① 金融 經濟 商業銀行 中小企業貸款：如何實施普惠金融
這些的出發點都是因為中小型企業融資難的問題 這個會議會長 每天公司對於普惠金融的分析也很多 所以我只能簡短
② 為促進普惠金融發展，政府提供了哪些方面政策
近年來，國務院多次研究部署普惠金融領域的政策措施，推動出台一系列貨幣信貸、差異化監管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度。
貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降准，繼續落實並完善對各類普惠金融服務機構的優惠存款准備金率政策，發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金投向、利率的傳導功能，創設扶貧再貸款，同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作用。
差異化監管政策方面。強化監管考核，在前期小微企業貸款、涉農貸款增速、戶數等監管考核目標的基礎上，原銀監會於2018年重點針對單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業貸款提出「兩增兩控」的新目標，針對單戶授信500萬元以下（含）普惠型農戶經營性貸款和1000萬元以下（含）普惠型涉農小微企業貸款、扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款等提出增速等新目標。建立差別化的監管指標體系，小微企業貸款適用優惠風險權重，將銀行業金融機構開展小微企業、三農、扶貧等普惠金融服務情況納入監管評價體系，適當提高小微企業、三農等貸款不良容忍度。支持銀行發行小微、三農專項金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩步推進小微企業貸款資產證券化、信貸資產流轉和收益權轉讓等業務創新，加速資金流轉。拓寬不良資產處置渠道，鼓勵試點金融機構發行小微企業不良貸款資產支持證券，鼓勵通過銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業不良資產收益權轉讓試點。
財稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業貸款利息免徵增值稅、對貸款合同免徵印花稅，准予貸款損失准備金稅前扣除，延續中小企業融資（信用）擔保機構有關准備金稅前扣除政策，擴大自主核銷權。整合設立普惠金融發展專項資金，包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等4個資金使用方向。
答案由關數e海關數據科技服務平台整理自銀保監會有關部門負責人就首次發布普惠金融白皮書答記者問
③ 金融 銀行： 普惠金融的角度：商業銀行服務中小企業的做法有哪些
整理了一些資料供參考如下：
國有商業銀行基層行支持中小企業發展，近期應主要從以下幾個方面開展工作。
1、調整經營思路，優先支持績優中小企業市場競爭
基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地政府發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支持。在行業上，要重點支持國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。在企業的選擇上，要重點支持信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式
中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支持中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支持中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。國有商業銀行基層行支持中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款來源出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計劃地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系
首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優勢，及時為中小企業提供市場信息，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金調度，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務項目。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以激活銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度
中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保基金的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款回收的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務
企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成一個經營周期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續回收的情況下，企業應將還貸資金按回收進度專門存儲起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。通過建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算，提高資金使用效益
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④ 為推動普惠金融發展，智慧銀行應當如何做
中國銀行業發展現狀分析
改革開放40年，人們充分享受到了銀行業改革開放釋放的紅利。銀行體系也從最初的大一統格局逐步發展成為多元化的銀行業金融機構體系，發展模式從最初的粗放式規模比拼，走向了如今的創新推動、精耕細作。
在並不久遠的上世紀90年代末，四大國有銀行還受困於1.4萬億不良貸款，曾被稱為「技術性破產」，但通過體制改革、財務重組、引入境外戰略投資者、掛牌上市，國有大行實現「脫困」並快速崛起。與此同時，一批股份制商業銀行陸續登陸境內外資本市場，又掀起了銀行業改革開放新浪潮，也標志著銀行走向公眾持股的現代企業制度深化之路。
這20年的改革波瀾壯闊，銀行業綜合實力大幅提升，抗風險能力不斷增強。在今年美國《財富》雜志公布的最新世界500強排行榜中，工農中建四大行仍然穩居前50名，交行、招行、浦發、興業、民生等銀行亦均在前300名之內。
如果說成功化解國際金融危機沖擊、躋身全球銀行業前列，是中國銀行業在十年前就已交出的答卷，那麼如今的中國銀行業更多了一份責任與擔當。四大行已全部躋身巴塞爾協議Ⅲ的全球系統性重要銀行之列，中國銀行業也從銀行間無序競爭、高風險運行走到有序發展、風險可控。
改革沒有終點，只有進行時。隨著中國經濟進入新常態，面對新一代科技革命和產業變革的重大機遇，中國銀行業順勢而為，掀起數字革命，大力發展綠色金融，成為新時代金融業高質量發展的排頭兵。
據前瞻產業研究院發布的《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，截止到2018年三季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產達到264萬億元，同比增長7.0%。其中，大型商業銀行本外幣資產達到98萬億元，佔比37.2%，資產總額同比增長6.9%;股份制商業銀行本外幣資產為46萬億元，佔比17.3%，資產總額同比增長4.0%。
銀行業金融機構本外幣負債243萬億元，同比增長6.6%。其中，大型商業銀行本外幣負債91萬億元，佔比37.3%，負債總額同比增長6.7%;股份制商業銀行本外幣負債43萬億元，佔比17.5%，負債總額同比增長3.4%。
1、從「大一統」到「專行」再到「商行」
時間回到1978年，人民銀行剛剛從財政部獨立出來，那時的「央媽」既行使中央銀行職能，又辦理具體的商業銀行業務，既是金融行政管理機關，又是經營金融的經濟實體，「既是裁判員，又是運動員」。
當改革的號角吹響，金融體制改革大幕緩緩拉開。1979年10月，鄧小平提出「要把銀行作為發展經濟、革新技術的杠桿，要把銀行辦成真正的銀行」。從1979年到1984年的5年間，國有銀行改革開始起步，先後經歷了農行恢復、中行改革、建行獨立與工行分設，國有銀行破殼而出。其間，1983年9月，國務院作出《關於中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，央行制度框架初步確立。
從「大一統」到國家專業銀行基本框架確立，一開始四大國有銀行身上都擔負著專業經營的政策性使命，各有分工。
不過，隨著市場經濟改革進一步深化，新的問題接踵而至。在商品經濟條件下，銀行在性質上應該屬於企業類型，即以盈利為目標，通過合法經營以收入抵補支出，努力實現利潤最大化。當我國經濟體制已從單一的計劃經濟向商品經濟發展，就在客觀上要求國有專業銀行進行商業化改革。
於是，中國銀行業改革更進一步，開啟了從專業銀行到商業銀行的再次轉型。一開始，以四大國有銀行為主，它們的改革目標主要集中在企業化經營或運營機制的轉換方面。四大行分工經營的格局逐步被打破，出現了「中行上岸，農行進城，工行下鄉，建行進廠」的競爭格局。
與此同時，從1986年開始，以交通銀行股份制重組為開端，深圳招商銀行中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、上海浦東發展銀行等一批商業性股份制銀行陸續成立。
在利益機制的驅動下，各專業銀行不僅突破了專業分工的界限，而且開始突破行業分工的界限，開始組建各自的信託投資公司、開辦大量的證券機構，並向房地產、保險、投資等領域拓展，形成了事實上的綜合經營模式。
1993年12月，《國務院關於金融體制改革的決定》中明確提出：實現政策性金融和商業性金融分離，並將國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行。至此，我國四大國有專業銀行的改革方向正式定位於商業銀行。
從一元銀行體制到多種類型銀行業金融機構並存，中國銀行業翻開了歷史巨變的第一章。
2、躍谷底：借力AMC脫困重生，飛躍谷底股改上市
中國銀行業的改革並非一帆風順，有輝煌也有低谷。
事實上，前一階段國有專業銀行向國有商業銀行的轉變並不徹底，仍然存在著發展主要靠國家信用和行業壟斷、管理體制實行官本位等諸多問題。
亞洲金融風暴中的1999年，受困於國外金融劇烈波動與國內經濟下行壓力加大雙重影響，國有商業銀行陷入資本金嚴重不足、不良貸款比例飆升的窘境，機構和人員臃腫、盈利能力和競爭力下降等問題也相繼暴露。1999年，受困於1.4萬億不良貸款的四大國有銀行進退維谷，處境艱難。
抱著壯士斷腕的決心，銀行業商業化改革開始了緊鑼密鼓的布局。1999年，國務院在借鑒國際經驗的基礎上相繼成立東方、信達、華融、長城四大國有資產管理公司(AMC)，並規定存續期為10年，分別負責收購、管理、處置相對應的建行、中行和國家開發銀行、工行、農行所剝離的不良資產。
將四大行巨額壞賬剝離，使其成為干凈的「好銀行」，這是一場脫胎換骨的改革。
從不良泥沼中抽身的四大行，終於有餘力將改革的重點聚焦公司治理的現代化，這也為後續上市騰飛蓄力。亞洲金融合作協會秘書長、中國銀行業協會原專職副會長楊再平說，國有銀行改革是中國銀行業改革的主線和主戰場，其一是業務經營商業化和市場化，第二是公司治理現代化，二者缺一不可。
隨著2003年銀監會正式掛牌成立，對銀行業的監管由新成立的銀監會來行使，人民銀行不再肩負具體的金融監管職責，最重要的使命變成了維護金融穩定。至此，正式形成了由人民銀行負責貨幣政策，銀監會、證監會和保監會實施分業監管的「一行三會」格局。
從危機中走出的四大行，在經歷了拆分、專業化、商業化的涅槃後，終於迎來了上市的小輝煌。
2005年10月，建行率先在香港公開發行股票。2006年6月1日和7月5日，中行在香港聯合交易所和上海證券交易所先後公開發行上市;同年10月27日，工行實現A+H股同步上市。2008年10月農行股改方案獲批，標志著國有銀行改革進入收官之戰。
這是一場與自己的賽跑，中國銀行業在發展賽道上不斷超越自我。截至2018年三季度，中國銀行業金融機構本外幣資產達264萬億元，是1999年的約16倍，是1978年的約1389倍。
3、乘東風：股份行快速崛起，走向公眾持股
事實上，比四大行更早上市的，是股份制商業銀行。股份行的掛牌上市，成為我國金融體制改革的突破口。
1987年5月，深圳發展銀行以自由認購形式首次向社會公開發售人民幣普通股，成為中國第一家公開發行股票的股份行。1999年11月，浦發銀行成功在上交所掛牌上市，標志著中國股份行的快速崛起。
公眾持股對一家銀行的好處不言而喻，資本金進一步夯實、股權結構清晰、公司治理優化，為銀行業的改革和發展提供了新的支點，更為股份行自身注入了迅速擴展經營領域和規模的巨大動能。
事實上，上市後的股份行均呈現出資產規模快速擴張、負債結構優化、利潤高速增長、資產質量提高、盈利能力趨穩等特點，並實現了全國性甚至跨國的網點鋪設和業務經營等巨大變化。
回顧股份行的發展歷程，在成立之初，不少銀行都起步於服務改革開放最具活力的地區經濟。從中國改革開放最具活力的地方輻射到全國，從全國輻射到全球，股份行在迎來自身黃金成長期的同時，也實現著從「立足本地」到「輻射全國、走向世界」的蝶變。
隨著我國對外開放進程的持續推進，股份行「走向世界」的腳步逐漸加快。包括引入境外戰略投資者，開展中外銀行間的深度合作;一些股份制銀行在境外開設分支機構，並購海外銀行，拓寬業務領域，提升跨境金融實力。
4、超車道：經受金融危機考驗，國際化突飛猛進
2008年一場國際金融危機席捲全球，曾經叱吒風雲的「大而不能倒」的華爾街五大投行幾乎全軍覆沒。中國銀行業在危機沖擊下，雖未獨善其身，但卻獨樹一幟。2008年中國銀行業利潤總額、利潤增速、全行業資本回報率三大指標名列世界前茅。
這讓危機籠罩下的全球金融業看到了一線生機，也為中國率先走出金融危機打下了扎實基礎。楊再平說，美國金融行業遭受重創時，中國的銀行業恰恰在全球范圍內表現良好，可謂「一枝獨秀」，這完全得益於中國改革開放。
金融危機前，由於國外銀行絕大部分財務狀況良好，不願意接受被並購，即便有好的並購標的，也會面臨諸多競爭對手，中國銀行業很難對其實施並購。不過金融危機讓全球銀行業，特別是華爾街大銀行損失慘重，而中國商業銀行卻平穩渡過難關，全球銀行業洗牌，為中國商業銀行的跨國經營帶來了良好契機。
雖然中國銀行機構已經做到規模足夠大，但更多是依託中國巨大的經濟體量和市場，真正面向全球客戶，為不同市場類別提供不同產品的國際化能力還有待加強。進一步加強對外開放，便成為突破藩籬的唯一選擇。
通過海外並購實現國際化經營漸成趨勢。經過多年探索，中資銀行的國際化理念正在發生改變，逐漸從設立海外分支機構、代理處轉向參股、並購海外銀行。這是中國銀行業國際化戰略突飛猛進的階段。
2013年「一帶一路」倡議正式提出，在企業「走出去」步伐加快、「一帶一路」倡議縱深發展等契機下，中國銀行業的國際化經營能力不斷提升，並呈現出一些新的發展特徵。中資銀行海外機構布局中，圍繞「一帶一路」的發展尤其迅猛，「一帶一路」倡議提出後僅三年間，約22家中資銀行在全球63個國家和地區開設了1353家境外分支機構，其中五家大型商業銀行的境外機構數約為1279家。
5、升維度：科技賦能，打造開放銀行
近年來，全球經濟正面臨以人工智慧、大數據、區塊鏈為核心的新一代科技革命和產業變革重大機遇，創新驅動發展成為引領中國經濟加速發展的新動力。這其中，自然也有中國銀行業科技改革的影子。
從2012年開始，中國銀行業經歷了與互聯網金融同台PK，「如果銀行不改變，我們就改變銀行」的「1.0時代」。隨後，傳統銀行如工、農、中、建與互聯網金融巨頭一拍即合，合作進入蜜月期的「2.0時代」。不過，實際上仍只有極少數銀行能夠主導與互聯網巨頭的合作。
為了擺脫單一渠道對自己發展的局限，銀行一面低調培育自己的內生科技力量，強調技術獨立，用活用好自己的數據稟賦，另一面不斷向外拓展自己的「朋友圈」，打造開放式銀行，終於迎來了「無界開放銀行」的「3.0時代」。
目前，多家銀行紛紛釋放了打造開放銀行的信號。中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬認為，開放銀行有三個顯著的特點，即：秉承以服務用戶為中心的理念;通過API介面或SDK等技術實現銀行與第三方之間的數據共享;構建一個生態，聯合產品和服務提供方，滿足用戶的全部需求。
傳統銀行業一貫的優勢是信用風險管控，是流動性管理，是KYC(清楚你的客戶及其產品)，是合規，是穩健，是品牌;是線下網點遍布全省、全國甚至境內外;是牌照賦予的存款吸收能力，帶來互聯網金融垂涎的資金成本，以及多牌照框架里的綜合金融能力(不少銀行集團同時具有券商、信託、基金、保險、金融租賃等多牌照)。
而互聯網金融和科技金融公司的生存邏輯，則是流量入口、獲客成本、線上場景以及深得客戶體驗優化之道的產品模式。
傳統銀行實施進一步金融科技賦能，已經初嘗甜頭。智慧銀行與IT系統升級後，差錯率大幅下降，而客戶的便捷程度大大提升。
這是一輪科技推動的改革，也是一輪銀行自我驅動的改革。從自身的優勢出發，銀行將大數據、人工智慧、區塊鏈等技術與銀行傳統業務進行深度融合，各顯所長。中國銀行業已經吹響了「科技賦能銀行」的「集結號」。