小微企業融資理論意義

A. 破解小微企業融資難困境論文的創新點怎麼寫

一：1、題目。應能概括整個論文最重要的內容，言簡意賅，引人注目，一般不宜超過20個字。
論文摘要和關鍵詞。
2、論文摘要應闡述學位論文的主要觀點。說明本論文的目的、研究方法、成果和結論。盡可能保留原論文的基本信息，突出論文的創造性成果和新見解。而不應是各章節標題的簡單羅列。摘要以500字左右為宜。
關鍵詞是能反映論文主旨最關鍵的詞句，一般3-5個。
3、目錄。既是論文的提綱，也是論文組成部分的小標題，應標注相應頁碼。
4、引言(或序言)。內容應包括本研究領域的國內外現狀，本論文所要解決的問題及這項研究工作在經濟建設、科技進步和社會發展等方面的理論意義與實用價值。
5、正文。是畢業論文的主體。
6、結論。論文結論要求明確、精煉、完整，應闡明自己的創造性成果或新見解，以及在本領域的意義。
7、參考文獻和注釋。按論文中所引用文獻或注釋編號的順序列在論文正文之後，參考文獻之前。圖表或數據必須註明來源和出處。
(參考文獻是期刊時，書寫格式為：
[編號]、作者、文章題目、期刊名(外文可縮寫)、年份、卷號、期數、頁碼。
參考文獻是圖書時，書寫格式為：
[編號]、作者、書名、出版單位、年份、版次、頁碼。)
8、附錄。包括放在正文內過份冗長的公式推導，以備他人閱讀方便所需的輔助性數學工具、重復性數據圖表、論文使用的符號意義、單位縮寫、程序全文及有關說明等。
4規范指導
編輯
(一)題名(Title,Topic)
題名又稱題目或標題。題名是以最恰當、最簡明的詞語反映論文中最重要的特定內容的邏輯組合。
論文格式相關書籍論文題目是一篇論文給出的涉及論文范圍與水平的第一個重要信息，也是必須考慮到有助於選定關鍵詞不達意和編制題錄、索引等二次文獻可以提供檢索的特定實用信息。論文題目十分重要，必須用心斟酌選定。有人描述其重要性，用了下面的一句話：「論文題目是文章的一半」。對論文題目的要求是：准確得體：簡短精煉：外延和內涵恰如其分：醒目。
(二)作者姓名和單位(Author and department)
這一項屬於論文署名問題。署名一是為了表明文責自負，二是記錄作用的勞動成果，三是便於讀者與作者的聯系及文獻檢索(作者索引)。大致分為二種情形，即：單個作者論文和多作者論文。後者按署名順序列為第一作者、第二作者……。重要的是堅持實事求是的態度，對研究工作與論文撰寫實際貢獻最大的列為第一作者，貢獻次之的，列為第二作者，余類推。註明作者所在單位同樣是為了便於讀者與作者的聯系。
(三)摘要(Abstract)
論文一般應有摘要，有些為了國際交流，還有外文(多用英文)摘要。它是論文內容不加註釋和評論的簡短陳述。其他用是不閱讀論文全文即能獲得必要的信息。摘要應包含以下內容：
①從事這一研究的目的和重要性;
②研究的主要內容，指明完成了哪些工作;
③獲得的基本結論和研究成果，突出論文的新見解;
④結論或結果的意義。
(四)關鍵詞(Key words)
關鍵詞屬於主題詞中的一類。主題詞除關鍵詞外，還包含有單元詞、標題詞的敘詞。
主題詞是用來描述文獻資料主題和給出檢索文獻資料的一種新型的情報檢索語言詞彙，正是由於它的出現和發展，才使得情報檢索計算機化(計算機檢索)成為可能。主題詞是指以概念的特性關系來區分事物，用自然語言來表達，並且具有組配功能，用以准確顯示詞與詞之間的語義概念關系的動態性的詞或片語。
技巧—：依據學術方向進行選題。論文寫作的價值，關鍵在於能夠解決特定行業的特定問題，特別是在學術方面的論文更是如此。因此，論文選擇和提煉標題的技巧之一，就是依據學術價值進行選擇提煉。
技巧二：依據興趣愛好進行選題。論文選擇和提煉標題的技巧之二，就是從作者的愛好和興趣出發，只有選題符合作者興趣和愛好，作者平日所積累的資料才能得以發揮效用，語言應用等方面也才能熟能生巧。
技巧三：依據掌握的文獻資料進行選題。文獻資料是支撐、充實論文的基礎，同時更能體現論文所研究的方向和觀點，因而，作者從現有文獻資料出發，進行選題和提煉標題，即成為第三大技巧。
技巧四：從小從專進行選題。所謂從小從專，即是指軟文撰稿者在進行選則和提煉標題時，要從專業出發，從小處入手進行突破，切記全而不專，大而空洞。

B. 急求一篇關於小微企業信用貸款的英文文獻，要有中文翻譯！！！急急急急急啊！！！

關於中國小微企業信貸發展文獻綜述
一．引言 小微企業在我國經濟發展中發揮著越來越重要的作用。據統計，目前我國小 微企業數量已佔到全國企業總數的99%以上，涵蓋了國民經濟的所有行業，它們對GDP的貢獻率超過60%，對稅收的貢獻率超過50%，並提供了80%的城鎮就業崗位，儼然成為國民經濟的重中之重。 然而，資金緊缺、融資困難卻一直制約著小微企業的發展壯大。一方面小微企業受自身規模小、固定資產少、會計制度不健全等問題困擾，不能給銀行提供充足的抵押品和銀行需要的相關材料；另一方面，管理不規范、制度不健全、信息不透明、信用不足也是制約小微企業從銀行獲得貸款的最大障礙。 以此為背景，筆者嘗試對該領域內主要貢獻者的觀點及建議進行歸納，並梳理其理論邏輯，力求理解小微企業，進而提出對於信貸的建議。具體講，從小微企業產生、發展和變遷的全過程看，它的特殊性究竟是什麼？我們如何將其引導到一種理想的未來狀態？大致從哪幾方面著手？具體的應對措施及建議是什麼？本文期望能為人們進一步尋求上述問題的答案提供一些有益的視角。 本文對文獻的綜述基本上按照論述對象的順序轉變安排進程。圍繞企業，銀行及政府三方面論述小微企業面臨的現狀及困境，對於整體的局勢以及趨勢有一個立體的了解並來提出部分建議。盡管文獻的視角各不相同，但都是基於改善中國小微企業面臨的困境，夯實發展基礎的初衷。
二．小微企業面臨的信貸困境及原因 融資渠道狹窄，融資困難。小微企業由於在投資規模、技術含量、競爭實力等方面處於弱勢地位，獲得和利用政策信息的渠道不通、能力不強，在融資方面難以享受與大中型企業的同等待遇[1]。目前小微企業融資渠道主要有銀行、小額貸款公司、擔保公司以及民間借貸等四種途徑。即使國家出台相關優惠政策支持小微企業融資，但基於融資成本、審批流程的考慮，小微企業或更傾向於通過親友借貸來解決融資需求，然而，資金規模卻相當有限。根據田耘在經濟研究導刊中發表的文章指出，國家統計局抽樣調查的3.8 萬家小微工業企業經營狀況顯示，僅有 15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款，年資金缺口近300億，近80％的小微企業面臨資金緊張[2]。盡管微小企業融資呈現出「渠道多元化、來源社會化、行為市場化」的趨勢，但總體規模偏小，資金偏緊，條件偏嚴。小微企業為了避免資金鏈斷裂，不得不轉向民間借貸。雖然民間貸款形式較多，但貸款利息高，條件苛刻，小微企業因為資金缺乏舉步維艱，其中不少企業處於倒閉、停產、半停產狀態，老闆頻頻「跑路」、人心浮躁。
三．小微企業會計代理風險管理 作為一種有效的會計解決方案和新型的社會性會計服務項目，會計代理被越來越多的小微企業所青睞。然而，根據陳軍所述，在會計代理過程中，各個相關主體都想使自己的利益得到最大化，於是就產生了各主體間的利益博弈關系[3]；同時，會計代理制度不完善、委託人與會計代理機構之間信息不對稱、會計代理機構進入門檻低、從業人員業務水平不高等原因的存在，使得會計代理給相關主體帶來了多方面的風險：給小微企業帶來財務管理風險和經營管理風險，給會計代理機構帶來信譽風險，給相關客戶帶來經濟利益風險，給國家帶來稅收征繳風險。那麼如何加強小微企業會計代理風險管理，
四．基於銀行視角的小微企業信貸 我國目前小微企業貸款的開展並不理想，除了極少數銀行由於天時地利人和的原因成功走上規模效益道路之外，大部分銀行都陷入了進退兩難的境地。我國金融機構開展小微企業貸款真正實現盈利的不多，而把微貸業務作為自己核心業務的金融機構更是少之又少，那麼如何真正使小微企業從銀行等信貸機構獲得資本，創造盈利呢？ 目前，充分利用供應鏈和小微企業的特點開發而成的「供應鏈金融」模式成為解決小微企業融資難和商業銀行增加新盈利渠道的雙贏選擇。楊海平，馮敏等認為，在供應鏈金融業務中，如何進行風險管理，從而有效控制和防範風險，是取得成功的關鍵所在[5]。而在供應鏈金融的風險管理中，信用風險是最為重要的問題，而且隨著信用交易規模的擴大，信用風險越來越大。目前，供應鏈金融業務發展時間不長，根據彭凱，向宇的研究可以推得，商業銀行對於此類業務信用風險的管理和控制尚未形成一套行之有效的方法，更沒有完善的專門適用於供應鏈金融產品的小微企業信用風險評價體系[6]。因此，建立一套適用於基於供應鏈金融的小微企業信用風險評價指標體系是目前迫切需要解決的問題。 基於供應鏈金融的小微企業信用風險評價是商業銀行為了從總體上分析小微企業的信用風險，不僅分析小微企業過去的信用和財務狀況，同時分析小微企業未來的現金流和財務狀況，以及小微企業所處供應鏈系統環境中的利益相關者對其信用風險的影響，以便掌握更多的資料，對小微企業的信用風險作出更加合理、公正的評價，以保證銀行信貸的安全性，並有針對性的對小微企業信貸過程中的風險進行有效控制[7] 。 建立一套適合供應鏈金融下的小微企業的信用風險評價體系，對小微企業來講，有利於小微企業合理分析和評價自身的綜合實力，通過不斷改善經營管理，提高自身的資信級別，便於商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持；對銀行機構來講，可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據，提高小微企業違約成本，從而降低信貸風險[8]；同時為監管部門的監管提供參考依據。 筆者認為，銀行等信貸機構在以人為本的業務發展理念基礎上，應該盡量將一些環節規范化、制度化、標准化，特別是一些大型銀行，可以憑借自己的技術優勢，嘗試建立和完善銀行自身的信用評分模型和數據信息庫，進行小微企業貸款的發放，這也是將來的趨勢。 五.政府在解決小微企業信貸難題中的作用 小微企業在國民經濟發展、就業問題解決、城鎮化推進、區域差距縮小等方面具有重要的作用，但是面臨融資難、融資成本高的困境。尤其是最近我國部分民營經濟發達地區出現民間借貸利率飆升、民間借貸糾紛增加、小微企業融資困境惡化等問題，引發了各方關注。政府在其中該起什麼作用，這是一個亟待回答的問題。從世界各國小微企業信貸的實踐來看，大量的政府幹預並沒有取得明顯的效果，甚至出現了「好心辦壞事」的結果，那麼政府應該怎麼介入，補貼怎麼花，這是關鍵。
現筆者總結了以下幾個建議：
（一）信貸基礎設施的完善
1. 信息環境的完善。一方面，對於關系型借貸而言，目前較為成功的小微企業信貸主要是依賴於社會資本。社會資本的形成以及社會資本在軟信息生產上具有明顯的規模收益遞增效應，這意味著政府的介入是必要的。另一方面，缺乏真實可信的財務報表是小微企業信息不透明的主要表現[9]。
稅務、審計等部門可以考慮根據不同行業的特徵設計小微企業的會計標准，設定簡化的、標准化的會計科目和流程[10]。
2. 法律環境的完善。我國在民間借貸方面的立法也幾乎是一篇空白。首先要從法律上對合法與不合法的民間借貸加以界定，特別是重新界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間融資等概念的界限，從而為民間借貸提供合法化的平台，推動民間借貸的陽光化。其次，通過法律的方式明確主要合法民間借貸的定義、借貸主體雙方的權利與義務、契約條款形式、交易方式等。第三，盡快從市場准入（包括注冊資本金額度、從業資格認證）、產權結構、經營業務種類、規模與區域范圍、監管、退出等方面對各類合法民間借貸中介加以規范。
（二）產業組織政策
政府的金融行業產業組織政策會深刻影響銀行信貸技術選擇、激勵機制安排，從而影響小微企業的信貸可得性。首先，就規模而言，應該重視地方性小銀行的發展，因為這些銀行更容易形成適應於微型企業信貸需求特徵的信貸技術創新和內部組織結構[11]，在這一方面比傳統大型銀行具有比較優勢，因此其市場定位不同於傳統大型銀行。所以，「由大銀行服務大企業、小銀行服務小企業」的理念基本上形成了共識，通過多層次的金融規模結構來滿足不同規模層次企業融資需求的觀念深入人心。但是，具體到政策層面，這種理念在實現的過程中並不通暢。這在一定程度上與產權結構有關。汪興隆也在文中駁「大中型商業銀行天然不適合小微企業金融服務」這一觀點，並進行了詳盡的論述[12]。
因此，筆者認為，應該鼓勵一些在小微企業信貸方面經營能力突出的優秀社區銀行以銀行集團公司的模式實現跨地區經營，促進成功的小微企業信貸經營理念、技術與組織結構的推廣，這可以在更大范圍內更好得為小微企業的信貸服務。其次，在促進小微企業信貸的組織政策上，最核心的是要促進競爭。放寬小微金融機構的市場准入門檻，組建足夠多的小微金融機構，促進小微企業信貸市場的競爭是產業組織政策的關鍵。人為抑制規模擴張、地域擴張來迫使銀行對小微企業進行借貸的政策並不一定有效，促進充分競爭，才能真正解決小微企業信貸難的問題。

（三）放鬆小微金融機構的規制
1.要放寬小微金融機構的准入條件[13]。大量發展地方性的小微金融機構，是形成充分競爭的地方小微企業信貸市場的前提，是民間借貸規范化的主要途徑，也是解決小微企業信貸難的關鍵措施。
2.要適當放鬆對小微金融機構的監管，可適當放寬「只貸不存」類金融機構在信息披露、會計准則、風險控制乃至資本充足等方面的監管標准，降低小微企業金融服務成本。
3.在緊縮的宏觀調控中要避免誤傷小微金融機構和小微企業，通過結構性的政策放鬆對小微企業的信貸。
4.要放鬆利率管制[14]。微型企業信貸的單位成本以及風險偏高，人為壓低利
率導致貸款收益無法彌補其成本，直接制約了微型企業信貸的供給。鑒於微型企業較高的資本回報率，覆蓋成本和風險的市場化利率設定機制是商業化小微企業信貸的前提條件。同時，需要引入彈性利率制度安排，利率隨借款人的風險、次數而調整，有助於降低銀行經營風險和形成對小微企業的動態激勵。 六．總結 在國內外復雜的經濟形勢下，中國多數小微企業經營狀況不好，收益微薄，困難重重。小微企業關乎國計民生，關乎實體經濟的健康發展。本文結合文獻，分析了當前中國小微企業信貸發展中存在的各方面問題及原因，並提出了部分建議，希望其通過不斷改善經營管理，提高自身的資信級別，便於商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持；對銀行機構來講，可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據，提高小微企業違約成本，從而降低信貸風險；同時為監管部門的監管提供參考依據。支持小微企業健康發展，對於中國經濟克服國際金融危機影響，保持平穩較快發展，具有重要的戰略意義。

英語：
A summary of the development of literature China Small and micro businesses credit
I. Introction Small and micro businesses plays a more and more important role in China's economic development.According to statistics, at present, the number of China'sSmall and micro businesses have been accounted for more than 99% of the total number of enterprises, covering allsectors of the national economy, their contribution to the GDP rate of more than 60%, the contribution of the tax rate is more than 50%, and provide 80% of urban jobs, has become a national priority among priorities economy.However, the shortage of funds, financing difficulties has restricted the development of Small and micro businessesgrow. On the one hand Small and micro businesses by itssmall scale, less fixed assets, the accounting system is not perfect and other problems, not to the bank to provide relevant materials need adequate collateral and bank; on the other hand, nonstandard management, system is not perfect, information opaque, insufficient credit also is the biggest obstacle to obtain loans from banks to small and micro enterprises. Taking this as the background, the author tries to summarize the opinion and suggestion to the main contributor to the field, and analyzing its theoretical logic, and strive to understand the Small and micro businesses, and then puts forward suggestions for credit.In particular, the whole process of development andevolution from micro enterprises, look, what is theparticularity of it? How can we be directed to an ideal future state? To roughly from what aspects? What is the counter measures and suggestions for specific? To provide some useful perspective this paper further hope for people seeking answers to the above questions. This paper reviewed the documents in accordance with the order ofthe object basically change the arrangement process.Around the three aspects of enterprises, banks and government discusses the status quo and difficulties Small and micro businesses, for the overall situation and trendshave a solid understanding of and to put forward some suggestions. Although the perspective of literature each are not identical, but are improving China Small and micro businesses face difficulties based on the original intention,firm the development foundation.
Two. Facing Small and micro businesses creditpredicament and cause the narrow channels of financing,financing difficulties. Small and micro businesses e to a weak position in the scale of investment, technology,competition and so on, access to and use of policy information channel is obstructed, ability is not strong,financing difficult to enjoy equal treatment with [1] in large and medium sized enterprises. At present Small and micro businesses financing channels mainly has four ways banks,small loan companies, Guarantee Corporation and private lending. Even if the state issued the relevant preferential policies to support Small and micro businesses financing,but the financing cost, the approval process based on the consideration of Small and micro businesses, or more inclined to friends and relatives lending to solve the financing demand, however, the size of funds is verylimited. According to Tian Yun in the economic research guide in the published article pointed out, the National Bureau of statistics sampling survey of 3.8 thousands of small micro enterprise management status, Small and micro businesses only 15.5% able to obtain bank loans, financing gap of nearly 30000000000 years, Small and micro businesses near 80% face financial strain [2]. Although the financing of small enterprises showing a "channel diversification, socialization, marketization of sourcebehavior" trend, but the overall scale is small, the fund is tight, strict conditions. Small and micro businesses in order to avoid the fund chain break, had to turn to private lending. Although the form of more folk loans, but loanshigh interest, harsh conditions, Small and micro businessesbecause of lack of funds difficult, many enterprises are closed down, stop proction, semi shutdown state, the boss frequently "Run away", impetuous.
Three. Small and micro businesses accounting agency risk management as an effective accounting solutions and newsocial accounting services, accounting agents are more and more Small and micro businesses favor. However,according to Chen Jun said, in the process of accounting,the related subject all want to make their own interests to maximize, and thus the game among the interests of subjects between [3]; at the same time, between accountingagency system is not perfect, the principal and theaccounting agency information asymmetry, accountingagency enters a doorsill low, staff service level not higherreasons, the accounting agency risks in many aspectsrelated to the subject: bring the financial management risk and operational risk management to Small and micro businesses, brings credit risk to accounting agency, bring economic benefits to the customer risk, brought to the country tax collection risk. So how to strengthen the Small and micro businesses accounting agency risk management,
Four. The credit Small and micro businesses banks based on China's current development Small and micro businesses loans are not ideal, apart from a few banks e to the right place at the right time

C. 為何中小企業融資如此困難

中小企業是我國國民經濟的有機活力成分，但長期以來，融資需求得不到滿足使中小企業發展困境重重。日前，中國平安旗下金融壹賬通發布的《中小企業金融服務變革與金融科技前沿發展（白皮書）》（簡稱「白皮書」）指出，金融科技以人工智慧、大數據、區塊鏈、雲計算以及生物識別等科技為切入點，將為中小企業金融服務問題的解決提供新的視野。

因此，白皮書認為，中小企業迫切需要個性化金融產品、更靈活化的金融服務手段、綜合化金融服務與便捷化金融服務程序以緩解金融服務困境。來源：央廣網

D. 智慧樹 形勢與政策章測答案

單選題
1. 在2011年，歐盟國家在經濟方面面臨的主要問題是部分成員國？ 主權債務危機
2. 「十二五」規劃綱要提出，全國城鄉居民收入增長的預期目標是年均增長？ 10%
3. 2011年9月,袁隆平院士領導的睡到高產攻關項目獲得超級稻畝產的新世界記錄。
達到926.6公斤。
4. 2011年10月召開的黨的十七屆六中全會的主題？ 科學發展
5. 2011年12月召開的中央經濟工作會議提出，2012年經濟社會發展的工作總基調？
穩中求進
6. 2011年9月中旬起，發生在美國紐約由經濟和社會問題而引發的抗議運動的名稱是？
華爾街抗議運動
7. 2011年12月，新近被批准加入世界貿易組織的國家是？ 俄羅斯形勢與政策考試答案
8. 黨的十七屆六中全會指出，我國文化改革發展的根本任務是？建設社會主義核心價值體
系
9. 2012年經濟社會發展的工作總基調是？穩中求進

多選題
1、 黨的十七屆六中全會提出，文化對一個國家的重要性？
2、 黨的十七屆六中全會提出，在進行文化發展改革的過程中，要培養高度的？文化自覺和
文化自信和文化深植
3、 2011年10月，國家主席胡錦濤在紀念辛亥革命100周年大會上的講話中指出，要實現
中華民族偉大復興必須堅定不移高舉？必須堅定不移高舉中國特色社會主義偉大旗幟。
必須堅定不移高舉愛國主義偉大旗幟。必須堅定不移高舉和平、發展、合作旗幟。
4、 2011年12月，在南非德班召開的聯合國氣候大會上的成果包括？
5、 2011年12月，國家主席胡錦濤在慶祝「天宮一號」與「神州八號」交會對接任務圓滿
成功大會上的講話中指出，為了給全面建設小康社會，加快推進社會主義現代化提供強
大的科技支撐，我國的科技發展道路應該？
6、 在東亞地區，最重要的國際多邊貿易合作機制包括？
7、 黨的十七屆六中全會提出，新形勢下推進文化改革發展的總體部署是？以科學發展為主
題、以建設社會主義核心價值體系為根本任務、以滿足人民精神文化需求為出發點和落
腳點、以改革創新為動力
8、 黨的十七屆六中全會提出，文化產品的創作生產必須堅持的方向是？文化產品創作生產
必須全面貫徹為人民服務、為社會主義服務的方向和百花齊放、百家爭鳴的方針，立足
發展先進文化、建設和諧文化，激發文化創作生產活力，提高文化產品質量。
9、 國家主席胡錦濤在夏威夷出席亞太經合組織第十九次領導人非正式會議期間，會見了美
國工商界的代表，胡主席表示，中美經貿關系既面臨挑戰，更面臨發展機遇，這些機遇
包括？第一，機遇來自中美各自經濟結構調整。第二，機遇來自中國對美投資快速增長。
第三，機遇來自兩國經貿合作新增長點。四，機遇來自中美地方合作深入發展。

簡答題
1、建設社會主義文化強國的總體要求是？
著力推動社會主義先進文化更加深入人心，推動社會主義精神文明和物質文明全面發展，不
斷開創全民族文化創造活力持續迸發、社會文化生活更加豐富多彩、人民基本文化權益得到
更好保障、人民思想道德素質和科學文化素質全面提高的新局面，建設中華民族共有精神家
園，為人類文明進步作出更大貢獻。

2、我國在今後十年經濟社會發展的總體要求是？
經濟平穩較快發展，經濟結構戰略性調整取得重大進展，城鄉居民收入普遍較快增加，社會建設明顯加強，改革開放不斷深化，使我國轉變經濟發展方式取得實質性進展，綜合國力、國際競爭力、抵禦風險能力顯著提高，人民物質文化生活明顯改善，全面建成小康社會的基礎更加牢固。
3、青年大學生應當如何抓住產業轉移帶來的新機遇？
一、產業轉移背景下大學生就業呈現新特點
（一）從傳統製造業向第三產業轉移。人力資本更多地流向第三產業。 第三產業是大量吸納高等教育人員就業人口 的主渠道。
（二）從東部地區向中西部地區轉移 由於東西部地域差別的客觀存在和開放政策效應，東部沿海城市，發展機會 較多，可是經過近二十年的快速發展，東部沿海城市的人才市場已經逐漸飽和， 區域性就業壓力明顯加劇。 但是面對這種現狀仍有相當大比例的畢業生不願去西 部省份，不願下基層工作。
（三）從白領階層向藍領階層轉移 大多數的畢業生傾向於畢業後進機關事業單位或者國有大中型企業， 可是機 關事業單位和國有企業所能吸納的人才畢竟有限，無法為社會提供足夠多的崗 位，相反民營三資企業對藍領型技術人才需求比較旺盛。面對嚴峻的就業形勢， 大學生不要把自己定位的過於高端，積極到民營中小企業就業，踏踏實實從底層 職位做起,逐步的找到適合自己的就業崗位。
4、中國將如何積極主動的實施開放戰略？
未來中國將從五方面著手，繼續實行更加積極主動的開放戰略，包括：進一步加強自身投資環境的建設，為廣大投資者提供更加優質的服務；積極創新吸收投資的方式；拓寬吸收外資新領域，鼓勵外資投向高端製造、現代服務業、新能源和環保等領域，鼓勵外資在中國設立地區總部和研發中心，研究制訂支持邊境合作區和跨境合作區的政策措施；為中國企業對外投資提供更有力的支持，研究拓寬外匯儲備有效運用以及人民幣跨境流動的渠道和方式；積極推進全球投資貿易自由化的進程。

論述題
1、國家為什麼要扶持小微企業的發展？
在我國經濟「生態鏈」上，企業依照規模劃分為大、中、小和微型 企業四類。國家大力扶植的「小微」企業長期在市場中處於弱勢地位。 這些「小微」企業大多從事的是紡織、服裝等勞動密集型生產。隨著這 些年勞動力成本不斷上漲，其原本就擁擠不堪的生存空間，變得更加舉 步維艱。 小微企業規模雖小，但在中國競升
如何扶持？
一是繼續加大對小微企業的減稅力度。
2011年有關部門進一步降低微型企業稅負，據測算惠及924萬個體工商戶，但這些政策仍只覆蓋部分微型企業，如新的增值稅和營業稅起征點上限為年收入24萬元，遠低於微型企業上限標准；新的所得稅優惠門檻從年所得額3萬元提高到6萬元，標准仍然偏低。微型企業主要是家庭企業或創業企業，往往全家經營、超時勞動，處於生存邊緣。微型企業征稅成本高、稅源薄，征稅伴隨的隨意性執法是難以根治的沉痾舊疾。對微型企業減稅可促進就業，減少社會管理成本，培養長期稅源，減稅的長期效果反而是減輕政府負擔。根據中央提出的「繼續完善結構性減稅政策，加大民生領域投入」的要求，建議有關部門進一步提高增值稅和營業稅的起征點，同時擴大所得稅的優惠面，爭取將所有微型企業和部分小型企業納入結構性減稅的覆蓋范圍。

二是繼續加強對小微企業的財政支持。
各級政府應從落實科學發展觀和統籌社會經濟發展的高度充分認識發展小微企業的重要意義，不能僅考慮短期財政支出的「小賬」，還要考慮社保支出、社會穩定、長期經濟發展的「大賬」。各級政府部門尤其是地方政府應繼續加大對小微企業的財政支持力度，同時整合分散在各個部門的財政資金統籌使用以充分發揮財政資金的效益。財政扶持政策應堅持普惠式原則，盡量發揮基礎性和引導性作用。建議財政資金主要用於小微企業服務體系建設，以及引導民間資本投資小微企業的擔保基金。

三是大力發展微型金融。
首先要改革金融監管，大力發展適合小微企業特點的專業化經營模式。一些國家的實踐表明，通過發展「信貸工廠」式的低成本信貸服務網路，小型和微型企業信貸市場也可以建立可持續的商業模式，我國監管部門應鼓勵有實力的金融機構建立大規模的微型信貸網路，利用市場化手段緩解小微企業融資難題。我國的實踐表明，大力發展小貸公司、村鎮銀行、擔保公司、融資租賃公司等金融機構，可以為小微企業提供多樣化的融資服務，監管部門應在適當控制風險條件下進一步鼓勵這些機構發展。其次，以市場化的微型金融為基礎，政府還要利用財政資金分擔微型金融的風險，如扶持擔保公司、分擔銀行貸款損失等等，進一步撬動社會資金為小微企業提供融資服務。

四是完善小微企業服務體系。
我國中小企業服務體系經過十年建設取得了重要成績，但仍遠遠不能滿足企業的現實需求，主要表現在：網路覆蓋面低，區域差異大，機構能力弱，服務質量低，公益性服務無法滿足企業需求，商業化服務「不敢用、用不起」。地方政府應發揮主導作用，在不斷增加財政投入的基礎上，按照「政府扶持中介、中介服務企業」的原則，探索適合本地特點的發展模式。小微企業服務體系應提供培訓、咨詢、維權等免費服務，以及其它各種形式的增值服務。
五是依法行政改善小微企業發展環境。
一方面應加強行政部門的自身建設，規范行政執法，增加政策法規透明度，加強行政監督，確保權力不被濫用；另一方面，應建立有效的企業維權機制，如強化信息公開和社會監督，在政府部門設立小微企業便捷申訴通道，發揮行業協會在維權方面的作用，為小微企業提供免費法律服務等等。

2、你認為大學生在生活中如何參與節能減排？
我認為當代大學生要做到：一、大學生在校園生活中應加強主人翁意識，當看到別人浪費或一些不良現象發生時，要有勇氣站出來制止；二、不管在什麼場合都應節儉，不要怕失面子，
要以節儉為榮，不要有太強的虛榮心三、不要把生活條件好當做浪費的理由，要知道生活條件好是從節儉中得到的
在家中
一、節約電能。 要注意隨手關燈，可以使用高效節能燈泡。除了電燈，在使用其它電器盡量選擇低消耗節能產品，不用電器時要切斷或關掉電源，冰箱則讓它處於無霜狀態。夏季天氣不算十分炎熱時，最好用扇子或電風扇代替空調。使用空調時，不要把溫度調得太低，26℃左右就行了。
二、節水妙招 許多廢水都可以循環使用：洗臉、洗手、洗菜、洗澡、洗衣服的水都可以收集起來擦地板、沖廁所、澆花等。淘米水則是很好的去污劑，可以留下來洗碗筷。沾了油的鍋和盤子要先用用過的餐巾紙擦乾凈，洗起來節水有方便，還可以少用洗潔精，減少水污染。刷牙時要用多少水就盛多少水，不要開著水龍頭讓水一直流個不停。
三、垃圾分類處理。家裡可以准備不同的垃圾袋，分別收集廢紙、塑料、包裝盒、廚余垃圾等。每天進行垃圾分類和回收，不僅是我們應盡的責任，也有利於培養孩子愛護環境的習慣和自覺性。
購物時 一、自備購物袋或重復使用塑料袋購物。二、少用一次性製品

3、結合自身實際，請你談談，作為新時代的大學生，我們該如何弘揚和踐行雷鋒精神？
雷鋒精神具有先進性、時代性、民族性、群眾性、實踐性、開放性等顯著特點，是指引廣大黨員幹部群眾樹立和實踐社會主義核心價值體系的一面旗幟，是民族精神與時代精神的重要組成部分，是黨和國家事業發展的強大動力。學習和弘揚雷鋒精神，是建設社會主義核心價值體系的需要，是引導人民群眾樹立高尚道德的需要，是推動黨和國家事業發展的需要。
在新的歷史條件下學習和實踐雷鋒精神，就要認真學習馬克思主義及其中國化的理論成果，運用馬克思主義中國化的最新理論成果武裝頭腦、指導實踐。只有理論上正確，思想上清醒，才能做到政治上堅定，道德上自覺，實踐上執著。就要堅定理想信念，樹立建設中國特色社會主義的共同理想，為社會主義社會生產力發展、公平正義實現、人民物質文化生活水平提高以及人的全面發展而扎實奮斗。就要發揚自強不息、積極進取的精神，致力於理論創新、科技創新、制度創新、實踐創新，勇於改革開放，不斷完善社會主義的制度、體制、機制，為社會主義事業發展提供不竭動力。就要愛崗敬業、積極奉獻，在自己的本職工作中為國家、民族和人民做出應有的業績。就要加強道德修養，提升精神境界，知行統一，言行一致，誠實守信，持之以恆，積善成德。就要全心全意為人民服務，作為普通公民，要團結友愛，互幫互助，尊老愛幼，扶危濟困；
經過半個多世紀的風雨洗禮，雷鋒精神歷久彌新、深入入心，成為廣大人民所認同和實踐的價值取向和道德准則，成為規范人生路向、指引人生航程的坐標和燈塔，成為激勵人們為了國家、民族和人民的利益而不懈奮斗、創造最有價值的人生的精神動力。我們要大力弘揚和踐行雷鋒精神，提高整個民族的道德水平，在全社會形成良好的風氣，為社會主義現代化事業提供強大的道德支撐和精神動力。

E. 創新的目的和意義

創新創業的目的和意義

為什麼要提出創新創業呢?創新創業對於創業有何影響?以下是學習啦小編為大家整理的創新創業的目的和意義相關文章。

創業創新的意義不止於穩經濟

自從《政府工作報告》正式提出，要將「大眾創業、萬眾創新」打造成經濟發展的新引擎，各地創業創新之火迅速呈現燎原之勢。在經濟下行壓力持續加大的情況下，鼓勵創業創新已成為穩增長、保就業、促轉型的重要抓手，被認為是中央推進經濟工作的「一招妙棋」。

「大眾創業、萬眾創新」對經濟發展的促進作用正被實踐證明，這里不必贅言。需要指出的是，「雙創」戰略看似是個純經濟政策，其影響和意義卻絕不止於經濟領域。各地政府不應僅將其視作穩增長的短期政策工具，更要用長遠的眼光，重視其在轉變政府職能、提升社會治理、保障社會公平等方面的溢出效應。

比如，鼓勵創新創業將倒逼一些地方政府轉變發展觀念。這些年，少數地方將抓經濟工作等同於「抓項目」，有的甚至異化為抓「招商引資」。在一些官員心目中，只要一年搞定一兩個大項目，GDP就有了保證、財政就有了來源、各項指標就能順利完成。為了找項目，有的地方在招商引資時要求幹部職工全員上陣，甚至還要攤派任務指標。為了上馬某個項目，有的地方不惜違反政策給優惠，違反百姓意願搞拆遷，破壞生態環境搞征地。在這種思路引領下，經濟工作的任務似乎變得十分明確，發展經濟的政績也能較快體現出來，但發展卻留下大量後遺症，並且不可持續。

與上述思路不同，鼓勵「大眾創業、萬眾創新」，則是要讓群眾唱主角，把大眾請到經濟發展的中心舞台。政府不能再將目光僅僅盯在少數幾個大企業、大項目身上，必須徹底轉變理念，思考如何更好提供公共產品，更加科學地開展市場監管。本質上，這就是要求政府主動「自我革命」:只有破除了不合理的行政審批門檻，創業者才能順利走進市場;只有提供相對完善的社保醫療，創業者才能減少後顧之憂;只有搭建起科技、人才、融資等公共平台，創業創新的社會成本才能降低;只有科學履行市場監管、加強產權保護，創業創新的價值才能得到體現……可以預見，創業創新的大潮有望倒逼政府轉變經濟工作思路，轉變社會事務管理方式，這種作用顯然具有更加長遠的意義。

推進大眾創業、萬眾創新，還將有助於加快不同群體和階層間的流動融合，形成更加良性和諧的社會互動。從政府治理的角度看，經濟社會發展過程中，必須防止不同群體的相對固化和階層割裂。試想，如果農村人難以找到進入城市的通道，年輕人要獲得成功必須「拼爹」，擁有財富者可以一勞永逸，那長此以往，社會的公平公正就會遭到質疑，社會創新創造的活力也將降低。政府通過鼓勵創業創新，正是要打破這樣的固化與割裂，給一切有才能、肯拼搏、願奮斗的人搭建公平的競爭平台和上升通道，給他們人生出彩的機會，這樣的機會公平是最大的公平，將在全社會發揮巨大的示範引領意義和精神凝聚力量。

正是從這些意義上說，我們重視「大眾創業、萬眾創新」穩經濟作用的同時，還要密切跟蹤其可能產生的其他積極效果。因此，我們為越來越多的大學生願意赴基層實現夢想而喝彩，為大量城市「白領」、「金領」有勇氣從頭創業而叫好，為已經取得成功卻再起航的二次創業者而鼓掌，更期待著政府部門能夠與創業創新者良性互動，使我們的經濟社會發展充滿動力與活力。

大眾創業萬眾創新的理論和現實意義

推進大眾創業、萬眾創新，是發展的動力之源，也是富民之道、公平之計、強國之策。2015年中央經濟工作會議明確提出，堅持深入實施創新驅動發展戰略，推進大眾創業、萬眾創新，依靠改革創新加快新動能成長和傳統動能改造提升。如何從理論和現實層面理解大眾創業、萬眾創新的意義，怎樣從實踐層面釋放創業創新活力，打造經濟社會發展新動能?我們特邀請相關專家學者對這些問題進行了深入闡述。

黨的明確提出實施創新驅動發展戰略，將其作為關系國民經濟全局緊迫而重大的戰略任務。黨的十八屆五中全會將創新作為五大發展理念之首，進一步指出，堅持創新發展，必須把創新擺在國家發展全局的核心位置，不斷推進理論創新、制度創新、科技創新、文化創新等各方面創新，讓創新貫穿黨和國家一切工作，讓創新在全社會蔚然成風。在2015年政府工作報告中提出，推動大眾創業、萬眾創新，培育和催生經濟社會發展新動力。今年6月，國務院頒布了《關於大力推進大眾創業萬眾創新若干措施的意見》，明確指出，推進大眾創業、萬眾創新，是培育和催生經濟社會發展新動力的必然選擇，是擴大就業、實現富民之道的根本舉措，是激發全社會創新潛能和創業活力的有效途徑。這是認真總結國內外發展實踐經驗和理論認識的結果，符合當今世界發展實際和創新潮流，具有重要的理論意義和現實意義。

一、大眾創業、萬眾創新揭示了創新創業理論的科學內涵和本質要求

經濟學家熊彼特認為，創新是企業家對生產要素的重新組合。後來，創新的概念和理論不斷發展。美國管理學家德魯克認為，創新是賦予資源以新的創造財富能力的行為，創新主要有兩種:技術創新和社會創新。著名經濟學家諾思認為，世界經濟的發展是一個制度創新與技術創新不斷互相促進的過程。相對於創新理論，創業研究起步較晚，目前尚未形成統一的分析框架，一般認為，創業是指一個人發現和捕捉機會並由此創造出新產品或服務的過程，主要標志和特徵是創建新企業或新的組織。創業不僅僅局限於創辦新企業的活動，在現有企業中也存在創業行為。創業者既可以指新創企業的創辦人，也包括現有企業中的具有創新精神的企業家。

在經濟學界，創新和創業是兩個既有緊密聯系又有區別的概念。二者在某種程度上具有互補和替代關系，創新是創業的基礎和靈魂，而創業在本質上是一種創新活動。但創業和創新也是有所區別的，從現有的經濟理論和研究看，創新更加強調其與經濟增長的關系，比較著名的是經濟學家索羅對經濟增長中技術進步貢獻的定量測算。而創業的內涵更豐富，不僅有創新的內容，還涉及就業和社會發展以及公平正義。

影響創新創業的因素有很多，包括國民素質、基礎研究水平、科研基礎設施條件、體制政策環境等方面，但核心是人的因素，關鍵是創新型企業的發展壯大。從某種程度上講，推動創新發展，就是堅持以人為本推進創新，要提高國民的教育水平，充分調動和激發人的創業創新基因。就是堅持以企業為主體推進創新，要大力推動創業企業發展，強化企業作為創新發動機的作用。

大眾創業、萬眾創新的提出把創業、創新與人、企業這幾個關鍵要素緊密結合在一起，不僅突出要打造經濟增長的引擎，而且突出要打造就業和社會發展的引擎，不僅突出精英創業，而且突出草根創業、實用性創新，體現了創業、創新、人和企業「四位一體」的創新發展總要求，揭示了創新創業理論的科學內涵和本質要求，為創新創業理論和實踐研究開辟了嶄新的新天地。

二、大眾創業、萬眾創新反映了人類創新發展歷史和經濟發展的一般規律

創新創業究竟應由哪些人來干，如何選擇創業者，政府應該干什麼，這些是我們在推進創新創業發展中常常碰到的問題。現在，有的人認為，創業是少數「天才式」人物的事情，必須具備這樣那樣的素質和條件。事實上，這是一種誤區。

人類社會發展史實際上就是一部大眾創業、萬眾創新的歷史。比如，蒸汽機革命中許多重大技術都是由技工發明的。我國改革開放以來的實踐也充分說明了這一點。比如，上世紀80年代初以家庭聯產承包制為核心的農村體制改革後，極大激發了農民的創業熱情，一大批鄉鎮企業異軍突起，成就了今天以萬向集團為代表的一批創業企業。此後，隨著經濟體制和科技體制改革，又有一大批科研人員和國有企業職工「下海創業」，使一大批民營企業異軍突起，成就了今天以華為、聯想、海爾等為代表的一批創業企業。這其中許多都是「草根創業」，是大眾創業、萬眾創新。而且，現在來看，許多成功的企業往往都是「草根」完成的。

因此，推進創新創業必須要改變「選運動員」的方式，應在全社會高揚創新和企業家精神，營造公平競爭的市場環境，讓廣大人民群眾參與創新創業的大潮，使大量優秀人才在創新創業的偉大實踐中脫穎而出。

三、大眾創業、萬眾創新是堅持創新發展、實施創新驅動發展戰略的關鍵實現途徑

在出席國家科技戰略座談會時指出，實施創新驅動發展戰略，要堅持把科技創新擺在國家發展全局的核心位置，既發揮好科技創新的引領作用和科技人員的骨幹中堅作用，又最大限度地激發群眾的無窮智慧和力量，形成大眾創業、萬眾創新的新局面。要依託「互聯網+」平台，集眾智搞創新，厚植科技進步的社會土壤，打通科技成果轉化通道，實現創新鏈與產業鏈有效對接，塑造我國發展的競爭新優勢。要把科技與人民群眾的創造力在更大范圍、更深程度、更高層次上融合起來，既要「頂天」，努力突破核心關鍵技術，勇攀世界科技高峰，又要「立地」，通過大眾創業、萬眾創新將科技成果轉化為現實生產力。這就要求我們必須著力提高教育質量，推進科技體制改革，強化創新發展的人才和科技基石，要深入推進大眾創業、萬眾創新，在全社會大力弘揚創新創業精神，使創業企業不斷涌現和發展壯大，包括新創辦企業和現有企業的創業創新，不斷為企業這部創新發動機注入新生力量和活力，匯聚形成經濟發展的新動力。

一方面，要大力推動初創企業不斷涌現和規模化發展。大量研究表明，初創企業是創新的源泉。歷史上許多重大技術和發明的商業化最初都是由這些企業完成的。同時，初創企業也是就業增加的引擎。據美國一個最新的分析報告，近年來在美國新增的20%就業中創業企業佔3%。正是那些創業者不斷創造出新的產品和服務，深刻改變了我們的生產和生活方式，創造了大量就業機會。當前，也正是那些在清潔能源、生物醫葯、先進製造、信息技術等領域的創業者，推動著新能源、生物、新一代信息技術等新興產業發展，解決我們全球面臨的資源環境健康等重大挑戰。

另一方面，要大力推進現有企業特別是大企業的創業創新。對創業理論和實踐的研究表明，盡管許多創業者都是白手起家，但創業也可以在現有企業內部進行。現有企業特別是大企業更需要弘揚創業精神才能贏得更多的利潤和企業長久的發展，大企業由於具備人才、技術、品牌、市場等優勢，是創新發展的「野戰軍」，在推進大眾創業、萬眾創新中具有舉足輕重的地位，不僅表現為大企業可以通過收購中小企業使創新產品快速實現商業化，還表現為大企業本身可以培育、孵化出許多小企業。從我國看，目前許多大企業也正在積極推進創業創新，在大眾創業、萬眾創新中發揮著重要作用。例如，騰訊、金發科技、達安基因等大型企業圍繞全產業鏈需求，有針對性地創辦孵化器，孵化培育了大量科技型創業企業並形成集聚效應。海爾提出要把企業員工由原來的僱傭者和執行者，變成創業者和合夥人，大力推進企業內部「自創業」，實現企業由出產品到出創客的轉變。

四、大眾創業、萬眾創新是推進供給創新的重大結構性改革

推進供給側結構性改革，是當前我國經濟發展的重大任務。綜合來看，供給側結構性改革，主要是指對要素投入側和生產側的重大改革、關鍵性改革。核心是要通過推進金融、土地等要素改革和生產端的改革，提升企業效益和競爭力，煥發企業家精神，創造出能夠激發消費者需求的優質產品和服務，滿足新需求，開拓新市場，推動新技術、新產業、新業態蓬勃發展，加快實現發展動力的轉換。最重要的是通過政府體制改革，讓更多社會資本參與投資，充分激發微觀經濟主體活力。

大眾創業、萬眾創新，可以大幅增加有效供給，增強微觀經濟活力，加速新興產業發展，又可以擴大就業、增加居民收入，還有利於促進社會縱向流動和公平正義，是經濟發展的引擎。在當前形勢下，要緊緊圍繞打造大眾創業、萬眾創新這一中國經濟增長的新引擎、新動力，大力推進政府監管、投融資、科技體制等關鍵環節和生物醫葯與健康、新能源、節能環保、通用航空、文化旅遊等重點領域的改革。比如，要圍繞培育小微企業和促進大企業創新，大力推進投融資和資本市場的改革，著力解決企業融資難、融資貴的問題。要大力推進能源電力、物流等體制機制改革，著力降低創業創新成本。要「放水養魚」，推動財稅體制結構性改革，降低小微企業的稅負水平。在生產側方面，要放開服務業市場准入，擴大開放，使更多新企業公平進入，增強服務業發展動力作用。要深入推進傳統產業創業創新，鼓勵廣大企業職工積極利用互聯網+、大數據等新技術，推進工藝創新和設備更新改造，廣泛開展技術革新，加快傳統製造業向中高端邁進。要適應當前新技術、新產品、新業態迅猛發展趨勢，完善政府管理體制，加強人才、技術、金融等要素支撐，著力營造有利於新興企業不斷涌現和發展壯大，有利於新技術、新產品、新業態快速商業化的良好生態。

不積跬步無以至千里，不積細流無以成江海。當前，全球新一輪科技革命和產業變革蓄勢待發，我國經濟進入速度變化、結構轉型和動力轉換的關鍵時期。面對新的形勢，我們必須深入推進大眾創業、萬眾創新，著力營造有利於傑出科學家、發明家、技術專家和企業家不斷涌現，大眾創業、萬眾創新蔚然成風的社會環境和文化氛圍，讓每一個充滿夢想並願意為之努力的人獲得成功，實現經濟平穩持續增長、國家強盛、人民富裕和社會公平正義。

F. 研究中小企業融資問題的目的及意義

你這個是專科本科呢，具體字數要求有多少呢。我先給你個大綱你看下，不行的話我再給你份別的
內 容 摘 要
（選題動機）我國民營經濟作為社會主義市場經濟的重要組成部分，在國民經濟中占據重要地位。由於受多方面因素影響，中小民營企業融資難問題，已成為制約中小民營企業發展的「瓶頸」。
（中心思想）通過對中小民營企業融資難問題進行剖析，尋求解決問題的有效途徑。
（段落大意）第一部分，總體闡述中小民營企業融資的基本現狀、融資的主要方式以及其主要表現。第二部分，從金融機構、政府及企業自身三個層面對中小民營企業融資難的成因進行剖析。第三部分，結合我國當前國情，尋求解決中小民營企業融資難問題的主要對策。
（個人新觀點）解決中小民營企業融資難問題，僅僅依靠一個部門是不行的，也不可能在短期內徹底加以解決，它需要政府、銀行以及中小民營企業自身的共同努力，從機制、體制等多方面尋求解決的突破口，只有如此，才能有效解決中小民營企業融資難問題。

關鍵詞:中小民營企業 融資 成因 對策

目 錄
一、中小民營企業融資的現狀分析 1
（一）中小民營企業融資的基本現狀 1
（二）中小民營企業融資的主要方式 1
（三）中小民營企業融資難的主要表現 2
二、中小民營企業融資難的成因分析 3
（一）金融機構方面存在的問題 3
（二）政府職能機構不健全 3
（三）中小民營企業自身的原因 3
三、解決中小民營企業融資難問題的主要對策 4
（一）充分行使政府職能，營造較為寬松的外部環境 4
（二）促進金融機構的專業化、多元化 4
（三）培育信用環境，提高社會信用水平 5
（四）加強風險管理，提高金融風險識別能力 5
（五）大力為中小民營企業提供創業資本的創業投資 5
（六）努力提高中小民營企業整體素質，增強內在融資能力 5
（七）總結經驗，做大做強「擔保」蛋糕 6。

G. 商業銀行如何破解小微企業融資難

小微企業發展及其融資問題，日益成為社會普遍關注的熱點焦點問題。小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢，小的是美好的。 就我國而言，小微企業具有特殊重要性：一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。 做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有： 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。據統計，我國中小企業平均壽命為3.7年，小微企業平均壽命則僅為2.9年。這對商業銀行的解決方案有兩層含義：其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動， 五是財務報表不規范甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會；資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是：第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範「逆向選擇道德風險」，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示：我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金，25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式，有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計，我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求：第一，政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度；完善商業銀行不良貸款處置政策；實施稅收優惠政策；實行差異化監管及貨幣政策；建設良好社會信用環境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業信用風險；加速建立健全徵信系統，完善小微企業信用信息。第三，作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒「跑跑」。第四，作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講，規律是客觀的，人們必須尊重客觀規律，但這並不意味著人們在規律面前就無所作為，人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點，是規律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，不外兩點：一是尊重客觀規律，充分認識並把握規律性的小微信貸特點；二是在不斷實踐中，尊重客觀規律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」，後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。

H. 銀行為什麼能解決小微企業的融資問題

身小微企業發展及其融資問題已成為社會普遍關注的熱點焦點問題，小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢。 就我國而言，小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。 做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動， 五是財務報表不規范甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會;資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範「逆向選擇道德風險」，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示:我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金，25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式，有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計，我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求:第一，政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度;完善商業銀行不良貸款處置政策;實施稅收優惠政策;實行差異化監管及貨幣政策;建設良好社會信用環境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業信用風險;加速建立健全徵信系統，完善小微企業信用信息。第三，作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒「跑跑」。第四，作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講，規律是客觀的，人們必須尊重客觀規律，但這並不意味著人們在規律面前就無所作為，人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點，是規律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，不外兩點:一是尊重客觀規律，充分認識並把握規律性的小微信貸特點;二是在不斷實踐中，尊重客觀規律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」，後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。通過這部力求理論與實踐緊密結合而實事求是的專著，希冀在總結經驗的基礎上探索出適合中國小微企業融資的方法與模式。