领域。
最后，商业银行能够接触到的投资市场面最广，可以利用的投资工具最多，国际市场与国内市场，原生金融工具与衍生金融工具，以及债券、股票、基金、信托、汇率、信用、商品等等，都可以成为银行理财产品的投资标的，因此，银行可以在更宽泛的范围内为投资者提供资产配置方案与风险管理方案。仅以笔者所在的光大银行为例，每月发行不同期限、不同币种、不同投资方向、不同风险度的理财产品达十余种，足以满足大多数投资者的投资需求。
总体上看，中国金融环境大变革的时代，理财业务将国内居民财富迅速扩张对金融服务在深度与广度上的外在要求与银行自身进行金融创新以实现战略转型与差异化经营的内在需求有效地结合在一起，因此具有强大的生命力。银行商业化、市场化经营后，其创新潜能与竞争意识被激发后，其创造力也是无限的。银行理财产品设计已经融入了本外币衍生产品交易与开发、债券集合交易、直接融资渠道扩展、资本项下可自由兑换，资产证券化、动态保本技术、资产配置等概念与机制，成为银行产品创新与服务创新的集中反映。自光大银行2004年9月推出银行人民币个人理财产品以来，国内商业银行理财业务从小到大，取得了惊人的发展。根据银监会的数据，2005年银行个人理财产品的销售额达2000亿元人民币，2006年境内中外资银行个人理财产品的发行额则达到4000亿元人民币。
当然，既然是一种投资工具，银行理财产品也并不是没有风险的。投资者在选择银行理财产品时首先要了解产品的收益机制（投向或关联标的）与风险点，选择自己熟悉的投资领域；其次，要了解产品所隐含的市场趋势观点，权衡自己是否认同这种观点。历史表现永远不能代表未来，理财产品实际提供的仅是一座桥，桥那边的世界会是怎样，是否会是产品结构所描述的，投资者自己要有个把握；最后，长期投资与资产配置仍是选择理财产品的出发点。
中国资金市场、资本市场已经进入一个加速发展的时期，金融市场化、自由化的发展已经成为一个不可逆转的趋势。今后，我们将会看到商业银行在私人银行业务、投资银行业务、资产负债管理、内部风险管理等诸多方面将不断推陈出新。而商业银行稳健的经营原则、完善的内控机制、强大的金融人才储备、良好的信誉背景、畅通的内外交易渠道，都决定了在理财业务等金融创新领域，银行具有一定的领先优势。下一步，银行理财业务在产品开发方面将以能力建设为导向不断提高专业水平，特别是在人民币衍生产品交易方面不断提升技术含量；在客户服务方面，将不断扩大服务内涵，由单纯的产品销售过渡到客户财富管理与财务规划；在市场推广方面，在进行电子化平台与渠道建设的同时，也将更多注重投资者保护与投资者教育，加强风险揭示与信息披露……
可以断言，商业银行理财业务发展的脚步将会越来越快，产品的结构与层次也将是丰富多彩的，不论中国股市如何变换，这边风景依旧。
㈡ 谈谈你对我国商业银行基本业务的认识
人民币升值对银行业的影响
㈢ 商业银行个人金融业务有哪些种类
说实话，作为金融专业的人我也不清楚。商业银行零售产品部的应该清楚一些。下面的是网上查到的：
个人银行业务主要包括以下内容：
1.个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。
2.个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。
3.个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。
4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。
5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。
6.个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。
㈣ 我国个人金融服务具体包括哪几块业务谢谢
一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
（一） 放款业务--商业银行最主要的资产业务
一 信用放款
信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。
1、普通借款限额
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
2、 透支放款
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
3．备用贷款承诺
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
4．消费者放款
消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
5．票据贴现放款
票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
二 抵押放款
抵押贷款有以下几种类型
(1)．存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
(2)．客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
(3)．证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
(4)．不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
三 保证书担保放款
保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
四 贷款证券化
贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
（二）投资业务
商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
1．国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
2．中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
二、负债业务
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。
3． 储蓄存款
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。 储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能
透支款项。
4. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
㈤ 商业银行能提供哪些个人金融服务
个人银行业务主要包括以下内容：
1.个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。
2.个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。
3.个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。
4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。
5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。
6.个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。