A. 香港匯豐銀行個人結售匯有最高金額限制嗎比如說我把人民幣存到匯豐，兌換美元的額度可以超過五萬嗎
你的說法不準確。
如果你說的是，香港的匯豐，因為香港無外匯管制，所以沒有結售匯的說法。
但是，你不能在香港持有人民幣帳戶。這是祖國的規定！
如果你說的是，在國內的匯豐銀行，因為同樣受中國的外匯管制，所以每身份證每年5萬
的規定是適用的。如果你在別的銀行已經超額，那麼在中國匯豐同樣 一分錢外匯也不能再換了。
B. 如何管理好離岸賬戶，減少被銷戶的風險
您好，每個銀行內部都有自己的監管制度，想要減少被銷戶的風險，除了熟知自己開戶行的規則，還可以從以下幾個自己可掌控的方面去著手：
1、保持資金流動。
一般超過半年沒有任何使用記錄，銀行會認為客戶沒有此離岸賬戶的需要，可能導致賬戶被關。
2、避免資金即進即出。
正常生意經營，會有采購成本，會有利潤。但若比如，客戶經常是賬戶一收到50萬，短時間內就把50萬轉走，一筆兩筆或許有合理的理由，但經常性操作，不免讓銀行質疑賬戶的用途。
3、避免與除股東董事、員工之外的私人賬戶發生往來。
香港銀行公、私賬戶用途分明，公司賬戶只能用於生意用途、接受股東注資、分發工資、分發利潤。
4、避免存取現金。
5、注意自己的交易對手是哪些地區，是否在開戶行允許的范圍內。
6、避免與「不明賬戶」發生往來，如非交易對手、非同行業賬戶（公司轉行業或拓展行業需像銀行提前備案）。
7、與銀行保持聯系，一般銀行會通過電子郵件、電話、書信等聯絡客戶，如這些通訊信息發生變化，需及時向銀行更新。
8、保留好每筆交易的交易單據，注意單據的質量。
9、交易信息、背景信息真實，與當初跟銀行備案的信息相符。
希望能幫到您！
C. 我的香港匯豐銀行被關閉了怎麼辦問了銀行說是行政原因
香港銀行一般不會告訴你具體原因，您可以回想下自己最近是否用賬戶轉了私賬，又或者是有什麼敏感交易。香港銀行賬戶開立不容易，所以要好好維護。
維護香港銀行賬戶，有以下幾點建議供您參考：
1.銀行賬戶應該增加使用頻率，防止被列入「僵屍賬戶」行列，引起賬戶關閉， 如存/取款、匯款、兌匯等操作；
2.香港銀行對於賬戶內的存款有最低要求，達不到存款額最低要求的，會被銀行收取賬戶管理費。
3.對於有資金往來的香港銀行賬戶，款項到賬不要立刻全額轉走，盡量多待幾天，以免銀行系統將資金的轉移判定為異常交易（銀行人工監視每一筆資金進出的真實性基本沒有可能，均依賴計算機程序模塊進行判定）。
4.千萬不要將自己的賬戶轉借給他人使用，包括收匯款項、轉賬等；以防被有心之人利用，導致賬戶關閉；
5，香港公司的維護情況直接關繫到香港銀行賬戶的情況，因此香港公司要做到按期年檢，做賬報稅。
如果關於香港銀行賬戶還有其他疑問，歡迎一起來探討
D. 匯豐銀行在大陸具體有什麼金融服務
匯豐銀行有限公司於2007年4月2日正式開業，總行設於上海，是香港上海匯豐銀行有限公司全資擁有的外商獨資銀行，其前身是香港上海匯豐銀行有限公司的原中國內地分支機構。
目前，匯豐中國共有109個網點，其中24間分行設於北京、長沙、成都、重慶、大連、東莞、廣州、杭州、合肥、南京、寧波、青島、上海、沈陽、深圳、蘇州、太原、天津、武漢、廈門、西安、濟南、鄭州、無錫和昆明；另有85間支行設於北京、成都、重慶、大連、佛山、廣州、杭州、惠州、寧波、青島、上海、深圳、蘇州、天津、武漢、廈門、西安、沈陽、中山和珠海。這一不斷擴大的分行網路在內地外資銀行中首屈一指。融匯國際經驗和對本地市場的深入了解，匯豐中國獨具優勢，為您或您的業務提供廣泛的銀行和金融服務。
匯豐銀行在中國各分行的主要業務可分為兩類：一是工商銀行業務（Corporate Banking），包括項目方面的貸款與房地產貸款、進出口押匯與票據托收、證券託管與B股業務、外匯資金安排等四個方面；二是零售銀行業務（Retail Banking），如存儲賬戶、匯款、旅行支票、信用卡、商戶服務等。匯豐銀行上海分行還為客戶提供房地產按揭貸款等業務。匯豐的優質服務已獲得廣泛的認可，所獲獎項包括：
《金融亞洲》中國最佳外資銀行
《資產》中國最佳資金管理銀行
《Global Finance》最佳私人銀行
《銀行家》亞洲與西歐最佳銀行
《歐洲貨幣》評為「中國最佳外資銀行」（連續4年）
1在香港銀行開立帳戶：香港銀行一般要求公司所有董事親自到銀行辦理開戶手續，戶口簽署人或公司董事如果是中國內地人士，必須持有中國護照或來往港澳通行證方可辦理開戶。應帶備公司文件及相關資料。
2董事不去香港開立銀行帳戶的方法：由於有些董事不方便直接到香港銀行開戶，他們可以在香港銀行設在中國境內的分行簽署開戶檔（俗稱簽名見證），等到分銀行把檔送到香港總行後，我們再到總行代為辦理開戶手續。由於此類開戶較為復雜，開戶前可向我們查詢。
3在中國境內外資銀行開立帳戶：如果您沒有護照，您可以到香港銀行設在中國境內的分行開立離岸戶口。戶口簽署人及非戶口簽署人只要擁有中國內地身份證即可辦理。開戶人應帶備相關的證件資料。
4開立銀行帳戶所需資料：董事的身份證明文件（身份證明或護照） 正本/商業登記正本/注冊證書正本/公司章程正本/公司章程/會議記錄正本/會計師簽署的開戶檔/存入新戶頭的現金/銀行會開出的資信證明正本（資信證明應含有：開戶人姓名、護照或身份證號、開戶日期、存款額、和"銀行來往記錄良好"字樣） 。
5銀行開戶服務內容：推薦開戶銀行、安排向開戶銀行發出簽名見證指示函、准備會計師或律師簽署的開戶證明、准備銀行開戶申請書、到銀行協助客戶辦理公司開戶。
E. 匯豐銀行在經濟方面的責任是什麼
香港上海匯豐銀行有限公司（簡稱匯豐銀行）於1865年在香港和上海成立。匯豐銀行是匯豐集團的創始成員及其在亞太地區的旗艦，也是香港特別行政區最大的本地注冊銀行及三大發鈔銀行之一。該行所屬的匯豐集團是世界最大的銀行及金融服務機構之一。匯豐銀行亞太地區的網路規模為香港地區國際金融機構之冠。匯豐銀行在亞太地區的20多個國家和地區設有600多家分行和辦事處，此外還在亞太地區外的8個國家設立了23家分行和代表處。匯豐銀行及其關聯金融公司共有員工36350人，其中24870人為匯豐銀行職員。匯豐銀行自1865年在上海開業以來，內地業務從未間斷，尤其擅長貿易融資。自2002年4月起，匯豐開始向境內居民提供外幣服務，是首批獲准經營此項業務的外資銀行。目前，匯豐在中國內地共有9間分行，分別設在上海、北京、大連、廣州、青島、深圳、天津、武漢以及廈門，是目前在中國分行最多的外資銀行。匯豐駐中國總代表處設於上海，另在成都和重慶設有代表處。匯豐在國內共有700多名員工，其中92％以上在當地招聘。
匯豐的優質服務已獲得廣泛的認可，所獲獎項包括： 《金融亞洲》中國最佳外資銀行《資產》中國最佳資金管理銀行《Global Finance》最佳私人銀行《銀行家》亞洲與西歐最佳銀行《歐洲貨幣》評為「中國最佳外資銀行」（連續4年）外資商業銀行合規風險管理的經驗
(一)高級管理層重視合規經營
出現合規風險的後果，除法律制裁或監管處罰、重大財務損失外，更為嚴重的是造成聲譽受損。對於商業銀行這種經營資金的行業，聲譽損失會嚴重危害其發展。所以，許多外資銀行都非常重視合規風險，設立專職合規風險管理人員，將合規管理作為風險的重要防線。同時他們認識到要使合規風險管理有效必須具備兩個條件：第一，企業文化強調誠信和正直。第二，董事會和高級管理層必須作出表率。如花旗銀行和渣打銀行等都確立了董事會和高層管理者的首要責任，明確了合規風險管理是全行風險的主要防線。
(二)不斷調整和完善合規風險管理的組織架構，保證合規部門的相對獨立
從實踐來看，外資商業銀行合規風險管理主要存在兩種組織結構，一是集中化組織結構，另一種是分散化組織結構。在分支機構報告路線上，兩種組織結構都存在矩陣式和條線式報告路線。
1.集中化的組織結構
主要特點是在總行和各分支機構(或地區總部)都設有合規部門，總行合規部門是各分支機構合規部門的直接領導者。總行合規部門直接向銀行高級管理層(總裁或董事會主席)報告，並擁有直接向董事會或其下設委員會報告的許可權。這種組織結構形式又有兩類：一類是成立單一、獨立的合規部。另一類是與法律和風險管理等職能結合形成法律合規部或風險管理與合規部等。
以荷蘭銀行、德意志銀行、渣打銀行為例。荷蘭銀行是獨立的合規部加矩陣式報告路線。德意志銀行獨立的合規部加條線式報告路線。渣打銀行合規職能與法律職能合一，形成法務合規部加矩陣式報告路線。
(1)荷蘭銀行——獨立的合規部加矩陣式報告路線。矩陣式報告路線，即在向上一級合規主管報告的同時，也必須向合規部門所在分支機構行政主管報告。荷蘭銀行合規部門在2004年與法律事務部門分離，形成了獨立的合規部。在報告路線方面，總行合規部主管直接向董事會主席匯報，分支機構合規主管採用矩陣式匯報路線，如中國區合規主管在向總行對口部門匯報的同時也要向中國區首席營運官匯報。
(2)德意志銀行——獨立的合規部加條線式報告路線。條線式的匯報路線，即下級合規部門直接向上一級合規部門匯報。如匯報路線起點為中國區，德意志銀行中國區合規部經理直接向北亞區合規總監匯報，北亞區合規總監直接向亞太區(除日本)合規總監匯報，然後經過總行合規部門負責人最後匯報到高管層。德意志銀行注重合規部門參與業務管理。如中國區合規經理同時兼中國區業務管理委員會成員和分行管理委員會成員。
(3)渣打銀行——合規職能與法律職能合一，形成法務合規部加矩陣式報告路線。
渣打銀行在中國區的各項合規事務由法務合規部負責，設法務合規部總監、公司業務部合規經理、個人業務部合規經理、全球市場部合規經理、廣州分行合規經理、上海分行合規經理、北京分行的合規經理，另有幾名法務經理。分支機構的匯報路線採取矩陣式。
2.分散化的組織結構
主要特點是在總行設立合規部門，但在分支機構層面並不一定設立獨立的合規部門，而是在各分支機構以及業務條線上設立合規員的崗位，承擔所屬部門的合規職責。還會根據不同國家或區域化管理的需要設立合規部門，如中國區或亞太區合規部等。如匯豐銀行採取了分散化的組織結構加矩陣式的匯報路線，匯豐銀行的每一個員工都要對職權范圍內的合規管理負責。如分行行長負責本分行所轄地區的合規工作，並向區域的上級業務總監進行匯報。花旗集團則採用分散化組織結構加條線式的匯報路線。
(三)明確合規部門職責，處理好合規與內審的關系
合規部門與內審部門都以防範風險為目標。內審部門關注「事後」稽核審計，運營過程中風險的發生內審部門不能控制。合規部門關注「事前」和「事中」的風險控制，工作重點是通過對法規、規章等的研究，優化商業銀行的業務操作流程、內部制度，在運營中隨時提示和發現風險點，從而達到管理風險的目的。許多外資商業銀行的合規部門具有相對獨立性，構建了「業務部門第一道防線，合規部門第二道防線，審計部門第三道防線」的合規風險體系。合規部門和內審部門職責分工清晰，兩部門相互支持、協調和監督。
1.具有集中化的組織結構的荷蘭銀行的合規與內審關系
一線業務部門對合規負有直接責任，高級管理層對銀行合規經營負最終責任。合規部有獨立的報告路線、調查權力和績效考核體系。這些保證了合規部門具有相當的獨立性。同時，合規部門與內審部門又具有清晰的職責劃分。荷蘭銀行制定了清晰的職責許可權，「合規部門要及時判定、評估和監測銀行的合規風險，發現違規行為時，向高級管理層和董事會提出咨詢建議和報告；通過執行系統的合規措施或程序，最大限度地減少違規發生的可能性。內部審計部門則從大量合規風險管理事務中脫身出來，專門從事內部控制體系的再控制職能，以確保內控體系的有效性。但該行同時規定內審職能部門應定期審核合規職能部門的業務，以及對銀行進行合規現場檢查。」另外，確定了合規部門與內審部門的相互支持、協調和監督的關系。合規部門為內審部門提供檢查方向和重點，內部審計部門的合規檢查結果又成為合規部門收集合規風險信息和風險點的重要來源，形成合規與內審相互支持的關系；在整體風險防範體系中，合規管理部門是銀行的「中台」，對「前台」辦理的業務合規性進行審查和監督，內審部門是「後台」履行再監督職能。
2.具有分散化組織結構的花旗集團的合規與內審的關系
花旗集團設有二層防護措施防範合規風險，內審部門是最後一層。真正管理業務運作的人員對合規風險負責，是第一層防範措施。其次，具用識別、評估或監控合規性風險責任的職能部門，如法律事務、財務、獨立風險管理、人力資源和運營及技術部以及合規部門是第二層防範措施。內部審計職能部門是第三層防範措施。
(四)在有效的組織結構基礎上，建立合規風險管理框架
在風險管理中，建立涵蓋風險識別、風險預警、風險監控、風險決策等在內的一整套的風險管理體系非常重要，合規風險管理作為風險管理的重要內容，建立有效的合規風險管理框架非常重要。這就要求首先在組織結構上保證合規風險管理部門職責清晰、具有相對獨立性。另外，與其他業務部門及內審部門協作，不斷發現風險、控制風險和優化流程；選拔熟悉業務和法律、規章的高素質人員從事合規管理。
以花旗集團的合規風險管理框架為例。在組織結構中，設置三層防範措施，將合規風險管理深入到一線業務人員，形成了良好的合規文化和合規風險管理框架，保證了合規風險能有效執行。花旗集團的合規風險管理框架由七大部分組成。1.董事會和高層管理人員負主要監管責任。董事會和高層管理人員通過獨立委員會來監管合規工作，形成了從高管到一線員工都非常重視合規的氛圍。2.組織結構和人員編制模式合理。匯報渠道能保證合規工作的獨立性，配備充足的資源和合格的員工，確保合格管理人員良好的職業發展。3.制定清晰的合規政策和流程。評估和核准流程確保運營過程中的一致性和風險控制，全球合規政策的評估由內部自評和測試、內部和外部評估共同完成。4.獨立監控和評估。業務運營層面有各類監控方法、合規性方案和監督體制。合規部門對業務情況進行了解和咨詢，提高監控和監督水平。5.定期匯報流程涵蓋的監管問題、整改措施的跟進和制定重點風險指標。6.重視培訓。花旗集團通過持續性的培訓適應監管的持續變化。培訓內容包括：正式的合規性管理人員培訓、重要政策和程序的強制性培訓。培訓方式上以網路培訓為主，確保全球范圍的時效性，同時輔以面對面的實時培訓。7.合規部門與內審部門互動。內部審計對合規工作進行定期評估。在進行內部審計過程中，除內審部門外，其他職能部門如人力資源部、財務部、風險管理部、運營技術部特別是法律職能部門積極參與。
(五)將合規風險管理與業務流程優化相結合，減少風險發生
一個好的制度是合規經營的前提。以東亞銀行為例，針對在中國區的業務范圍和產品種類，中國區總部統一制定業務操作手冊，滲透法律法規的各項要求，詳盡描述各業務的操作流程。業務操作手冊結合法律法規的發展、業務品種的變化以及內部審計部門的意見定期修訂。業務發生重大變化會及時更新操作手冊。通過建立符合法律法規要求的操作規范，合規不再是一個空泛的概念，而是每一個流程、每一個步驟。嚴格按照操作手冊辦理銀行業務保障了銀行業務的規范性和一致性。
(六)培育良好的合規文化
培育良好的銀行合規文化不僅僅是合規部門的工作，更需要在銀行內部培養廣大員工的合規意識。一方面，銀行的業務手冊、操作流程、工作指引應充分體現合規經營的要求，在制度上做到有章可循、有法可依；另一方面，還須通過定期和及時培訓等方式將合規要求、精神灌輸給各位員工同事，建立起普遍的合規意識，使之成為銀行企業文化的一部分。
從渣打銀行的經驗來看，它在培育合規文化方面注意幾點：1.從員工人行就開始抓培訓，建立合規文化理念。2.建立誠信舉報機制。積極鼓勵員工匯報在工作范圍內發現的各種違法違規以及違反渣打銀行行為守則或內部規則的行為。3.合規與績效考評相結合。將合規風險管理作為重要的考評指標進入績效考評體系，與績效獎金直接掛鉤。
二、對我國中資商業銀行合規風險管理的啟示
(一)改進公司治理，提高董事會和高管層對合規風險的管理責任
中資銀行強調「依法合規經營」，但合規風險管理並沒有真正與董事會和高管層的責任掛鉤，也缺乏有效措施保證合規風險管理的執行。當商業銀行特別是國有商業銀行發生特大合規風險案件後，管理者們才意識到「風險控制」制度的落後。部分中資商業銀行如招商銀行已經提出要由「控制風險」轉向「管理風險」，說明我國中資銀行的風險管理水平逐漸發展。從外資商業銀行的經驗來看，合規風險管理要最有效，必須從高層做起。正如銀監會劉明康主席2006年在上海銀行業首屆合規年會上的講話指出：「CEO即是銀行首席執行官(Chief Executive Officer)，同時也是首席道德官(Chief Ethical Officer)，他首先負有有效管理銀行合規風險的責任。」所以，中資銀行應提高董事會和高管層對合規風險的管理責任。董事會和高管層對合規風險管理負起直接責任，從高層做起，推廣誠信和正直的經營理念，培育合規文化，使每位員工重視合規，在營運過程中自覺做到合規，發現風險，改進流程，才能使合規風險管理最有效。
(二)建立清晰的戰略定位和合理的組織結構
外資商業銀行大都有明確的戰略定位，如花旗銀行和匯奉銀行在零售業務、渣打銀行在中小企業銀行業務、德意志銀行在投資銀行業務各占優勢，都是這些銀行按照既定的戰略定位經過長期的投入和積累而逐步形成的。
目前，我國中資商業銀行正在處於從同質化競爭向差異化競爭的轉變中，從低層次的注重價格和規模競爭轉向注重風險、成本、效率、客戶體驗等。一些銀行開始建立獨特的業務優勢，如工行的資產託管業務、建行的公積金貸款、中行的國際貿易融資業務、招行的信用卡和網上銀行業務、深發行的個人貸款和貿易融資、華夏銀行的現金管理產品等。但在公司層面具有清晰的戰略定位的中資銀行非常少。在組織機構上，部分中資商業銀行已逐步開始建立「前、中、後台分離」的結構，並在風險控制、財務管理、內部審計等職能條線開始逐步實行垂直管理，在信用卡業務上很多中資銀行開始實行垂直管理。合規風險管理只有在銀行戰略定位、業務條線的規范化運作後，才能得到極大的改善。所以中資銀行應盡快確定自己的優勢和核心競爭力並結合市場情況進行戰略定位，並在業務條線規范化管理的基礎上，進行運營體系改革和合規風險管理的推進，選擇適合的合規管理組織結構，保證合規管理有序進行。
(三)注重合規和流程的關系，實現合規方案「以任務為中心」向「以流程為中心」轉變
流程是商業銀行運營的生命線，是銀行的運作程序或員工的工作方式。相對於其它工商企業，流程對於商業銀行更居於核心地位，因為商業銀行就是依據各式各樣的流程而運作的，銀行的業務、效率以及整體業績效都受流程的影響。
商業銀行的流程決定了各部門和業務條線的職能，決定著組織結構。流程的分割與效率是否有利於客戶需求，是否有利於降低成本和控制風險就成為組織結構變更及部門職能變化的關鍵決定因素。
優秀的外資商業銀行做到了以客戶為導向建立流程銀行。如花旗銀行和渣打銀行的很多分支機構通過了ISO9001(質量管理體系核心標准)、ISO27001(信息安全管理標准)、BS25999(業務持續性管理標准)的認證。合規方案正由「以任務為中心」向「以流程為中心」轉變。以流程為中心的合規方案要求將合規建立在持續測試和驗證的基礎上。此外，局部的、重復的合規管理活動正被那些能夠促使整個機構全面了解合規的管理活動所取代。
所以，中資銀行在合規管理過程中，必須明確合規管理不僅是合規部門的管理職責，也是各個業務條線和部門的基本職責。在流程中滲透合規管理，通過合規管理促進優化流程，促成商業銀行進行全面的合規風險管理。
F. 匯豐銀行經營哪些業務
1996年12月和1998年8月，中國先後允許符合條件的外資銀行在上海浦東和深圳特區試辦人民幣業務。2001年12月中國加入世貿組織時取消了外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制，同時承諾將逐步取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制，最終在入世後5年內取消所有地域限制，允許外資銀行對包括國內居民在內的所有中國客戶提供服務。按照承諾，中國先後對外資銀行開放了深圳、上海，大連、天津、廣州，武漢、成都、重慶。北京、廈門、沈陽、西安等18城市。與此同時，中國對外資銀行的監管也在不斷進行調整和改進，外資銀行逐漸解除枷鎖，度過了初期的水土不服，逐步對中資銀行構成了新的挑戰。
一、現時影響
截至2004年10月底，共有19個國家和地區的62家銀行在華設立204家營業性機構，已有105家外資銀行獲准經營人民幣業務，其中61家獲准經營中資企業人民幣業務；2004年10月底在華外資銀行資產總額已達668.6億美元，約占我國銀行業金融機構資產總額的1.8%，貸款余額323億美元，外匯貸款的市場份額佔到18%，不良率為1.3%，前10個月實現稅前利潤17.4億元。外資銀行已經成為我國金融業的重要組成部分。
按照現行法規，外資銀行全面開辦人民幣業務仍受到一些限制，如一年內只能申請設立一家分行、申請開辦人民幣業務需要開業三年以上且申請前兩年連續盈利。在業務范圍方面，外資銀行可開辦的人民幣業務也局限在：對本地企業、外商投資企業、外國人士以及港澳台人士吸收存款，發放貸款，辦理票據承兌與貼現，提供信用證服務及擔保，辦理國內外結算，買賣。代理買賣外匯，從事外幣兌換和同業拆借等。由於受到種種限制，目前外資銀行人民幣業務規模尚小，但外資銀行擴張迅猛，人民幣資產總額近幾年每年均以兩位數的速度快速增長。
就零售業務而言，個人外匯業務已經在2001年中國入世時即已對外資銀行開放；非居民的人民幣業務也在開放人民幣業務時同步對外資開放；國內居民的人民幣業務則要等到2006年後才開放。在2006年前，外資銀行對中資銀行零售業務的影響僅限於個人外匯業務。在這方面，外資銀行已經開始嶄露頭角。匯豐銀行在國內的10家分行都推出了國內居民的外匯業務。2004年廈門11家外資銀行個人外匯匯入款和匯出款的市場份額分別達到了23.9%和49.7%，其中匯豐銀行分別為8.5%和20.8%，市場份額僅低於中行。在以外匯衍生產品為基礎的個人外匯理財業務方面，外資銀行也正在蠶食中資銀行個人外匯高端客戶的市場份額。
人民幣零售業務對外資銀行更具吸引力和挑戰性。外資銀行在對公人民幣業務和個人外匯業務方面的快速擴張，可能在今後國內居民人民幣業務上重演。
二、今後的競爭形勢
隨著2006年中國銀行業對外資全面開放的日益臨近，對內地零售業務市場寄予厚望的外資銀行加快了在中國市場的布局。中外資銀行業的競爭態勢將由彼此相安無事向更多的正面交鋒演化，雙方在零售業務方面圍繞客戶、產品、渠道和人才展開的競爭將更加激烈。
在客戶方面，外資銀行目前的客戶群體主要是在華外籍人員。港澳台華人，今後會把重心擴展到中國富裕城市的高收入階層，如私人企業主、高級管理人員等。
在產品方面，目前外資銀行公司業務的重心主要放在融資，國際結算。存貸款，擔保，匯款等業務方面。近幾年外資銀行已經向中國市場投放了100多個品種的產品和服務，相當於國內商業銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產品研發和創新方面的優勢。而在個人銀行業務方面，外資銀行長於提供信用卡、私人貸款，按揭、存款及財富管理等服務，零售業務創造的利潤比重往往超過50%。今後外資銀行將會充分利用其技術、經驗、品牌和人才，創新和推廣更多的產品。
中資銀行會在下面幾個方面受到較大的沖擊：
(一)個人理財業務
普通零售金融業務依賴機構網點的支持，外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會把精力集中在高收入群體的爭奪上。2002年以來獲准經營個人外匯業務的外資銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財業務來搶奪優質客戶這塊誘人的蛋糕。花旗。匯豐、渣打、東亞、恆生等外資銀行都在國內設立了專為尊貴客戶服務的理財中心，為客戶提供包括嫁娶、婚喪、教育、健康醫療保險、財產投資管理、搬家、旅遊及退休計劃管理在內的完整服務，4)。盡管實行全能銀行制的外資銀行無法在國內充分發揮其集團在銀行業、證券業、保險業混業經營的優勢，但全新的投資理念。成熟的財富管理工具、專業的金融人才和豐富的操作經驗使外資銀行在個人理財領域駕輕就熟，其進入必將加速中資銀行優質客戶的流失。
(二)外匯交易業務
2004年10月底全國外匯存款達到了1584億美元，其中居民外匯儲蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動、外幣利率的頻繁調整，使得居民和銀行都有開辦個人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的「優利賬戶」和渣打銀行的「匯利賬戶」在上海等大城市就已經小試牛刀，2004年銀監會發布《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》後，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先後獲得了衍生產品資格，法國巴黎銀行還在上海設立了交易室。外資銀行推出的外匯結構產品，已經引起中資銀行外匯儲蓄的流失。在日益重要的個人外匯交易市場上，外資銀行占據優勢，而中資銀行目前尚不具備自主開發管理衍生產品的能力，僅能採取背對背平盤的方式充當外資銀行產品的銷售代表，難免受制於人。
(三)信用卡業務
信用卡是客戶日常使用率最高的金融產品，同時也是銀行新產品的最好載體。中國信用卡市場對外資銀行極具誘惑。目前銀監會正會同有關部門起草銀行卡管理條例，以推動外資銀行發卡業務。在獲准單獨發卡之前，外資銀行已經聯手國內合作夥伴進軍信用卡業務。2003年花旗集團和上海浦東發展銀行建立戰略聯盟合作夥伴關系後，上海浦東發展銀行2004年2月正式推出了內地首張由外資銀行提供管理和技術支持的雙幣種信用卡，標志著外資銀行已經正式介入中國內地信用卡市場。2004年12月花旗浦發卡一改居高臨下的姿態，宣布雙雙降低普卡和金卡申請門檻，並把發卡城市由滬深穗擴展到10個城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國際信用卡、興業銀行與恆生銀行合作的興業信用卡也在2004年先後亮相。匯豐銀行2004年8月參股交通銀行後，兩家合作組建了太平洋信用卡中心，並有望在2005年第一季度開始發卡；2004年12月美國運通公司也與工商銀行合作推出了牡丹運通卡。
聯合發卡使外資銀行繞開了人民幣對象和地域的限制，提前進入了人民幣零售市場，給其他中資銀行帶來了壓力。外資銀行借合作發卡達到了熟悉國內市場的目的，為以後獨立發卡作好了市場。品牌及宣傳等先期准備。目前國內大中城市的銀聯金卡工程為所有入網銀行提供了共享網點和設備資源的便利，外資銀行獨立發卡後可節省鋪設國內網路的時間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。
(四)個人信貸業務
近年來人們的消費觀念和消費結構發生了巨大變化，銀行消費信貸業務量也呈現上升趨勢。處於起步階段的個人消費信貸在我國有很大的發展空間。外資銀行在樓宇按揭、汽車金融等業務上具有優勢，目前匯豐、渣打、花旗、東亞等外資銀行已經在京滬杭等地開展了外籍人士住房按揭貸款業務。在國內緊縮地產信貸、提高利率的情況下，外資銀行憑借貸款利率低，貸款成數和年限靈活、更多可選貨幣、服務完善等優勢，在部分城市已經占據了外銷樓盤按揭的半壁江山。在汽車金融方面，2004年大眾汽車金融公司與上汽通用金融公司已經開業經營，另外三家汽車金融公司也在籌建之中。在外資銀行2006年獲准向中國居民個人提供汽車信貸後，中資銀行將面臨業務進一步流失的風險。
在渠道方面，外資銀行將會採取增加網點，開辦網上銀行和並購國內銀行的方式增強對個人銀行業務市場的滲透。在增設網點方面，目前匯豐、東亞。渣打在華分行數分居前三位，其中東亞銀行率先在深圳增設羅湖支行，標志著外資銀行向深圳零售市場進軍的開始。另外，花旗、渣打、東亞，匯豐等13家外資銀行已經獲准提供全面網上銀行服務，網上銀行已經成為外資銀行重要的營銷手段。在通過並購方式進入市場方面，外資銀行已經不再局限於參股城市商業銀行等地方性金融機構，2003年底恆生銀行參股興業銀行、2004年匯豐銀行收購交通銀行股權並派駐管理人員，在一定程度上獲得了進入內地零售業務市場的渠道。
三、對策建議
2006年後國內銀行在零售業務市場上將面對外資銀行強有力的競爭。在為時不多的過渡期內，中資銀行必須未雨綢繆，及時調整，積極應對國內銀行業全面開放後的競爭和合作形勢。
(一)認清形勢，勤練內功，從根本上增強競爭能力
遍布全國的分支機構網路。龐大的客戶基礎和對中國本土文化的了解一向被認為是中資銀行的優勢，但中資銀行不能因此高枕無憂。從分支機構網路來看，外資銀行開展零售業務並不需要建立全國性的分行網路，外資銀行只要在中國人口稠密、經濟發達的大城市設立有限的分支機構即可獲得足夠數量的客戶群體，而網上銀行等電子交易渠道的擴展、參股中資銀行進一步彌補了外資銀行的網點劣勢。在客戶群體方面，外資銀行主要瞄準能真正帶來利潤的高端客戶，20%的高端客戶的流失就足以動搖中資銀行的盈利基礎。在對中國本土文化的了解上，外資銀行通過員工的本土化，逐漸融入當地，其中西合璧的優勢在拓展企業白領。留洋精英等高端客戶方面具有更多的優勢。2004年中國人民銀行營業管理部對北京轄區內的中外資銀行的競爭力進行了調查，結果四大國有商業銀行排名墊底，位列前12位的全部是外資銀行，渣打銀行、里昂信貸銀行和匯豐銀行的北京分行排名居前。中資銀行需要對自己的競爭能力有正確的認識，認真學習借鑒外資銀行良好的公司治理結構、嚴密的內控制度和豐富的風險管理經驗、成熟的產品創新機制、有效的客戶服務模式，及時調整自己的策略，從根本上提高自身的競爭能力。
(二)實施客戶戰略，加強對個人高端客戶的服務
外資銀行多有自己明確的市場定位和目標客戶，並據此制定實施相應的產品、營銷、定價和服務策略。如花旗銀行對賬戶余額不足5000美元的客戶收取服務費，將零售業務鎖定到高端客戶上。相比之下，大多數中資銀行缺乏清晰的市場定位，銀行與銀行之間產品雷同。中資銀行需要對零售銀行業價值鏈上的特定環節和特定客戶群體有所側重，特別是服務好現有的高端客戶。
在服務高端客戶方面，外資銀行在財富管理和私人銀行業務方面已經有了成熟的經驗，而中資銀行在競爭的壓力下最近幾年才逐步認識到服務高端客戶的重要性。理財中心在硬體方面容易購置，但中資銀行在人才、服務機制等軟體上短期內難以改善，加上國內金融業實行嚴格的分業經營。分業管理模式，所謂的理財服務多停留在概念包裝的初級層面，還難以為高端客戶提供綜合性的專家理財服務。中資銀行今後需要突出發展理財業務，除了建好個人理財中心，為中高端客戶提供一個舒適便捷的服務環境外，還需要在經營理念、
創新理財產品，內部機構設置。人員培養、考核激勵方面努力改進對高端客戶的服務。
(三)重視個人產品的創新和整合，為客戶提供綜合性服務
零售金融業務涉及不同的業務和渠道，目前多數中資銀行由信用卡部、私人客戶部、電子銀行部。個人信貸部等不同部門分開經營，並且各類業務使用不同的系統，導致內部無法共享信息，影響到對客戶的綜合服務。今後需要強化銀行內部的協調與合作，改變儲蓄、銀行卡，零售貸款等零售系統相互獨立的局面，實現以產品為中心向以客戶為中心的轉變，完成由儲蓄業務為主向全面個人金融業務發展的過渡，為個人客戶提供全方位、綜合性的金融服務。
(四)改善人力資源的開發和管理
銀行業的競爭歸根結底是人才的競爭。隨著對外資銀行開放人民幣業務的深入，中外資銀行的人才爭奪戰將愈演愈烈。外資銀行優厚的待遇、有效的激勵機制。良好的職業發展前景對金融人才有更大的吸引力。中資銀行在調整機構和人員的同時，必須加強對業務骨乾和管理人才的使用管理，建立合理的激勵約束機制來穩定員工隊伍，提供內部人才的凝聚力。
(五)選擇合適的夥伴開展合作，在競合中實現雙贏
中外資銀行在競爭的同時，在業務、技術和股權方面各個層面上也有合作的機會。在業務和技術合作方面，中外資銀行各有所長，雙方可取長補短，在信用卡。汽車抵押貸款、住房按揭證券化、不良資產處置等方面仍具有廣闊的合作空間。在這方面國內一些銀行已經取得了進展，如2002年台灣中信銀行與招商銀行在上海合作建立了信用卡中心，中信嘉華銀行(香港)與中信實業銀行在深圳合作建立了信用卡中心。
在股權合作方面，中資銀行資本金普遍不足，引進外資戰略投資者可以充實資本，改善公司治理結構，同時還可吸收外資銀行先進的管理理念、金融技術和人才，盡快建立現代企業制度，提升銀行的管理水平。外資銀行通過參股、控股中資銀行，可以減少在中國設立分支機構的時間和資金成本，獲得了開展零售業務必須的營銷網路、客戶資源和本幣基礎。雙方的合作也受到了中國銀監部門的鼓勵，2003年12月中國銀監會提高單個外資機構入股中資銀行的比例後，外資金融機構從最初的參股城市商業銀行逐步向股份制商業銀行和國有獨資商業銀行過渡，興業銀行和交通銀行先後成功地引進了外資戰略夥伴。除參股現有銀行外，中外資銀行還可合資建立新的銀行，如2003年底建行和德國施豪住房儲蓄銀行簽署合資協議成立中德住房儲蓄銀行。隨著中國銀行業改革的推進，雙方的股權合作空間還十分廣闊。
入世時確定的5年過渡時期將在2006年結束，中外資銀行全面的、公平的競賽即將真正展開。中資銀行應抓住剩下不多的時間制定實施明確的戰略，全方位提高自身的競爭能力，迎接國內銀行業全面開放的來臨。