『壹』 怎樣提高農村金融服務水平
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。 一、當前農村金融服務的現狀 1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。 2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。 3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。二、提高農村金融服務水平的制約因素 1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。 2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。 3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。 4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。 三、提高農村金融服務水平的建議 1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。 2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。 3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。 4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。 5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。
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『叄』 農村信用社金融業務服務還有哪些無法滿足您的需求
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『肆』 高分跪求一篇在農村信用社社會實踐的論文
農村信用社經營狀況調查
農村信用社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到農村產業結構調整的步伐、關繫到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(佔全市總人口的83.9%),農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。 一、農村信用社經營已出現轉機
2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。
通過「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過「一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用」的辦法,全面推行「農戶聯保貸款」。在自願的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放「小額農戶聯保貸款」156,960次,共發放貸款10,833萬元。 大力開展「一聯、三送、兩促進」活動(即每個信貸員聯系100家農戶,為農民送資金、送技術、送信息,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯系農戶113,693戶,為農戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所佔的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中葯材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示範區等「一園九區」的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差後,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。
表1 許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)
與此同時,隨著監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防範制度也不斷趨於完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。
二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,佔全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。 (二)管理缺乏靈活性,自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。做為監管者,人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為託管者(行業主管部門),人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前,農村信用社的編制乃至服務網點的調整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利於信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言,許多特色農業(如花卉、葯材)的生產周期超過1年,但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年,難以完全適應農村產業結構調整的需要。
(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計,近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由於資金大量外流,農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計,2002年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強,信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題,一些地方甚至出現了「贏了官司卻輸了錢」的現象。
表2 許昌各縣(市)資金外流規模增幅變化(單位:萬元)
(四)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。由於農村信用社的特殊性質,在計劃經濟時期,很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過「雙向擇業」引進所需人才的時候,農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計,許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬於函授和自學性質,其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱,直接制約了農村信用社對現代技術的採用。目前,農村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。
(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社,並由信用聯社對各信用社行使管理職能,但農村信用社是基本的經營核算單位,更是獨立的企業法人。目前,農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差,難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此,在防範金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面,信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前,在人民銀行的指導下,農村信用社防範、控制信用風險的制度已經初步建立,但對於如何防範來自利率波動等方面的風險,農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外,由於經營網點覆蓋范圍過小,農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務,由農村信用社辦理,通常需要3天,而國有商業銀行當天甚至幾分鍾之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。
三、對策性建議
當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。
(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。目前,我們仍把農村信用社定位為「由社員入股組成,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構」。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性,就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之後還有適當盈餘。因此,應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之後,通過股份制改造,把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構,同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。
(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計,在許昌市,僅支持「上項目熱」和「開發區熱」、城市信用社和基金會歸並、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續簡便,但其交易成本相對較高,適當提高貸款利率上浮界限
,可以使小額信貸在彌補經營成本之後,仍能保持一定的盈利,從而增強其自主發展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤,建立起支農再貸款持續增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;(3)優惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。
(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍。
『伍』 緊急找『農信在我心中』為主題的寫故事或講故事的文章。是關於農村信用社的高分懸賞合適的文章傳上
煙洲——地處湖南省常寧市東北角，這里交通相對較為3閉塞，鎮域經濟相對落後，人h文1環境相對較差。然而，就在這塊「貧瘠」的土p地上c，綻放了i一s朵絢麗的「信合花」——煙洲農村信用社。她有一n支p平均年齡不g到50歲的38人z社干f隊2伍，另有55名業務聯絡員（前身為2農村信用站）。近年在這支e隊7伍扎a實工h作、團結拼搏、開p拓進取下m，創造了t煙洲農村信用社歷a史上l的輝煌。各項業務得到了o全面、快速、健康發展，資金實力b顯著增強，發展之q路日0益拓寬。至去年底，各項存款及i股金余額達6060萬d元y，凈增306萬o元y，完成任務的313%。貸款余額8604萬a元e，其中5不o良貸款余額066萬g元r，佔比400%，不u良貸款凈壓縮13萬y元f，占任務的127%。實現財務總收入l515萬i元c，其中3利息收入y328萬t元z，實現盈餘12萬e元j，完成計3劃的174%。回首過去的工q作，他們具體做好了s以3下s幾c點。 一e、抓存款，突出一l個t「巧」。眾所周知，農村信用社的服務手8段和結算功能相對落後於u其它專l業銀行，嚴重製約了k農村信用社存款業務的拓展。如何擴大j存款規模，壯大i資金實力v，提高市場佔有份額，是目前信合人f的共憂，在這一f點上o，煙洲農村信用社克服先天v不v足，另僻蹊徑，做好「巧」字文1章，以3「巧」取勝。一z是巧尋儲源。俗話說，「唯有源頭活水8來」，抓存款是靠儲源。作為3經濟相對落後的地區o，沒有支m柱產業，打工s人d員的勞務收入m也w就成為2該社最主要的儲源，該社通過打工k人l員基本情況表，逐戶8掌握他們外出務工n收入q狀況，這樣為0該社人f員的攬儲提供依據。現勞務收入u已l成為8該社最主要的儲蓄增長1點。去年該社共攬回打工x人k員的存款近100萬m元y。二n是巧織儲網。專q業銀行有網路，該社別出新裁，也i有自己y的「網路」，並且還有兩種。一c種是「人e網」，該社每位聯絡員在所轄的村組配設一p個p情報員，這樣每個c組就有一x個i流動的網站，隨時為8他們提供信息。二z種是電話網。該社近年發出了j3000張的業務聯系卡，卡上u有該社及z聯系人z的電話號碼，方3便打工e人c員聯系和匯款。去年匯入l該社的款多達010萬m元a，轉存的逾600萬w元t。三b是巧穩儲戶7。在穩定存款、穩住儲戶2上r，該社做好了l兩個w方6面工n作，首先是通過櫃台人a員的熱情報務和提高服務質量穩定一q批小y額儲戶7；其次是通過記錄大r額儲戶2詳情資料，隨時與p他們加強聯系，並提供優質的貴賓服務，如通知轉存、代辦1手5續、上i門a服務等。並在春節前後，上j門o拜訪，派送小p小x禮品，加強感情聯絡。據統計6，至去年底，在該社存款8萬v元m以7上t的戶7共有107戶5，金額達337萬m元q。 二s、抓盤活，突出一h個g「韌」。盤活是貸款提質的根本途徑，而清收又r是盤活的關鍵。該社上u下x充分7認7識到這項工k作的重要性。同時，面對陳年的貸款「毒瘤」，也t清醒地意識到它的艱巨3性。去年該社根據沉澱老貸的狀況，以0及x依據多年的清收盤活經驗及i時調整策略，採取「持久p戰」，實行「韌收」。年初確定全年的清收對象，並明確責任人o，每月7要求責任人d催收二h次，每次上v門r催收時間不p少8於v3個o小m時，每次要求有所收獲。對一x些「重症戶7」，信用社每季組織專c業隊1重點突擊清收，各個d擊破。如麻石村一c個f叫蔣桂生的戶6，九g十l年代初在該社累借00。6萬v元r，分4文6未還。近年，該戶8賺了s錢，分1社信貸員多次催收未果，後經社主任帶隊3連續6天n的上s門s坐收，終於k在年底收回了p全部本息。 三m、抓增效，突出一w個u「精」。該社去年歷m史上f首次實現了s盈餘32萬u元h。毋用置疑助推它的內1在動力f是641萬l元m的貸款利息，利息收入n同比4增加76萬y元e。雖說貸款規模擴張是主因，但另有一g個x不i可忽視的因素——「精收」。該社嚴格執行貸款利率政策，一n方4面嚴格執行貸款利率政策，貸款超期加收罰息。另一b方3面，貸款期限內5，遇利率調高，即與u借款戶8協商執行新的利率。兩項促使該社全年多收利息52。0萬o元p。同時，在財務支a出上a精打細算，厲行節約。幾q項專f控彈性費用年末3均未超標，費用率低於t全市2個r點。 四、抓支o農，突出一y個b「誠」。經濟決定金融，金融反3哺經濟。煙洲傳統的農業、落後的經濟抑制了y對信貸資金的需求，使煙洲農村信用社富餘資金較足。如何實現經濟、金融的共繁共榮，近年該社始終立足「三y農」，服務「三m農」，致力y於y調整本鎮產業結構，打造主導產業。在支i農工x作上o，誠心1扶持一s批專l業戶4，誠心1支y持每個u項目，誠心1開d展四送活動。該社信貸員敢於g支y持，敢於z投放，敢於u擔責，成功地扶持了v情李村周國輝開a發優質水6果園400畝、年養殖良種豬2000頭，促其被評為5省、市勞模。成功地支z持了x大r米加工p企業8個d，支f持了o10個u年出欄牲豬100頭的專x業養殖戶5。通過支r持本地多個h項目，該社去年營銷信貸資金累計0達420萬v元z，實現利息收入j近60萬h元e，同時帶來全鎮逾4000萬c元a的產值收入x。 五i、抓隊2伍，突出一h個l「合」。煙洲農村信用社實施人u本工a程，強調以4人a為0本。人i是生產力p第一z要素，俗話說，「合則興，分0則衰」。該社切7實注重人x心7的凝聚，經常開b展職工j談心0活動，引2導青年職工m奮發向上d。加強企業文3化6建設。去年添置多件體育用品設施，時常開l展文3體活動，豐t富了k職工d業余文7化7生活，使每位員工a安居樂業，以1社為3家，愛崗敬業。去年該社員工z每月3在社留宿均在54晚以5上a，員工i沒有擅離職守的現象。職工o工c資及l時考核、及t時到人b，獎金分0配合理、公5平、公1開l，有效調動了b職工p的工t作積極性。他們年輕有朝氣8，工j作有張有馳，是齊心5拓寬了w煙洲農村信用社的發展之y路。 煙洲農村信用社主任湯雪華在先進事跡報告中8表示2，回顧過去不p能沾沾自喜，面對當前壓力d重重，展望未來信心6百倍。改革之d年，機遇與c挑戰並存，壓力b與v動力z同在，他們決心2厲兵秣馬t、再接再厲、乘勢而上u，開z創煙洲信用社更加輝煌的明天m！ 2011-10-28 4:43:40
『陸』 淺析如何強化與提升農村信用社的金融服務水平
□ 陳曉哲 靳國強/文 近年來，隨著國家農村金融體制改革不斷深化，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型銀行業機構陸續開業。在客戶金融需求日益多元化、各家金融機構同業競爭日趨白熱化、金融服務方式日漸多樣化的新形勢下，農村信用社服務質量的好壞不僅決定業務發展質量與速度，而且關繫到對外的企業形象和在同行業競爭中的位置。因此，強化與提升農村信用社的服務水平刻不容緩。
當前農信社金融服務存在的問題
——思想認識不夠。由於受傳統賣方市場的影響，一些農村信用社尚未及時轉變觀念，經營上往往沿襲傳統習慣思維與做法，現代營銷意識不強，整體策劃不夠，尤其是信用社負責人有「重業務，輕服務」的思想；一些員工對窗口服務、培育客戶忠誠度的重要性認識不足，等客上門的「官商」作風嚴重，以客戶為中心的經營理念沒有完全得到貫徹。
——專業素質不強。服務窗口的員工素質與金融服務發展的要求還有差距。部分員工辦事不認真，缺乏責任心，平時不注重加強業務學習，專業技能不過硬，缺乏應對突發事件的能力，在根據市場需求及時改善網點服務質量方面缺少靈活性和創新能力；一些臨櫃人員不堅守崗位，接待顧客不主動熱情；服務用語不規范、不文明，辦理業務速度慢、效率低、差錯多，給客戶造成不便。
——服務環境不規范。一些信用社門頭設計不統一，室內裝潢不規范。必需的便民設施不全，如驗鈔機、飲水機等，櫃台內外設施用品布局不合理，擺放零亂，電線亂搭亂接，環境衛生未堅持定期打掃，存在「臟、亂、差」現象。
——金融產品單一。信用社目前經營的品種較為單一，品牌產品不突出。長期以來，農信社市場定位不明確，沒有按照客戶的發展潛力、需求特點等變數劃分客戶群，全面推進中間業務進程緩慢，隨著業務量的急劇放大，農村信用社原有的服務水平難以勝任新的業務發展需要，在一定程度上影響了市場競爭能力。
——監督機制不健全。農村信用社現有的激勵考核機制涉及服務質量內容和執行比較單一，主要是針對是否受到投訴。員工的工作質量、服務效果沒有準確的評價標准，沒有實現與個人收入真正掛鉤，致使部分員工出現他行業務不辦理、中間業務不代理、零爛鈔兌換不願意等現象。農信社對所提供的金融服務質量沒有反饋溝通機制，對違反文明服務規范的員工，也主要採取下不為例、說服教育為主的方式，缺少處罰機制。
提高農信社金融服務的對策及建議
——及時更新觀念，強化服務意識。農信社要想在農村金融市場中佔有先機，必須盡快轉變過去的傳統經營觀念。一是要教育引導全員樹立以客戶為中心的服務理念，改變其慣有的「官商」作風和「坐等客戶」上門的服務方式，徹底轉變以農信社「自我」為中心的服務觀念，做到全面發動、全員參與。二是緊緊圍繞客戶需求，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，時刻以客戶的滿意作為農村信用社服務工作的方向和標准，實現服務觀念上的根本轉變。幹部員工要團結協作，樹立「一榮俱榮，一損俱損」的思想，不斷改進工作作風，提高辦事效率，從而增強整體凝聚力和戰鬥力，更好地開展對外優質服務。三是樹立「以市場為導向、以客戶為中心」的差別化服務理念，在盡善企業社會責任的同時，從本利分析入手，以效益定取捨，以產出定投入，給予對農信社貢獻大的客戶更為便捷和優惠的金融服務，從而達到吸引和維持高端客戶、拓展利潤空間的目的。
——加強教育管理，提高專業技能。信用社服務要取得質的飛躍，關鍵在人。一是要通過開展合規文化建設和案件專項治理活動，對廣大員工進行愛崗敬業、誠實守信、辦事公道、服務群眾、奉獻社會的職業道德教育；組織員工對優質文明服務工作的先進單位及個人進行現場觀摩學習，增強感性認識，取之所長，補己之短；通過舉辦規范化服務禮儀培訓班，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進行規范化培訓，實行集中式、正規化、全方位的強化訓練，實現信用社和信合員工自身的雙贏。二是加強會計出納基本制度的學習，牢固掌握新的規章制度，加強業務技術培訓，提高服務效率。通過開展上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業技術比賽，提高業務操作速度，使員工熟練准確地操作各種業務。三是以櫃面服務為突破口，開展創建青年文明號、爭當青年崗位能手等以優質文明服務為內容的活動，推廣以員工星級管理為核心的規范化服務。實行「掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤」，要求所有幹部員工都使用文明用語，嚴肅統一著裝紀律，注重個人儀表干凈、衛生、整潔，積極營造優美舒適的服務環境。
——完善服務設施，營造優美環境。優美舒適、寬松和諧的服務環境是優質文明服務的外在動力。一是要進一步加大科技設施投入。要從實際出發，有計劃地布設網點機具設備，解決超負荷運行問題；要加快配備自助農村信用社設備，包括自動存取款機、P0S機等，減輕櫃面業務壓力；充分發揮電話銀行、網上銀行的作用。二是要規范營業網點建設。每年集中財力對一定數量的營業網點進行規范、統一的裝修，塑造一流的網點形象；配備專門的大堂經理，主動引導客戶和提供咨詢服務，給予客戶有序快捷的業務辦理體驗，使顧客有一種「賓至如歸」的感覺；同時要充分利用各種媒體，介紹信用社的服務宗旨、發展實力、新的舉措等，擴大社會知名度。三是配齊營業窗口安全防範設施、自衛工具，建立健全聯防系統，並保持安全防範設施工作正常、性能完好。尤其是對已布設的ATM機進行安全升級，完善安全防範功能，使已布設的ATM機能全天候使用。
——強化創新意識，豐富服務內涵。創新金融產品，改進服務手段，完善服務功能，是優質服務的關鍵，是增強業務發展後勁和競爭力的需要。因此，農村信用社的服務工作必須適應形勢發展的要求，貼近市場，圍繞客戶做好創新文章。員工應當在服務的細節上下工夫。如：針對不同的客戶群體實施量體裁衣式的服務；針對不同年齡、不同身份的客戶，運用規范得體易於接受的禮貌語言；在便民實施上，為客戶提供更周到、更適用的服務方式等；建立重點客戶和VIP客戶檔案，做好VIP客戶的走訪與維護工作，開辟「綠色通道」，根據客觀環境和具體情形的變化，採取相應的服務措施為客戶提供差別化服務；利用掌握的各種金融信息，開展其他金融信息咨詢服務，通過獨具特色的細節服務，形成與眾不同的招數，充分顯示「以人為本」的精神。
——建立長效機制，實施標本兼治。提高農村信用社的文明優質服務水平，滿足客戶對金融服務的需求，是一項長期而艱巨的任務，農村信用社要注重建立長效機制，採取標本兼治措施，不斷提升服務水平。一是實施「一把手」工程，成立以縣聯社理事長為組長的優質文明服務工作領導小組，各基層信用社也要層層簽訂優質服務責任書，將各項指標量化、細化，責任分解到人，將服務語言、服務態度、受理業務情況納入考核內容，避免形式主義；在每年年初的工作安排中，都把優質文明服務工作作為貫穿全年各項工作的主線，常抓不懈。二是建立獎勵機制。通過積極開展「星級窗口」、「服務明星」等爭先創優活動，對社會形象好、服務質量高、存款增長快、經營效益優、深受客戶贊譽的星級營業網點和星級服務員進行隆重表彰，並作為本年度評先、晉級的一個重要條件；對被顧客舉報調查屬實，或被領導員工發現違反優質文明服務規范的員工，要堅決給予罰款、通報批評、待崗學習、調離崗位等重罰；各個單位要結合每位員工的崗位職責，制定各崗位優質服務工作考核細則，堅持做到按月考核，按季兌現，以考核約束增強優質服務工作的主動性和自覺性。
『柒』 幫我寫篇300字左右的關於農村信用社的作文
好難
請問閣下幾歲啊
不知道誒
我的知識面還不夠廣啊~~~~
幫不到你了
我盡力了
給點分吧
『捌』 寫農村信用社內勤的文章，要贊美的，急用啊！幫幫了！謝謝了
我們省聯社網站上有，http://www.ahrcu.com/在最後的企業文化根工作情感裡面去找。我一般在那裡邊找
『玖』 農村信用社金融服務禮儀和規范化服務
企業內訓
，銀行業窗口
服務化
訓練相關信息和內容，可以查看
中國形象設計網
。目前國內最專業的形象、
禮儀培訓
機構。
『拾』 關於農村信用社的小短文
（a）農村信貸供給和需求的問題
1。長期貸款不適合農業生產周期
在深化結構調整在農業，農村經濟已經從一個單一的糧食種植逐步多元化發展，相對較長的生產周期，但也有小農業貸款期限為3至6個月，最長不-以去年，這是不作物生產周期，尤其是農民的產品結構調整中，「深加工」，「整理」的產品需要的時間較長，為1-3年，期間的不對稱，所以一些農民由於無法償還，易形成逾期;影響了效益農業的再融資，充分發揮。
2。農村信用社不能滿足目前的規模，信用管理發展的需要，農業生產
目前目前，農業貸款的數額較小的單，和大規模的農業一般的存在，迫切需要必要的貸款，頻率，以及其他特性的大國和小農戶無法滿足其貸款需求。此外，農民貸款更復雜的程序，數額較大的上級機構須經審批，與當前農業生產規模已不能滿足。
3。縣級金融機構領域的鄉鎮企業顯然是不夠的信貸投入
在近年來，國有獨資商業銀行強調信貸的風險控制和資本密集型，加緊審查批准新的貸款，並側重於財政支持優勢行業，大中型骨幹企業，導致基層國有商業銀行信貸管理局是越來越小，很難滿足眾多中小企業的資金需求，導致中小型縣貸款問題已變得更加突出。
4。農業貸款進一步助長依賴思想基層信用社
由於歷史的原因，分開後，農村信用社的沉重負擔的不良資產，財務實力和抵禦風險的能力比窮人，這是在這種情況下，國家為發展農業，農村消費市場，該信，幫助農民擺脫困境，然後採取農業支付信用社的貸款和信貸政策，以支持它。但是，在不同程度上促成了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每一個再融資到期日，一些左眼皮跳跳基層人民銀行農村信用社要求的土地被釋放，返回開關;每當國家發行融資農業，一些農民不顧當地工作人員的信沒有必要，是針對重復存在的國家的首都，而不是白色的沒有想過。
1。資金外流是一個嚴重的問題在農村地區
在最近幾年，國家的管理和郵政儲蓄的改革滯後，現有的監管制度和金融體系導致基層郵政儲蓄成為盲點監測，央行不能有效監測，鉛社會資金集中畸形，繼而導致嚴重的資本外流在農村地區出現了極為不利的地方經濟發展。主要是由於郵政儲蓄存款利率過高，直接造成的，人民銀行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近年來，郵政儲蓄存款占儲蓄存款的城市和農村地區的比例一直呈上升趨勢;郵政儲蓄存款增加占所有儲蓄存款的比例有所增加10.496年至2001年40.4，其中2000年的比例高達54.4;郵政儲蓄存款的增長速度快於城市和農村的儲蓄存款，郵政儲蓄存款縣級較快增長。郵政儲蓄存款的迅速增長，造成嚴重的挪用資金在農村地區，影響了商業銀行，以支持當地經濟，特別是農業銀行和農村信用社在農村信貸交付努力。
2。農村窮人的信貸環境
鄉鎮企業和農民的概念薄弱的信貸，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社經營的倡議。經濟體制的初期階段過渡，部分鄉鎮企業和農村個體工商戶和信貸從農業銀行，而不是拍貸款也造成了大量的貸款，金融機構在農村地區落後死亡降水，使目前的農村金融機構，嚴格審批新貸款，從而導致基層信貸小額信貸的限制，更多的資金以存款形式的瓶頸是農村信貸資金，目前農村經濟發展主要取決於農村信用社，「到單干」。
3。農民貸款抵押，擔保難
目前目前，信用社的貸款金額較大，需要借款人提供有效的安全，保障安全，但現有的抵押，擔保難的問題已經嚴重阻礙了釋放小農業信貸。目前，小額農業貸款抵押的房地產，車輛，當風險的貸款，抵押品實現困難。此外，過度收費的抵押貸款過程中，農民不想支付這筆費用，導致非標准抵押貸款過程中，形成無效抵押。逐步增加安全爭端，所擔保的其他農民正變得越來越謹慎，從而導致農民貸款擔保更加困難。
4。農業仍然是相對較高的貸款利率
農業生產由於其自身的具體特點，農業生產受自然條件特別高。很長一段時間，農業生產的高風險，低收入農民，雖然今年國家降低了利率，但農村信用社對農民的實際執行情況，貸款利率低於基準利率可能上升到50，從調查的情況通常是浮動40-50。商業銀行由於調整業務目標和資金來源的限制，貸款投放能力，農村信用社在農村地區已經成為主要的融資渠道，農民主要依靠貸款，支持信用社。與此相比，低利潤在農業生產中，一些農民仍是利息負擔太重，他們認為有必要有效地減輕農民負擔，農村信用社已對利率，以農民的全部好處。
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