黑龍江農村金融服務報告

A. 為什麼看不了中國農村金融服務報告

推薦到OA圖書館查詢。中英文都有。查英文文獻，輸入英文關鍵詞即可。

B. 黑龍江省農村信用社聯合社的改革發展

截至2003年6月末，全國農村信用社共有法人機構 34909個，其中農村信用社32397個，縣級聯社2441個，市（地）聯社65 個，省級聯社6個。職工62.8萬人。各項存款余額22330億元，占金融機構存款總余額的11.5%；各項貸款余額16181億元，占金融機構貸款總余額的10.8%。截止11月末，全國農村信用社實現盈餘1.48億元，其中有17個省實現盈餘，盈餘額為35.5億元。近年來，全國農村信用社進一步端正經營方向，改進服務作風，加大對農民和農業的信貸投入，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，有效緩解了農民貸款難問題，受到廣大農民群眾和社會各界的好評。到2003年6月末，全國農村信用社農業貸款余額達6966億元，佔全部金融機構農業貸款總額的83.8%，農業貸款比1996年增加5479億元，農貸比重由1996年的23%增加到現在的43%，提高20個百分點。農業貸款中農戶貸款余額5552億元。農村信用社已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。農村信用社長期以來在支持「三農」發展中起到了不可低估的作用，在「三農」未來的發展中更將起到不可替代的作用。

C. 黑龍江2019年保監會檢查報告

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

(一)銀監會崗位
以2018年為例，根據考錄工作安排，中國銀監會2018年度公務員錄用考試的全部職位列為銀監會特殊專業職位。報考中國銀監會的考生須按照"銀監財經類、銀監財會類、銀監法律類、銀監計算機類、銀監綜合類"五類職位報考。
財經類：主要從事銀行非現場監管、現場檢查及其他監管綜合工作——對銀行業金融機構報送的各種經營管理和財務數據、報表和報告，運用一定的技術方法就銀行的經營狀況、風險管理狀況和合規情況進行分析，以發現銀行風險管理中存在的問題，評價銀行業金融機構的風險狀況。
財會類：主要從事內部財會管理工作，審計類也會從事銀行非現場監管、現場檢查及其他監管綜合工作
法律類：主要從事銀行監管法律法規事務工作
計算機：主要從事銀行信息科技風險監管，內部電子信息設備軟硬體管理及信息系統運行維護等工作
綜合類：主要從事綜合文字材料撰寫
(二)保監會招聘崗位
以2018年為例，保監會招聘崗位主要有如下三類：
業務監管崗：審批保險公司及其分支機構、保險集團公司、保險控股公司的設立;會同有關部門審批保險資產管理公司的設立;審批境外保險機構代表處的設立;審批保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構及其分支機構的設立;審批境內保險機構和非保險機構在境外設立保險機構;審批保險機構的合並、分立、變更、解散，決定接管和指定接受;參與、組織保險公司的破產、清算。
綜合監管崗：審批關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，對其他保險險種的保險條款和保險費率實施備案管理;依法監管保險公司的償付能力和市場行為;負責保險保障基金的管理，監管保險保證金;根據法律和國家對保險資金的運用政策，制定有關規章制度，依法對保險公司的資金運用進行監管。
保密管理崗：行業監管信息材料綜合整理、保管與保密。
二、工作環境與工作強度
工作地點與工作環境與報考的地區有關，部里主要分為監管業務和非監管業務。監管業務方面，銀行一部管五大行;二部管股份制跟城商行;三部管外資;四部管國開，進出口，農發展這三家政策性;非銀部管金融租賃，信託;合作部管農村金融機構;除此外還有科技監管，創新監管，融資擔保部和稽查局。非監管方面，主要有法規部，研究局，消保局，統計部，財會部。剩下的就是黨委工會這種非業務部門。
各地銀監分局，設置部門類似但不同地方按照各地實際狀況會略有不同，比如江蘇局就把監管五大行的職能拆成兩個處。大體上可以這么看，一處到四處和非銀處，分別對應一部到四部和非銀部，農村中小金融監管處對應合作部，科技監管，融資擔保，創新監管，消費者保護這幾個方面到省分局基本就合成一個處到兩個處，有的叫創新監管處，有的叫綜合處，不一而足。而檢查職能基本是分散到各監管處室的，基本都設有現場檢查科和非現場檢查科。有些地方銀監局還新設了稽查處，把案件查處的職能放在了稽查處里。比如要對中國銀行總行進行現場檢查，銀監會就會由一部出面組織協調，從各省分局的一處抽人到北京成立檢查組，一般由一個處長或者資深副處長擔任檢查組組長，銀行一部分管現場檢查的副主任負總責。
工作內容：行政許可+現場檢查+非現場監管+各種材料總結+各種會議
工作強度，各地不盡相同，基本工作內容除了日常的監管工作外，大量的工作內容為材料的整理和匯報，以及經常性培訓和黨建工作。省會城市工作強度相對較大，時而需要加班，地方相對強度較小。

D. 長春金融高等專科學校怎麼樣

簡介：長春金融高等專科學校是中國人民銀行創辦的、吉林省唯一的中央與地方共建金融院校。學校集金融人才培養、金融行業培訓、金融科技創新、金融文化傳承與創新為一體，是吉林省重要的金融教育產業服務基地，金融行業人才供給的主渠道。 學校位於「中蒙俄」經濟走廊的節點城市，長吉圖、長吉一體化、長東北發展戰略疊加區——吉林省長春市，座落在城市交通主幹道人民大街南端，依傍在風景秀麗的南湖之濱。學校1978年在吉林省財政金融學校的基礎上恢復建立，1983年在校內創辦中國人民銀行吉林省分行職工大學，1984年升格為長春金融專科學校，1992年更名為長春金融高等專科學校，2000年成為中央與地方共建、以省政府管理為主的全省唯一的金融院校。學校與1960年的吉林省財政金融學校一脈相承，與1946年的東北銀行專門學校同根同源，為全國培養了3萬多名優秀畢業生，其中任金融機構行長(局長)以上職務的500多人、中高級金融管理人員5000餘人，在吉林省縣以上人民銀行、銀監局、各類金融企業任中層以上幹部的佔半數以上，在金融高等教育領域獨樹一幟，被譽為吉林省「金融界黃埔、銀行家搖籃」。 學校現有在校生5700餘人、教職工340餘人，設有金融系、會計系、信息技術系、經濟管理系、國際教育學院、繼續教育學院、創業教育學院、文化基礎部、思想政治理論教研部和體育教研部10個教學單位，開設金融管理、投資與理財、國際金融、財務管理、會計、計算機應用技術、國際貿易、商務經紀與代理、市場營銷、物流管理等34個專業，是吉林省金融專業設置最早、專業覆蓋面最廣的院校之一。現有國家級教學改革試點專業2個、教育部教學改革示範專業2個、省級教學改革試點專業2個、省級教學改革示範專業1個、省級特色專業群2個、省級品牌專業群3個、省級精品課5門、優秀課24門、省級優秀教學團隊5支、省級教學成果獎6項。 學校以服務金融領域為特色，致力於技術技能型金融人才培養，建立了金融管理「3+2」、 保險「3+2」、 財務管理「3+2」、市場營銷「3+2」專本銜接人才培養模式，組建了「金融創新實驗班」和「會計創新實驗班」，與中國銀行吉林省分行、中國光大銀行廣州分行、吉林銀行、歐亞集團、中國人壽保險、德邦物流、西門子家用電器有限公司、沃爾瑪公司、吉林省農信社、華泰聯合證券、吉林九台農商行、長春融泰村鎮銀行等企業合作，建立了百餘家校外實習基地，建設了模擬銀行、會計職業能力訓練中心、電子商務、銳捷網路等27個專業實驗室，形成了銀行、證券、保險、電子商務等專業全覆蓋的校內實訓基地，全面推進了「校企合作、產教融合」的人才培養模式。 學校師資隊伍優良。教職工中教授28人、副教授70人，博士、在讀博士20人，博士後3人、碩士194人，擁有全國優秀教師1人，吉林省拔尖創新人才1人、省政府決策咨詢委員2人、吉林省有突出貢獻的中青年專業技術人才2人、吉林省社會科學「十二五」規劃學科專家5人，省級教學名師、優秀教師、師德標兵10餘人。雙師型教師占專任教師總數的50%，博士後、博士比例占專業教師的15%，碩士占教職工總數的70%，形成了一支學歷較高、職稱和年齡結構合理、素質優良、專兼結合的師資隊伍。 學校充分發揮科研創新的積極作用，服務地方經濟能力不斷提升。學校創辦創建了吉林省金融文化研究中心、吉林省科技金融研究中心、東北亞金融博物館等國內首創和吉林省人文社科重點研究基地。學校依託科研服務，充分發揮省政府決策咨詢委員的積極作用，列席省政府常務會議，參與重大研究課題評審，向省委省政府提交了《關於吉林省金融人才需求與培養調研報告》、《梨樹縣土地收益保證貸款運行情況調研報告》，積極推進了與省金融辦的《長吉金融一體化五年工作規劃》、《吉林省新型城鎮化建設進程中的金融支持研究》、與國開行「三農」金融產品創新項目、與九台區全國農村金融改革試驗區專項課題等項目，得到省政府有關領導的批示和有關部門的充分肯定，充分發揮了金融咨政服務的智庫作用。 學校圍繞金融支持民營經濟、「三農」發展、長吉圖開發開放先導區建設開展科學研究，先後承擔國家級、省級科研項目近390項，公開發表學術論文2030餘篇，出版教材、專著140餘部，榮獲國家級教學成果二等獎、省社科成果一等獎、省教學成果一等獎及國家、人總行、省級科研成果獎和教學成果獎40餘項，正逐步成為吉林省金融業發展的智庫。 學校生源穩定優良，人才培養特色和質量得到社會和家長的普遍認同，一直實行全國招生(26個省市自治區)，錄取分數線居省內同類院校之首，其中金融、會計專業錄取分數高於本科線，學校最低錄取分數高於三本(民辦本科)100多分。學生報考踴躍，每年平均報到率均超過85%，吉林省內考生報到率達95%以上。積極開展繼續教育、金融行業培訓等工作，與西南財經大學簽訂聯合辦學協議開展遠程教育工作，與遼源市領航職業培訓學校、遼源成招職業學校、四平市終身教育輔導中心、大眾職業教育4家單位簽訂了聯合辦學協議，重新啟動函授教育工作。 學校國際化辦學不斷拓展，與馬來西亞國際王子學院、美國班尼迪克大學舉辦的國際合作項目，在校生已達1200人，是省內同類院校中規模最大、培養人數最多的國際合作項目。在現有合作項目基礎上，加強與不同國家(地區)高校交流合作，與愛爾蘭特瑞理工學院正式簽訂合作辦學項目協議書，與紐西蘭懷阿里奇理工學院、西蘇格蘭大學、德國BSK教育機構、代根多夫應用技術大學、泰國博仁大學簽訂了意向性合作協議書，與新加坡特許學院、台灣南華大學簽訂了短期交流項目協議書，建立了校際友好合作關系。積極申請國家留學基金委和外專局等留學項目，加大教師出國進修學習、培訓力度。 學校突出創新創業教育，創立了大學生創新創業研究中心。近三年來，我校學生在全國大學生銀行技能大賽、財務決策大賽、大學生嵌入式設計大賽、大學生外貿從業能力大賽等專業大賽中屢獲特等獎、一等獎、二等獎，學生的實踐能力、就業能力、創新能力和創業能力不斷提升。2014年，在中國金融教育發展基金會社會實踐徵文活動中，我校學生脫穎而出，創造了「特等獎」的突破。我校畢業生連續三年初次就業率超過87%，平均就業率超過90%，2015年就業率為95.1%，在金融行業就業超過50%以上。用人單位普遍認為，金專畢業生專業基礎扎實、動手能力強、綜合素質高、嚴格遵守職業操守，畢業生滿意率在95%以上。 學校未來發展空間廣闊，已規劃在長春市空港經濟開發區建設佔地面積60萬平方米、建築面積25萬平方米的新校區。目前，新校區立項已獲得吉林省發改委同意並批復，總體規劃和單體設計已初步完成，各項招標工作穩步推進。 學校堅持「科學、民主、務實、求是」的辦學精神，秉承「誠信、篤學、崇實、創新」的校訓，全面提升內涵、拓展外延、凝聚力量，努力把學校建設成為依託金融行業、面向市場、服務吉林省乃至全國金融業發展的，以經濟類專業為主體，金融特色鮮明的，應用型技術性金融院校。
注冊資本：21867萬人民幣

E. 農村金融規模

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的

F. 2016年黑龍江省農村信用社招聘公告什麼時候發布

您好，中公教育為您服務。

在黑龍江省委、省政府的正確領導下，作為服務全省農村金融的主力軍，全省農信社不斷加大改革力度，提升管理水平，不斷邁上新台階。2014年末，全轄各項貸款余額居全省商業銀行第一位，存款余額居全省銀行業第二位，取得了顯著的社會效益和經濟效益。隨著體制改革不斷深化，2014年12月和2015年2月,經中國銀行業監督管理委員會批准，轄內哈爾濱城郊信用社和雞西市區聯社籌建成立哈爾濱農村商業銀行股份有限公司和雞西農村商業銀行股份有限公司。根據業務發展需要，擬面向其他金融機構招聘英才，以更好地引進銀行先進的管理理念和戰略思維,歡迎有識之士與我們共創輝煌。

採取網上報名方式，「招聘條件、人數」詳見(附件一)，請下載《黑龍江省農村信用社應聘人員登記表》(附件二)，按要求填寫完整後發送到郵箱[email protected]，並對填報信息真實性負責。哈爾濱農商銀行、雞西農商銀行報名截止時間2015年4月15日，省聯社機關報名截止時間2015年4月20日。請保持聯系方式暢通，以便及時通知應聘等事宜。

2015黑龍江農村信用社招聘啟事

希望可以幫到您！

如有疑問，歡迎向中公教育企業知道提問。

G. 為什麼說農村金融的「黃金時代」已經到來

一方面是農戶無法保證還款的穩定性。眾所周知農村生產經營項目模式單一，多以土地、種植、養殖為主，這一類的生產活動基本是看天吃飯，一旦爆發自然災害，就會給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險。

另一方面是農村缺少金融市場認可的標准化抵押物。在處置上金融機構往往無法有效確認抵押物的權屬和估值難題，從而會加大涉農貸款的風險性。基於這樣的農村市場現狀，以銀行為代表的傳統金融機構對涉農貸款惜貸、控貸的現象越來越嚴重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務系統之外了。然而近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將「普惠金融」的宗旨真正滲透到農村地區。

金融服務理念更迭

國內金融領域之所以願意重拾農村市場，很大程度上是金融從業者受到格萊珉模式的影響及啟發而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統銀行業不給窮人貸款的原則，專門為貧困農戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經誕生了1277個格萊珉分行，服務了超過600萬人次的貧困群體。

除了市場規模的擴大，格萊珉模式在業務上也呈現出整體向好的發展態勢。據相關數據顯示，格萊珉銀行的還貸率高達98%，資金回收率更是達到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球將近60個國家，不論是發達國家還是發展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農業人口超過9億人次，佔比超過50%，是名副其實的農業大國。

但中國的農業人口大都分布在偏遠貧瘠的鄉村地區，各地區的現代化農業建設也遠不及想像中容易，由此農村的貧困狀況越發嚴峻。據不完全統計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經成功幫助約64%的農戶實現脫貧的格萊珉模式，對中國傳統金融領域的影響十分深刻，因此一經引入便受到了國內眾多人士的鼓勵及推崇。

三農政策整體利好

長期以來，農村地區金融服務的發展主要依賴於國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農村金融服務報告（2014）》的發布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以「農村金融扶持政策逐步形成體系」來概括了國家對農村金融服務的整體扶持力度，由此可見農村地區金融服務對政策的依賴性。

根據相關資料顯示，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近十年以來，僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構准入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。另一方面，在現代農村金融服務體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發揮著積極的推進作用。

與銀行業重在引導傳統金融機構涉農不同的是，國家的扶持主要是以農民權益為核心，通過完善農民權益保障機制來喚醒農民的增收意識，直接促進農村經濟的發展，為農村地區現代金融體系注入新的生命力。

在眾多的三農政策中，有兩項舉措最能體現中央的「惠農」理念。一是農業稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農業稅，農民的稅收負擔得以減輕，農民的生產積極性得到了新的調動，以村鎮為代表的縣域經濟結構也將發生深刻變革。二是農村土地確權政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作。

除了常規的儲蓄業務，包括貸款在內的傳統金融服務在農村地區十分匱乏，傳統金融機構更是不具有涉農意願。造成農村金融服務體系真空的主要原因則是農村地區的先天不足，在土地確權政策之前，農民對土地只有經營權，不具備所有權，無法利用土地、房產等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風險性，也拔高了金融機構的風控成本。

而土地確權的開展，一方面通過賦予農民產權流轉權力能夠部分緩解眼下的農民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產權清晰、規則明確的農村土地產權流轉制度，將能夠降低農村抵押物在金融市場的變現難度，一定程度上也消除了傳統金融機構對涉農貸款的偏見。

農村市場條件日益成熟

所謂的條件成熟，主要體現在市場空間、市場條件、市場環境、市場前景等方面。首先，隨著農村地區原有經濟結構的改革，現代農村經濟很快呈現出了更為旺盛的資金需求，而當今農戶對金融服務的需求則主要集中在生產性貸款需求及理財需求。眾所周知，農村地區的創收渠道主要是種養殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農村地區的貸款種類。

種植戶想收購土地、果園或山林需要資金支持，個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉，小廠子為了購置機械、建立廠房、實現生產規模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農產品需要資金等等，為了確保生產經營活動的持續性，幾乎每一天都會產生無數的貸款需求。

立體停車場健康體檢三甲醫院瓶蓋民爆用品公共安全非電力公用事業專業連鎖專業工程種子生產裝飾園林油氣鑽采服務
另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農戶的富裕，部分農村地區的金融需求也已經由單一的儲蓄需求轉變為財富的保值、甚至增值需求，亦即我們所說的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導，農村金融網點正在恢復及增加，但供需失衡的現象還遠遠沒有調整過來，而這段過渡期就是有意涉足農村市場的金融機構的發展契機。其次，在以銀行為代表的傳統金融機構還未全面恢復農村地區布局的前提下，又遇上了互聯網在農村地區的大范圍普及、互聯網文化對農村地區的滲透、城市觀念對農村傳統思維的沖擊，無一不是在為新興金融業態布局農村市場提供便利。

根據第三方數據顯示，截至2015年6月，農村網民佔全國網民總數比例為27.9%,規模達1.86億，農村地區的互聯網普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供了巨大的紅利；另一方面，農村地區迅速增長的網民數量，為電商平台的入局、互聯網金融機構的布局創造了良好的市場環境。

近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農村市場，有意建立縣域電商生態體系，直接推動縣域經濟發展。在此之後，互聯網對農村市場的野心更是由滿足基礎的零售需求擴大到了個人的金融需求。

H. 黑龍江農村信用社屬於什麼銀行

關於農村信用合作社的性質，可以這樣來回答你：農村信用合作社是非銀行金融機構。
那麼，也許你會問：那麼它為什麼不是銀行呢？「銀行是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構。」而農村信用合作社是金融機構，也應該是依法成立的，其也在經營貨幣信貸業務，為什麼就不是銀行呢？
這樣給你解釋吧：其實從農村信用合作社的經濟成份來說，信用社是集體經濟。
因為中國農村信用合作社體系的成立是當時照搬西方合作金融制度建立起來的。當時信用社的參加者大多是小生產者、小經營者和農民，他們為了抵禦大資本的剝削與壓迫，維護自身的經濟利益，自發自願地組織起來，在融資領域里實行資金互助合作，用眾多參加者的資金力量來解決自身的資金困難，擺脫高利貸的剝削。農村信用社的參加者，只要願意承擔社員義務，按規定繳納股金，都可以享受信用社的融資及其有關的優惠政策，在融資管理上是眾人管理，為眾人服務。信用合作充分體現自願、自助、平等、互利、民主、公平、團結等合作經濟思想。信用社的根本宗旨與經營目標是一致的：不以追求利潤為目標，而以為社員提供服務和幫助為目標，主要是為農民服務，為促進農村經濟發展服務。這是農村信用合作社和商業銀行最明顯的不同。因為商業銀行是企業，是以利潤為目的的，而農村信用合作社「不以追求利潤為目標」，所以從性質上看，農村信用合作社不是真正意義的企業，也就不能把它界定為「商業銀行」。這應該是為什麼不能說農村信用合作社是銀行的根本原因吧。
那麼，為什麼我們會在現實生活中發現，銀行和農村信用合作社的業務和職能會差距不大呢？應該說，在現代西方發達國家的合作金融組織，包括信用社，它們在經營中仍遵循「合作制」的根本宗旨，體現出「為社員服務、為農業服務」的思想，但是，它們的具體經營目標卻不再是單純的為社員服務，不再講「不以盈利為目標」。而相當數量的合作金融組織明確以追求利潤最大化為經營目標。因為它們所依存的經濟環境是市場經濟，在市場經濟條件下，各種經營活動都追求利潤，講究自身效益。而合作金融組織，包括合作銀行和信用社，它們在機會成本、管理費用、風險溢價等方面甚至都比普遍商業銀行高。在這種情況下，要保證為社員服務、為生產服務，並給社員提供一定的紅利回報，不講效益，不追求利潤是不現實的，所以，絕大多數合作金融組織實際上都以追求利潤為經營目標。而我國50年來，中國農村信用社體系已經發展成為中國金融市場上一支重要的力量。但是以「實行一人一票制的民主管理；對所有人平等開放；不以盈利為目的；不負債經營以保護會員利益」等等這些合作金融制度的基本原則，「在中國農村信用合作社50年歷史中完全背離了上述原則，農村信用合作社多以合作金融之名行商業銀行之實，農村信用社過去由中國農業銀行領導和管理時，實際上是農業銀行的基層機構，而過去幾年來（1996年農村信用合作社和農業銀行脫鉤），農信社與社員之間的貸款程序也與商業銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔保程序，均由農信社主任說了算，非社員貸款比重也在30—50％，所以農民從來不認為農信社是一種農民的互助性合作金融組織 當然，針對農村信用合作社背離合作金融性質的現實，中國在過去20年來一直在對此進行改革。但到底應該如何改革，業界一直爭論不斷。爭論主要集中體現在兩個方面。一種觀點認為，由於農村信用合作社一直背離合作制的原則，所以農村金融改革和發展的重點應該是嚴格按照合作制原則進行規范；另一種改革觀點則剛好與此相反，認為合作制原則在中國農村金融領域根本行不通，農村信用合作社改革的重點應是改制為股份制商業銀行。
目前中央銀行針對農村信用社的最終改革方案尚未出台，究竟會採取什麼方案解決歷史包袱以及會在何時解決，現在並不明朗。但中國農村信用社的艱難生存現狀註定改革勢在必行。農村信用合作社的性質會不會改變就要看改革的結果了。
不知我這樣的回答，你是否滿意呢？