銀行和金融機構面臨的挑戰

1. 當前,商業銀行面臨著哪些挑戰

行業呈現出強者恆強、尾部偏弱的格局。具體來看，銀行業的競爭狀況表現為幾家大型商業銀行及若幹上市股份制銀行盈利相對穩定、資本充足率較高、客戶基礎也較為優越，總體而言抵禦風險的能力較強；而與之相對的未上市股份制銀行、城市商業銀行以及農村金融機構在盈利能力、資本充足率以及客戶基礎等方面的表現相形見絀，抗風險能力較弱。

銀行業未來利潤或被侵蝕且不良承壓較強。由於我國經濟、金融周期並非完全吻合，金融風險如不良貸款風險的暴露較為滯後，外加對中小微企業貸款實施的臨時性延期還本等政策安排，一季度末我國銀行業不良貸款率達2.04%，不良貸款余額達2.61萬億元，同比增長21.1%，未來銀行業可能會面臨較大的不良貸款處置壓力。其中，在貿易摩擦以及疫情等多因素的影響下，以輕資產、服務型為特徵的小微企業信用貸款逾期現象加劇，甚至有部分企業因經營難以為繼而不得不選擇將已辦理的信用貸款斷貸，銀行面對小微企業的不良貸款處置壓力增大。同時，受疫情影響銀行業零售貸款的風險可能會比對公業務提早暴露。

銀行業存款市場壓力同步上升。自2020年初疫情暴發以來，央行採取降准、降息以及再貸款等多項措施擴大貨幣供給，幫助企業解決融資難問題，企業融資成本大幅降低。而與此同時，2020年以來銀行結構性存款余額持續走高，多家上市企業爭相購買結構性存款產品，引起業內對於息差套利、高息攬儲以及資金空轉的擔憂。從結構上看，中小銀行結構性存款增加的規模與幅度均顯著高於大型銀行與股份制銀行，反映了疫情下中小銀行因存款攬儲能力弱引致存款荒，而不得不發行結構性存款緩解負債端壓力的困境。

部分銀行面臨客戶流失和產品規模萎縮的局面。在當前負債端壓力不減的前提下，藉助結構性存款來擴張規模的擴表方式，不僅與監管初衷相悖，而且在低利率環境和資產荒有可能長期持續的背景下，高息攬儲將持續壓縮銀行利差空間，影響盈利能力。加之監管新規對商業銀行影子銀行業務、金融資產分類、反洗錢工作、消費者權益保護、互聯網貸款等管理日趨嚴厲，對銀行業高質量盈利能力提出更高要求。

不良資產損失一直是銀行業的關注重點。此前歐洲及美國的銀行已採取一些前瞻性措施，在貸款違約率以及信用卡逾期率並未產生較大波動的背景下依舊加大計提壞賬准備的力度，並下調利潤目標，

2. 目前中國的商業銀行存在哪些挑戰

從現狀看，中國的銀行體系由四部分構成：
①國有商業銀行；②其他商業銀行；③城市商業銀行；④中央銀行。
其中，其他商業銀行是指股份制商業銀行；城市商業銀行是指按國務院批準的計劃由原城市信用社組建而成的為城市企業和個人提供金融服務的銀行。
在上述四類銀行中，其他商業銀行沒有歷史包袱或歷史包袱較小；城市商業銀行資產在全部銀行資產中所佔比重很小很小可暫不討論；中央銀行則無論在現存狀態下還是在完全開放情形下，所面臨的只是監管內容和形式的轉變。
因此，我們要分析我國銀行業，關鍵是分析國有獨資商業銀行，因為工、農、中、建四大國有獨資商業銀行在全社會儲蓄、存款和信貸資產總量中佔有絕大比例。

3. 互聯網金融為銀行帶來哪些機遇和挑戰

挑戰：1.互聯網金融的一個重要功能特點是金融脫媒。脫媒的過程，減少了客戶對傳統金融機構的依賴。2.銀行業多了競爭對手。3.客戶分流：分流了銀行的客戶，銀行存款余額直線下降。銀行理財產品銷售也沒有以前那麼好賣了！
機遇：1.互聯網金融比如網貸、股權眾籌等平台，按照監管要求，必須資金存管銀行。這是給銀行業直接的市場機會。2.互聯網金融外部施壓，迫使銀行業進行創新與轉變，為銀行提供了變革力量。 3. 銀行推動多年的電子渠道，現在互聯網金融教育用戶方面比銀行效率更高。

4. 我國銀行業發展面臨怎樣的機遇和挑戰

當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。

中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。

中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。

從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。

從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。

而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。

目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。

5. 如何看待中國經濟發展的未來及銀行面臨的機遇與挑戰

當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。 中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。 中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。 從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。 從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。 而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。 目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。

6. 商業銀行面臨哪些挑戰與競爭壓力

具體方面：
不良資產狀況
資本充足率
盈利能力
資產流動性狀況

7. 金融業有哪些機遇與挑戰

加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。 年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。 加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。

8. 中國銀行業面臨的風險管理挑戰有哪些

中國銀行業面臨的風險管理挑戰：
主要是科技的力量將會對整個金融體系,特別是銀行業帶來顛覆性的影響。對商業銀行的盈利模式、風險結構以及監管的組成都會帶來全面的挑戰。科技改變世界,科技也改變了整個經濟發展的方向,科技也會改變金融的運行模式,包括互聯網、大數據,將會全面改變金融,誰認識不到這一點,誰都會被新的科技所挑戰。

9. 主銀行的面臨的挑戰

由於政府為銀行提供不破產的「保險」，而主銀行為企業提供不破產的「保險」，20世紀80年代後，在雙「保險」的刺激下，銀行和企業的過度借貸行為使金融風險加劇，導致80年代末的泡沫經濟膨脹。泡沫經濟崩潰以後，日本經濟陷入長期低迷。
日本泡沫經濟崩潰，對銀行業造成了極大沖擊，北海道拓殖銀行、東洋證券、山一證券、八佰伴等一批金融機構紛紛倒閉，極大地削弱了主銀行的地位，其主要表現在以下方面：
（1）銀行持有大量企業股票，在股票市場上升時，銀行能夠獲得豐厚的資本溢價收益。當股票市場全面下跌時，銀行資本會隨之縮水，銀行的安全性受到威脅；（2）銀行對企業的貸款大多數是抵押貸款，企業的抵押品主要是房地產、設備和股票。如果以經濟高漲時期膨脹的房地產作為抵押品，在經濟蕭條時期，企業破產和房地產價格的下降會使銀行得不到應有的貸款保障，結果形成銀行不良債權；（3）主銀行助長了企業參與房地產投資、設備投資和股票投資，是導致80年代末日本經濟泡沫膨脹的重要原因之一。當泡沫經濟破碎以後，銀行又是最大的受害者，企業大量無法收回的投資、破產、倒閉最終轉化為不良債權。大量不良債權降低了企業的活力和金融系統的安全性，進一步制約了日本經濟走出低谷，使日本經濟長期處於低迷狀態。而長期低迷的經濟又進一步使不良債權越積越多，結果形成了惡性循環。
泡沫經濟崩潰後，日本銀行紛紛裁減人員，收縮海外業務規模。宏觀經濟環境的變化，不僅影響銀行的經營戰略，也迫使主銀行調整對企業的持股方式和援助方式。主銀行因其自身實力的衰落，無法為眾多企業提供長期援助，企業融資方式由主要依靠主銀行轉向海外融資和直接融資。同時，由於主銀行的資質下降，主銀行無力支撐長期持有股票，不得不買出部分股票，主銀行對企業的影響也因持股關系的削弱而降低。

10. 金融業（銀行 保險 證券 等）會帶來哪些機遇與挑戰

金融業具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的特點。指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況，金融業是國民經濟發展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格控制的行業，未經中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構；另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性，信貸業務主要集中在四大商業銀行，證券業務主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業務主要集中在人保、平保和太保。高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心，涉及國民經濟各部門。單位和個人，其任何經營決策的失誤都可能導致「多米諾骨牌效應」。效益依賴性是指金融效益取決於國民經濟總體效益，受政策影響很大。高負債經營性是相對於一般工商企業而言，其自有資金比率較低。