上海萬眾消費金融服務有限公司

A. 消費金融是什麼公司

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
拓展資料:
2010年，國內首批3家消費金融公司於1月6日獲得中國銀監會同意籌建的批復，首批獲批的消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行。.
這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。 其中，全國首家為北銀消費金融有限公司注冊資本3億元人民幣，為北京銀行全資子公司；第二家為中銀消費金融公司注冊資本為5億元人民幣，由中國銀行出資2.55億元，占股51%；百聯集團出資1.5億元，佔30%；陸家嘴金融發展控股公司出資0.95億元，佔19%；第三家四川錦程消費金融公司注冊資本3.2億元人民幣，由成都銀行出資佔比51%，馬來西亞豐隆銀行出資佔比49%，是全國首家合資消費金融公司。隨後，2月12日，銀監會又給PPF集團發放了天津試點的牌照，由PPF集團全資建立的捷信消費金融有限公司在天津成立，注冊資金為3億元人民幣，成為中國首家外商獨資的消費金融公司。
2012年11月27日，中國銀監會副主席蔡鄂生在天津舉行的2012天津消費金融論壇上表示試點工作自2010年開展至今兩年多來，4家試點消費金融公司獲得較快發展，並積累了豐富的經驗。截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的四家試點消費金融公司資產總額已達40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數達19萬多人。四家試點消費金融公司運行平穩，業務規模穩步擴大，盈利能力逐步提高，已有三家公司實現盈利。 當前銀監會已經向高層管理部門遞交了在北京、上海等大城市設立消費金融公司試點的建議，通過後將及時公布《消費金融公司試點管理辦法》。監管當局設置了資本充足率、公司經營活動的資金來源等門檻，但如果這種消費公司真的出現，將是中國金融史上的平地一聲雷。其創舉意義或者只有早年重新開辦典當行、現在預備開放的民間信貸才稍許可以媲美。但即便如此，後二者程度也不一樣。因為它們只不過是把借貸這塊肥肉從商業銀行壟斷的市場中，合法地、也是據理力爭地挖出空間來。說起來這其實是借貸市場不同層次的真實合法地體現，沒有什麼經營方式的本質革命在裡面。但現在要設立的卻是完全新型的金融服務機構。在這個被稱為消費金融公司的動議中，其經營方式的核心標志，就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。稍具類似意義的金融業務，中國現在只有信用卡透支。 在中國能夠用信用卡透支的消費人群中，只要不是惡意透支的消費者，估計就不會需要消費金融公司的創新服務了；而且這樣的人群在消費信貸的市場劃分里，更合適銀行和信用卡公司來服務。短期，沒有擔保抵押的小額消費信貸，在中國實在不具備實現條件。因為即便是消費信貸發達的國家，其消費金融公司也主要是對有穩定收入的中低端個人客戶服務的。試問國內如何來界定這個中低端個人客戶的市場范圍？無法界定中低端，那就無法滿足這樣的公司經營上的「小額」。不是「小額」，你就不是消費金融公司。

B. 持牌的消費金融機構

消費金融牌照方再度擴容，螞蟻消費金融公司近日獲批開業。

消費金融公司是經中國銀行業監督管理委員會批準的持牌金融機構。截至目前，全國已有33家消費金融公司獲准設立(含開業)。其中有4個是最近兩年才獲批建設的。

目前，消費金融機構的審批進程正在加快，平安、小米等眾多行業巨頭紛紛入局。種種信號表明，消費金融的牌照還是很吃香的。在消費金融市場監管框架不斷完善的情況下，這張牌照的「含金量」如何？

持牌團隊繼續擴大。

此外，今年4月正式開業的尹素凱基消費金融公司顯示出持牌消費金融機構不斷擴張的趨勢。截至目前，涉及的持牌人有33家。這33家消費金融公司的參與者主要分為兩類：一是銀行。消費金融公司半數以上股東有銀行，主要是股份銀行和城商行；二是金融、電商、互聯網巨頭，如平安、網路、小米、唯品會、攜程。

消費金融業務主要是指用於消費的個人貸款，特點是小額、短期、無抵押，也可以簡單理解為零售信貸業務。

從近兩年新獲批的消費金融公司來看，一個明顯的趨勢是消費金融公司的參與主體越來越多元化，跨界特徵明顯。螞蟻消費金融公司的發起人包括當代安普科技有限公司和於越醫療。前者是新能源公司，後者屬於健康領域。尹素開基消費金融有限公司的控股股東是江蘇銀行，其他股東包括家電零售商五星控股集團和服裝企業藍海家居。

車牌含金量突出

「消費金融公司的競爭優勢弱於商業銀行，但由於其高杠桿和相對較低的融資成本，明顯強於小額貸款公司。」東吳證券研究所首席銀行業分析師馬香雲在報告中表示，消費金融牌照審批嚴格，最大股東多為商業銀行，本質上是商業銀行體系內的消費金融專業平台。

招聯金融首席研究員董希淼分析，實際上，消費金融公司的申請比民營銀行更靈活，單一大股東沒有出資比例要求，也不要求所有民營企業；在經營范圍上，沒有經營區域限制。

這也解釋了為什麼在消費金融公司中，大部分股東是城商行：一張消費金融牌照可以幫助他們實現跨區域經營，拓展零售業務。

關鍵是管理好。

2020年以來，消費金融公司審批節奏加快，市場分析認為持牌機構進入政策紅利期。

在過去十年的發展中，現有的消費金融公司加速了業績分化，頭部效應明顯，參與者更強。凈利潤指標方面，招聯消費金融、興業消費金融、即刻消費金融位列行業前三。

消費金融的招募在持牌機構中獨樹一幟。去年公司凈利潤達到16.63億元，同比增長13.4%。資產首次突破1000億。

也有消費金融公司有一手好牌，但沒能打好。捷信消費金融和中銀消費金融的業績已經跌出前三。去年，兩家公司的凈利潤分別下降了88%和31%。

「消費金融公司的商業模式、科技能力、公司治理、股東資源都很備梁重要。」董希淼表示，強大的股東背景意味著相對較強的融資能力。發行金融債券和從其他銀行借款相對容易，這仿圓運是持牌機構競爭中非常重要的一點。

相關問答：持消費金融牌照的有哪些公司？

平安集團。 1、金融牌照，即金融機構經營許可證，是批准金融機構開展業務的正式文件。目前金融許可證由銀監會、證監會和保監會等部門分別頒發。金融監管根據時段劃分為事前監管、事中監管、事後監管，市場准入制度是事前監管的核心，金融許可證則是市場准入制度的常態表現。 2、金融牌照種類： 在我國需要審批的金融牌照主要包括銀行、保險、信託、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸腔扒款、典當12種。

相關問答：近日中國平安保險獲得銀保監會批准獲得消費金融牌照，請問什麼是消費金融？具體業務是什麼？

自2010年第一批消費金融公司試點至今，我國持牌消費金融公司已經有了9年的發展歷程，期間27家消費金融公司獲得牌照，23家消費金融公司正式開業，並進入市場為用戶提供消費金融服務。

消費金融指消費金融公司向消費者提供以消費（不包括購房和汽車）為目的的貸款的金融服務方式，具備單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等特點，個人消費貸款最高額度為20 萬元。基於消費者不同購買行為，消費金融范疇涵蓋耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等消費事項，主要針對消費需求旺盛的中低收入人群。

消費金融牌照需經銀監會批准，屬於不吸收公眾存款的非銀行金融機構，其資金來源包括：1）接受股東和股東境內子公司存款，2）向境內金融機構借款，3）發行金融債券，4）境內同業拆借，5）資產證券化等。

伴隨80、90後消費觀念的轉變，消費信貸加杠桿空間巨大，消費金融市場需求在未來數年將保持旺盛。消費金融牌照，屬於國家鼓勵的金融領域，可作為非銀金融機構直接參與同業拆借等，牌照價值顯著。目前全國共有27家機構獲得消費金融牌照，已形成銀行、電商、產業三大系類。

政策支持使用消費金融成為下一個風口，自2009年銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》以來，消費金融逐步發展，成立首批四家消費金融公司。2015年夏，國務院常務會議決定，放開消費金融市場准入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。審批權下放到省級部門，並鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

消費金融產品主要包括耐用消費品貸款和現金貸款，其中消費品貸款主要為針對消費者中高頻的商品消費及服務消費，包括耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等。在消費金融公司初期通常以消費品貸款切入以最小化風險的同時更加便利地獲取用戶，而在規模化以後則加強現金貸款的二次銷售和循環額度等，提高對用戶的深度覆蓋，同時疊加服務提高收益水平。個人消費貸款及現金貸款額度最高不超過20 萬元，單筆分期金額即為消費品價格，單筆貸款規模取決於消費金融公司風控體系根據消費者信用狀況進行審批評定，通常不超過5 萬元。例如為消費者購買英孚教育、韋博教育、華爾街、美聯英語服務的貸款。

11月，消費金融牌照批復開閘，監管接連釋放出兩家消金機構獲批的信號。

11月21日，中國平安獲准在上海籌建消費金融公司，11月26日，重慶銀保監局批復同意重慶農村商業銀行參股設立重慶小米消費金融公司。消費金融牌照的價值將會繼續升高。

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D. 消費金融公司的業務范圍

《試點辦法》規定，消費金融公司可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，銀監會批準的其他業務。
個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。 消費金融公司即將助力擴內需
當出口貿易無法實現經濟增長、投資市場行情無法預測之時，在我國宏觀經濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能擴大內需，從而更好地刺激經濟復甦。在此背景下，銀監會昨日宣布，向社會公眾徵求對《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）的意見，並擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點。
據了解，所謂消費金融公司，主要的特點是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。在CPI、PPI連續三個月出現下降，數據所反映出的居民消費意願持續低迷的狀態下，無擔保無抵押的小額貸款能夠成為刺激消費的原動力嗎？與以往的消費信貸服務公司相比，消費金融公司的優勢和不足又是什麼？本報對此將一一解讀。 出資人為境內外金融機構最低3億元可注冊消費公司資本充足率不得低於10%
銀監會相關人士昨日表示，所謂消費金融公司，就是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而消費金融公司所發放的貸款，主要用於客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
據銀監會透露，在我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸業務品種也少之又少，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。以耐用消費品為對象的無擔保無抵押的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是這類信貸一般規模小、手續繁瑣、專業化程度低、效率不高。 此類公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人。《試點辦法》對主要出資人制定了嚴格的准入條件。例如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低於800億元人民幣，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資等。對於境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上，且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等。
知情人士表示，《試點辦法》將徵求全社會各界意見，時間為一個月。而在銀監會發布此消息之前，已經有包括境內外多家金融機構和企業在爭取設立此類公司的資格。但由於首批試點僅在北京、天津、上海、成都4個城市開展，且每個城市僅試點一家公司，究竟誰有資格成為首批消費金融公司的股東，還要看試點公司的運行情況。 消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求，並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。另外，非金融機構還應具備凈資產率不低於30%的條件。
按照銀監會此前對汽車金融公司注冊資本的要求，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。 由於此類公司不吸收存款，因此監管層將對公司的資本充足率做較高要求。《試點辦法》制定了不低於10%的資本充足率標准，另外還制定了不低於100%的資產損失准備充足率以及不高於資本總額100%的同業拆借資金比例。
雖然目前各商業銀行資本充足率標准尚為8%，但各銀行實際是按照10%的既定目標去完成的。據記者了解，國際上很多歷史悠久的銀行資本充足率達標線高達13%。另據相關人士透露，銀監會要求金融公司的不良率控制在5%以下，這個比例與商業銀行不良率沒有太大區別。 為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對於此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平，因此不少專家在接受采訪時都認為，如果消費金融公司能夠在境內試點成功並且獲得很大的客流量，那麼這個公司本身的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
「擴大內需的關鍵是擴大消費」
銀監會出台《試點辦法》並非一蹴而就。據記者了解，早在去年，有關銀監會將成立消費金融公司的消息就被媒體曝出。在這一點上，銀監會昨日表示，事實上，從2007年底開始，銀監會就對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。
針對此次《試點辦法》的出台，銀監會認為，這是為了貫徹我國進一步擴大內需、促進經濟增長的戰略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求的增長，增強消費對經濟發展的拉動作用。
消費金融公司此時成立意義重大，中央財經大學中國銀行(3.57,0.07,2.00%)業研究中心主任郭田勇表示，在宏觀方面，擴大內需的核心是擴大消費。成立消費金融公司，最直觀的方面是擴大消費，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。
而參股或控股的金融機構，可通過消費公司貸款利息收益獲得更高的盈利點。
「銀行不能滿足所有融資需求」
「銀行不能滿足所有融資需求，這時就需要有一個金融機構給在銀行貸不到錢的客戶辦理融資業務。」北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟這樣表示。他介紹，所謂消費金融公司就是以前財務公司的升級版。
據記者了解，所謂財務公司，就是由大型企業集團投資成立的為本集團提供金融服務的非銀行金融機構。財務公司經營的金融業務大體上可分為融資、投資和中介三大塊。而這里提到的「融資」主要是發行企業債券和從事同業拆借，客戶群體為企業主。對此《試點辦法》顯示，與商業銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。
「消費金融公司的主要任務是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用於消費。由於一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風險。」呂隨啟表示。
對於利用消費金融公司來刺激消費實現擴大內需的言論，呂隨啟並不認同。他認為消費金融公司的成立和刺激消費無關，「這僅是金融體系的一次完善」。 無論如何，將成立消費金融公司的消息讓很多短時間內有貸款需求的人看到了希望。如果一切運行順利，此類公司將在6月份正式參與到百姓生活中。但如果此類金融公司貸款所收利息按4倍於央行同期貸款利率收取，金融公司內部的利潤分配問題將成為新的關注點。
在金融公司的股東身份問題上，盡管銀監會公布了出資人主要為境內外金融機構，但也為其他機構介入消費金融公司預留了空間——《試點辦法》規定，銀監會認可的其他出資人也可入股消費金融公司。
「這畢竟是個新的東西，監管層對此類公司監管經驗不足，將面臨巨大挑戰，其中最難檢測的就是股東信息披露及股東利潤是否存在沖突的問題。」呂隨啟表示，他認為，在股東構成方面，如果是實業資本和金融資本一起做股東，存在的問題將更多更復雜。另外，違約風險和違約率如何有效控制避免形成壞賬，也是令監管層「頭疼」的問題。
與同級產品大比拼
消費信貸VS信用卡 據銀監會相關人士介紹，消費金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。
「一般來說，信用卡消費屬於透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之後再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄後，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用於消費。」在闡述消費金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。
而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元；而消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那麼金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。
其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
消費信貸VS銀行無擔保產品 其實在消費金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂「無擔保、無抵押」的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的「現貸派」貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，消費金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。
和消費金融公司客戶貸款的目的相同，「現貸派」產品也是用於小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅遊、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務「幸福時貸」，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低於消費金融貸款，但服務費率不掉身價：「現貸派」與「幸福時貸」都採用固定利率，並按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
相比之下，消費信貸最大的優點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
消費信貸VS典當行小額貸款 雖然都是小額貸款，但消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的「底線」。
之所以這樣說，是因為相關專家算的一筆賬：以消費者在銀行做房地產類一年期的貸款舉例，銀行貸款利息加上評估費大約需交貸款額的9%左右，這是一筆一次性的費用，而到典當行抵押兌現，3個月的月息是9.6%左右。「因此說，以3個月為期限，從費用和效率上來說，典當融資要明顯比銀行合算。但是超過了3個月，典當的費用就會超過銀行貸款費用。」
與此同時，消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是「不見兔子不撒鷹」——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。
消費信貸VS小額貸款公司 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，並沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。
與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司似乎貸款范圍更廣泛。據了解，小額貸款公司的貸款對象重點放在從事種植業（如蔬菜大棚）、養殖業、林果業、農副產品加工業（如玉米和果脯深加工）、農村流通業（如物流、運輸業等）的生產者和經營者身上。
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經營機制，既不同於商業銀行，也不同於農信社。
小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，這些指標都低於消費金融公司。 另外，與民間信貸中比較常見的高利貸形式相比，消費信貸不但從利率上有優勢，而且從地位上也有優勢。雖然相關人士一直倡導民間信貸陽光化，但真正實現陽光化還要走很長的路，而消費金融公司直接受銀監會監管，一成立就是「正規軍」。另外，在催款方式上，高利貸作風一貫被指為粗暴，但在銀監會的《試點辦法》中，明確提到「不得以威脅、恐嚇等手段催收貸款」。