适宜于现金规划的融资方式

⑴ 现金规划中的融资工具有哪些各有什么特点

现金规划的融资工具包括:银行贷款、典当、保单质押贷款和信用卡，都具备偿还期的财务压力以及信用风险。

特点

第一、偿还期
偿还期是指债务人必须全部偿还债务所经历的时间。各种信用工具在发行时都有不同的偿还期。偿还期的不同可以满足不同债权人和债务人对借贷期限的要求。由于信用工具是可以流通转让的，所以偿还期的计算，只有相对于目前来考虑才有实际意义。比如1995年发行的10年期公债，从2002年来看，偿还期还有3年。
在融资工具的偿还期中有两种情况比较特殊，一是永久性公债，即公债发行人同意今后无期限地支付利息，但不偿还本金，股票的偿还期也是无限的;二是银行的活期存款，可以随时兑现，偿还期实际为零。

第二、流动性
流动性是指融资工具迅速变现而不致遭受损失的能力。除了现金和活期存款，各种融资工具都存在不同程度的不完全流动性。一般来说，流动性与偿还期成反比，偿还期越长，流动性越小，而流动性与债务人的信用成正比，债务人信誉越高，流动性越大。

第三、安全性
安全性是指收回购买融资工具的本金的保障程度。融资工具可能会遭受到两类风险，一是信用风险，即债务人不履行合约，不按期归还本金的风险，二是市场风险，即信用工具的市场价格下跌的风险。信用要受债务人的信誉和经营能力的影响，市场风险主要受市场利率变化的影响。一般来说，安全性与偿还期成反比，偿还期越长，可变性因素越多，风险越大，安全性越小。安全性与流动性成正比，与债务人信誉成正比。

第四、收益性
收益性是指信用工具能定期或不定期给持有人带来收益的特性。信用工具有时就被称为“金融资产”。信用工具的收益性大小用收益率来衡量。收益率有名义收益利率、即期收益率、实际收益率。
1、名义收益率：指融资工具的票面收益与票面金额的比率。
2、即期收益率：指融资工具的票面收益与当时的市场价格的比率。
3、实际收益率：指融资工具的票面收益加上(或减去)本金收益(或本金损失)后与当时的市场价格的比率。

⑵ 工程项目融资的主要方式

工程项目融资的主要方式

项目融资主要依赖项目自身未来现金流量及形成的资产，而不是依赖项目的投资者或发起人的资信及项目自身以外的资产来安排融资。那么工程项目的融资方式有哪些?下面是我整理的工程项目融资的主要方式相关内容。

ABS方式

ABS(Asset-Backed Securitization)是指以资产支持的证券化。具体讲，它是以目标项目所拥有的资产为基础，以该项目资产的未来收益为保证，通过在国际资本市场上发行债券筹集资金的一种项目融资方式。其目的在于，通过其特有的提高信用等级方式，使原本信用等级较低的项目照样可以进入高等级证券市场，利用该市场信用等级高、债券安全性和流动性高、债券利率低的特点大幅度降低发行债券筹集资金的成本。

(1)ABS融资方式的运作过程。主要包括以下几个方面：

1)组建SPC.即组建一个特别用途的公司SPC(Special Purpose Corporation)。该机构可以是一个信托投资公司、信用担保公司、投资保险公司或其它独立法人，该机构应能够获得国际权威资信评估机构较高级别的信用等级(AAA或AA级)，由于SPC是进行ABS融资的载体，成功组建SPC是ABS能够成功运作的基本条件和关键因素。

2)SPC与项目结合。即SPC寻找可以进行资产证券化融资的对象。一般来说，投资项目所依附的资产只要在未来一定时期内能带来现金收入，就可以进行ABS融资。它们可以是房地产的未来租金收入，飞机、汽车等未来运营的收入，项目产品出口贸易收入，航空、港口及铁路的未来运费收入，收费公路及其他公用设施收费收入，税收及其他财政收入等。拥有这种未来现金流量所有权的企业(项目公司)成为原始权益人。这些未来现金流量所代表的资产，是ABS融资方式的物质基础。在进行ABS融资时，一般应选择未来现金流量稳定、可靠、风险较小的项目资产。SPC进行ABS方式融资时，其融资风险仅与项目资产未来现金收入有关，而与建设项目的原始权益人本身的风险无关。

3)进行信用增级。利用信用增级手段使该组资产获得预期的信用等级。为此，就要调整项目资产现有的财务结构，使项目融资债券达到投资级水平，达到SPC关于承包ABS债券的条件要求。SPC通过提供专业化的信用担保进行信用升级。

4)SPC发行债券。SPC直接在资本市场上发行债券募集资金，或者经过SPC通过信用担保，由其它机构组织债券发行，并将通过发行债券筹集的资金用于项目建设。

5)SPC偿债。由于项目原始收益人已将项目资产的未来现金收入权利让渡给SPC，因此，SPC就能利用项目资产的现金流入量，清偿其在国际高等级投资证券市场上所发行债券的本息。

(2)BOT与ABS的区别。BOT和ABS融资方式都适用于基础设施建设，但两者在运作中特点及对经济的影响等方面存在着很大差异，其主要区别有：

1)运作繁简程度与融资成本的差异。BOT方式的操作复杂，难度大。采用BOT方式必须经过确定项目、项目准备、招标、谈判、文件合同签署、建设、运营、维护、移交等阶段，涉及政府特许以及外汇担保等诸多环节，牵扯的范围广，不易实施，其融资成本也因中间环节多而增高。ABS融资方式的运作则相对简单，它只涉及到原始权益人、特别用途公司SPC、投资者、证券承销商等几个主体，无需政府的特许及外汇担保，是一种主要通过民间的非政府的途径运作的融资方式。它既实现了操作的简单化，又降低了融资成本。

2)项目所有权、运营权的差异。BOT项目的所有权、运营权在特许期内属于项目公司，特许期届满，所有权将移交给政府。因此，通过外资BOT进行基础设施项目融资可以带来国外先进的技术和管理，但会使外商掌握项目控制权。ABS方式中，在债券的发行期内，项目资产的所有权属于SPC，而项目的运营决策权属于原始收益人，原始收益人有义务把项目的现金收入支付给SPC，待债券到期，用资产产生的收入还本付息后，资产的所有权又复归原始权益人。因此，利用ABS进行基础设施国际项目融资，可以使东道国保持对项目运营的控制，但却不能得到国外先进的技术和管理经验。

3)投资风险的差异。BOT项目投资人一般都为企业或金融机构，其投资是不能随便放弃和转让的，每一个投资者承担的风险相对较大。而ABS项目的投资者是国际资本市场上的债券购买者，数量众多，这就极大地分散了投资风险，同时，这种债券可在二级市场流通，并经过信用增级降低了投资风险，这对投资者有很强的吸引力。

4)适用范围的差异。BOT方式是非政府资本介入基础设施领域，其实质是BOT项目在特许期内的民营化，因此，某些关系国计民生的要害部门是不能采用BOT方式的。ABS方式则不然，在债券的发行期间，项目的资产所有权虽然归SPC所有，但项目的经营决策权依然归原始权益人所有。因此，运用ABS方式不必担心重要项目被外商控制。比如，不能采用BOT方式的重要铁路干线、大规模发电厂等重大基础设施项目，都可以考虑采用ABS方式。相比而言，在基础设施领域，ABS方式的使用范围要比BOT方式广泛。

工程项目融资的含义

1. 直接融资模式

直接融资模式：是指由项目投资者直接安排项目的融资，并直接承担融资安排中相应的责任和义务的一种方式。它可根据股东主体的不同需求分为集中化形式和分散化形式。直接融资模式作为一种结构最简单的融资模式，有着可以灵活安排融资结构，降低融资成本等优点，同时也需要注意应该如何限制贷款银行对投资者的权利追索问题。

2. 项目公司融资模式

这种模式主要有单一项目公司模式和合资项目模式两种形式。其中前者相对于后者减少了投资者在项目中的直接风险，起到分担风险的作用，同时前者运行起来比后者要更为复杂。整体来说，项目公司融资模式在税务结构的安排上，债务形式的选择上缺乏灵活性。

3. 杠杆租赁融资模式

它是指在项目投资者的安排下，由杠杆租赁结构中资产出租人融资购买项目的资产，然后租赁给承租人的一种融资模式。这种模式优点颇多，最突出的就是可享受税前尝租的好处，而且债务偿还较为灵活。同时，由于这种模式参与者众多，它运行起来是比较复杂的，而且重新安排融资的灵活性差，给投资者带来一定的局限。

4. 设施使用协议融资模式

顾名思义，这种模式是指在某种设施或服务性设施的提供者和这种设施的使用者之间达成的具有“无论提货与否均需付款”性质的协议。他要求所建的工程有不可替代性，而且这种融资模式的完成需要有完善的协议支撑，还要有强有力的市场监管部门实行奖惩。

5. 产品支付融资模式

这种模式以项目生产的产品及其销售收益的所有权作为担保品，而不是采用转让和抵押方式。这就使产品的价格，销路相对稳定，收益比较有保障。需要注意的是产品支付只是产权的转移，并不是产品本身的转移。

工程项目融资的种类

1.按所融资金的性质分类

(1)权益资金

(2)负债资金

2.按是否通过金融机构分类

(1)直接融资

(2)间接融资

3.按所融资金的期限

(1)长期资金

(2)短期资金

工程项目融资的主要特点

项目融资和传统融资方式相比，具有以下特点：

1.融资主体的排他性。

项目融资主要依赖项目自身未来现金流量及形成的资产，而不是依赖项目的投资者或发起人的资信及项目自身以外的资产来安排融资。融资主体的排他性决定了债权人关注的是项目未来现金流量中可用于还款的有多少，其融资额度、成本结构等都与项目未来现金流量和资产价值密切相关。

2. 追索权的有限性。

传统融资方式，如贷款，债权人在关注项目投资前景的同时，更关注项目借款人的资信及现实资产，追索权具有完全性;而项目融资方式如前所述，是就项目论项目，债权人除和签约方另有特别约定外，不能追索项目自身以外的任何形式的资产，也就是说项目融资完全依赖项目未来的经济强度。

扩展： 有关融资过程的谈判技巧

首先，我们应该理解一点，我们所面对的投资人并不一样，更多时候，我们会同时面对多个投资人，他们的背景、喜好、知识结构等都不一样，因此，他们所关心的问题及提问方式也不相同，所以，谈判，没有技巧可言，这里我讲的“技巧”，实际上就是一个心理的准备过程，在这个过程里，我们可以增加自己的自信，降低自己的弱势。

一、在几分钟的时间内，最好的介绍方式是找对应物（行业中，成功或失败的例子），谈对应物会让对方非常容易了解你在做什么。同时也考察了投资商对你领域了解程度。同时要告诉对方自己在市场中的位置，包括是处于早期还是晚期，每年的销售额，在市场中的份额等。当然，这里最重要的一点是，可以立刻区分开您与竞争对手的不同之处，以强化自己的项目优势。

二、介绍自己时不要说描述性很多的语言。要用几个点去定位，让对方清楚知道你做什么，企业的状况。如果站在投资商角度想问题，会更容易地抓住其注意力。因为每个投资商都会接到很多商业计划书，会见到很多人，关键在于怎样把你与别人区分开来。然后，告诉对方未来的发展规划。此时投资商会和自己投资的策略进行定位。如果正好符合，自然会开始感兴趣。

三、想要多少钱。这个问题一定要投资商首先提出，这是一个技巧。大家都明白一个道理，最后开价的.人最值钱，虽然计划书里面有详细的资金使用额度与财务分析等，但投资商还会问你，如果他不问，你不要强调你想要多少钱，而是要把话题重点放在你的优势和他的收益上……

四、奇迹来源于积累，需要不停地做很小的事情。与投资商的见面往往只留下一个印象，所以需要进一步进行跟踪。实际上投资商的时间是非常有限，如果愿意在你身上花时间，对你来说是一个重大利好消息。如果一个投资商不愿意在你身上花什么，说明他对你不感兴趣。如果有投资商愿意跟你谈，要很好地接待，处理好关系，使投资人逐渐深入了解你，并越来越向企业核心的问题前进。

五、企业核心问题是财务预测，例如商业模式、团队、现有的市场的形式、竞争环境、服务对象、未来3到5年的收入与利润等，财务预测反映出来的是商业模式与盈利模式，同时需要说服投资商确实能够实现这样的目标。投资商给企业估价方式非常简单：一个方式是市盈率法，通过对未来的盈利预测乘以PE值就是公司的价值。正常的PE值在10至15左右。如果企业增长非常快，PE值会达到30、50甚至1000。会用这个估算出来企业最低的价值。投资商会据此在内部形成一个报告，预计在三年之后这家公司值多少钱，现在投资能够赚多少钱。你了解他们对你的项目（企业）如何做商业价值评估，对你的谈判主动性会有帮助。

六、了解风险投资人的语言体系，要认识到自己和投资商的“语言体系”不同，创业者往往滔滔不绝于投资商所不关注的东西。

投资商最爱问几个问题：你这个想法的核心价值是什么？能给客户带来什么价值？为什么你能做成？核心竞争力在哪里？这些问题创业者都要思考清楚，并懂得用精炼的语言去表达。

关于核心价值问题。很多商务模式并不是创业者的首创，比如我经常都能接触到一些关于IT行业的创业人，他们委托我们帮助撰写商业计划书，但是，就这个大环境（行业）而言，既然大家都想做这个事，那么你有什么绝招？你为什么觉得能比别人做得好？对这些问题的回答才是对核心价值的表述，而不是夸夸其谈于这种模式本身。 还有“客户价值”的问题。任何产品，只有给别人带来价值，别人才会使用。不要反复说自己对这个东西如何沉迷、喜爱，这是没有说服力的。

七、还有一个常犯的错误是空谈目标，但是没有一个行动纲领，行动计划。其实是否一定要达到“中国最大”之类的目标并不重要，重要的是如何把目标分解，哪怕目标并不那么宏伟，但让人觉得你能一步一步地靠近目标。靠近目标的能力就是创业者的核心竞争力。核心竞争力不突出，是众多计划被否定的主因。

八、不要怀疑投资人，不要隐瞒自己的核心部分，如果担心，万一融资失败，我刚才所说的一切，是否已经将商业机密暴露了。我接触非常多的创业者会有同样的心态，既想让你帮忙撰写计划书，或者推荐投资机构，又担心你抄袭、剽窃他的商业机密，他只是一直强调：“我的模式是独有的，赢利性是极强的，如果您感兴趣，咱们谈，不感兴趣，我们不要浪费彼此的时间……”。首先，投资人在不了解项目细节的情况下，是不会作出任何决定或态度的，另外，这样的创业者，只能让投资人感觉他没有任何核心竞争力，他的创业计划被复制性一定极高，否则，他不会这样不自信。如果您想创业，却依然这样“畏缩”的话，最好不要在尝试了，我可以肯定的告诉您，您一点机会都不会有……

九、很多创业者在融资的过程中，容易表现出担心上当（或被VC耍）的心态，担心将来的合作出现被动局面，担心最终被VC吃掉。其实，这些只是项目方不了解VC造成的，VC的目的是赚钱，不会幼稚到“伤害为他赚钱的伙伴”层面上；另外，创业前期，我建议创业者起码要看一本书——《公司法》，详细的了解一下合资或合作公司等操作模式，这样能清晰的了解到自己的权利。另外，建议在找VC之前，要搜集一些关于VC的资料，起码要了解他的投资方式和流程，这样，在谈判的时候，不至于说出“自卫性质”的话题来，也不会让VC感觉到你不信任、不了解他们，因此，创业者在接触VC时，特别是第一次接触时，不要表现的不知所措，总在思考如何保全自己的问题，这样会让老奸巨滑的VC们一眼看出你的弱点。

十、在项目的前期规划时，或者在谈判时，创业者应该保持住自己的主动权以及合作底线，不要为了获得资金而过分的出卖自己应有的利益和权利，否则，投资人不会吃掉你，因为，他已经决定放弃投资了。很多项目方问我，商业计划里面，我该转让多少股份合适啊，我们没有钱，技术入股又无法满足持股量；其实，在一开始设计融资方案时，项目方就已经错位了，并非是你们在集资合作，而是你在转让股份吸引资金，两者的意义是不同的，前者像是朋友合作，没开始出资呢，就相互争取各自的权益，而后者，创业者是主动的，没吸引VC之前，我们拥有100%的股份，现在我只转让一点点，吸引些资金罢了，而不是为VC打工，这一点，希望项目方能够正确的理解和认识，尤其是在谈判的时候，底线不要太低，更不要轻易的被打破。

十一、还有一些谈话小技巧，在谈判的时候也有着重大的意义。比如，尽量采用一问一答式，不要投资人问一个问题，你就解释很多问题，也不要他们问了很多问题，你就用一个答案解答了，最好的方法，他问什么，你就清晰的答什么；另外，问问题时，也尽量留有空间，比如，不要问：“您还有问题吗？”，而是要问：“您还有什么问题？”；还有，不要觉得“谨慎”是你的优点，在VC面前，不要直接询问关于他们企业的内幕，比如：“我可以了解您成功的投资案例吗？”或者“我可以查一下你们公司的资金来源吗？等等，如果你真的对这些问题感兴趣，请在离开之后，利用其他渠道进行了解，毕竟，VC也是人，没有人喜欢这样被人怀疑。还有，谈判结束时，一般都不会有很明显的结果，更多的是让您等消息，这个时候，千万不要问：“您觉得我的项目，获得您投资的机会有多大”，更不要说：“希望尽快给我答复，因为还有很多家投资公司在约我”，否则，谈判过程所有的努力，都将成为过去。

十二、由于目前国内资本市场刚起步没多久，还有很多不正规的地方，特别是一些中介公司，存在大量的违规操作、甚至欺骗的行为，但是，无论您过去是否被骗过，见到新的投资人的时候，都不要说出来，否则，谈判的气氛就会被你破坏掉，您可以把过去的经历当成经验，在与新VC的谈判过程中，作为警戒作用来提醒自己，但是，不要犯“怀疑”的错误，因为，一旦被VC察觉，你的“谨慎”就变成了“不真诚”，如果在谈判过程中，VC提出了过去您被骗的同样的伎俩时，您只要婉转的说：“哦，我前期接触过类似的投资机构，但是后来他们出现了问题，我想知道，您公司是如何处理这样的问题的呢？”，这样就可以了，一种情况是，他会认真的解答，以消除您的顾虑，另外一种就是，他碰到了钉子，骗术被识破，这样，也就不敢在妄为了。

⑶ 公司经营过程中遇到资金困难，如何才能得到融资

企业在经营过程中难免会遇到难题，这时就需要一笔资金来渡过难关，融资的方式有很多种，企业需要根据自己的实际情况来选择融资方式。我们大致将企业分为两种类型，一种是大型企业，一种是小型企业，在选择融资方式之前，需要了解一下大小企业为什么需要融资。

综上所述：企业想要或得融资的方式有很多种，但是并不是每一种都适用，我们需要根据自己的实际情况，尽量用最低的成本融到最多的资金。

⑷ 适于现金规划的短期融资方式主要包括

短期融资是指筹集企业生产经营过程中短期内所需要的资金。短期融资的使用期限一般规定在1年以内，它主要用以满足企业流动资产周转中对资金的需求。
短期融资的方式：
一、商业信贷：
商业信贷在资产负债表中表现为应付帐款，在西方国家是短期信贷中最大的一类，对较小的企业特别重要。商业信贷是融资的一种自发来源，它来自于企业的日常商业赊销活动，随销售额的增加，从应付帐款中产生的融资供应量也就得到了增加。
二、短期借款
短期借款是指企业向银行或非金融机构借入的，期限在一年以内的借款。短期借款按照目的和用途可分为生产周转借款、临时借款和结算借款;按偿还方式可分为一次偿还借款和分期偿还借款;按有无担保可分为抵押贷款和信用贷款.
三、商业票据
商业票据这种融资方式突出的优点是融资成本低和手续简便，省去了与金融机构签订协议等许多麻烦，但由于它的融资受资金供给方资金规模的限制，也受企业本身在票据市场上知名度的限制，因而特别适合于大企业的短期融资。
四、短期融资券
短期融资券是由企业发行的无担保短期本票。在我国，短期融资券是指企业依照《短期融资券管理办法》的条件和程序在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券，是企业筹措短期(1年以内)资金的直接融资方式。

⑸ 在erp沙盘实训中企业筹资资金的方式有哪些

主要有4种：
①长期贷款
②短期贷款
③贴现
④高利贷
备注：企业需要融资时，根据自己的负债情况，选择可行的融资方式。

相关延伸：
①长期贷款：年利息率为10%，主要作用为支撑企业长期经营发展主要用于固定资产和产品研发投资，最多可借5年。分为年底借款和年初借款两种规则。但是只要细细规划，两种规则并无很大差别。

②短期贷款年的利息率为5%，主要用于企业短期融资和流动资产的使用，每季度初借款，贷款期限为一年，一年后还本付息。

③贴现，在ERP对抗赛中，贴现的一般规则是按1：7的比例进行贴现，即每七个应收账款交付一个贴现费用，收到6个现金；贴现作为一种获得现金的形式，在企业发生小范围的资金困难时可以使用。但若是大范围的资金缺口，还是建议使用长贷。
因为贴现的成本较高，不划算。

④高利贷的年利息率为20%，ERP沙盘中成本最高的融资渠道，模拟企业不到贷款山穷水尽是不会碰的。下面对比一下高利贷与贴现的利率高低，按分季比较的方法。
假如按1：7贴现贴现（按季）X=利率
第一季度应收帐款贴现6*（1+x）=7x=16.7%第二季度应收帐款贴现6*（1+x）（1+x）=7x=8.01%
第三季度应收帐款贴现6*（1+x）（1+x）（1+x）=7x=5.27%
第四季度应收帐款贴现6*（1+x）（1+x）（1+x）（1+x）=7x=3.93%
高利贷的利率（按季）：20*（1+x）（1+x）（1+x）（1+x）=24x=4.66%由此可以看出，高利贷也并不是不可以使用，在没有第四期应收帐款的情况下，企业也可以使用高利贷来进行融资。这打破了传统概念上大家宁可贴现也不愿借高利贷的思维定式。

⑹ 下列哪一项不适宜作为现金规划的融资方式

C.银行贷款

⑺ 涓嶉傚疁浜庝綔涓虹幇閲戣勫垝鐨勮瀺璧勬柟寮

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⑻ 企业融资的途径和方法有哪些

主要是两个：债务性融资和权益性融资
债务性：
1、银行贷款。银行是企业最主要的融资渠道。按资金性质，分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。专项贷款通常有特定的用途，其贷款利率一般比较优惠，贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
2、债券融资。企业债券，也称公司债券，是企业依照法定程序发行、约定在一定期限内还本付息的有价证券，表示发债企业和投资人之间是一种债权债务关系。债券持有人不参与企业的经营管理，但有权按期收回约定的本息。在企业破产清算时，债权人优先于股东享有对企业剩余财产的索取权。企业债券与股票一样，同属有价证券，可以自由转让。
权益性：
1、股票筹资。股票具有永久性，无到期日，不需归还，没有还本付息的压力等特点，因而筹资风险较小。股票市场可促进企业转换经营机制，真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的法人实体和市场竞争主体。同时，股票市场为资产重组提供了广阔的舞台，优化企业组织结构，提高企业的整合能力。
2、融资租赁。融资租赁，是通过融资与融物的结合，兼具金融与贸易的双重职能，对提高企业的筹资融资效益，推动与促进企业的技术进步，有着十分明显的作用。融资租赁有直接购买租赁、售出后回租以及杠杆租赁。此外，还有租赁与补偿贸易相结合、租赁与加工装配相结合、租赁与包销相结合等多种租赁形式。融资租赁业务为企业技术改造开辟了一条新的融资渠道，博凯投资采取融资融物相结合的新形式，提高了生产设备和技术的引进速度，还可以节约资金使用，提高资金利用率。

⑼ 现在都有哪些现金规划工具呢

1、现金 2、相关储蓄品种 活期储蓄：一元起存，多存不限，储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可随时存取，每年6月 30日结息一次，全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。但是，自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 定活两便：一般50元起存。存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的，按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息。 整存整取定期储蓄：一般50元起存，多存不限，存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。储户还可以根据本人意愿办理定期存款到期约定或自动转存业务。 零存整取定期储蓄：每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计息。 存本取息储蓄：一次存入本金，金额起点一般为1000元，可记名。预留印鉴或密码，可挂失。存期分为一年、三年、五年。开户时由银行发给储户存折，约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。 个人通知存款：个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取存款的一种储蓄方式。根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。 定额定期储蓄：存款金额固定、存期固定的一种定期储蓄业务。简称“双定”。这种储蓄事先在存单上印有存款金额，通常有10元、20、50、100、500、1000元等。随着社会经济的发展，存单面额有不断加大的趋势。该储蓄由于事先印好面额，因此存取手续较为简便，有利于提高工作效率，方便储户。定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄相同。存单上不记名、不预留印鉴、也不受理挂失，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄机构通存通取。 3、货币市场基金 根据2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订的《货币市场基金管理暂行规定》，货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。具体来讲，货币市场基金应当投资于以下金融工具：①现金；②一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；③剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；④期限在一年以内（含一年）的债券回购；⑤期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；⑥中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。但不得投资于以下金融工具：①股票；②可转换债券；③剩余期限超过三百九十七天的债券；④信用等级在AAA级以下的企业债券；⑤中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。 货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式；而且既可以在提供本金安全性的基础上，为投资者带来一定的收益，又具有很好的流动性。就流动性而言，货币市场基金的流动性很好，甚至比银行7天通知存款的流动性还要好。前者T 1或T 2就可以取得资金，而后者则需要T 7.货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T＋1日）上午10点以前到账。就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。 现金规划的融资工具 1．信用卡融资 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等；从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。 信用卡在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的帐务记录功能。再加上预借现金、循环信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。 2．凭证式国债质押贷款 目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90％。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日；若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40％（中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率，6个月的贷款由原来的5.22％上升为5.40％，一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85％），期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85％。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算，另外并按合同规定收取补偿金。凭证式国债质押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的（含1个月），自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。 3. 存单质押 贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40％；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85％。优质客户可以下浮10％。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。有的银行，如中国工商银行存单质押贷款的起点金额为1000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80％；如交通银行要求最高为质物面额的90％。银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。 目前，商业银行提供的贷款种类各异，除了上述列举的几种外，还有诸如个人临时贷款、个人房产装修贷款、个人旅游贷款、个人商铺贷款、个人小型设备贷款和个人外汇宝项下存款质押贷款等种类，这里就不在详述。理财规划师可以根据个人情况增加对这些种类的了解。 4．保单质押融资 所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 然而,并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过1年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值,这类保单可以作为质押物。 此外,保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右；银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。目前保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行根据自身的情况，具体确定自己的贷款利率。 4．典当融资 根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。 办理出当与赎当，当户均应当出具本人的有效身份证件。当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。出当时，当户应当如实向典当行提供当物的来源及相关证明材料。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票，是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。 当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。 典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。除此之外，典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。 典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。