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互聯網金融對融資業務的印象和對策

發布時間:2021-09-23 09:50:54

『壹』 互聯網金融對傳統金融體系有何影響

互聯網金融對傳統金融體系的影響主要有3點。

1、是金融業務自身的互聯網化,即金融互聯網,金融渠道從線下延伸到網上,包括網上銀行、電子銀行、網上證券等。

2、是互聯網企業跨界做金融,利用規模效應、信息優勢、效率優勢和成本優勢,將業務延伸到支付、理財、融資等傳統金融領域,包括第三方支付、余額寶們、阿里小貸們、P2P、眾籌等。

3、是互聯網虛擬世界與現實世界的進一步銜接,打通線上線下閉環,促進線上金融領域與線下社會生活的深度融合,金融產品和服務多觸點地嵌入到日常生活場景,深刻改變著金融的業務模式和業態格局,包括打車中的移動支付、社交中的理財信貸等。

當然,由於簡單方便的應用和體驗,習慣了傳統金融穩健嚴謹特點的人們,對互聯網金融特別是移動支付提出了信息安全方面的顧慮和質疑,但隨著指紋識別、眼球識別等生物識別技術的發展,這些問題將迎刃而解。

縱觀經濟社會發展,一般不是新模式把舊模式打敗了,而是不知不覺間舊模式被邊緣化或重構了,我們往往就在歷史現場。互聯網金融更深層次的意義正是,在技術變革推動下,以互聯網思維重塑金融商業業態和經營管理模式。

『貳』 互聯網金融對商業銀行的挑戰及對策是什麼

我想主要就是貸款和儲蓄。因為之前銀行貸款對中小微企業支持力度弱,所以大力搞互聯網金融提高融資效率,會分流一部分銀行的貸款壓力,同時有很多短期的貨幣基金也威脅著銀行的存款收入,總體上就降低了銀行的盈利能力。商業銀行在降息升息時並不會主動幫儲戶進行調整,需要儲戶自己申請,但是貨幣基金就會自動調整;還有一些不合理收費,這些都降低了競爭力,互聯網金融的崛起對銀行業務來講是個挑戰,會讓金融市場充分競爭,對老百姓是利好的。

『叄』 互聯網金融對傳統金融行業有哪些影響

互聯網金融對傳統銀行業影響有哪些?又會做出怎樣的相應的對策呢?當今互聯網金融在我國發展迅速,對我國整個金融產業尤其是銀行業產生了巨大影響。先介紹互聯網金融的基本內容,進而簡述現今互聯網金融的發展對我國傳統銀行業的影響,並針對發展情況和具體現狀提出了幾點應對措施。 當前,我國金融創新業務蓬勃發展,支付寶、余額寶、網上銀行、雲金融等新興業務的受眾度越來越廣,由此逐步開啟我國金融探索的新模式——互聯網金融,它在國內的迅速發展將大眾帶入數據化、信息化、網路化的時代,甚至對生活方式改變產生了影響。互聯網金融因其快捷支付、操作方便等優勢,與傳統金融模式形成了鮮明對比,使金融業內激烈競爭,同時也對傳統的金融模式的發展造成了影響。 1互聯網金融的內涵 互聯網金融是藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。它是一個新興的發展領域,使傳統金融行業與互聯網精神相結合。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同,更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓,在通過互聯網實現資源共享的基礎上,使其成為一種新的參與形式,而不是傳統金融技術的簡單升級。 1.1互聯網金融的特徵 (1)技術需求水平高。互聯網金融模式下交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易,它若要達到規模經濟,釋放出互聯網的成本優勢,必修要建立在大數據與雲服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數據收集、分析和處理等,都需要強大的計算機技術和網路技術作為支撐。 (2)受眾較多的普惠金融。互聯網金融模式下,無傳統中介、無壟斷利潤、無交易成本,交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求,能夠讓更多人參與其中。中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化,更可被用來提高金融包容水平,促進經濟發展。 (3)資源配置去中介化。第三方支付組織崛起,加速了金融脫媒的進程,使資金供給繞開商業銀行體系,直接輸送給需求方和融資者,貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行,市場有效性提高,去中介化明顯,這無疑是對傳統金融業的巨大挑戰。 (4)信息對稱。傳統銀行業主要經營信息不對稱業務,而互聯網金融模式下,信息交流更加暢通,交易雙方可以通過網路及時、全面的了解對方的資料,降低信息不對稱,從而使金融業減少信息成本和交易成本。同時,由於信息傳遞便利,對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理,以減少違約損失。 1.2互聯網金融的功能 (1)資源配置和平台功能。當前互聯網金融企業著眼於個人和小企業客戶,藉助掌握的龐大數據以及強大的數據處理技術,以更低的成本迅速發現客戶,了解其消費行為和信用等級,極大的促成小微金融交易的發生。在這個由互聯網創建的平台上,資金需求和供給雙方可以自由、靈活、便捷的交易,彼此能夠便利的掌握各方資料、更及時准確的獲得收益防範風險,從而提高了資源配置效率。 (2)支付功能。當前支付寶、財付通等第三方支付平台不斷發展壯大,極大便利交易雙方的交易進程,促進了互聯網金融的發展,同時也一定程度上削弱了商業銀行、傳統支付平台的地位。 (3)信息搜集和處理。互聯網金融模式下,人們利用「雲計算」原理,可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化,實現數據的標准化、結構化,提高數據使用效率。 (4)價格發現。 互聯網金融模式下,資金的需求和供給雙方都直接在平台上彼此選擇,共同商議交易價格,實現了完全的交易自由化和市場化。隨著參與度的提升和交易額的進一步增加,金融機構能夠利用這一交易機制判斷市場利率走勢,找尋符合市場的價格,從而更加精確制定自由市場下的借貸利率和價格基礎,為日後實現真正的利率市場化積累經驗。 2互聯網金融對傳統銀行業的影響 2.1互聯網金融發展迅速,傳統銀行業出現生存危機 隨著互聯網金融的產生和不斷發展,其交易量和交易規模都有了極大幅度的增長,主要表現在以下幾個方面: 其一,第三方支付交易量增長迅速。數據顯示,2013年上半年我國第三方支付企業交易規模(線上、線下交易規模總和)達到6.91萬億元,完成2012年全年交易量(104221億元)的66%,行業增速穩定(賽迪顧問數據)。2013年以來,第三方支付大力拓展新興行業的業務,其中支付寶與天弘基金聯手推出的余額寶,因為短短幾天內便帶來高達超過百萬級的客戶以及幾十億的銷售,令業內受到極大震動。2012年,互聯網支付總金額累計達到830萬億元。這些數據另一方面也表明,電子交易量與交易額的增長極大的擠佔了傳統金融業的交易份額。 其二,互聯網信貸規模迅速擴大。以阿里金融為代表的阿里巴巴集團為例,其在2012年完成貸款數額達40億美元,2013年更是累計貸款額達1500多億元,小微信貸的客戶數量有已經達到64萬,不良率不到1%(中國電子研究中心數據)。 其三,P2P網路貸款平台出現。自2011才出現的P2P貸款平台,目前已有上百家不斷發展壯大,其中以人人貸、拍拍貸最為典型。整個借貸過程中,資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現,為金融業的發展提供了新的模式。 其四,互聯網企業業務擴展。現今眾多互聯網企業不只局限於第三方網路支付,而是藉助信息、數據的積累和技術的增強創新,不斷向融資領域擴張,未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道,顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。 短短幾年,互聯網金融的迅猛發展讓商業銀行面臨巨大的壓力。互聯網金融改變了傳統的金融模式,更加開放和透明,同時在信息對稱、傳遞、處理以及資源優化配置等方面都比傳統的銀行業更具優勢。它的出現和發展,無疑對傳統銀行業的生存帶來巨大挑戰。 2.2促使傳統銀行業服務內容、方式發生轉變 面對互聯網金融的巨大挑戰和沖擊,傳統銀行業勢必會在其業務內容和服務方式、渠道方面進行調整和轉變。客戶是商業銀行開展業務的基礎資源,針對日益成熟的互聯網平台,傳統商業銀行可以即發揮自身優勢,又創新開發新型支付、結算等服務方式,從而使得其在2.3使金融脫媒速度加快 傳統銀行業作為資金融通的借貸機構,其中介角色已逐漸不適應市場發展的狀況。而互聯網金融的發展則改變這一局面,加速金融脫媒的進程,削弱銀行的資金中介功能。互聯網金融只需有一個互聯網信息聯絡平台,資金的需求方和供給方在此信息中介上尋求有用信息,一旦達成交易協議,之後的融資交易都是由交易雙方自己完成,不再需要傳統銀行中介來促成交易。3傳統金融業的應對措施 3.1調整戰略,積極革新 互聯網金融模式的出現無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提出了挑戰,同時也為小銀行的發展提供機會。傳統金融企業尤其是商業銀行,應該在激烈的競爭中擺正位置,積極創新,汲取互聯網金融在技術、客戶、時效、信息等方面的有利特點,並與自身傳統業務相結合,推出更多新興業務,開發電子銀行平台,在滿足客戶更多需求的同時形成優勢。從這一角度看,互聯網金融模式的出現也推動了傳統銀行業的運作模式,從而推動金融行業向更電子化、便捷化、信息化方向發展。 3.2拓展互聯網業務,實現服務升級 我國互聯網用戶規模巨大,已超過5億,這無疑是金融業巨大的客戶資源,互聯網也將是最有前景的交易平台。面對互聯網金融吸引廣大客戶的絕佳優勢,傳統商業銀行不僅可以開發互聯網新業務,吸引更多客戶,也可以通過互聯網實現服務升級,以更細致、便利的服務留住更多客戶。 通過互聯網拓展金融業務,使傳統物理網點優勢弱化,讓銀行不再局限於傳統的目標客戶群,而是吸引更多追求多樣化、人性化服務的中小企業及個人客戶參與各種金融交易。 3.3以數據、信息為根基,提升資源配置效率 互聯網金融模式下,通過資料庫和網路信用體系,使得信息快速傳遞,交易成本大幅減少,資源配置效率極大提高。對此,傳統的銀行業也需要加大對技術的研發,建立以信息、技術為支撐的資料庫,利用網路平台收集發布信息,藉助其優勢推動自身業務的發展和效率的提高,向數據驅動型銀行方向邁進。 3.4明確市場定位,強化專業化、差異化競爭優勢隨著金融界互聯網金融的興起、更多網路金融企業發展起來爭奪現有市場,傳統銀行業更要重新定義或鞏固自身市場定位和業務拓展方向,提供更專業化的服務,注重某一業務的擴展和深化,形成差異化競爭優勢。另一方面,應加強對客戶信息的收集和整合,針對不同風險偏好、信用水平的客戶設計不同金融產品並制定合理價格,讓目標客戶的需求得到最充分的滿足。同時要勇敢面對在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰,最終建立絕佳競爭優勢。 3.5完善綜合化服務 盡管互聯網金融發展迅速、優勢顯著,但其主要目標客戶群體是小微企業和個人客戶,主營小額貸款業務,而傳統商業銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶資源和發展經驗,基礎設施完善,網店分布廣泛,深得客戶的社會的認可與信任。經過數百年的發展,傳統銀行業逐步探索出一條提供綜合性金融服務的發展模式,這比僅靠效率、便捷取勝且業務單一的網路金融公司更具優勢。這些都是一個大銀行所具備的綜合素質。對此,面對互聯網金融的沖擊,商業銀行應繼續發揮自身的優勢,完善綜合化的服務體系,加強對客戶全方位金融需求的滿足

『肆』 互聯網金融對中小企業融資的影響有哪些

互聯網金融對我國中小企業的影響

互聯網金融依靠互聯網提供金融服務,與傳統融資方式有本質區別。在傳統融資模式下,在中小企業的發展過程中,內外部原因使得融資道路困難重重,而互聯網金融的出現在一定程度上解決了小企業融資難問題。互聯網金融使得傳統金融業務更加透明,企業參與度更高,合作更協調,操作便捷並有效較低成本。

1.解決信息不對稱問題

商業銀行可以通過在網路上公開的交易金額和交易記錄信息掌控中小企業的最新經營狀況,並對不同評級不同規模的企業給予不同的授信額度和不同的貸款利率。信息公開化不僅緩解了中小企業融資難的問題,也使得商業銀行能更加大膽的投入資金到中小企業發展中去。

2.有效降低貸款成本

與傳統金融相比,互聯網金融自動化的服務平台使商業銀行可以直接查找企業借貸的真實數據和財務狀況,不需要花費成本到企業調查和實地調研,也不需要花費時間來追蹤企業的經營狀況,無形之中這就降低了借貸成本,同時也提高了企業融資效率。

3.緩解擔保不足問題

在傳統資金融資中,中小企業往往因為沒有足夠的資產進行抵押而被限制貸款,互聯網金融的出現改變了受擔保局限的問題。企業不需要任何抵押或者擔保,通過和各個商務平台上各個企業合作形成網路聯保貸款,以集體名義向商業銀行借款,各個企業共同承擔風險。

『伍』 怎麼看互聯網金融對傳統金融的影響

專家表示,互聯網金融所具有的虛擬特徵,使得其安全性尚存在不足,如何實現便利性與安全性的結合是今後互聯網金融面臨的重大課題,建立包容互聯網金融的有效監管體系勢在必行。 「余額寶」的誕生,不僅起到了「鯰魚效應」,也對銀行業傳統經營方式帶來了巨大沖擊,更重要的是改變了人們的理財觀念和生活方式,甚至有人說,「余額寶」顛覆了傳統的銀行體系。對此,阿里小微金融服務集團(籌)國內事業群總裁樊治銘日前在中青年改革開放論壇(莫干山會議2013)分論壇上回應稱,這個講得太過,但是「余額寶」為中國廣大消費者帶來了最便利的理財工具。「余額寶」現在這么熱,主要是體現了廣大老百姓最迫切的需要。 按照相關規定,支付寶是不能直接給予自身客戶閑置資金利息。中信銀行網路金融部總經理助理陳樹軍認為,「余額寶」的本質是貨幣基金。它本質上是支付寶為了提升自己客戶的閑置資金收益而推出的一種基金,滿足了支付寶客戶的需求。阿里通過和天弘貨幣基金合作創新推出「余額寶」,體現了互聯網企業的靈活性、進取心。 「余額寶」做到「T+0」為消費者提供了極大的便利性,它的成功顯示了互聯網金融強大的生命力,這僅僅是當前互聯網金融大潮中搶眼的一道風景線。實際上隨著互聯網技術的發展,互聯網金融早已在很多領域如火如荼地,不僅包括民間資本推動P2P、「眾籌貸」的蓬勃發展,更重要的是還包括網上銀行、手機銀行、第三方支付等的普及,正如中國銀行業協會專職副會長楊再平所言:「互聯網金融主流應該說還是金融體系。」他表示,近年來網路金融發展步伐相當快,尤其是今年以來,各個主要銀行都往電商延伸,充分運用互聯網。 面對互聯網金融掀起的一場革命,商業銀行難以置身其外,但是「余額寶」的火爆、P2P的紅火,對銀行業的網路化生存提出新的挑戰。楊再平認為,商業銀行一定要有危機意識,最大限度地運用網路技術的成果,能夠採用的都應該採用,要重新裝備銀行業、重新改造銀行業,包括硬體和傳播。還要向銀行業的挑戰者、競爭者學習。 陳樹軍認為,金融多元化是一個趨勢,銀行不可能解決所有的問題,所以出現了多種形式,網路銀行適應了這一發展規律。但是,商業銀行也在加強學習,也在努力改進自己的服務能力,也在不斷地提高自己解決方案的能力,相信未來會形成百花齊放的格局,為中國的互聯網金融提供優質服務。 互聯網金融所帶來的便利性以及為普惠金融提供了重要載體,迅速受到消費者的追捧,那麼,它將完全取代實體系統,「只要線上不要線下」,完全顛覆一切金融活動嗎?事實並非如此。經過7年多實戰的宜信公司創始人、CEO唐寧表示,互聯網不是萬能的,但是沒有互聯網是萬萬不能的。在多年信用管理系統的實踐之中,發現很難用互聯網完全替代傳統的信用評估、風險管理,僅僅是互聯網上的信息和交易是不夠的。當然,可能對於某類人群比如電商可以通過互聯網實現風險評估,但是對於幾千萬小微企業主、貧困群體,純粹依靠虛擬世界的信息去做風險評估不太可能。互聯網可以大大地推動進程,但是也要和實體經濟相結合。 不是所有的問題都能通過線上來解決,很多產品的營銷、風險管控等都需要線下工作,其中很多需要以面對面的方式來解決。尤其在廣大的農村,人們還需要通過線下面對面的方式去解決信用問題。當然,隨著生物識別技術的推進或將有助於線上信用體系的構築。 互聯網金融之所以「火」起來,關鍵在於其提供的便利性以及推動了普惠金融在中國的逐步實現。但是,互聯網金融所具有的虛擬特徵,使得其安全性尚存在不足,如何實現便利性與安全性的結合是今後互聯網金融面臨的重大課題,因此,互聯網金融的監管問題亟待提上日程。 楊再平表示,建立包容互聯網金融的有效監管體系勢在必行。金融沒有有效監管是不可持續的。對互聯網金融要包容而不是排斥,要看到互聯網金融包括銀行業正規金融機構所做的互聯網金融都有新的風險。他表示,首先要修法,修訂商業法、證券法、票據法等;其次還要增法,要增加相關的法律;最後要建立准入機制。 由於新模式的發展過程中,往往具有創新在前、監管法規體系完善滯後的特點,因此創新者要把握好創新的原則。唐寧認為,在監管方面始終要秉承合法合規、利國利民的原則。合法合規、利國利民,是指現在所做的事情和既有的法律法規、監管環境不相抵觸,與此同時,大力創新又利國利民,和法律法規監管完善的方向相吻合。 分析人士認為,總體而言,為促進互聯網金融實現健康、可持續發展,還需要立法、行政、行業協會等的監管以及行業的自律,共同構築起一道科學的風險「防火牆」。

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