根據中央五部委聯合下發關於規範金融機構

『壹』 央行等4部門發布《關於金融支持海南全面深化改革開放的意見》

《意見》從提升人民幣可兌換水平支持跨境貿易投資自由化便利化、完善海南金融市場體系、擴大海南金融業對外開放、加強金融產品和服務創新、提升金融服務水平等方面提出33條具體措施

觀點地產網訊：4月9日，中國人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局發布《關於金融支持海南全面深化改革開放的意見》。

公告指出，海南是我國最大的經濟特區，具有實施全面深化改革和試驗最高水平開放政策的獨特優勢。《意見》從提升人民幣可兌換水平支持跨境貿易投資自由化便利化、完善海南金融市場體系、擴大海南金融業對外開放、加強金融產品和服務創新、提升金融服務水平、加強金融監管防範化解金融風險等六個方面提出33條具體措施。

以下為政策原文：

一、總體原則

(一)支持海南實體經濟發展。堅持深化金融供給側結構性改革，創新金融政策、產品和工具，聚焦發展旅遊業、現代服務業和高新技術產業，重點支持海洋產業、醫療健康、旅遊會展、交通運輸、現代農業、服務外包等重點領域發展，推動建立開放型生態型服務型產業體系，促進服務業優化升級，推動經濟高質量發展。

(二)服務海南自由貿易港建設。圍繞建設全面深化改革開放試驗區、國家生態文明試驗區、國際旅遊消費中心、國家重大戰略服務保障區的戰略定位，服務國內其他地區與海南自由貿易港資金往來和跨境貿易投資自由化便利化，分階段、分步驟實施各項金融改革開放與創新舉措，推動海南成為新時代全面深化改革開放的新標桿。

(三)以制度創新為核心深化金融改革開放。堅持對標國際的原則，深化金融改革開放。按照遠近結合、循序漸進、突出重點的工作思路，在跨境資金流動自由便利、投融資匯兌便利化、金融業對外開放等方面先行先試，積極探索更加靈活的金融政策體系、監管模式、管理體制。

(四)加強金融風險防控體系建設。堅持底線思維，穩扎穩打、步步為營，完善與金融開放創新相適應的跨境資金流動風險防控體系，在確保有效監管和風險可控的前提下，穩妥有序推進各項金融開放創新舉措，統籌安排好開放節奏和進度，成熟一項推進一項，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

二、提升人民幣可兌換水平，支持跨境貿易投資自由化便利化

(五)進一步推動跨境貨物貿易、服務貿易以及新型國際貿易結算便利化。根據「了解客戶、了解業務、盡職審查」原則，審慎合規的海南自由貿易港銀行可試點憑支付指令為優質客戶辦理真實合規貨物貿易和服務貿易結算，實現銀行真實性審核從事前審查轉為事後核查。實施與跨境服務貿易配套的資金支付與轉移制度。支持海南自由貿易港試點銀行，在強化對客戶分級管理的基礎上，進一步便利真實合規新型國際貿易的跨境結算。

(六)探索適應市場需求新形態的跨境投資外匯管理。在風險可控前提下，允許海南自由貿易港內合格境外有限合夥人(QFLP)按照余額管理模式自由匯出、匯入資金，簡化外匯登記手續。將海南自由貿易港納入合格境內有限合夥人(QDLP)試點，給予海南自由貿易港QDLP試點基礎額度，每年可按一定規則向其增發QDLP額度。

(七)完善全口徑跨境融資宏觀審慎管理政策框架。可適當提高海南自由貿易港內注冊的非金融企業(不含房地產企業和地方政府融資平台)跨境融資上限，實現更高額度的跨境資金融入規模。

(八)探索開展跨境資產管理業務試點。支持境外投資者投資海南自由貿易港內金融機構發行的理財產品、證券期貨經營機構私募資產管理產品、公募證券投資基金、保險資產管理產品等資產管理產品。

(九)探索放寬個人跨境交易政策。支持在海南自由貿易港內就業的境外個人開展包括證券投資在內的各類境內投資。允許符合條件的非居民按實需原則在海南自由貿易港內購買房地產，對符合條件的非居民購房給予匯兌便利。研究進一步便利海南居民個人用匯。

(十)在海南開展本外幣合一跨境資金池業務試點。支持符合條件的跨國企業集團在境內外成員之間集中開展本外幣資金餘缺調劑和歸集業務，專戶內資金按實需兌換，對跨境資金流動實行雙向宏觀審慎管理。

(十一)支持符合資格的非銀行金融機構開展結售匯業務試點。符合資格的非銀行金融機構滿足一定條件後可參與到銀行間外匯市場，依法合規開展人民幣對外匯即期業務和相關衍生品交易。

三、完善海南金融市場體系

(十二)支持海南銀行業發展。支持海南引進全國性股份制商業銀行設立分行。研究海南農村信用社改革，推動其更好服務鄉村振興戰略實施。強化海洋產業、高新技術產業等領域的金融服務。支持海南引進外資，參股地方性資產管理公司。

(十三)支持符合條件的海南企業首發上市，通過多層次股權市場發展壯大。繼續支持海南企業並購重組，實現轉型升級。

(十四)支持海南企業發行債券融資。積極支持符合條件的海南企業在銀行間市場和交易所市場發行公司信用類債券，進一步提高直接融資規模。支持市場主體擴大在受託管理機構、交易場所等方面的自主選擇空間。支持海南企業通過資產證券化盤活存量、拓寬資金來源。

(十五)支持海南相關基金發展。支持公募基金落戶海南，支持符合條件的機構在海南依法申請設立合資公募基金管理公司，支持符合條件的境外金融機構在海南全資擁有或控股參股期貨公司。對投向海南種業、現代農業等重點領域的私募股權投資基金，給予登記備案綠色通道。

四、擴大海南金融業對外開放

(十六)擴大銀行業對外開放。鼓勵境外金融機構落戶海南，支持設立中外合資銀行。支持海南的銀行引進符合條件的境外戰略投資者，改善股權結構，完善公司治理，進一步提高海南的銀行業對外開放程度。

(十七)擴大保險業對外開放。就海南與港澳地區保險市場深度合作加強研究。借鑒國際經驗和通行做法，探索制定適合再保險離岸業務的償付能力監管政策。

(十八)設立銀行業准入事項快速通道，建立准入事項限時辦結制度，提高審批效率。

(十九)落實外商投資的國民待遇要求，支持符合條件的外資機構在海南依法合規獲取支付業務許可證。

(二十)允許已取得離岸銀行業務資格的中資商業銀行總行授權海南自由貿易港內分行開展離岸銀行業務。

五、加強金融產品和服務創新

(二十一)鼓勵創新面向國際市場的人民幣金融產品及業務，擴大境外人民幣投資海南金融產品的范圍。在依法合規前提下，允許海南市場主體在境外發行人民幣計價的債券等產品引入境外人民幣資金，重點支持高新技術、醫療健康、旅遊會展、交通運輸等產業發展。

(二十二)穩步擴大跨境資產轉讓范圍。在宏觀審慎管理框架下，按照風險可控和規模可調節原則，在海南自由貿易港內試點擴大可跨境轉出的信貸資產范圍和參與機構范圍。

(二十三)支持海南探索推進農墾國有農用地使用權抵押擔保試點，推動完善確權登記發證、抵押擔保登記、土地流轉平台建設、抵押物價值評估等配套措施。

(二十四)創新發展保險業務。支持符合條件的保險機構在海南設立保險資產管理公司，並在賬戶獨立、風險隔離的前提下，向境外發行人民幣計價的資產管理產品。支持海南保險機構開展境外投資業務。鼓勵保險機構加強創新，圍繞環境、農業、旅遊、健康、養老等領域，研發適應海南需求的特色保險產品。

(二十五)發展綠色金融。鼓勵綠色金融創新業務在海南先行先試，支持國家生態文明試驗區建設。加大對生態環境保護，特別是應對氣候變化的投融資支持力度。

(二十六)支持科技金融發展，推動發展海洋科技。在依法合規、風險可控前提下，鼓勵海南法人銀行加強與創投機構合作，探索科技金融新模式，支持海南加強深海科技創新。創新科技金融政策、產品和工具。

(二十七)在依法合規、風險可控前提下加強金融科技創新應用。支持海南自由貿易港在金融管理部門統籌下開展金融科技創新業務試點，穩妥推進科技與金融業務深度融合。

六、提升金融服務水平

(二十八)支持在海南探索開展本外幣合一銀行賬戶體系試點。

(二十九)支持商業銀行、中國銀聯聯合產業各方推進開展小微企業卡、鄉村振興卡等業務，聚焦金融服務小微企業、服務「三農」產業的支付結算、融資增信、企業增值服務體系等環節，滿足小微企業和「三農」產業互聯網化、移動化支付結算需求。

(三十)提升跨境移動支付便利化水平。便利境外居民在海南使用移動電子支付工具。支持境內移動支付機構在境外開展業務，逐步擴大其通過人民幣跨境支付系統(CIPS)境外參與機構進行跨境移動支付的地區范圍。

(三十一)持續推進海南中小微企業信用體系建設，支持構建小微企業綜合金融服務平台，並與全國「信易貸」平台互聯互通，做好中小微企業信用信息歸集與應用，更高效地對接金融服務。深入推進海南農村信用體系建設，擴展農村地區信用信息覆蓋廣度，強化信用信息服務，有效對接普惠金融、鄉村振興戰略，支持實體經濟和海南特色產業發展。支持海南引進有市場影響力的信用評級機構。建立健全信用信息共享機制，支持海南地方社會信用體系建設。

(三十二)支持海南加快發展航運金融、船舶融資租賃等現代服務業。

(三十三)支持文化、體育、旅遊業發展。強化文化、體育和旅遊領域金融服務。建立文化、體育和旅遊企業信用大數據平台，破解文化、體育和旅遊企業信用不充分、與金融機構之間信息不對稱的融資瓶頸。推廣文化、體育和旅遊產業專項債券，優化文化、體育和旅遊產業融資結構，逐步降低融資成本。建設區域文化和旅遊金融服務平台，完善產業金融服務體系。針對郵輪遊艇等海南國際旅遊島特色產業，重點支持郵輪遊艇產業集聚園區和相關公共服務配套設施建設。

(三十四)在房地產長效機制框架下，支持海南在住房租賃領域發展房地產投資信託基金(REITs)，鼓勵銀行業金融機構創新金融產品和服務，支持住房租賃市場規范發展。

七、加強金融監管，防範化解金融風險

(三十五)構建金融宏觀審慎管理體系，加強對重大風險的識別和對系統性金融風險的防範。依託資金流信息監測管理系統，建立健全資金流動監測和風險防控體系。完善反洗錢、反恐怖融資和反逃稅制度體系和工作機制，研究建立洗錢風險評估機制，定期評估洗錢和恐怖融資風險。構建適應海南自由貿易港建設的金融監管協調機制，有效履行屬地金融監管職責，確保風險防控能力與金融改革創新相適應。

(三十六)支持海南設立金融與破產專業審判機構，集中審理海南金融與破產案件，提升金融與破產案件專業化審理水平，為當事人提供更加優質高效的司法保障。

(三十七)加強金融消費者權益保護。支持海南銀行、證券、保險領域消費糾紛調解組織充分發揮作用，建立公正、高效、便民的金融糾紛非訴第三方解決機制。加強與當地人民法院和司法行政部門的溝通合作，落實銀行、證券、保險領域矛盾糾紛訴調對接機制，發揮金融行業調解組織專業化優勢，探索建立金融行業糾紛調解協議司法確認制度。開展集中性金融知識普及活動,在海南建立金融知識普及教育示範基地。進一步發揮證券期貨投資者教育基地作用。

『貳』 我國金融監管方面相關法律法規

我國金融監管方面的金融法律主要有：

《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《保險法》、《證券法》、《信託法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》；

金融法規主要有：

《儲蓄管理條例》、《企業債券管理條例》、《外匯管理條例》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《金融違法行為處罰辦法》。

《人民幣管理條例》、《國有重點金融機構監事會暫行條例》、《個人存款賬戶實名制規定》。

《金融資產管理公司條例》、《金融機構撤銷條例》、《外資保險公司管理條例》、《外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》。

《中央企業債券發行管理暫行辦法》、《證券公司風險處置條例》、《證券公司監督管理條例》等。

(2)根據中央五部委聯合下發關於規範金融機構擴展閱讀：

金融監管體制是金融監管的職責劃分和權力分配的方式和組織制度。國際上主要的金融監管體制可分為雙線多頭監管體制、一線多頭監管體制和單一監管體制。

金融監管體制是各國歷史和國情的產物。確立監管體制模式的基本原則是，既要提高監管的效率，避免過分的職責交叉和相互掣肘，又要注意權力的相互制約，避免權力過度集中。

在監管權力相對集中於一個監管主體的情況下，必須實行科學合理的內部權力劃分和職責分工，以保證監管權力的正確行使。

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發布，業內簡稱「資管新規」。

資管新規打破剛性兌付、禁止多層嵌套、抑制通道業務等主要政策標準的確立將推動資管行業發展重回本源，以穩健投資策略為主的持牌機構將迎來重大戰略利好。

國家想發展經濟，首先就是錢的問題，有了錢，政府機關就能給公務員發工資，國家各項政策能夠落實，跟錢有關系的國家機構分為兩類——金融機構和政府機構。

1、金融機構

在金融機構，國務院是大boss，他手下有三個金融機構——央行、銀保監會、證監會。

（1）中國人民銀行

中國人民銀行，簡稱央行。她的日常工作是印發鈔票、對貨幣流通進行調控、指導銀行業務。其中，指導銀行業務很重要，因為各大銀行都是直接碰到錢的，銀行本身也分成政策性銀行和商業銀行。

政策性銀行——非盈利機構，國家想搞建設就要找它貸款；

商業銀行——盈利機構，和老百姓息息相關，比如四大行：中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行。

以上機構的主要管理幣種是人民幣,外幣也是央行管，不過她把這份工作交給了外匯管理局，專門管外匯。

（2）銀保監會

中國人民銀行主要靠給銀行派活兒調控經濟，那監管銀行的機構就要提到銀保監會了，他主要管銀行日常運營，比如銀行想開分行、銀行內部高管人員變動等等。銀保監會還管理非銀行金融機構和保險機構。

2018年，兩會將銀監會和保監會合並成銀保監會，因為我國的金融模式已經改變，步入混業經營的發展時代，各個業務間的交叉經營極為頻繁，監管重疊、監管真空等問題嚴重，部分新式金融機構，如財富公司，需要兩個監管主體的協調，不然就會產生監管盲區。

央行和銀保監會有很多業務交集，平常經常配合，但是具體的活兒還是不同，央行是業務指導，銀保監會是監管運營。

（3）證監會

股票、基金、期貨這些詞彙對於投資人恐怕再熟悉不過，能夠主營這些業務的機構都是精英中的精英，簡稱「精中英」。管不好這些機構，金融市場穩定將受到空前影響。管理他們的，就是證監會。

舉個例子：如果某企業想上市，他需要到證監會審批，只有得到證監會審批，證券交易所才會做好准備，企業才能發行股票。

央行、銀保監會、證監會各司其職、各管一攤，都是平級關系。他們，就是國家金融機構體系。

2、政府機構

政府也得有自己管錢的部門，不然收上來的稅怎麼處理？公務員工資怎麼發放？管它的叫財政部，主要職責是：定稅收政策、發國債、管政府收支。

財政部因為是國家機構，結構具有典型的政府特徵——省會設立財政廳，地方市級設立財政局。

他們的工作模式也很簡單：財政部定政策，財政廳執行，財政局貫徹落實。

3、央行和財政部的關系

央行和財政部都受國務院領導，央行管貨幣政策，財政部管財政政策。

當國家想管理經濟的時候，需要兩個機構配合，比如近年來的「去杠桿」,央行讓銀行」收緊」,就是少借錢給企業,財政部也要跟進」收緊」,就是讓政府也要少花錢。

與互聯網金融有關的法律法規匯總：

根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會。

國家互聯網信息辦公室於2015年7月28日聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)規定。

目前我國合法的互聯網金融業態包括：互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險及互聯網信託和互聯網消費金融。

除傳統各項法律法規及監管制度和政策外，專門針對新型業態的監管規定主要是從2010年的人民銀行2號文(《非金融機構支付服務管理辦法》)對第三方支付機構的監管開始的(一般認為，支付業務的發展及監管也是我國互聯網金融行業發展標志性事件)。

2015年十部委發布的221號文(《指導意見》)既是對近幾年互聯網金融業態的全面總結、梳理和確認，同時也是未來監管政策落地的綱領性、「指導性」文件。

1、P2P網路小額信貸法規

2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。

這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。

有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。

由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定。

主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。

2、第三方支付法規

2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。

該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網路支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。

3、虛擬貨幣法規

2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。

從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。

2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。

2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理。

即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。

總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。

4、眾籌融資法規

美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（，簡稱JOBS法案）的認可。

即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。

2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。

叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。

至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。

雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。

依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線。

即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。

美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。

5、互聯網保險法規

2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》。

該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。

此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。

總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。

況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

6、互聯網銀行法規

2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號）。

該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。

電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務）。

利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

『叄』 國家出台的對民間擔保公司的各項監管措施和法律法規

隨著市場經濟的發展和完善，市場交易行為的多樣化，市場主體的多元化日益彰顯，各類市場主體對於資金的需求形式和額度也日益凸顯，各種名義的投資擔保類公司也如雨後春筍迅速發展開來，特別是2008年金融危機爆發後，投資擔保類公司更是迎來了整個行業的瘋狂式增長時期。經筆者調查，目前，我市投資擔保、投資管理、資產管理等投資類公司發展迅猛，雖然為解決企業、個體工商戶和自然人的融資難問題發揮了重要作用，但是投資擔保類公司在經營運作過程中暴露出來諸多問題，應引起各級政府管理部門的重視。
一、投資擔保公司的定義及市場作用
先說一下，什麼是投資擔保公司。投資擔保公司通常意義上是指是指個人在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔保。也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。擔保公司會根據銀行的的要求，讓貸款人出具相關的資質證明進行審核，最後將審核好的資料交到銀行，銀行復核後放款，擔保公司收取相應的服務費用。簡言之，投資擔保公司是為中小企業融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。投資擔保公司一方面為中小企業貸款融資開辟了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。
投資擔保公司的市場作用：
在眾多的融資渠道中，投資擔保行業以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。在我國現有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業貸款難的最有效的措施之一，對中小企業融資起著積極作用。投資擔保體系在我國還是一個新興的行業，它是由政府或企業法人等出資組建，為支持中小企業貸款或支持本國、本地區產品出口而設立的。它在銀行與企業的借貸關系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業分別簽訂擔保合同，確立特定經濟關系，發揮以下作用：
（一）防範金融風險，保障權利人債權的實現。從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業務時，特別審慎，注意防範和控制貸款風險。由於投資擔保公司擁有一定數量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構有較高的信用等級。中小企業由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利於增強銀行對中小企業貸款的信心，從而解決企業、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經濟的發展。從企業角度說,通過擔保，提高了其信用等級。企業欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業提供擔保，也並不是無目的地擔保，是建立在對企業的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業的條件達不到要求，擔保機構也決不會為它擔保。
（二）注重市場調查，避免資金流失。投資擔保公司在貸款前，對企業進行貸前審查，把握其經營現狀及發展前途，貸款後，密切注視嚴格審查企業對資金使用情況，及時發現問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，並保證了資金融通的有效性。
（三）強化資金管理，提高企業融資效率。作為一個中介，投資擔保公司發揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業牽線搭橋，而且代銀行審查企業、監督企業、代企業向銀行提出申請，辦理相關手續，積極而有效地發揮了為銀行、企業服務的目的，使銀行、企業有更多的人力、財力和時間發展其他業務，從而有效地促進其發展。由此可見，投資擔保體系的建立，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，有利於在一定程度上給中小企業解決貸款難的問題，幫助中小企業緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的「三性」經營管理原則實現經營總目標，並使銀行的貸款更為安全、有效。
二、關於投資擔保公司的法律規范
投資融資類公司事關國家金融市場穩定和社會和諧大局，必須依法成立。目前，國家和各省都制定了相應法律法規，加強對各類投資擔保公司的管理力度。國家出台的與投資擔保公司相關的法律法規有：《公司法》、《合同法》、《擔保法》；2010年3月，中國銀監會、國家發改委、工業和信息化部、財政部、中國人民銀行、國家工商總局等6部委聯合出台了《融資性擔保公司管理暫行辦法》；2010年4月，財政部和工業和信息化部聯合出台了《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》；為促進投資擔保機構的迅速成長， 2006年9月，河南省人民政府出台豫政〔2006〕62號文件《河南省人民政府關於加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》；為規范投資擔保企業行為，2009年5月，河南省人民政府出台了豫政 〔2009〕36號文件《關於建立健全中小企業信用擔保體系的若干意見》；為加強投資擔保企業管理，2010年12月，河南省人民政府辦公廳出台豫政辦 〔2010〕132號文件《關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》。這些法規法規和地方性文件，都對投資擔保公司的設立登記條件、日常經營行為、市場風險防控、信用體系建設等方面進行了有效合理的規定，對各政府職能部門的監管職能也作出了明確分工。近年來的監管成效說明，國家對投資擔保公司的市場管理也起到了一定的規范作用。
三、我市投資擔保類公司基本情況及特點
目前，濮陽市設立的投資公司有三類：投資擔保類公司、投資管理和資產管理類公司、投資擔保咨詢類公司。
1、投資擔保類公司。依法設立後的經營范圍河南省工信廳規范為：融資擔保，投資擔保，合同履約擔保，投資管理咨詢服務。
根據2011年3月8日經國務院批準的《融資性擔保公司管理暫行辦法》第八條規定：設立融資性擔保公司及其分支機構，應當經監管部門審查批准，經批准設立的融資性擔保公司及其分支機構，由監管部門頒發經營許可證，並憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。同時，該《辦法》第十條規定：「監管部門根據當地實際情況規定融資性擔保公司注冊資本的最低額度，但不得低於人民幣500萬元」。根據《河南省人民政府關於建立健全中小企業信用擔保體系的若干意見》（豫政[2009]36號）和《河南省人民政府關於加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》（豫政[2006]62號）第十條規定：「擔保機構資產應保持良好的流動性和安全性,80%的部分應主要用於銀行存款;不高於20%的部分可用於買賣安全性好、回報穩定、變現能力強的國債、金融債券及國家重點企業債券等;原則上不得進行項目股權投資」。根據《河南省人民政府辦公廳關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》(豫政辦[2010]132號)要求，政府要對投資擔保企業進行重點整頓，整頓的內容是：一是市場准入規范整頓，主要包括信用擔保機構的設立、變更是否經河南省工業和信息化廳審核批准；二是業務范圍整頓，主要包括信用擔保機構是否實際從事信用擔保業務，是否有偏離主業現象及從事吸收存款、發放貸款、受託發放貸款、受託投資、非法集資和其他違法違規活動等，擔保資金運用是否隱藏重大風險。三是經營行為規范整頓。主要包括信用擔保機構的業務操作是否規范，准備金提取、風險集中度和投資是否符合規定要求，是否有不正當競爭和暴力追債等行為，是否存在為其母公司或子公司提供擔保的行為。整頓的最後時限到2011年5月20止。盡管國家對此類公司管理嚴格，但從去年至今，我市仍有個別公司違法吸收存款、發放貸款。去年來，濮陽市工商局查處的違法案件亦不乏這樣的案件。
2、投資管理和資產管理類公司。由於融資性投資擔保公司門檻高、管理嚴，因此我市的投資人在公司名稱中為規避「擔保」二字，現在設立的這類公司90%以上的名稱為「濮陽市×××（字型大小）投資管理有限公司」或「濮陽市×××（字型大小）資產管理有限公司」，其經營范圍依據投資人申請，一般核定為投資管理、資產管理、項目投資、創業投資和理財咨詢等，按照有關規定，從事這些經營范圍無需取得前置許可。
3、投資擔保咨詢類公司。這類公司既不能擔保，也不能投資，只能搞咨詢服務，在我市數量極少。
目前，根據濮陽市工商局企業注冊登記數據顯示，我市投資擔保類公司主要呈以下發展趨勢和運行特點：
（一）總體數量規模較大。截止2011年4月30日，我市融資性投資擔保類公司35家，投資公司167家，投資管理類公司118家，資產管理類公司76家，投資擔保咨詢類公司6家，共計397家，約佔全市私營企業總數的4%。
（二）注冊資本總量較大。我市工商部門登記注冊的三類投資公司，注冊資本總數是685942萬元，這一資本規模數據已相當大，其市場流量影響面也相當大。
（三）涉及的股多較多。三類公司自然人股東有1125個，這一數量足以證明，我市已經形成了這樣一個專業從事投資管理事務的群體，其經濟社會的影響作用很大。
（四）城區及縣均有分布。三類公司在市城區注冊經營的有199家，在5個縣注冊的有198家，我市投資公司注冊資本在1億元以上的有3家。
（五）中小企業占據多數。三類公司注冊資本在5000萬元—1億元的有8家，1000萬元—5000萬元的有53家，500萬元—1000萬元的有65家，500萬元以下的有202家。
（六）發展速度增幅驚人。今年1—4月份，全市新設立投資類公司114 家，而同期全市新設立私營企業884家，投資類公司約占總數的13%。今年4月份僅市局行政服務中心窗口就辦理各種投資管理類公司36家，同期全市設立私營企業260家，投資類公司占總數的14%。由此可見，這類公司發展勢頭的確增幅驚人。
四、投資擔保類公司存在的主要問題
在復雜多變的市場經濟大潮中，三類投資公司在我市的生存經營情況可謂魚龍混雜，但它們都有一個目的，就是高度的營利性、趨利性，僅此一點，其暴露出來的問題也日漸明顯化，三類公司共性的問題主要有以下十個：
（一）超范圍經營，開展非法存、貸款業務。根據5月3日《濮陽早報》報道《「投資」「擔保」公司涌現龍城》一文記者調查暗訪，目前，我市三類投資公司均有此現象。如：位於大慶路的嘉禾投資擔保有限公司（投資擔保公司）「貸款」利息不高，控制在1分5左右，但是擔保費卻讓人難以接受，高達5%。位於益民路的濮陽市融津投資管理有限公司（投資管理和資產管理類公司）的工作人員告訴記者，在該公司「存款」至少是5萬元以上，月息一般是1分5。他們是根據抵押評估決定「貸款」數額和利息，月息一般是1分8。濮陽市宏昌投資咨詢有限公司（投資擔保咨詢類公司）的工作人員稱，如果個人想貸款的話，其公司可以負責找放款人，借款人和放款人聯系。利息加上擔保公司的擔保（中介費）費用，大概在月息3分5左右。
（二）擾亂金融秩序，坑騙不明真相的群眾。如2010年6月市工商局經檢支隊查處的濮陽市某投資擔保有限公司違法從事貸款經營活動一案，該公司一負責人請朋友吳某幫忙，以其名字出借給某置業公司資金300萬元，實際上吳並未參與此事，而是由擔保公司法定代表人李某代簽，事實上則是由擔保公司直接將款項借與了置業公司作流資用，出借10個月，該擔保公司非法獲利34萬余元，擾亂了正常的金融信貸秩序。還有利用人們的從眾心理和有些人愛佔小便易的心理，讓先期存款者，大肆對外宣傳或利用自己人虛假宣傳：該公司利息多麼高，回報多麼穩定等，以期達到更多人的參與。據不完全調查參與存款的以老年人據多或熟人關系據多，一旦把個人錢款存入擔保公司，稍有不慎，結果就被騙得血本無歸。如5月3日《濮陽早報》報道所舉的陳老伯，因為輕信了「投資」公司高利息，把多年的積蓄8萬元存入了投資公司。半年後，那家投資公司人去樓空，8萬元的本金打了水漂。
（三）提供虛假證明，套取注冊公司。如2010年6月市工商局查處的濮陽市某投資擔保公司提交虛假住所證明文件取得公司設立登記一案，該公司在工商部門登記注冊時，其經營場所的房屋租賃協議，就是該公司法定代表人徐某在房主朱某不知情的情況下代簽的，就等於製作了一份原本不需要履行且內容相同的虛假房屋租賃協議，違反發《公司登記管理條例》相關規定，破壞了市場主體准入秩序，被工商部門依法查處。
（四）虛假出資和抽逃資金問題。由於投資擔保公司所佔用資金數量大，大型的投資公司由於自身業務量與現有流動資金的矛盾，極易弄虛作假，搞虛假出資。中小投資擔保公司，其業務量一旦激增，極易拆解其在銀行的存款，造成抽逃資金的違法行為。
（五）非法市場競爭，存在放高利貸現象。《中國人民銀行關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知》規定，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行發布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，否則界定為高利借貨。按當前6個月至1年的短期貸款年利率5.81%算，個人民間貸款年利率上限應為23.24%，折算成按月復利（利滾利）的利率就是常說的1分7厘。據不完全調查，我市投資管理類公司和資產管理類公司絕大多數都進行高利發放貸款，月利率在3分—5分不等，貸款時間大多為半年以內， 3個月以內的居多，但最少為一個月，不夠一個月按一個月付息。如果貸款時間一開始就確定不超過半月，一般按天計算，摺合成月息有的高達1毛左右。
（六）市場運作投機，存在非法擔保現象。融資性資產擔保機構，只有依法取得許可證到工商行政管理部門依法注冊登記後方可為履約合同提保等業務。但目前我市的投資管理和資產管理公司大多明目張膽進行這類業務。在辦理貸款手續時，有些投資管理或資產管理公司為打消放款人的顧慮，都會給你設計一個看似設計非常嚴謹程序。據他們介紹，一是貸款人直接與放款人見面，投資公司作為第三方提供擔保。貸款人與放款人簽訂借款合同，並介紹投資項目和項目完成時限及收益。如房地產開發、道路建設這類項目等。如果放款人不放心，還可和你一塊到現場去考察，以打消放款人的顧慮。在簽定借貸合同時，貸款人要提供房產證、土地使用權證等不動產作抵押。經過評保機構評估、公證處公正，然後到房產局抵押給放款人。二是貸款人還可以提供匯票、支票、存款單、倉單、提單進行質押。三是貸款人如貸款數額較小，還可以用我市公務員工資提供擔保。調查中還發現在辦理貸款手續時，有些投資管理或資產管理公司，讓貸款人提供不動產抵押或動產質押，直接與自己公司簽訂貸款合同。有的平時收集貸款人和存款人的信息，先不讓存款人存錢，等待有貸款的，再通知雙方見面。
（七）開展虛假宣傳，是造成非法小廣告的源頭之一。我們注意觀察一些門頭牌匾，就會發現一些《營業執照》上登記的明明是投資管理公司、咨詢公司，卻在其門頭上變成了「擔保公司」。還有的投資公司為了達到發展業務量的目的，在城市的各個角落亂塗亂寫標語，還有的亂張貼發放印刷品廣告，內容有的極為虛假，為的就是欺騙不明真相的群眾到其處「存款」、「貸款」，達到非法集資、博取高額利潤的目的。此外，這些小廣告，影響城市形象，影響文明創建。
（八）資金鏈斷後，極易引發社會性問題。我市融資性投資擔保公司，已經河南省工信廳審核批準的33家，這部分已取得了擔保資格，盡管有的也非法吸收存款、發放貸款，但他們隱蔽性強，還沒有明目張膽去經營。最易出問題的是投資管理和資產管理公司，他們大多在工商行政管理部門依法注冊登記，領到了營業執照，盡管他們規避了名稱中「擔保」二字和經營范圍中應取得前置許可後才能在工商行政管理登記機關核定的經營范圍中核定，並依核定的經營范圍進行經營。但實際上他們大多都在違法經營。這樣長期下去：一是如果貸款人的抵押物出現瑕疵或審查不嚴，就會使存貸款鏈條斷裂，引發社會問題。這種事在我們身邊也時有發生。如2011年5月7日，中央電視台第二套節目就播出了一個一房三賣的案例。二是有些投資公司可能會出現見利忘義，當他們非法吸收存款達到一定大的數額時，也有可能捲款潛逃。前不久也是在電視節目上播出一個案例，山西省一個村民，辦了一個麵粉廠，非法吸收存款100多萬元後，就逃往他鄉，人間蒸發。三是大多數投資管理類公司最高存款利息2分，貸款5分，存貸差達3分，問題是一旦貸不出去，或貸出去收不回來資金鏈斷裂，就會讓一大批存款人血本無歸。如按目前我市400多家公司計算，假如有一半公司出現問題，每一公司涉及50戶，這樣就會涉及1000家，每戶3人，就會涉及3萬人。2011年5月8日鳳凰網報道了內蒙古巨商金利斌非法集資，資產鏈斷裂，據傳每月償還利息兩億元，因不能承受欠高利貸，而自焚身亡。
（九）撓亂金融市場秩序，影響政府公信力。根據《商業銀行法》第十一條：未經國務院銀行業監督管理機構批准，任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業銀行業務和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律法規規定，我市投資管理和資產管理等公司違法吸收存款、發放貸款和違規擔保使一些法律淡溥的公眾、真假難辨，一部分居民認為，這些公司有工商行政部門頒發的營業執照，辦公場所豪華氣派，門頭排扁裝修得高檔顯眼，如果這些公司違法經營，政府有關部門早就查處了，而且他們每天照常營業，在某種程度上說明他們是合法的。從而大大地影響了政府的公信力。
（十）潛在問題很多，可造成非法洗錢、暴力事件等違法犯罪活動。如一些投資人的資金來歷不明，投資在此方面，就會使其慢慢合法化。還有一些因「高利貸」無力償還的，鋌而走險，走上了搶劫、盜竊的犯罪道路，給社會秩序造成很大穩定沖擊。
五、對整頓規范投資擔保類公司的幾點建議
綜由以上所述，筆者認為，對我市投資擔保類有限公司的整頓已迫在眉捷，建議應採取以下措施：
（一）領導應高度重視，迅速開展情況調研。各級黨委、政府一定站在確保經濟安全、確保民生安全的大局，把整頓規范投資公司作為當前一項重要工作，投資擔保公司已呈快速發展態勢，已在我市形成一定氣候，如不及時治理，金融秩序、社會治安、矛盾糾紛激化，後果難以設想。相關領導應給予高度重視，迅速開展調研，研究形勢，分析原因，解決問題。
（二）釐清部門職責，分工抓好日常監管。要依據相關法律法規，結合各部門「三定」方案要求，盡快釐清政府有關部門在監管擔保公司方面的職能職責，進一步細化責任，嚴格做好部門分工，使各部門在整治擔保公司中做到會管、能管、管好，早介入，早監管，防止出了問題，化解監管風險。
（三）強化協調合作，形成多部門協作機制。投資擔保企業的監管牽涉的法律多、政策也很多，不是由一家政府部門所能獨立承擔的事情，建議由市政府牽頭，組織銀監局、發改委、工信局、財政局、商務局、人行和工商局等有關部門成立整頓規范投資擔保行業領導小組，像打擊非法傳銷一樣建立聯席會議制度，齊抓共管，多策並舉，確保監管成效。
（四）加大整治力度，查處大要案件。進行一次集中專項治理，按照《河南省人民政府辦公廳關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》（豫政辦[2010]132號）的要求進行規范，依法查處一批，曝光一批。同時，建議省政府或主管部門盡快出台相關管理辦法，達到一定整治效果。同時，建議在整頓期間以市政府的名義暫停審批投資管理和資產管理這類公司。
（五）建立有獎舉報制度，深挖非法擔保公司。通過建立相應的舉報制度，通過一定的獎勵措施，鼓勵廣大人民群眾投身到舉報查處非法擔保公司的工作中來，挖出一批作案隱蔽、影響惡劣的非法擔保公司，及時從嚴從重處理。
（六）加大宣傳力度，提高群眾防範意識。一是要利用電台、電視台、報紙等多種新聞媒介加大宣傳力度，教育廣大民眾樹立正確的理財觀，自覺防範存、貸風險。二是建議我市各依法設立的金融機構及服務網點要在各辦公場所加強宣傳，利用門頭滾動字幕、宣傳單等多種形式向民眾廣泛宣傳違法存貸款的危害性。三是統一製作警示牌，在全市已設立成立的投資管理公司和資產管理公司辦公場所內的醒目位置預以懸掛，以防民眾上當受騙。

『肆』 金融機構反洗錢部門可以承擔內部審計監督嗎

不可以。反洗錢合規管理部門的工作受內部審計部門的評價，而不能取代內審職責。

『伍』 重磅！三部門聯合發文打擊違規使用經營貸

3月26日晚，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發了《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸後管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
《通知》的發布和實施，是牢牢堅持「房子是用來住的，不是用來炒的」定位，促進房地產市場平穩健康發展，提升金融服務實體經濟質效的重要舉措。下一步，銀保監會、住房和城鄉建設部以及人民銀行將密切溝通協作，聯合做好《通知》貫徹落實工作，堅決打擊經營用途貸款違規流入房地產領域的違法違規行為。
全文如下：
各銀保監局，各省、自治區、直轄市及新疆生產建設兵團住房和城鄉建設廳(委、管委、局)，中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：
近年來，個人經營性貸款、企業流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業臨時性周轉性資金需求、提升企業持續運行能力等方面發揮了積極作用，為做好「六穩」工作、落實「六保」任務提供了有力支持。但近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關於促進房地產市場平穩健康發展的決策部署，防止經營用途貸款違規流入房地產領域，更好地支持實體經濟發展，現就有關要求通知如下。
一、加強借款人資質核查
銀行業金融機構要切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。
二、加強信貸需求審核
銀行業金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經營需求合理確定授信總額，與企業年度經營收入、資金流水等實際經營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業情況，進一步加強審核。對通過互聯網渠道發放的經營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。
三、加強貸款期限管理
銀行業金融機構要做好經營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內部管理制度，建立專門統計台賬，逐筆登記並定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期、資金收支規律相匹配，真正用於企業經營。
四、加強貸款抵押物管理
對使用房產抵押的貸款，銀行業金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。
五、加強貸中貸後管理
銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸後管理，落實資金受託支付要求，防範企業通過關聯方規避受託支付要求。加強貸後資金流向監測和預警，不得以已開展受託支付為由弱化貸後資金管控。銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用於購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。銀行業金融機構應通過網站公示、營業網點張貼公告等方式加強宣傳教育。
六、加強銀行內部管理
銀行業金融機構要落實主體責任，進一步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。要加強對分支機構經營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關違法違規人員依法嚴格問責。
七、加強中介機構管理
各銀行業金融機構要制定各類中介機構准入標准，建立合作機構「白名單」。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，並將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業務的監測統計，對與單家中介機構合作業務快速增長的情況要重點加強分析核查。
房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經營用途資金;在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
八、繼續支持好實體經濟發展
銀行業金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續加大對經濟社會發展重點領域和薄弱環節的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關於金融支持小微企業發展的戰略部署，保持小微企業信貸支持政策的連續性、穩定性，發揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。
九、強化協同監督檢查
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，及時共享並聯合排查違規線索;要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。

『陸』 中國人民銀行和國家外匯管理局的主要職能是什麼

一、中國人民銀行職責：

1、擬訂金融業改革、開放和發展規劃，承擔綜合研究並協調解決金融運行中的重大問題、促進金融業協調健康發展的責任。牽頭國家金融安全工作協調機制，維護國家金融安全。

2、牽頭建立宏觀審慎管理框架，擬訂金融業重大法律法規和其他有關法律法規草案，制定審慎監管基本制度，建立健全金融消費者保護基本制度。

3、制定和執行貨幣政策、信貸政策，完善貨幣政策調控體系，負責宏觀審慎管理。

4、牽頭負責系統性金融風險防範和應急處置，負責金融控股公司等金融集團和系統重要性金融機構基本規則制定、監測分析和並表監管，視情責成有關監管部門採取相應監管措施，並在必要時經國務院批准對金融機構進行檢查監督，牽頭組織制定實施系統重要性金融機構恢復和處置計劃。

5、承擔最後貸款人責任，負責對因化解金融風險而使用中央銀行資金機構的行為進行檢查監督。

6、監督管理銀行間債券市場、貨幣市場、外匯市場、票據市場、黃金市場及上述市場有關場外衍生產品，牽頭負責跨市場跨業態跨區域金融風險識別、預警和處置，負責交叉性金融業務的監測估，會同有關部門制定統一的資產管理產品和公司信用類債券市場及其衍生產品市場基本規則。

7、負責制定和實施人民幣匯率政策，推動人民幣跨境使用和國際使用，維護國際收支平衡，實施外匯管理，負責國際國內金融市場跟蹤監測和風險預警，監測和管理跨境資本流動，持有、管理和經營國家外匯儲備和黃金儲備。

8、牽頭負責重要金融基礎設施建設規劃並統籌實施監管，推進金融基礎設施改革與互聯互通，統籌互聯網金融監管工作。

9、統籌金融業綜合統計，牽頭制定統一的金融業綜合統計基礎標准和工作機制，建設國家金融基礎資料庫，履行金融統計調查相關工作職責。

10、組織制定金融業信息化發展規劃，負責金融標准化組織管理協調和金融科技相關工作，指導金融業網路安全和信息化工作。

11、發行人民幣，管理人民幣流通。

12、統籌國家支付體系建設並實施監督管理。會同有關部門制定支付結算業務規則，負責全國支付、清算系統的安全穩定高效運行。

13、承擔全國反洗錢和反恐怖融資工作的組織協調和監督管理責任，負責涉嫌洗錢及恐怖活動的資金監測。

14、管理徵信業，推動建立社會信用體系。

15、參與和中國人民銀行業務有關的全球經濟金融治理，開展國際金融合作。

16、按照有關規定從事金融業務活動。

17、管理國家外匯管理局。

18、完成黨中央、國務院交辦的其他任務。

二、國家外匯總局職責：

1、研究提出外匯管理體制改革和防範國際收支風險、促進國際收支平衡的政策建議；研究逐步推進人民幣資本項目可兌換、培育和發展外匯市場的政策措施，向中國人民銀行提供製訂人民幣匯率政策的建議和依據。

2、參與起草外匯管理有關法律法規和部門規章草案，發布與履行職責有關的規范性文件。

3、負責國際收支、對外債權債務的統計和監測，按規定發布相關信息，承擔跨境資金流動監測的有關工作。

4、負責全國外匯市場的監督管理工作；承擔結售匯業務監督管理的責任；培育和發展外匯市場。

5、負責依法監督檢查經常項目外匯收支的真實性、合法性；負責依法實施資本項目外匯管理，並根據人民幣資本項目可兌換進程不斷完善管理工作；規范境內外外匯賬戶管理。

6、負責依法實施外匯監督檢查，對違反外匯管理的行為進行處罰。

7、承擔國家外匯儲備、黃金儲備和其他外匯資產經營管理的責任。

8、擬訂外匯管理信息化發展規劃和標准、規范並組織實施，依法與相關管理部門實施監管信息共享。

9、參與有關國際金融活動。

10、承辦國務院及中國人民銀行交辦的其他事宜。

(6)根據中央五部委聯合下發關於規範金融機構擴展閱讀：

中華人民共和國國家外匯管理局，中國管理外匯的職能機構，為國務院部委管理的國家局，由中國人民銀行管理 。

組建於1979年3月，總局設在北京。 機關機構設置 國家外匯管理局為副部級國家局，內設綜合司、國際收支司、經常項目管理司、資本項目管理司、管理檢查司、儲備管理司、人事司（內審司）7個職能司和機關黨委。

參考資料來源：網路-中國人民銀行

參考資料來源：網路-中華人民共和國外匯管理局

『柒』 2010國際國內十大新聞 2010最高科技獎獲得者 中央一號文件 2010年1-2月重大新聞 請簡要總結，政治考試要用

1.「建材下鄉」給力行業發展，惠農政策寫入中央一號文件。
2.六部委聯合下文，建材下鄉取得實質進展。
3.建材家居業首個經濟指數誕生，BHI引發社會關注。
4.上海靜安大火將建材牆體保溫材料推向風頭浪尖，既節能又防火。
5.拉閘限電助漲水泥價格，節能減排不能投機取巧。
6.家居賣場單體規模超大型發展，競爭趨於白熱化。
7.建材企業外貿摩擦頻發，建材行業對外貿易面臨重大挑戰。
8.建材流通企業加快資本運作步伐，上市發展指日可待。
9.「兩化」融合落地建材物流業，《全國建材物流信息化建設指導意見》正式發布，電子商務熱流行全行業。
10.科技進步獎進入建材流通領域，新工藝、新技術促進行業創新發展。

中國2010年度國家最高科技獎得主師昌緒、王振義

『捌』 五部委整治同業市場會影響互聯網理財寶寶嗎

事件背景 為進一步規範金融機構同業業務經營行為，人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局日前聯合印發了《關於規範金融機構同業業務的通知》。 《通知》在鼓勵金融創新、維護金融機構自主經營的前提下，按照「堵邪路、開正門、強管理、促發展」的總體思路，就規范同業業務經營行為、加強和改善同業業務內外部管理...、推動開展規范的資產負債業務創新等方面提出了十八條規范性意見。 《通知》逐項界定並規范了同業拆借、同業存款、同業借款、同業代付、買入返售(賣出回購)等同業投融資業務。要求金融機構開展的以投融資為核心的同業業務，應當按照各項交易的業務實質歸入上述基本類型，並針對不同類型同業業務實施分類管理。 《通知》強化了金融機構同業業務內外部管理要求，規范了會計核算和資本計量要求，設置了同業業務期限和風險集中度要求，強調了加強流動性管理的重要性。同時，《通知》為金融機構規范開展同業業務開了「正門」，支持金融機構加快推進資產證券化業務常規發展，積極參與銀行間市場的同業存單業務試點，提高資產負債管理的主動性、標准化和透明度。 「寶寶」類貨基高收益的風光時代一去難返 眾所周知，貨幣型基金的投資對象主要是銀行的定期存款，大額存單和債券回購和中央銀行票據，其中在金融機構同業市場上進行同業業務占其大半壁江山，此次《通知》規范了金融機構的同業經營，對貨幣型基金產生了重大的影響： 首先，貨幣市場的整體利率水平會降低。 《通知》整體上對各個金融機構界的同業交易進行了界定，並且詳細的說明了其在資產負債表的列示，加大了監管，這會使得同業交易更加的規范與透明，增加了同業交易的流動性，降低了同業交易的風險，同時也使得同業交易的利率中樞下移，帶動整個貨幣市場利率的下行，當然我們的「寶寶」類貨幣型基金作為貨幣市場的一部分，也會受其影響。 其次，加強期限錯配監管，貨基收益率下降。 期限錯配是指「資金來源短期化，資金的運用長期化」，使得當需要運用資金時導致資金短缺的一種現象。舉一個例子，假定某銀行吸收的存款都是1年期的定存，放的貸款都是3年期的長貸，那麼1年期到期以後，假如儲戶需要銀行提取1年期定存的時候，銀行如果自有資產不足，必然存在資金短缺的現象，這時銀行只能「提前收回3年貸款」或者「違約滯提」。這就是「資金來源短期化、資金運用長期化」的期限錯配問題。既然期限錯配可能產生資金短缺的現象，那麼為什麼金融機構會選擇期限錯配呢，這與利率的期限結構有關。根據利率的期限結構理論，不同期限的債券利率水平有所差別，正常情況下，投資者的流動性偏好使得期限越長利率越高。金融機構為了追求高額的收益，寧可犧牲一定的流動性也傾向於投資高收益的長期限品種，即使未來出現了流動性緊張的局面，他們也相信央行會充當最後貸款人的角色——這其實是金融機構獲得了高收益，卻把本應該承擔的風險轉嫁給了央行。