金融服务业发展迅速较快表现

① 服务业获得较快发展的主要原因有哪些

1、 经济生活中制造业与服务业之间的相互依赖。制造业的成功需要对市场的快速反映能力， 根据顾客需要设计产品的能力和快速运输的能力，所有这些都要依靠服务一体化。
2、 全球工业化经济的高速发展，也是建立在强大的服务业基础上，服务业的竞争具有全球化趋势。
3、新技术的推出推动服务业的创新发展。
4、社会发展趋势，人口的老龄化、家庭结构德尔变化，单身人口的增加，都对服务业发展起到推动作用。

② 世界范围内服务业兴起的主要表现是什么

从时间上来看，服务业比重的增加20 世纪90 年代要快于80 年代，特别是低 收入国家和中等收入国家的情况更加明显。低收入国家的服务业比重在1980-1989 年只上升 个百分点，而1989-1998年却上升了7 个百分点；中等收入国家前一阶段的比重上升了 个百分点，而后一阶段的比重却上升了6个百分点。而从国家来看，据有关资料显示，美 国、德国、英国和法国这些发达国家，其服务业产出比重近年来已经上升到接近或达到7 0％，这些原来以制造业闻名的国家，现在却是以服务业为经济的绝对主体和动力源泉。相 比于这些发达国家，发展中国家的比重相对要小得多，但也都超过了50％以上，并呈现出 快速增长态势，对本国经济的发展同样起到了很强的促进作用。 ——全球服务业就业人数持续增加。随着经济的发展，人均国民收入水平的提 高，劳动力在一、二、三产业中的比重，表现为由第一产业向第二产业、再由第二产业向第 三产业转移的趋势，推动这种转变的动力是在经济发展过程中各产业之间的人均收入存在着 差异。国际经济发展的历史经验表明，人均GDP 在1000 美元以上，产业结构处于快速变动 期，特别是服务业将处于加速发展的转折点，由此可见，经济增长和就业结构变化之间具有 很强的相关性，经济发展过程也是经济结构变革的过程，发达的经济都有很高的服务业就业 人口。 全球服务业就业比重和产出比重一样，20 世纪80 年代以来就一直在稳步上升。 例如，以20 世纪90 年代各国服务业就业比重的平均值和1980 年比重相比，低收入和中等 收入国家的比重增加了3—4 个百分点，高收入国家的比重增加了近10 个百分点。且在1980 年低收入和中等收入国家服务业就业比重的平均水平不过40%时，高收入国家的比重已经 是50%了。而在2000 年，服务业吸纳就业人口的比重，发达国家达到了60％至78％，中 等收入发展中国家为45％至62％，低收入发展中国家为30％至45％。 ——服务业和制造业之间形成良好的互动机制。服务业和制造业之间的关系正 在变得越来越密切，并形成良好的互动机制。这主要表现在许多制造企业的专业服务呈外包 趋势，制造业中服务的投入大量增加，使制造业和服务业之间彼此依赖的程度日益加深。美 国企业自20 世纪90 年代以来，致力于提高企业的核心竞争力，而把企业的专业服务进行全 球外包，这一成功的运作，极大地提高了美国产品和服务的全球竞争力。这也进一步刺激了 其他国家制造业对服务业空前高涨的关注热情，全球各地的许多制造商(诸如汽车、家电、 计算机等)同服务企业一样注重管理他们的服务。这些制造商已充分认识到企业要进行全球 竞争必须要提供优质的服务，这不仅是企业一个至关重要的竞争手段，也是企业获得竞争优 势的潜力所在。 另外，生产性服务业迅速发展，可以为制造业的发展提供更大的空间并可大大 提高其质量。近几年来，国外许多原有的制造型企业通过大规模的进入或兼并工业生产性服 务业来整合原有的业务，如GE 通过进入金融业为其客户提供贷款，来刺激其产品的销售； HP 公司通过兼并服务性企业，从而为客户提供从硬件到软件，从销售到咨询的全套服务； IBM公司在20 世纪90 年代由制造型企业成功转型为服务型企业等，这些均有力地说明了 现代生产型服务业与制造业之间日益密切并相互促进的互动关系。

③ 金融服务体现在哪些方面，在发展城镇化的进程中

城镇化是中国经济新的发动机

改革开放以来，我国在推进经济增长方面取得了突出的成就，外贸出口、投资以及消费相继成为不同时期推动经济增长的重要动力。但是，由于后金融危机时代的来临，国际经济形势错综复杂、充满变数，世界经济低速增长态势仍将延续，国内经济社会发展发展中的不平衡、不协调、不可持续的问题依然突出，我国必须找准经济发展的突破口。新型城镇化的核心是人口就业结构、经济产业结构的转化过程和城乡空间社区结构的变迁过程，其本质特征是农村人口在空间上的转换，非农产业向城镇集聚，农业劳动力向非农业劳动力转换。

经济学中有个重要的“纳瑟姆”曲线（如图1），它表明当城镇化水平达到30%而继续上升至70%的区间，是城镇化率上升最快的发展阶段。“十一五”时期，中国城市化率年均增长0.9个百分点，2012年达到52.57%。若中国的城镇化率今后每年提高1个百分点，持续20年才能达到70%。

国家统计局数据显示，2012年末，我国人口总数135404万。城镇人口71182万，其中流动人口23600万。乡村人口64222万。我国城镇化率为52.57%。如果扣除未真正市民化的流动人口数，我国的城镇化率将只有35.14%。如果我国在十年内达到70%的城镇化率，以现有人口数为基数静态测算，按国家统计局的口径（简称“窄口径”），需市民化23600万人，每年市民化人数为2360万人；若按扣除流动人口的专家口径（简称“宽口径”），需市民化47200万人，每年市民化人数为4720万人（见表1）。

如果按2012年人口自然增长率0.495%测算，2022年我国人口总数将达到142258万，2032年我国人口总数将达到149459万人。同样十年达到70%的城镇化率，窄口径需城镇化人口总数将达24800万人，而宽口径需城镇化49600万人（见表2）。

从以上数据可以看出，动态测算要达到70%的城镇化率，我国将有2.48亿～4.96亿农民进入城市，十年间每年“市民化”约2480万～4960万农村人口。新型城镇化建设进程对投资、就业、消费的全方位拉动，进而优化产业结构，缩小城乡差距，将推进我国经济持续稳定健康发展。

拉动投资。在固定资产投资方面，新型城镇化仍然会产生新的基建投资空间。以日本为例，日本基本建设投资的增速在城镇化快速发展阶段的后半程，继续呈现上升趋势，在城镇化率突破70%后，日本的基建投资增速才开始趋稳。据全国第二次全国农业普查公报，全国33270个乡镇中，仅11.7%的乡镇有公园，68.4%的乡镇有综合市场，23%的乡镇有农产品专业市场，34.4%的村地域内有50平方米以上的综合商店或超市；全国仅72.3%的镇实施集中供水，而且只有24.5%的村饮用水经过集中净化处理；全国仅19.4%的镇生活污水经过集中处理，36.7%的镇有垃圾处理站，15.8%的村实施垃圾集中处理。应该说，我国农村乡镇经过近几年的发展，基础设施、教育、医疗、社会保障等方面有较大改善。随着我国新型城镇化建设的推进，伴随城镇功能完善的需要，在道路、供水、供电、住房、通讯、教育、医疗、文化建设、污水和垃圾处理等方面将进行大规模、全方位的建设，从而形成巨大的投资需求。

优化结构。经济发展史表明，一个国家的经济发展过程，必然伴随着产业结构的演进。这种演进是需求结构、技术进步趋向以及供给要素的变化在经济发展过程中的表现。城镇化和第三产业的发展紧密相连，有专家通过计量分析表明，城镇化进程与第三产业发展相关系数为0.933，与第三产业就业比重相关系数为0.968，都呈现高度正相关。随着我国新型城镇化的推进，不仅能够推动以教育、医疗、社保、就业等为主要内容的公共服务发展，也能够推动以商贸、餐饮、旅游等为主要内容的消费型服务业和以金融、保险、物流等为主要内容的生产型服务业的发展，从而推动我国经济结构加快转型，实现经济服务化。

增加就业。发展经济学派的托达罗认为在发展中国家大量农村劳动力向城市的流动是经常发生的，这是由于城乡实际收入的差异和获得城市工作可能性的存在。随着新型城镇化的发展，大量农村人口向城镇转移，必将推动第二、第三产业，尤其是服务业的发展。在经济服务化背景下，服务业已成为吸纳全球就业的主要部门，发达国家的服务业就业比重一般达70%左右。进入21世纪以来，特别是金融危机后期，发达国家新增的就业份额90%以上都被生产性服务业所吸纳。从我国情况看，自2007年至今，服务业已超过工业、农业、建筑业，成为经济发展的绝对主力。2011年服务业就业人员首次超过农业，早已超过工业、建筑业，成为就业绝对主力。我国新型城镇化的发展会为服务业的充分发展提供广阔的空间，就地吸纳大量的农村人口就业。

促进消费。城镇化可以扩大消费群体。阿瑟·克罗伯把中国人分为两个群体：糊口群体（10亿人以上，主要集中在农村）；消费群体（1亿～3亿人）。中国低收入者（糊口群体）有消费欲望但没消费能力。2020年实现全面建成小康社会宏伟目标，实现居民收入比2010年翻一番，意味着糊口群体征收，一部分糊口群体转化为消费群体。城镇化可以提高消费水平。从乡村到城市，居民消费明显增加。农村人口的逐步“市民化”，将促使新型城镇中的文化、旅游、休闲、家政、美容等行业的服务需求不断增加，服务水平将不断提升，进而逐步实现消费结构的升级。2011年，我国城镇居民人均年消费支出15161元，而农村居民人均年消费支出仅5221元，是农村居民的2.9倍，人均高出近1万元。按每年“市民化”人口消费的增加和升级，将极大地促进消费。

缩小差距。增长极理论和非均衡发展理论表明，在某一时段内，特别是工业化阶段，城乡差距和区域发展不平衡，是各国工业化进程中共同存在的现象。按照经济理论，经济发展过程中，城乡差距总是先逐步扩大，然后缩小的。从我国的情况看，城乡差距体现在收入、文化教育、医疗保障、政府公共投入等各个方面。而我国的新型城镇化将是解决城乡差距的根本出路。一方面，城镇化将加强公共设施投入，改善城镇生活环境。另一方面，城镇化将提升入城新市民的收入，提升生活品质。应该说，城镇化是解决城乡差距的根本出路。

城镇化有巨大的资金需求

从新型城镇化对我国经济的推动以及国际经验看，城镇化建设需要大量的资金投入，而城镇化的快速发展也会创造出新的金融需求。目前，专家学者对城镇化的资金需求预测较多。中国（海南）改革发展研究院院长迟福林认为，未来10年新增城镇人口将达到4亿左右，按较低口径，农民工市民化以人均10万元的固定资产投资计算，也能够增加40万亿元的投资需求。而中国社会科学院发布《中国城市发展报告（2012）》指出，2011年中国城镇人口达到6.91亿，城镇化率达到51.27%。如果未来城镇化以每年0.8～1.0个百分点的速度推进，到2020年前后中国城镇化率将超过60%。据此估计，未来全国将有4亿～5亿农民需要在就业、住房、社会保障、生活等方面全面实现市民化，若以人均10万元的农民工市民化成本进行推算，仅此一项，就至少需要40万亿～50万亿元的巨额资金。王文鄢认为，人口城镇化的成本在8万元～50万元/人不等 。

虽然说专家学者众说纷纭，但根本的一条就是我国未来的新型城镇化将产生大量的资金需求。我认为，未来新型城镇化的资金需求主要体现在城镇公共事业建设、城镇房地产开发、城镇小微企业和城镇居民消费等四个方面。若十年达到70%的城镇化率，按资金需求静态测算，上述四个方面的银行资金需求估计将达到23.45万亿元（窄口径）～46.9万亿元（宽口径）（见表3）。

城镇公共事业建设需要大量资金。新型城镇化的公共事业建设主要包括基础设施建设、公用事业建设和公共服务建设三个方面。这些项目建设，有的纯靠政府投资，有的可以公私合营，有的可以民间投资。但是，这些项目建设共同的特点是资金需求大、建设周期长、经济收益有限、偿还期长。在政府财力有限的情况下，必须多渠道筹集资金，其中大量依靠的就是银行资金支持。按每市民化1人将需要投入10万元测算，每年需要投入2.48万～4.96万亿元建设资金。即便这些资金中只需要50%的银行贷款，也有1.24万～2.48万亿元。

城镇房地产开发需要大量资金。新型城镇化的关键是人的城镇化。随之而来的就是安居问题。在土地集约使用的情况下，新型城镇化必然改变传统的农家小院模式，实现住宅商品化发展。我国普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，按每年830万户农民市民化（2480万人除以3人/户），每套城镇普通商品住房成本10万元计算，总投资将达8300亿元，需要外部融资将达6600亿元。若按45.8%的贷款比例计算，需银行信贷资金3800亿元；若按宽口径计算则为7600亿元。

城镇小微企业发展需要大量资金。十八大提出“工业化和城镇化良性互动”。工业化，尤其是农业产业化的发展是城镇化的持续推动力。农业产业化发展必然促成一大批小微企业创立、成长，产生大量的固定资产投资和流动资金需求。从目前全国的小微企业贷款余额与小微企业户数可以测算出，小微企业户均贷款额约90.5万元。假设每年市民化2480万农村人口，2/3为劳动人口（万人），其中50%留在小城镇就业则约为827万人，按小微企业户均吸纳就业21人计算，预计将新产生约40万户小微企业，其贷款资金需求将达3600亿元。按宽口径计算贷款资金需求将达到7200亿元。

新城镇居民有大量资金需求。十八大提出，“2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增计划中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。农民创业和扩大再生产将使得个人生产经营性贷款需求增加，收入的提高和市民化的发展将使得农民消费升级，新市民对居住、交通、娱乐、教育方面的需求增长将带动个人住房贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款需求大量增加。2012年我国住户消费性贷款余额104439亿元，按城镇人口71182万简单测算，人均消费性贷款约1.47万元。而新型城镇化每年市民化2480万人，将新增消费贷款需求3650亿元，按宽口径计算将达到7300亿元。

从上述四个方面的简单测算看，每年新型城镇化产生的银行信贷资金需求将达2.35万亿～4.69万亿元左右，约占2012年全国新增境内贷款的26.6%～53.2%。可见，新型城镇化将产生大量的资金需求，而农村银行机构在城镇化建设中大有可为。

银行要助推尽责

根据路径依赖理论，最初的选择决定今后的路径。“路径依赖”类似于物理学中的“惯性”，一旦进入某一路径（无论是好是坏），由于规模经济、学习效应、协调效应以及适应性预期等因素的存在，就可能对这种路径产生依赖，形成自我强化机制。因此，农村银行机构在支持城镇化进程中的机制建设尤为重要。

在推进城镇化进程中，需要农村金融服务的支持与配合。农村金融体系是农村经济的“造血体”，建立现代农业金融服务体系、补齐农村金融短板，已成为促进城乡产业互融和要素流动、加快形成城乡经济社会一体化新格局的关键。

实际上，银行支持推进城镇化进程对于政府、小城镇金融消费者和银行自身均有现实意义。对于政府而言，可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，利用信贷资金加快城镇化建设步伐。对农民而言，可以转变生产和生活方式，更新消费观念，节约宝贵的土地资源，有效拉动内需和消费；对银行自身而言，可以拓宽客户资源，拓宽中间业务渠道，挖掘丰富的金融财富，增强综合竞争力。

机构下沉

在前几年的机构撤并风潮中，大量的县域分支机构被撤并，有的县市甚至除了农行和农村信用社，没有其他大中型银行机构。要做好城镇化金融服务，银行业金融机构要加强前瞻性研究，立足长远发展，根据商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，将机构网点开设到县域、乡镇，发挥熟人、熟地的优势，开展贴身服务。健全服务功能，开通网上支付等电子支付渠道，提高新型城镇金融服务效率，扩大农村金融覆盖面。

在银行网点的管理上，可以按照网点服务功能与范围，将银行网点分为区域中心型网点、便利型网点和新型自助服务点三种类型。区域中心型网点属于全功能银行，设置在县域或大的乡镇，提供全方位的金融服务；便利型网点属于有限功能银行，设置在小型乡镇，以基础性金融服务、收单业务为主，突出低风险、低成本和便利性；新型自助服务点以自助服务为主，配备综合服务终端、助农取款POSE、离行式自助设备等。区域中心型网点负责管理、指导社区便利型网点，并提供业务支持与服务；新型自助服务点作为实体网点的触角与补充，延伸至社区的楼道、药店、超市等社区生活场所，三种类型网点构成层层递进、协作分工、相互支撑的网络体系。

准入放宽

中国城乡差别比较大，农村的区域性差别更大。农业和农村经济有自身的特点，农民信用也有自身的特点，因此，支持新型城镇化建设离不开“土生土长”的“草根”金融。作为银行监管部门，在鼓励支持现有银行机构向下延伸服务网点的同时，积极推动农村金融机构建设。要在坚持“改制不改姓，更名不离农”的总体原则下，加快推动农信社股份制改造。通过协调三方（政府、省联社及属地监管分局）、实时沟通、分类推进、包片督导、按季通报、考核问责等措施，实行“政府+市场”的改革模式。要进一步放宽新型农村金融机构的设立条件，允许更多种类的非银行金融机构作为发起人设立村镇银行、贷款公司等，推动新型农村金融机构在县域和乡镇的布设，尤其是在不发达、欠发达县域的设立，并突出本地化建设。进一步规范民间融资，引导民间资本参与各类新型农村金融机构的发起设立和增资扩股，提高农村金融市场民间资本的投资比例。

权力下放

为了防范由于信息不对称下的道德风险，银行业金融机构普遍实行了严格的授权管理。但是，由于信贷审批权力逐级上收，审批链条拉长，尽管基层机构享有的企业信息最为真实全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求。而有权审批人由于信息的不确定性、信息在传递过程中的漏损和信息的不对称等因素的影响，难以实现科学正确决策，只能对难以看准的项目进行否决，导致县及县以下分支机构的授权授信逐年萎缩，难以适应我国县域经济发展现状和新型城镇化的金融服务需求。因此，银行业金融机构要在掌握各地经济发展水平、经济特点和信用状况的基础上，进一步科学合理地划分信贷管理权限，实行分类指导下的区域性资产负债比例管理。对风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的分支机构，适当扩大授权和转授权。实行项目负责制，试行直报审批制，由项目营销负责人直报有权（最终）审批人，减少中间环节，减少信息漏省，提高工作效率和服务质量。

资金回流

经济资本是商业银行用以抵御非预期损失的虚拟资本。目前，我国商业银行经济资本管理机制运作的主要路径是“以系数法或资产波动法计量不同风险资产所需的经济资本→以增量配置法分配经济资本→以资本回报率评价经营绩效”。由于经济资本管理机制精确、高度的逐利性，必然导致区域金融资源配置不平衡，使得银行机构难以较好地平衡追求短期利益最大化与履行社会责任、促进经济金融持续协调发展等方面的矛盾。

农村银行机构要在城镇化进程中有所作为，必须建立资金回流机制，从根本上解决城乡金融资源配置不合理问题，建立与农村生产要素优化配置相适应的制度安排。一方面，要制订并落实“两个高于”（即“三农”贷款增速要高于GDP增速，高于本单位各项贷款平均增速）的工作目标。另一方面，要对欠发达地区经济资本管理模型进行优化，即主要在经济资本的分配和考核环节引入调节系数，加大对欠发达地区的信贷投入。在经济资本的分配环节，要降低“三农”、城镇化贷款的资本占用系数，按信贷增幅不低于或高于当地GDP增幅的标准配置欠发达地区经济资本；在经济资本的考核环节，要根据各地区经济发展不平衡导致的经济资本回报率差异的实际，按一定的调节系数下调欠发达地区经济资本期望回报率，提高基层银行机构开展“三农”、城镇化贷款的积极性，加大信贷投入力度。

让利于民

2012年，商业银行累计实现净利润1.24万亿元。作为最赚钱的行业之一，我国银行业有必要进一步加大履行社会责任的力度，在实现自身经营效益的同时，兼顾社会薄弱环节和弱势群体，实现银行利益和社会责任的统一。

一方面，突出“免”字，普惠客户。农村银行机构要坚持服务收费“四项原则”，做到合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。要按照《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》要求，免除客户开户、销户手续费，柜台、ATM机具查询服务费及工本费等服务项目费用，降低金融消费者成本负担。

另一方面，强化“让”字，以义取利。农村银行机构要严格按照监管部门整治银行业机构不规范经营行为等相关文件的要求，落实“七不准”禁止性规定，及时纠正贷款附加不合理条件和强制收费等不规范经营行为。同时，按照“了解你的客户，了解你的客户的产品，了解你的客户的市场”的原则，科学合理确定“三农”、城镇化贷款的利率水平，切实降低农村金融消费者融资成本，坚决杜绝“杀鸡取卵”式的利率定价方式，筑实可持续发展基础。

活用政策

农村银行机构要解放思想、实事求是，在用好用活政策上有所作为。农村银行机构在坚持执行国家的宏观政策的同时，必须正确理解和掌握有关国家宏观调控和监管政策，要用改革创新的思想认识政策，用足政策空间，要在同样的政策下找到适合自己的着力点，按照有利于经济发展、有利于改善民生、有利于银行业自身发展的要求开展金融服务工作。

2012年底，国家四部委连续下发了一系列规范地方政府融资平台的文件，笔者认为目前的平台政策体现为：总量控制、分类管理、加强指导、明确责任，规则不变、弹性掌握。控制总量是指，银监会规定2013年贷款总量不能增加，同时对贷款、非贷款融资实行全口径监测。在总量不增加的情况下，对省级和计划单列市符合条件的融资平台给予必要的信贷支持。分类管理是指，2013年到期的平台贷款，银行可区别情况给予扶持：包括符合《公路法》的收费公路项目，经国务院审批或核准的且资本金已到位的重大项目，已列入国土资源部名录的土地储备机构的土地储备贷款，保障性安居工程建设项目，工程进度达到60%以上且现金流达到全覆盖的在建项目。加强指导是指，指导土地储备机构进入名录以获取银行信贷支持。建议政府结合土地储备新规研究对策，加大指导和扶持力度，争取其他有土地储备的平台公司尽早进入土地储备名录，满足银行信贷融资的基本条件。明确责任是指，政府平台总体属于财政性风险，控制总量由银行法人机构负责，风险防范的任务在银行业金融机构。规则不变是指，包括控制总量的原则不变，分类管理的方式不变，区别对待的要求不变，逐步化解的路径不变。弹性掌握是指，银行业将积极支持铁路、公路和新兴产业等领域的国家重点项目建设。

主动营销

随着我国利率市场化进程的加快，银行的资产负债管理面临新的形势，追求盈利与风险化解之间的关系平衡成为资产负债管理的关键。从美国、日本利率市场化进程看，竞争压力下银行的风险偏好有所上升，贷款占资产比重平稳上升，存贷比持续提高。因此，在我国新型城镇化进程中，农村银行机构必须积极行动，明确专门部门和专门人员负责新型城镇化建设的金融服务工作，充分利用当地优势，注重培育优良客户群，为小城镇建设的稳步发展奠定必要的物质基础。要转变“坐等客户上门”的观念，开展主动营销，多深入企业和乡镇，多走访客户，多倾听客户的声音，在需求中找市场，在服务中寻客户，不断提高新型城镇化融资需求的满足率、覆盖率和满意率。要规范农村城镇化信贷业务运作程序。开展区域评价，针对农村城镇化建设目标市场，广泛开展调查研究，形成区域评价报告，为信贷支持和营销决策提供依据。对选定的拓展区域和项目，及时进行金融需求分析，整合产品，制订全面、贴身服务方案，及时开展营销，对于区域整体符合支持条件的，根据该区域特点制订整体服务方案，实行区域整体营销。

创新制度

先进的制度是第一生产力。生产力三要素中最重要的就是人，而制度是人尽其才的保障，是充分发挥人的主观能动性和工作积极性，达成工作目标的保障。新型城镇化进程中的金融需求明显有别于以往大城市、大中型企业和大项目的需求。新的金融产品则是农村银行机构有效支持新型城镇化的工具和手段。农村银行机构要努力建设多层次、多元化的金融产品与金融工具以及相关的政策支持规范体系，有针对性的提供差异化产品，推动崭新的金融品种打进农村市场，推动同业之间的业务合作。

一是创新服务手段。积极推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、个人理财等业务，创新开发中间业务品种。对已在大城市开办的中间业务品种，应尽快在县域金融机构推广。要充分利用现有的机构、网点、人才、信息等优势，大力开展中间业务创新，逐步将业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问、产权交易服务等领域。

二是创新担保方式。突破传统担保方式的限制，扩大抵质押贷款范围，接受企业自身用的无形资产（品牌、商标、专利）、集体土地使用权、厂房、宅基地和集镇商铺、库存产品等作为贷款担保；推出中小企业信贷、小企业循环贷款、亲友抱团贷款、企业信用联盟、网贷通等贷款业务；农村小额信贷允许用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。

三是创新融资产品。结合城镇化建设的特点和实际需要，积极开办购建房贷款，支持农民改善居住条件；积极开展农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民担保的方式试办助学贷款。努力满足小城镇建设对信贷资金的需要。

四是完善责任追究。农村银行机构要以满足“三农”、城镇化的有效信贷需求和防范风险为原则，以调动信贷人员工作积极性为根本，完善信贷制度、定价策略和考核办法，优化信贷流程，增加信贷投放。要科学设立风险容忍度。对经过条线和内审部门检查认定，信贷人员确已依规操作，恪尽职守的，要依规免除其经济责任，实现尽职免责。

监管激励

日本社会学家横山宁夫提出的“横山法则”认为，自发的才是最有效的。作为银行监管者，必须要善于完善制度和规则，引导农村银行机构积极主动参与新型城镇化建设工作。一是加强监管引导。要完善差别化监管政策，提高农村银行机构存贷比和不良贷款的容忍度要求，如对农村银行机构的存贷比设立下限要求，要求不低于60%；允许农村银行机构的不良贷款容忍度高于平均不良贷款率的2～3个百分点。参照扶持小微企业做法，降低农村银行机构“涉农”、“涉城镇化”贷款的风险权重至75%。支持农村银行机构发行“城镇化金融债”，补充资金来源支持城镇化建设。要建立支持新型城镇化建设信贷导向评估监测制度，提升农村银行机构金融服务能力和动力。二是完善扶持政策。建立信贷风险损失补偿机制和信贷投入奖励机制，将特殊补贴政策与普惠制农村税收政策相结合，实现偏远地区农村商业金融的可持续发展。三是搭建沟通平台。由政府部门和监管部门牵头组织，定期召开新型城镇化建设联席会、项目供求信息推介会，及时向金融部门通报小城镇的发展规划、产业布局、项目引进、经济运行等情况，及时向金融消费者宣传推介银行的信贷政策、投放重点和金融服务产品等，增进企业与银行部门的相互了解，实现政府决策与金融政策相一致，提高金融服务效率。

④ 简述我国金融服务业发展的对策有哪些

金融服务业是现代市场经济的血脉，是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域。自改革开放以来，随着我市经济的快速发展，金融服务业取得了长足进步，金融资产总量快速增长，规模不断扩大，金融业已成为增长较快的产业之一，尤其是近几年，我市经济市场化和金融化的进一步发展，市场需求对经济增长的约束程度越来越强，金融业在经济运行中所起的作用日益增强。因此，大力发展金融业对于促进我市经济快速增长，提高综合经济实力，建设和谐稳定、繁荣富强的新芜湖具有十分重要的意义。本文利用第一次经济普查数据资料对我市金融业发展现状和存在问题进行了简要分析，并提出相应的对策建议，将为调整和优化我市金融服务业结构和促进金融服务业健康发展提供参考依据。
一、金融服务业发展的现状
金融服务业作为一个生产和生活服务的产业，是第三产业中的主导行业，金融业体系包括：中央银行、商业银行、政策性银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易，证卷投资、证卷分析咨询、保险业以及金融租赁、邮政储蓄、典当等其他非银行金融活动等。
1、金融机构体系日趋完善。经济普查资料显示，2004年末，全市金融业共有法人单位127家，产业活动单位464家，单位数分别占全市单位总数1.8%和5.6%。在金融业法人单位中，银行业96家，占比重75.59%；证券业5家，占比重3.94%；保险业19家，占比重14.96%；其他金融活动7家，占比重5.51%。
2、金融机构所有制结构多元化。近几年，为了适应经济快速发展的需要，我市金融业加快了改革步伐，进入了国有、集体、股份、私营等多种所有制共同竞争发展的新阶段。
（1）从单位所有制结构看，在金融业法人单位中，国有单位35家，占27.56%，集体单位50家，占39.37%，股份合作4家，有限责任公司10家，股份有限公司25家，分别占3.15%、7.87%、19.69%、2.36%。数据显示，目前国有、集体企业仍是我市金融业的主要组织形式，股份有限公司发展较快，已成为推动金融业健康发展的新生力量。
（2）从人员结构看：金融业从业人员的集中度较高。与所有制结构不同的是，股份有限公司的从业人员数量已占据了全行业的半壁江山，总人数超过国有和集体企业的从业人数。2004年，金融业法人单位股份有限公司从业人员达4067人，分别是国有和集体企业从业人数的1.6倍和3.3倍，占全行业的比重为51.13%，比2001年提高47.33个百分点。股份有限公司的户均从业人员为163人，是平均水平的1.6倍，是国有和集体企业的1.2倍和7.6倍。股份有限公司企业、国有企业、集体企业三种经济类型单位的从业人数已占全行业的95.8%。。
（3）从所有制的内部结构看，行业特征鲜明。第一，银行业是国有企业比例最高的行业，其中商业银行由于进行股份制改造，其股份制企业比例在银行中最高，为71 %；其中国有和集体比例仅为25 %，第二，保险业是股份制比例最高的金融行业，达到80 %。第三，在其他非银行金融业中，组织形式较为灵活，私营企业占比例较高。公有制和非公有制企业比例15∶85 ，其中典当业已完全实行私有化。

⑤ 求考试答案：服务业的特点是什么（重赏）

找的希望对你有用

【摘 要】： 本文介绍了07年服务行业的发展形势，服务业各行业均实现较快的增长，第三产业增长速度逐季加快，服务业六大行业实现较快增长，服务业投资快速增长第三产业投资较快增长，在消费需求增长的拉动下，六大行业投资均有较快和快速甚至超高速的增长， 当前服务业发展中需要关注的问题为，服务业比重继续下降，需要谨慎开放服务业市场，认识、体制与管理是制约服务业发展的三大突出问题。

【关键词】： 服务业，消费需求，第三产业，行业投资

2007 年服务运行的基本特点表现为增长速度逐渐加快，在有支付能力的消费需求的强劲拉动下，传统服务业投资和现代服务投资均有较快和快速的增长。

从国家统计局已公布的季度宏观经济数据分析，全年国民经济将实现持续、平稳、快速的增长。分季度分产业看：第一产业一季度实现增加值3631 亿元，增长4.4%、上半年9470亿元，增长4%、前三季度18207 亿元，增长4.3%；第二产业一季度实现增加值25552 亿元，增长13.2%、上半年55454 亿元，增长13.6%、前三季度83478 亿元，增长13.5%；第三产业一季度实现增加值21104 亿元，增长9.9%、上半年41844 亿元，增长10.6%，前三季度64358 亿元，增长11%.

第三产业增长速度高于第一产业而低于第二产业。与第二产业相比，一季度增长9.9%，增长幅度低3.3个百分点；第二季度增长10.6%，低3 个百分点；第三季度增长11%，低2.5 个百分点。增长幅度的差距逐季缩减。

预计全年国内生产总值有望达到234700亿元，约增长11.2-11.4%，其中第三产业增加值将达到92430 亿元，增长幅度在11.2-11.4%之间。

服务业六大行业中交通运输仓储邮政、批发和零售、住宿和餐饮、金融、房地产和其他服务业，均实现较快的增长。分行业看：

交通运输仓储邮政业，一季度实现增加值3476亿元，增长10.5%，上半年6846 亿元，增长10.7%，前三季度10741 亿元，增长11%.

批发和零售业，一季度实现增加值3837 亿元，增长11.4%，上半年7569 亿元，增长11.5%，前三季度11600 亿元，增长11.2%.

住宿和餐饮业，一季度实现增加值1268 亿元，增长12.3%，上半年2515 亿元，增长10.3%，前三季度3896 亿元，增长9.5%.

金融业，一季度实现增加值2016 亿元，增长13.9%，上半年4215亿元，增长16.4%，前三季度6417 亿元，增长16.8%.

房地产业，一季度实现增加值2790亿元，增长7.9%，上半年5419亿元，增长8.9%，前三季度8208 亿元，增长13%.

其他服务业，一季度实现增加值7717 亿元，增长8.2%，上半年15280 亿元，增长8.9%，前三季度23496 亿元，增长9.3%.其他服务业涵盖的服务业种类繁多，主要有信息传输、计算机服务和软件、租赁和商务服务、科学研究、技术服务和地质勘查、水利环境和公共设施管理、居民服务和其他服务、公共管理和社会组织等。今年以来，该行业增加值占第三产业增加值的比重一直保持在36.5% 以上，1/3强，居重要地位。

在六大行业中，金融业增长速度最快，增长16.8%，这与股权分置改革以来，证券资本市场的火爆及城镇居民金融意识的觉醒有关。金融业的高增长应是可持续的。其次是房地产业，增长13%.城镇化率的提高和居民收入的持续高增长，是房地产业发展的坚实基础。再次是批发零售和住宿餐饮业，分别增长11.2% 和9.5%.

今年第三产业固定资产投资，一季度完成投资8063.72 亿元，增长24%，上半年完成投资24785.16 亿元，增长24.6%，前三季度完成投资42787 亿元，增长24%，增长速度稍有回落。第三产业投资占全社会固定资总额的46.75%.

交通运输仓储邮政业投资，一季度完成投资1493.35 亿元，增长25.6%，上半年完成投资4586.11 亿元，增长19.4%，前三季度完成投资8320.44亿元，增长16.3%.其中的城市公共交通，分别增长71.8%、36.6% 和31%；航空运输分别增长118.5%、51.9% 和29.4%.批发和零售业投资，一季度完成投资273.47 亿元，增长20.5%，上半年完成投资1012.21 亿元，增长20.5%，前三季度完成投资1709.55亿元，增长31.5%.

住宿和餐饮业投资，一季度完成投资155.18 亿元，增长31.2%，上半年完成投资533.91亿元，增长43.5%，前三季度完成投资893.47亿元，增长42.9%.

金融业投资，一季度完成投资16.67 亿元，增长26.6%，上半年完成投资49.96 亿元，增长14.2%，前三季度完成投资76.6 亿元，增长4.5%.

房地产业投资，一季度完成投资3544 亿元，增长26.9%，上半年完成投资9887 亿元，增长28.5%，前三季度完成投资16814 亿元，增长30.3%.

其他服务业投资，一季度完成投资3229.48 亿元，上半年完成投资11441.38 亿元，前三季度完成投资19632.06 亿元。其中的居民服务和其他服务业投资，分别增长42.1%、62% 和43.3%；环境管理业投资，分别增长38.8%、41.3%和48.8%；租赁和商务服务业投资，分别增长25.2%、26.2% 和23.2%.

服务业投资增长的特点是投资面广，种类繁多，大项目少，小项目多。除去交通运输仓储邮政业投资属于基础设施投资外，其中的批发零售、住宿餐饮、房地产和金融业，无不受消费需求增长的制约。

2007 年受消费需求的带动，服务业六大行业投资增长普遍较快。前三名中又以住宿和餐饮业投资增长42.9%最快，批发和零售业投资增长次之31.5%，房地产业投资增长30%居于末位。投资增长的前三名与在第三产业增加值增长中的前四名基本相同，仅居于金融业之后。这说明，在强劲需求刺激之下，服务业各行业投资必须高增长以满足有支付能力的消费需求。

自2006 年以来，第三产业比重出现连续下降的现象。2005 年国内生产总值三次产业结构为12.5：47.5：40.2006 年国内生产总值三次产业结构为11.7：48.9：39.9.第一产业比重微降0.8 个百分点；第二产业比重提高1.4 个百分点；第三产业比重微降0.6 个百分点。呈现二、三、一型产业结构。

2007 年前三季度三次产业结构为10.97：50.27：38.76，保持二、三、一型产业结构。第一产业比重比2006 年继续微降0.73 个百分点；第二产业比重继续提高1.37 个百分点；第三产业比重继续微降0.64个百分点。预计全年第三产业比重将略有下降。

在第三产业比重下降的同时，第三产业投资占全社会固定资产投资比重也在下降。2007年一季度占全社会固定资产投资总额的55.4%，上半年占53.8%，前三季度占46.75%.上半年比一季度减少1.6 个百分点，前三季度则较大幅度减少7.05 个百分点。

对第三产业比重，即第三产业占国内生产总值比重和第三产业投资占全社会固定资产投资比重双下降的现象值得认真关注。究其原因，既有转变发展观念的问题，也有统计不完整的问题，即现行的统计制度还不能比较准确的反映第三产业的发展水平。

2007 年，中美两国举行了两次经济战略对话。通过对话，美国要求我国开放金融市场。这就提出服务业市场开放的问题。改革开放是我国的基本国策。服务业的特点是覆盖面广，种类繁多。金融业是其中的重中之重。金融业细分又包括银行、证券资本市场、外汇市场和金融衍生物等。在这一领域，欧美国家具有相应的优势，而我国既缺乏相应的人才储备，又缺乏防范金融风险的经验，尤其是没有防范国际金融市场风险的经验。对此，一是要求谈判国对等开放本国的服务业市场，以保留我国金融企业将来进入的权利；二是注意谨慎、渐进式开放，以期尽量防范可能发生的金融风险。

各地反映，在国家先后出台三个服务业政策性文件后，对发展服务业的认识确实有所提高，积极性在增强。然而，由于对服务业认识不深，缺乏抓服务业的工作经验，对该如何抓，抓什么的问题普遍感到困惑。

在放宽市场准入、加大对外开放力度方面，很多行业的准入门槛和对外开放的控制权在国家，地方想放宽准入而没有“令箭”。由于服务业涉及的部门较多，一些分管服务业工作的地方领导感到统领服务业发展的工作难度很大，很多问题需要一把手亲自抓。事实也证明，在“一把手”亲自抓服务业发展的地区，服务业发展的力度就大，成效就好。因此，在加快服务业发展上迫切需要解决认识、体制与管理三大问题。
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服务业概念在理论界尚有争议。一般认为服务业即指生产和销售服务商品的生产部门和企业的集合。
服务业的相关英语解释
service: A service is something that the public needs, such as transport, communications facilities, hospitals, or energy supplies, which is provided in a planned and organized way by the government or an official body.
Consumer Services: Consumer Services refers to the formulation, deformulation, technical consulting and testing of most consumer procts, such as food, herbs, beverages, drugs, vitamins, pharmaceuticals, cosmetics, hair procts, household cleaners, paints, plastics, metals, waxes, coatings, minerals, ceramics, construction materials plus water, indoor air quality testing, non-medical forensic testing and failure analysis.
在国民经济核算的实际工作中一般将服务业视同第三产业。在国民经济行业分类中包括除了农业、工业、建筑业（国民经济行业分类细分为1、农业，2、采矿业，3、制造业，4、电力、燃料及水的生产和供应业，5、建筑业等五大实物商品生产部门）之外的所有其它十五个产业部门。即，
1、交通运输、仓储和邮政业
2、信息传输、计算机服务和软件业
3、批发和零售业
4、住宿和餐饮业
5、金融业
6、房地产业
7、租赁和商务服务业
8、科学研究、技术服务和地质勘查业
9、水利、环境和公共设施管理业
10、居民服务和其他服务业
11、教育
12、卫生、社会保障和社会福利业
13、文化、体育和娱乐业
14、公共管理和社会组织
15、国际组织。
服务业与其它产业部门的基本区别是，服务业生产的是服务产品，服务产品具有非实物性、不可储存性和生产与消费同时性等特征。
服务业和第三产业在日常应用上是有区别的。一般地，通过国民经济具体产业部门如农业、工业、建筑业等来描述国民经济产业部门时，就采用“服务业”；通过国民经济产业发展层次如第一次产业（简称第一产业，下同）、第二产业等描述国民经济产业部门时，就采用“第三产业”。
需要说明的是：
1、服务业有服务产业和服务事业之分。以增值为目的提供服务产品的生产部门和企业集合叫服务产业；以满足社会公共需要提供服务产品的政府行为集合叫服务事业。
2、旅游业不是严格意义上相对独立的服务业部门。除旅行社活动隶属于租赁和商务服务业下的服务业小类外，其它如旅游设施建设、旅游餐饮、旅游住宿、旅游购物、旅游文化、旅游产品开发等活动均分属于其它产业部门范畴。这与流行使用概念有明显差别。
[编辑本段]我国服务业的发展机遇
我国服务业在GDP中的比重占不到40％，而在美国高达80％，印度也高达50％，“真正的机会在服务业，服务业可以创造大量就业机会，有利于维护社会稳定。”但是很多服务业比如金融服务是垄断的，包括医院、教育等，在目前的经济形势下可以适当放松服务业管制，增加投资机会。

参考资料
http://ke..com/view/154003.htm

⑥ 怎样能够加强在金融行业发展实力

中国金融行业发展趋势分析 科技带动金融业升级

金融科技是继互联网金融后金融领域的热点之一。随着金融科技企业数量、融资总额和交易规模的迅速增长，金融科技对金融生态的深远影响日益显现。在此背景下，我们应对金融科技有更加深刻、准确的理解和认识，科学探查金融科技未来的发展趋势，有效降低金融风险。

应该看到，随着科技日益进步、金融领域持续创新，金融的外延、边界和运行模式都在不断变化，但金融的本质并没有发生改变。对此，应顺应当代信息通信技术发展趋势，从创新的视角深刻理解金融科技的内涵，更好把握金融科技的本质。

据前瞻产业研究院发布的《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2015年我国银行业IT投资额为831.1亿元人民币，同比增长11.92%，其中硬件方面的投资占到投资总量的54.7%，预计到2020年银行业IT投资规模将超过1300亿元。

近年来，金融科技快速发展，对金融领域的影响日益增强。但目前，国内外对金融科技内涵的理解尚不统一，主要有以下三种不同的观点。

第一种观点认为金融科技就是金融，是新技术条件下金融的一种类型，或者认为它属于产业金融的范畴。这是在我国新兴互联网企业中较为流行的一种观点，一些研究也直接提出金融科技就是互联网金融的高级阶段。

第二类观点认为金融科技是一种新产业，包括但不限于金融服务业。国外有研究将金融科技定义为应用新技术改善金融活动的新型金融产业，包括在金融服务业的新应用、新产品和新商业模式。国内也有观点认为，狭义的金融科技就是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术来重塑传统金融产品、服务于机构组织的创新金融活动。

第三类观点认为金融科技就是指以新技术应用为核心的技术创新。例如，美国金融科技监管框架就认为，金融科技是涉及支付、投资管理、融资、存贷款、保险和监管等领域的技术创新活动。国际金融稳定理事会(FSB)也认为，金融科技是指技术带来的金融创新，创造新的模式、业务、流程与产品，以对金融市场、金融机构或金融服务方式产生重大影响。

由于对金融科技的不同理解，各方对金融科技涵盖的领域或涉及的主要内容的认定也存在一定差异。

尽管如此，我们也应看到，在金融科技的不同定义或理解中，其核心要素都离不开“金融”“科技”和“创新”等关键词，离不开新一代信息通信技术，尤其是移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等创新科技，数字支付、众筹、智能投顾等都是与这些新技术相关的新模式、新产品。如果离开上述信息通信技术，就根本不可能实现移动支付、P2P、网络征信等金融服务手段和交易模式的创新。但要注意的是，移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等技术不仅可以应用在金融领域，还可以应用在其他领域。因此，从一定意义上说，金融科技的实质就是新一轮科技革命在金融领域的具体体现。

虽然人们对金融科技的理解和界定存在差异，但对金融科技的不同认识基本上都可以分为金融技术手段和金融服务模式两部分。前者是指云计算、大数据、人工智能、区块链和安全技术等技术手段，以及通过信息技术应用构建的金融数据基础设施。后者则是上述技术应用带来的支付模式、资金筹集、使用、管理等金融资产交易模式的创新。这些创新有些与传统金融密切相关，有些则形成了新的金融交易模式，提供新的金融产品，形成新的经济活动，具有新产业特征。但这些都是因新技术应用不断扩大而产生的共同特征，因此金融科技既不是传统意义上的金融，也不是单纯意义上的新兴产业。严格意义上说，正如同农业科技不是农业，更没有创造新产业，交通科技不是交通运输业，也没有创造新产业一样，金融科技既不是金融业，也不是“互联网+金融”形成的新兴产业，它只是当前信息技术创新背景下金融技术创新的一种表现。

从创新的角度看，金融科技就是信息科技创新应用于金融服务业形成的金融技术创新，首先是金融科技创新，其次是金融服务创新。上述技术手段和金融服务模式实际上分别就是这两类创新的体现。

在此基础上，这两类创新的规模效应必然带来金融组织创新。相应地，也将逐步改变金融基础设施和金融市场的形态与外延，引起金融监管模式甚至是金融制度的变革。

应该看到，金融科技之所以备受关注，一方面体现了金融部门应用移动互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴信息通信技术提高效率、降低风险的内在需求;另一方面则体现了新兴互联网企业为规避现行金融行业许可管制而从事金融活动的现实需求，现实中，金融科技已经成为一些企业从事金融业务、进入金融部门的“敲门砖”。

在金融科技发展推动下，传统金融机构正在开始逐步面向“信息技术+信息服务”转型，未来金融科技的应用将成为金融业必不可少且影响竞争力的关键生产要素。短期来看，金融科技的发展和应用提高了金融业运行和管理效率，创造了新的金融产品、金融市场、金融服务模式和金融生态，对金融风险管理和监管提出了新的要求。用更长远的眼光来看，虽然目前金融科技的发展还处于初级阶段，但未来整个金融技术经济范式都可能因为金融科技的应用而被改变。

⑦ 中国金融服务业的未来发展融资租赁行业的行业前景

前段时间和很多家融资租赁公司打交道，大概了解了一下里面的情况，就我知道的简单说一下：
发展现状：
1、发展速度快：几乎每几天就有一家新融资租赁公司注册成立，整体规模成爆发式增长，可以说整体行业非常火爆。就像楼主说的，已注册的已经有660多家，金融租赁公司已经有22家（邦银金融租赁前几天刚刚把材料报到银监会了，再有几个月就开业了。）各家公司在不停的增资，信达金融租赁几乎每年增一次。所有融资租赁公司都在争抢这个庞大的市场，客户经理的任务是冲规模。
2、人均创利高：融资租赁公司几乎成为人均创利最高的行业，金融租赁公司普遍人均创造六七百万的利润。
3、监管缺失：内资由工商总局批，外资由商务部批，金融租赁由银监会批。监管部门过多反而对整体融资行业缺乏有效监管。这两天税务总局也出来捣乱，想从这个高利润的行业里分一点税出来，回租业务的本金部分也要收增值税，目前整个行业都在讨论营改增对回租业务的影响。多头监管导致租赁行业发展混乱。
4、行业有些混乱：所有人都看到了这个行业的快速发展，有钱的都想来分一杯羹，懂不懂的都来凑热闹。搞拆迁的、私企大老板、挖煤的，都来搞融资租赁公司，他们把这个行业看成了民营资本进入金融业的好机会。
未来预测：
1、外资融资租赁公司门槛会提高：很多外资融资租赁公司钻政策空子在境外股东都是壳公司，违反了商务部引进外资的初衷，未来这种现象会受到约束。
2、行业火爆程度会减弱，行业会洗牌。国家放纵融资租赁行业快速发展其实是为了支持实体经济的发展。但很多公司打着租赁的幌子去做通道、政府融资平台甚至房地产，违反上面的意思。未来会从监管上限制那些并未支持实体经济的业务，一部分投机的租赁公司会因此受影响。
3、做的专的发展好，做得杂的不好过：我个人仍然认为虽然是融资租赁，但项目的风险基本等同于承租人自身信用授信，对融资租赁公司的风险控制能力要求很高。如果选择专一做一个方向，对行业更了解，风控水平也会更高，会更具竞争力。

⑧ 金融行业现在好做吗就目前的权情报情况来说，行吗

这个可以参考艾媒咨询最新发布的《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》，里面提到：

2019年3月，有6条政策信息推动科技金融发展;有10411只银行理财产品发行，环比增幅18.79%。银行方面，多家银行集中公布2018年业绩公告或业绩快报，工农中建四大行核心资本稳居中国银行业之首。电子商务方面，京东和拼多多发布2018年财报;小红书陷造假风波，称将推短视频新产品;唯品会布局线下门店，并关停章鱼掌柜项目;各大银行拓展电商业务。

2019年3月中国科技金融行业包括政府、银监会、银行业协会等多个监管主体在内的动向，共有6条政策信息与科技金融相关，银行理财产品发行量环比增长18.79%。具体而言，银行方面，银行理财产品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018业绩报告显示其净利润都有所增长，其中，招商银行净利润增长率最高，达14.8%。电子商务方面，淘宝的月活跃用户数达36843.9万，远高于其它购物平台，拼多多和京东相继发布2018年财务报告。电子支付方面，跨境支付服务商Airwallex获得一亿美元投资，易思汇获信中利资本一亿人民币投资。

以下为报告节选内容：

以上内容节选自《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》

⑨ 当前我国经济质量效益不断提升主要表现在哪几个方面

2017年，我国经济增长总体平稳，经济结构不断优化，服务业对经济增长的贡献持续提升，消费需求仍是经济增长的主要拉动力，新动能为经济增长的重要动力，经济增长质量不断提高。
一、经济保持平稳增长，增速比上年有所加快

2017年，我国国内生产总值为827122亿元，比上年增加83537亿元,折美元相当于2016年世界排名第14位的澳大利亚GDP总量规模（根据世界银行发布的数据）。按可比价格计算，比上年增长6.9%，提高0.2个百分点。其中，第一产业增加值65468亿元，比上年增长3.9%，提高0.6个百分点；第二产业增加值334623亿元，比上年增长6.1%，回落0.2个百分点；第三产业增加值427032亿元，比上年增长8.0%，提高0.3个百分点。分季看，四个季度国内生产总值增速分别为6.9%、6.9%、6.8%和6.8%，保持了较为平稳增长的态势。

2017年延续了党的十八大以来我国经济稳中有进的发展态势。五年来，我国经济实力不断增强，2017年GDP总量比2012年增加286755亿元，增量占2012年GDP的53.1%。年均增长7.1%，其中三次产业年均增速分别为3.8%、6.8%和8.0%，第三产业发展快于第一产业和第二产业，是拉动经济增长的主要力量。
二、三次产业结构持续调整，服务业对经济增长的贡献不断提高

2017年，三次产业增加值占GDP的比重分别为7.9%、40.5%和51.6%，与上年相比，第一产业比重下降0.6个百分点，第二产业比重提高0.6个百分点，第三产业比重与上年持平。从对经济增长的贡献率来看，2017年三次产业的贡献率分别为4.9%、36.3%和58.8%，三次产业分别拉动经济增长0.4、2.5和4.0个百分点。第三产业对经济增长的贡献率比第二产业高22.5个百分点，比上年提高1.3个百分点。

五年来，我国三次产业结构不断优化，与2012年相比，第一产业和第二产业增加值占GDP比重分别下降1.5和4.8个百分点，第三产业增加值占GDP比重提高6.3个百分点，第三产业占比有了较明显的提升。从对经济增长的贡献率来看，2013-2017年，三次产业对经济增长的年平均贡献率分别为4.6%、42.6%和52.8%，第三产业对经济增长的年平均贡献率比第二产业高10.2个百分点。其中，2017年第三产业对经济增长的贡献率比2012年提高了13.9个百分点。

三、外需贡献率由负转正，消费仍是拉动经济增长的主要动力

2017年，最终消费支出对经济增长的贡献率为58.8%，比上年下降7.7个百分点；资本形成总额对经济增长的贡献率为32.1%，比上年下降11.0个百分点；货物和服务净出口对经济增长的贡献率为9.1%，比上年提高18.7个百分点。货物和服务净出口对经济增长的拉动力明显提升，但最终消费支出仍是拉动经济增长的主要动力。从近五年三大需求对经济增长的贡献率来看，2013-2017年，最终消费支出的年平均贡献率为56.2%，资本形成总额的年平均贡献率为43.8%，货物和服务净出口的年平均贡献率几乎为0。其中，2017年最终消费支出贡献率比2012年提高3.9个百分点。

消费、投资和净出口对经济增长贡献率存在此消彼长的关系。2017年，货物和服务净出口贡献率大幅回升的原因，一是我国外贸形势总体较好。在全球经济温和复苏，我国经济稳中向好，“一带一路”倡议稳步推进，外贸稳增长效应显现的大背景下，今年我国货物进出口总额同比增长14.2%，扭转了连续两年下降的局面，使得2017年我国货物和服务净出口现价增速降幅收窄。二是价格因素影响。由于国际市场大宗商品价格整体呈现同比上涨态势，带动我国货物进口价格指数上升至109.4%，大于货物出口价格指数的103.9%，所以剔除价格因素后，不变价货物和服务净出口为正增长，且增速比上年大幅提高。

四、企业效益继续改善，经济增长质量提高

农林牧渔业发展形势稳中向好，生产结构不断优化，在农业供给侧结构性改革的基础上，大力推进现代农业建设，提质增效，农民收入稳定增长。2017年农林牧渔业增加值比上年增长4.1%，提高0.6个百分点。农村居民收入比上年实际增长7.3%，提高了1.1个百分点。

工业生产增速加快，同时工业品价格大幅回升，企业效益明显好于上年。2017年，工业增加值比上年增长6.4%，提高0.4个百分点。其中，制造业增加值比上年增长7.0%，提高0.3个百分点，占工业增加值比重为86.7%，是工业增长的主要力量。1-11月规模以上工业企业利润总额同比增长21.9%，比上年同期提高12.5个百分点。产能利用率持续回升，2017年工业产能利用率达到77.0%，为近五年最高水平。

在第三产业中，受工业生产增长加快等因素的带动，交通运输、仓储和邮政业实现了较快增长，全年交通运输、仓储和邮政业增加值比上年增长9.0%，提高2.4个百分点。1-11月，铁路货运周转量同比增长14.9%，比上年同期提高16.0个百分点，公路货运周转量同比增长9.5%，比上年同期提高4.4个百分点，邮政业务总量同比增长32.3%，规模以上交通运输、仓储和邮政业企业营业利润大幅增长。信息传输、软件和信息技术服务业增长较快，企业效益显著提高。全年信息传输、软件和信息技术服务业增加值比上年增长26.0%，提高7.9个百分点，对经济增长贡献率达到11.3%，比上年提高4.0个百分点。1-11月，电信业务总量同比增长72.2%，规模以上互联网和相关服务业企业营业利润同比增长46.1%，软件和信息技术服务业企业营业利润同比增长37.4%。

五、新兴产业不断壮大，新动能成为经济增长的重要动力

2017年，战略性新兴产业、高技术产业等新兴行业保持较高增长，新动能成为保持经济平稳增长的重要动力。工业新旧动能持续转换，规模以上工业战略性新兴产业增加值比上年增长11.0%，规模以上工业高技术产业增加值比上年增长13.4%，分别高于整个规模以上工业4.4和6.8个百分点。新动能聚积的新兴服务业发展迅速，1-11月，规模以上科技服务业企业营业收入同比增长15.1%，战略性新兴服务业企业营业收入同比增长18.0%，分别高于全部规模以上服务业企业营业收入增速1.2和4.1个百分点；网上零售等新兴业态持续快速增长，全国网上零售额同比增长32.2%，其中实物商品网上零售额同比增长28.0%，非实物商品网上零售额同比增长48.1%，分别高于社会消费品零售总额增速22.0、17.8和37.9个百分点。