补齐农村金融服务短板

㈠ 怎样提高农村金融服务水平

提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。 一、当前农村金融服务的现状 1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。 2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。 3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。二、提高农村金融服务水平的制约因素 1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。 2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。 3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。 4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。 三、提高农村金融服务水平的建议 1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。 2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。 3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。 4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。 5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。

㈡ 大家对改进农村金融便民服务工作有什么建议呢

根据目前地方政府及相关部门要立足当地实际，制定出台针对农村金内融机构的政策，德生科容技对目前农村金融便民服务工作的一些建议主要有：
(一)健全完善农村金融服务体系，增加农村地区金融便民服务措施；可以通过设立农村便民服务网点，铺设便民服务终端--德生宝等；
(二)加强金融创新，满足农村地区多样化的金融服务需求。
(三)加强金融知识宣传，提高广大农民对新型金融服务工具、金融产品的认知度。

㈢ 农村金融制度不完善体现在哪些方面

对于农信社来说，虽然目前改革是为了更好的发挥其支农作用，但改革的目标则是股份制商业银行方向，一方面由于对省级联社的功能定位仍然不清，省级联社很大程度上可以主导下级机构的经营活动，从而使农信社的资金更多流向了地方政府主导的经济发展项目，造成农信社“离农、脱农”现象;另一方面，由于农信社内部治理结构不完善，各种金融服务、金融产品建设滞后，在发展中求大、求快，因此，业务上就倾向于追求大项目，从农村吸收了大量资金却不能有效地对满足农村小微金融需求。

对于农业银行等国有大型银行来讲，股份制商业银行是其性质，利润最大化是其目标，虽然在政府强制性支农要求下国有银行将服务三农作为其重要的业务之一，但由于农业投资收益率偏低，农民抵质押担保单一，农村配套的金融环境落后等各种原因，国有银行众多县域金融机构只存不贷，在农村的资金必然会流向“非农化”，据统计，1997年中央金融会议以后，我国国有商业银行逐步收缩县级(及以下)金融机构，从1998年至2007年，四大国有商业银行共撤并3. 1万个县(及以下)机构，以农业银行为例，20世纪80年代中期之前，该行98%的贷款是投向农村，90年代中期以后，其贷款投放逐步从农村转向城市，农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右。
农业发展银行没有真正承担起政策性银行的重任，政策性金融基本集中在基础设施等领域，与农村和农户更广泛的金融服务需求之间存在很大矛盾，政策性金融功能十分有限;邮政储蓄大规模抽走农村资金，成为分流农村资金的主要渠道;农村保险、担保等机构发展严重滞后，不能满足农民对风险控制的需求;农村非正规金融组织松散，运行也不规范，一些农村地区新设的金融机构种类依旧较少，服务能力有待提高。

㈣ 互联网金融怎么弥补农村信息短板

一、互联网金融给农村经济带来哪些好处？
互联网金融开辟出农村经济发展“红海”
云南省建水县委组织部 江宇：互联网这一科技革命给人类社会生产生活带来了巨大的变革。然而，在广大的农村，互联网对农业生产、技术交流、产品推广等方面的应用相对较少，成为农村经济社会发展的掣肘。中国作为农业大国，农村的发展潜力巨大，中央高瞻远瞩提出的“互联网+”战略，给农村经济社会发展释放出利好信号，必将在坚持“服务农村、面向农村”的原则下，充分考虑互联网的普遍性与农村发展的特殊性，让互联网与农业产业发展进行深度融合，开辟出农村发展的“红海”。未来，将互联网的福利带给农村，让互联网的优势造福农民，让农民真正享受到看得见、摸得着、握得住的机遇和项目，中国农村经济的发展将不可估量。
互联网金融优化农村资源配置
新洲区委组织部 刘均伟：长期以来，无论是自然资源、金融资源还是劳动力资源，大都从农村向城市单向流动，农村发展要素被虹吸到城镇中，扩大城乡发展差距。互联网包括互联网金融在农村的发展将逐步改变这一态势。例如电子商务极大地拓展了农村创新创业空间，正吸引大量人才回归农村；互联网金融将有效吸引资金从城镇流入农村；利用互联网营销的乡村旅游，将大量的城镇居民消费从城市转向农村。
徐崧岚：互联网金融具有门槛低、效率高等多重优势。其灵活多样、范围广、跨度大的服务方式可以贯穿农业生产和资金流动的各个环节：从前期启动到中期种植养植，再到后期收获出售；从人力雇佣到机械租用到物流运输；从投入资金到资金周转到获得利润。互联网金融的这些优点可以提高金融配置的效率，增加金融与农村实际的契合度，有效缓解农村地区金融供需矛盾；同时网上支付、移动支付、信用支付等支付方式可以解决农村实体金融网点缺乏的困境，解决农户资金安全问题，方便农产品交易与资金流动。
杨银萍：互联网金融能打破农村信息不对称的局面，促进社会资源向农村的双向流入。农村经济的发展需要社会力量的参与，而信息闭塞一直是阻碍农村经济发展的“顽疾”，随着农村互联网覆盖率的逐年升高，互联网金融将成为农村共享社会资源的重要途径。一方面拓展了农村市场，特别是电子商务的兴起，将农村资源置于一个开放的平台，极大的拓展了农村资源的销路，有利于农村经济的发展，促进农民增收；另一方面吸收社会资源参与农村建设，极大的满足了农村发展的需求，也开发了农村发展潜力，更好的助力农村经济转型升级。
互联网金融补齐农村人才短板
杨银萍：互联网金融拓展了农村创新、创业空间，能吸引人才回归农村参与农村建设，补齐人才短板。如今互联网金融在城市逐渐饱和，而在农村还处于起步阶段，互联网金融在农村具有广阔的发展前景和发展空间，这对拥有创业梦想的年轻人才来说无疑是一种巨大的吸引力。“互联网”元素加入农村经济转型发展，不仅可以吸引人才回归农村参与农村建设，补齐农村人才短板，而且随着国家一系列扶持政策的出台，青年人才的创新力很容易被激活，广大农村也成为了孕育人才的摇篮。
互联网金融创新农村经济发展理念
铜厂乡党委 孔德柱:互联网金融有利于创新理念，促进农村经济转型升级。互联网金融让广大的老百姓看到了网络带来的变化和提供了发展机会，收获到祖辈从未有过的，由信息化带来的全新感悟，坚定了他们发展农村经济的意志和信心，创新了信息时代农民新的市场观、消费观、价值观和发展观。互联网金融给老百姓带来发展理念和素质的转变，堪称是农村经济社会的“转基因工程”，是农村经济发展的新高潮，对农村经济转型影响深远。
互联网金融弥补农民信用贷款额度低缺陷
杨银萍：互联网金融弥补了农民信用贷款额度低的缺陷，能有效解决农村经济发展融资难的问题。农村经济的发展需要充分的资金流动做支撑，互联网金融特别是P2P平台的产生，能够为农民提供贷款途径，有效弥补资金缺口。加之依托互联网金融发展的互联网支付、移动支付等手段具有高效、低成本、简单易用的特点，在农村的落地，能够有效改善农村金融服务环境，成为弥补金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的重要方式，较好地解决了农村地区金融服务的需求。
二、农村互联网金融有哪些风险需防控？
云南省建水县人社局 瞿毅：农村居民普遍缺乏互联网金融的认知和实践，互联网金融服务提供商良莠不齐，容易诱发前者恶意骗贷、后者卷款跑路等行为发生。为此，国家应尽快建立健全互联网金融的相关法律法规，严格准入门槛和行业规范；金融部门应充分发挥自身传统优势，将信用信息充分共享；地方政府应加强监管，加大对违法行为的打击力度；网络安全部门应加强技术支持，确保资金安全和个人信息安全。只有主动拥抱农村互联网金融的来临，加大风险防控力度，才能让互联网金融给农村经济转型发展带来金融业态的新变化。
封蕾：正反两面存在事物发展的全过程，主要方面决定方向，要让互联网金融在农村经济改革中发挥优势，就是要让发展过程的优势占据主要位置，这样人人民才能受益。这其中，需要每名领导干部全身心的投入，也需要技术层面的鼎力支持，毕竟，互联网金融是集信息化、快捷化、金融化为一体的平台，要真正在改革中发挥作用，就必须自身“打铁够硬”。
杨鹍鹏：互联网金融在农村转型中的优势，在于“产销”一条线上的灵活性、快捷性，特别是在劳动力输出量大的村庄，这样的优势就越发明显，信息技术不受时间空间限制，机动灵活性强的特点，让以往“守”出来的生意，变成“做”出来的市场，劳动力在固定点上的松绑，也让很多农村产业发展更有活力和生机。
然而，互联网金融的一些不稳定性以及一些操作的不可逆，则是将互联网金融与农村经济转型糅合起来的一些关键节点。在这个过程中，既要让群众们体验互联网时代金融快捷化的优越，同时也要教会他们规避风险，处理后续问题的方法。
重庆市潼南区古溪镇人民政府 彭小曼：互联网金融在基层经济组织中如火如荼地推进之时，互联网金融在农村推进中存在的问题也不容小觑。一是在农村互联网企业的资质规范问题。由于农村互联网企业在近几年异军突起，农村互联网企业的法人的能力素质参差不齐，对于企业资质并没有引起足够重视，对于从农村“走出去”的农产品的规范性也并不了解。因此，政府应加强规范企业资质的同时，重视企业产品的质量监督，为农村互联网金融发展打下良好的“信用”根基；二是农村互联网金融“人才断层”效应明显。互联网金融在农村扎根，互联网技术专业人才队伍建设不可或缺，尽管在现代农村已经成长了一批会电脑、懂电商的青年人，但懂金融、会经营的专业性人才匮乏。因此，应重视人才在农村互联网金融中所发挥的带动效应，在培养本土青年成长为懂理论、能经营、会致富的复合型人才的同时，发挥政策带动效应，引导有实践经验的电商从业者返乡创业，鼓励电商职业经理人“到农村去”也不失为带动当地互联网金融发展的良策；三是与农村互联网金融配套的基础设施有待进一步完善。“一根网线、一台电脑”是我们农村互联网业务开展的必备工具，但农村信息基础设施建设滞后和“高费用、低网速”的诟病也影响了互联网业务的开展，此外，与网速速率低的同时，公路运输条件落后也降低了物流运输效率，因此改善农村互联网金融配套的基础设施建设应该是当务之急，促进宽带网络提速降费，持续提高农村宽带普及率的同时，加快农村公路建设，推进城乡客运一体化，成为农村互联网金融健康持续发展的关键之举。
三、发展农村互联网金融仍需多方努力
发展农村互联网金融要筑牢三个支撑
李坤良：筑牢人才支撑。互联网时代，不懂网络就相当于“文盲”，要让互联网金融助力基层经济发展，第一个要素就是“人才”。要整合运用基层现有资源，发挥大学生村官、第一书记、新农村指导员、党员代表、“明白人、带头人”、退伍军人、返乡大学生等优势，注重培养农村电商带头人，以点带面，以典型影响片面，带领更多农村群众参与“互联网+农村”创业，增强农村使用互联网创业的新生力量，让家家户户在生产生活中都能“触网”。
筑牢产业支撑。以发展“强基惠农‘股份合作’经济”为契机，通过采取示范带动、品牌推动、营销联动等产业发展措施和统一规划、连片种植等管理办法，大力实施农业结构调整；培育和扶持农村物流中介组织进村入户建设物流网络，实现“网货下乡，农货上网”，充分发挥政府在资源配置中的作用，采取“代办、代发、代取、代送”等快递方式，破解物流产业“只在城市，不在农村”的问题，为农村互联网金融发展创造良好的物流条件。
筑牢技术支撑。以基层党组织活动为载体，依托“三会一课”、远程教育，宣传农村互联网金融的经验和做法，组织广大党员群众参与电子商务实用技能培训，提供“互联网+农产品”创业开店指导，为农村互联网金融的发展筑牢技术支撑。
发展农村互联网金融需有制度保障
邱玲玲：加快农村互联网 金融发展，需要有相应的制度保障。
首先要有平台保障，搭建好的平台方能制胜销售环节。各级政府要积极为农业与电商之间搭建平台， 各种农业相关的“特色”产品才能全部得到很好的展示，方能拓宽农产品的销售渠道，在销售环节取得制 胜的希望。
其次要有物流保障，畅通各地物流方能制胜用户体验环节。事实上，农村的物流体系非常不完善，通常物流公司最后一个站点就是该市或者县城中心，往往到达不了小小偏僻的农村。因此会让用户在体验初期得不到满意，这将直接损失掉一批潜在用户。有人的地方就有生意，所以解决农村物流问题的确刻不容缓。同样，有人的地方就一定有办法。例如，可以通过和小卖部，营业厅，建立代收站点服务的方式，来打通货物到农村与农产品到城市之间的物流问题。
最后要有监管保障，保护市场主体的合法权益。互联网+已成为中国经济发展新常态下促进产业转型升级，但也必须看到，我国金融市场存在市场准入门槛过高，金融监管缺位的问题，互联网金融还没有建立起清晰、统一的监管规则。因此未来要鼓励创新、竞争和发展，规范市场秩序，保护市场主体的合法权益。
农村互联网金融“起飞” 还需多方“助推”
何浩民：随着信息通讯技术和互联网的发展，近年来互联网金融发展迅速。但作为新兴领域，特别是对农村地区来说，面对如此“高大上”的金融模式，如何借助互联网金融的“翅膀”起飞，可不是一件“说干就干”的事，还需完善配套措施，给予多方面支持，为“草根金融”向“潮流金融”转变加把力。
技术下乡关键要人才下乡。目前农村互联网已得到广泛覆盖，在“硬件”建设方面可以说是“万事俱备”。农户家中虽然可以上网了，会上网的农民也不在少数，但真正懂互联网金融的人少之又少，农村知识技能培训的需求非常强烈。可见，配备完善相应技术管理人才，传授和指导农村互联网金融的发展势在必行。
稳固发展重点要防范风险。互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题，加上新兴领域的法律制度建设尚不完善，互联网已成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。广大农民文化水平较低，思想比较单纯，防范意识差，要保障农户经济安全，维护农户合法权益，还必须完善风险防控机制，加强指导教育，提高农户辨别能力。
实惠于民必须要完善服务。互联网金融模的一大特点就是可与突破地域和时间限制，服务更直接，客户更广泛。但由于很多农村银行服务点少，ATM、金融分支、借贷业务点等难觅踪迹，许多农民办理业务还要往县城跑，可以说在起跑线上就“慢半拍”、落后一截。要让农民得到真正的实惠，银行等金融机构还应该提供更加便捷的服务，进一步完善服务点，或是开展“业务下乡”、“入户办理”等，真正发挥互联网金融方便快捷的优势。

㈤ 我国农村金融服务中还存在哪些问题

（1）农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，机构网点少。农村金融机内构网点分布不均匀。容在东部地区，网点过于集中，但是在中西部有些乡镇都没有设立农村金融服务机构。

（2）现有农村金融机构的法人治理结构还不完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，但仍存在一系列问题。

（3）农村金融机构的不良贷款率相对来说还是比较高的。比如2007年末，全国县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。

（4）产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外流严重，农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。

（5）财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。

㈥ 如何补齐金融行业薄弱领域的短板

据报道，2017年央行发布的《关于对普惠金融实施定向降准的通知》，预计今年1月25日起全面实施。据悉，此次降准可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。

2017年，央行通过“削峰填谷”，把市场利率水平维持在一个紧平衡状态的总体思路非常清晰，央行为进一步去杠杆、有效控制宏观杆杆率创造良好货币金融条件的方向，在2018年是不会改变的。因此，即便定向降准会引起市场流动性短期内增加，但宽松状态应该不会持续很长时间。

还有分析人士表示，定向降准应该被看成是一种结构性的流动性调节，主要目的是通过采取正面激励措施，支持和推动银行加大对普惠金融领域的信贷投放，补齐金融服务薄弱领域的短板。

希望金融服务行业的短板可以早日被补齐！

㈦ 结合新农村建设,谈谈如何完善农村金融服务体系

如何完善农村金融服务体系?

一是深化农村信用社改革，发挥支农主内力军作用。争取1年时间容实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。
二是加快政策性银行改革，充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。

三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

四是加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作，将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来，扩大邮政储蓄资金自主运用的范围，引导邮政储蓄资金返还农村。

五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革，转换机制，推动现有农村金融机构之间开展竞争。