金融機構內部良性循環

A. 金融機構內部控制制度應凌駕於什麼之上

反洗錢內部控制制度其內容包括，金融按照規定建立的客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等反洗錢預防、監控制度。例如，金融辦理的單筆交易或者在規定期限內的累計交易超過規定金額或者發現可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告。

反洗錢內部控制的目的：
1、 保證國家反洗錢法規政策和金融內部規章制度的貫徹執行
2、 確保將洗錢風險控 制在規定的范圍之內 .
3、確保金融的穩健運行

B. 房地產市場過度金融化影響國民經濟內部良性循環

3月9日，第十三屆全國人大財政經濟委員會關於國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要草案(下稱規劃綱要草案)的審查結果報告發布。其中，「構建新發展格局」成為今年兩會上備受關注的熱點話題。
「十四五」時期構建新發展格局該如何破局？其路徑選擇的內在邏輯又是什麼？全國人大代表、全國人大常委會委員、全國人大財政經濟委員會副主任委員尹中卿在接受中新經緯（微信號：jwview）專訪時表示，構建新發展格局是「十四五」時期最主要的工作任務，需要堅持擴大內需這個戰略基點，深化供給側結構性改革，加強需求側管理，培育完整內需體系。同時，依託國內大循環吸引全球資源要素，充分利用國內國際兩個市場兩種資源，強化國內大循環主導作用，以國際循環提升國內大循環效率和水平，實現國內國際雙循環相互促進。
新發展格局明確了「十四五」規劃的路徑選擇
中新經緯：規劃綱要草案共19篇、65章，作為指導今後5年及15年國民經濟和社會發展的綱領性文件，新發展階段、新發展理念、新發展格局的「三新」主線貫穿全文，鮮明彰顯高質量發展的主題。請介紹一下「三新」之間的相互關系？
尹中卿：新發展階段明確了「十四五」規劃的歷史方位，新發展理念明確了「十四五」規劃的靈魂和行動指南，新發展格局明確了「十四五」規劃的路徑選擇。
加快構建新發展格局，是「十四五」時期關系中國發展全局的重大戰略任務，是編制和實施「十四五」規劃綱要的重中之重。
改革開放以來，特別是2001年加入WTO後，中國利用國際國內兩種資源、兩種市場，很快成為了全球第一製造業大國。如今，隨著國際形勢變化，世界百年未有之大變局加速演變，尤其是在新冠肺炎疫情的沖擊下，美西方國家對我國採取政治上打壓、軍事上施壓、外交上攻擊、經濟上限制、科技上封鎖等措施，限制人員交流，封鎖研發合作渠道，禁止對中國高技術轉讓和高技術產品出口，限制中國對外高科技投資，產業鏈面臨脫鉤，供應鏈面臨斷裂，創新鏈面臨博弈，價值鏈面臨重構，全球產業鏈、供應鏈、創新鏈、價值鏈呈現本土化、就近化、區域化、多元化。
此前，中國利用比較便宜的勞動力、土地、能源等要素，進行招商引資，把外國資本及跨國公司引進來，然後將國內製造的產品銷售到全球各地，2006年前後，中國經濟對外依存度達到60%至70%，為當時中國GDP做出了很大貢獻。相較於早年，如今的中國經濟已實現了翻天覆地的變化，但是現在還要繼續進行這樣『大進大出』，顯然難以為繼。
構建新發展格局為解決結構性、體制性和周期性矛盾開拓了新的路徑
中新經緯：在你看來，「十四五」時期應如何加快構建新發展格局？
尹中卿：構建新發展格局，包括暢通國內大循環、促進國內國際雙循環、加快培育完整內需體系，為解決長期存在的結構性、體制性和周期性相互交織的矛盾和問題開拓了新的路徑。
首先，暢通國內大循環。立足擴大內需這個戰略基點，依託強大國內市場和貿易強國建設，貫通生產、分配、流通、消費各環節，形成需求牽引供給、供給創造需求的更高水平動態平衡，促進國民經濟良性循環。強化數字賦能，升級消費平台，完善現代商貿流通體系，提高流通效率。
其次，加快培育完整內需體系。深入實施擴大內需戰略，增強消費對經濟發展的基礎性作用和投資對優化供給結構的關鍵性作用，建設消費和投資需求旺盛的強大國內市場。順應消費升級趨勢，提升傳統消費，培育新型消費，發展服務消費，釋放消費潛力。
最後，促進國內國際雙循環。促進內需和外需、進口和出口、引進外資和對外投資協調發展，推動進出口協同發展，傳統跨境物流渠道，促進貿易投資融合發展，提高國際雙向投資水平，高質量共建「一帶一路」，積極參與全球經濟治理體系改革，加快培育參與國際合作和競爭新優勢。
暢通國內大循環需要處理好四對關系
中新經緯：要構建新發展格局，暢通國內大循環是關鍵的一步。在你看來，具體應該怎麼做？
尹中卿：暢通國內大循環並不僅僅是擴大國內消費，還要處理好四對關系。
一是要處理好供給側與需求側之間關系。長期以來，我們一直比較重視需求側管理。經濟增長一遇到下行壓力，往往相關通過刺激需求。2008年，為應對國際金融危機的沖擊，我們推出了4萬億刺激計劃，通過擴大需求，包括擴大政府直接投資，推行消費補貼特別是汽車、家電購置補貼、摩托車下鄉等，結果造成大量的產能過剩，但高端產品無法滿足，居民要麼持幣待購，要麼購買國外商品，大量的消費需求轉到國外。實踐證明，僅靠刺激需求，解決不了經濟增長動力減弱的問題。
近幾年來，中央不斷強調要注重供給側結構性改革。2017年提出「三去一降一補」(去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板)；2018年提出「破、立、降」(破除無效供給、培育新動能、降低實體經濟成本)；2019年又提出「鞏固、增強、提升、暢通」(鞏固「三去一降一補」成果、增強微觀主體活力、提升產業鏈水平、暢通經濟循環)。從結果來看，供給側結構性改革確實解決供給側存在的突出問題，從總體上提高了供給效率。但是回過頭來看，實體經濟和企業仍然面臨很多困難。如果不考慮需求側，供給側與需求側還是難以暢通起來。
二是要處理好實體經濟與虛擬經濟之間的關系。這主要集中在實體經濟與金融、房地產的關系方面。比如，金融本來是經濟的血液，要向實體經濟服務。
長期以來，一些金融行業、金融機構、金融市場、金融產品脫實向虛，國家推出的有關貨幣、流動性、社會融資等政策，很難進入到中小微企業，金融自我循環佔用了大量資源。再比如，房地產建設屬於實體經濟，而房地產開發就屬於虛擬經濟。近些年來，房地產開發佔用大量資源，房地產市場過度金融化，影響資源配置，影響國民經濟內部良性循環。
三是處理好生產、流通、分配和消費之間的關系。供給側是生產，生產需要流通。長期以來，我們對於分配和消費還不夠重視。分配特別是國民收入分配格局，無論是一次分配，還是二次分配、三次分配，都直接影響居民的收入。收入必然影響到消費，而消費對生產、流通又具有拉動作用。正因為如此，我們不僅要重視生產、流通環節，也要重視分配、消費環節，暢通國民經濟循環，暢通國民經濟循環。
四是處理好國家、企業和居民家庭之間的關系。國家層面，需處理好中央與地方的關系。比如分稅制本來要解決財政收支中，中央佔比過低、地方佔比過高的問題，經過十幾年財稅改革，我們現在是中央財政佔比過高，地方佔比太低。
目前地方政府的財力與支出責任不匹配。分稅制改革後，特別是在農業稅、農業特產稅取消之後，地方縣區稅收能力比較弱，承擔開支責任過多過重。去年中央專門拿出來2萬億元直達縣區，用於保工資、保運轉、保基本民生。此外，國家與企業、居民的關系也值得重視。
近幾年來，從整體來看，大量的減稅降費更多是讓利給企業，沒有直接讓利給居民。2020年全年為市場主體減負超過2.6萬億元，國家掏的是真金白銀，但許多企業把這些相應資金用於研發投資了嗎？用於增加用工、提高工資了嗎？這不好說。我並不否定直接救助企業，但在救助企業時，要讓資金真正能產生作用、產生相應的效果，否則還不如直接向居民發錢，比如對受疫情嚴重影響的密切接觸生活性服務業的從業人員定向發放補助。同時，還要下決心解決城鄉、區域、群體之間的分化問題。
把科技自立自強作為構建新發展格局的戰略支撐
中新經緯：「十四五」規劃綱要提出，堅持創新在中國現代化建設全局中的核心地位，把科技自立自強作為國家發展戰略支撐。對此你有何建議？
尹中卿：我認為應該加強產業基礎能力建設，推動實現產業基礎高級化轉型。
首先要補短板。結合擴大市場需求來實施工業強基工程，重點選擇工業母機、高端晶元、基礎軟體、發動機等產業薄弱環節組織上下游企業技術合作攻關。加大首台套重大技術裝備推廣應用，為自主創新產品應用創造良好市場環境。
其次要鍛長板。立足中國產業規模和配套優勢，在產業鏈條較長、規模生產優勢明顯、響應速度要求較高等領域精耕細作，壯大優勢產業鏈供應鏈。在機電、紡織服裝、高鐵等相對優勢領域，鼓勵加強技術研發和產品推廣，鞏固和擴大優勢產業地位，提高發展效益和效率。
第三要強基礎。加強前瞻性基礎研究，提升原始創新能力，強化源頭技術供給，在更多領域躋身國際領先行列。面向國家戰略需求和供應鏈安全，優化基礎研究支出結構，著力解決共性理論和核心科學問題。強化創新過程中的市場需求導向和企業的主體作用，增強市場主體的創新動力。
最後要提質量。在財稅政策上適度對製造業予以傾斜，加大企業研發投入、設備更新和技術改造力度，推動傳統產業改造升級。增強高質量標准供給能力，完善質量監管體系，加大假冒偽劣產品打擊力度。進一步鞏固製造業在國民經濟中的基礎和支柱地位，保持和發展好完整產業體系，在重點產業領域形成完整而有韌性的產業鏈供應鏈。
把調整優化產業鏈供應鏈布局作為構建新發展格局的重要抓手
總書記在參加內蒙古代表團審議時指出「要緊扣產業鏈供應鏈部署創新鏈，不斷提升科技支撐能力」，強調產業鏈供應鏈在推動高質量發展中的重要作用。在增強產業鏈自主水平和可控力方面，你有何建議？
尹中卿：在提高產業鏈自主水平方面，要用好社會主義市場經濟條件下新型舉國體制，組織實施體現國家戰略意圖的重大科技任務，系統謀劃重點領域的重大項目布局，整合全國創新資源，落實好攻關任務「揭榜掛帥」機制，逐個攻克「卡脖子」難題。重點發展數字經濟、互聯網經濟、新一代信息技術、機器人技術、航空航天、高鐵、綠色能源、生物醫葯、新材料，形成核心競爭力。
在增強產業鏈可控能力方面，要充分發揮中國全球規模最大、最具成長性的國內市場優勢，貫通生產、分配、流通、消費各環節，在國計民生關鍵領域形成服務國內市場為主的、較為完整的產業生態鏈條。逐步打破內需外需、內貿外貿的生產和消費壁壘，吸引全球資源要素圍繞中國市場進行配置，應對和規避日益嚴重的產業鏈脫鉤、供應鏈中斷等威脅。

C. 簡述銀行業金融機構內控管理的 三道防線

三道防線是指預防性風險管理、存款保險制度、緊急救援制度。

1、預防性風險管理：

無論是監管部門的規定，還是商業銀行的管理實踐，均將直接進行業務操作，面向客戶提供產品和服務的一線崗位、機構作為內部控制最前沿的第一道「防線」。通過建立營業機構不同崗位各司其職、各負其責、相互制約的工作機制，形成由「自我約束」和「不相容職務分離」控製作業偏差的「第一道防線」。

2、存款保險制度：

由於委託代理中存在信息不對稱，「一道防線」的自我約束和崗位制約可能因內部人的串通而流於形式。為此，各商業銀行還設置了內控「第二道防線」。各職能部門的「自我約束」與「盡職監督」控制，是商業銀行的「第二道防線」。

3、緊急救援制度：

由於商業銀行具有經營多元化和組織層級制的特點，各分支機構、部門的多元利益並存，更易出現因本位主義使經營管理活動偏離戰略目標和整體目標的問題。因此，需要對職能部門的自我約束和盡職監督進行監督。

(3)金融機構內部良性循環擴展閱讀：

銀行業金融機構三道防線的必要性：

目前，對商業銀行如何設置「三道防線」，已無明確的監管要求。但是，經營管理中各項活動對既定目標的偏離和偏差無時不有、無處不在，不但可能形成風險、造成損失，還可能釀成刑事案件，甚至導致商業銀行破產。

加之，經濟金融形勢風雲變幻，商業銀行經營管理風險日趨復雜多樣，案件防控壓力不斷加大。設置內部控制防線已經成為商業銀行實現企業目標和強化內控管理的客觀需要，其目的就是保證經營管理按計劃進行並及時糾正各種重要偏差，防控風險，遏制舞弊、杜絕案件。

實踐中，各家商業銀行基於對三道防線的不同理解，設置了不同的防線。由於合理配置有限的資源是企業管理永恆的主題，內部控制「防線」的設置應當權衡實施成本與預期效益。在商業銀行經營管理中，哪些環節偏差頻率高、風險危害大就應該在哪裡設置防線。

商業銀行的管理和控制圍繞著業務經營展開，因此，筆者認為，只有從商業銀行業務流程角度出發設置「三道防線」才能夠最有效地防控經營管理中存在的偏差和風險。

D. 金融機構的風險主要包括哪三大風險

金融機構的風險主要包括金融市場風險、金融產品風險、金融機構風回險。

一家金融機構發生的風險所帶答來的後果，往往超過對其自身的影響。金融機構在具體的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅；

具體的一家金融機構因經營不善而出現危機，有可能對整個金融體系的穩健運行構成威脅；一旦發生系統風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的政治危機。

(4)金融機構內部良性循環擴展閱讀

金融風險的基本特徵有以下幾個：

（1）不確定性：影響金融風險的因素難以事前完全把握。

（2）相關性：金融機構所經營的商品—貨幣的特殊性決定了金融機構同經濟和社會是緊密相關的。

（3）高杠桿性：金融企業負債率偏高，財務杠桿大，導致負外部性大，另外金融工具創新，衍生金融工具等也伴隨高度金融風險。

（4）傳染性：金融機構承擔著中介機構的職能，割裂了原始借貸的對應關系。處於這一中介網路的任何一方出現風險，都有可能對其他方面產生影響，甚至發生行業的、區域的金融風險，導致金融危機。

參考資料來源：網路-金融風險

E. 金融機構員工的內部訴求要怎樣滿足

員工在內部營銷關系中具有雙重身份，他們既是內部營銷的對象也是內部營銷的實施者，只有了解他們的需求、願望，開展內部營銷才可達到預期效果。

按照馬斯洛的需要層次理論，員工的需求層次從低級到高級分為五個層次，以銀行為例，應按層次滿足員工的需求：第一是生活需求：銀行為員工提供薪酬和工作環境。第二是安全需求：銀行為員工提供安全的工作環境、保險計劃和公積金計劃。第三是社會需求：銀行對員工採用友善的管理作風、強調團隊精神、舉辦活動等。第四是受尊重的需求：銀行給予員工獎勵晉升、專業認可的機會。第五是自我實現的需求：銀行提供有利於員工發展的環境，使員工潛質能得到自由發揮，並有創新機會。

F. 金融機構的內部關系營銷有哪些目標

金融機構內部關系營銷的目標是協調和促進內部所有員工之間、部門之間以及機構與股東之間的相互關系，提升員工的滿意度。經過下圖所示的關系營銷，外部的客戶獲得了滿意，並且不斷購買產品和服務，同時提升了企業的市場競爭力。

G. 金融機構內部關系營銷的目標實現有哪些機制

由於金融產品或服務具有無形性、生產和消費的同一性、客戶參與性等特點，所以金融機構員工的工作態度、工作質量至關重要，它直接影響著客戶對服務質量的感知，很大程度上決定了客戶對機構的滿意度和忠誠度。金融機構把內部營銷員工看作客戶，對員工做出承諾並兌現，表現為通過有效的交流和溝通確保每個員工和每一個部門都提供和接受最好的服務，從而提高效率、減少矛盾與摩擦，實現整個金融機構的有效運轉；同時，員工對機構的信任將確保員工工作模式符合該機構的形象、戰略、任務和目標，他們在與客戶打交道的過程中就能讓客戶感覺到其提供的服務是專業而周到的。

H. 金融機構的內部關系營銷理念分為哪幾個階段

內部關系營銷理念經歷了三個發展階段。

第一個階段是注重員工激勵的內部營銷階段。這個階段的主要觀點是把員工看成內部客戶，組織通過工作崗位設置讓內部客戶滿意，在實現組織目標的同時實現了員工的事業目標即滿足員工的自我實現需求。在這個階段里，內部營銷主要關注的是如何讓員工獲得滿足感。

第二個階段是注重客戶導向的內部營銷階段。這個階段的內部營銷注重培養具有客戶導向和銷售意識的員工，激勵並引導員工對外部客戶提供優良的服務。這個階段不再局限於讓企業內部員工滿意，更多的是強調培養員工的客戶導向意識，這樣才能為外部客戶提供更有效的服務。

第三個階段是把內部營銷作為變革及戰略執行的工具。從企業戰略的角度來看，把內部營銷看成是整合不同管理職能以及掃清戰略變革障礙的工具，把內部營銷的概念提高到戰略層面。

I. 銀行業金融機構內控管理存在哪些缺陷

某些銀行業金融機構內控管理存在諸多缺陷：

一是貸款「三查」形同虛設。相關銀專行業金融機構貸前調查不盡職屬、貸款審查不嚴格、貸後管理缺位，部分基層機構在業務辦理過程中有章不循、違規操作，嚴重違反審慎經營規則。

下一步，銀監會將繼續堅持依法監管、嚴格監管、公正監管、廉潔監管，堅決剎住亂象，堅決治癒沉痾，著力防範化解銀行業風險，引導銀行業回歸本源、專注主業，堅決打好防範化解重大金融風險攻堅戰。

J. 金融機構內部控制的重點是什麼

金融機構內部控制，內部主要是指 銀行機構內部組織的結構的控制、授權版授信的控制、信貸資金權風險的控制、會計系統的控制、計算機業務系統的控制。
控制方面，是指保護金融機構資產、保證能夠獲取准確可靠的會計數據、保證能有效率地運營，同時堅持已經制定和設立的經營方針和業務程序。