銀監會貿易融資

1. 銀監會關於授信工作盡職的要求有哪些

2004年，銀監會頒布了《商業銀行授信工作盡職指引》(全文附後)。這是中國銀行監管部門首次對商業銀行徵信、授信和授信盡職調查提出詳盡的盡職要求和評價標准，對進一步貫徹國務院關於固定資產投資體制改革決定，加大銀行自主審貸、自擔風險責任，規范商業銀行授信工作和防範化解信用風險必將產生積極而深遠的影響。
該《指引》確立了我國商業銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線制衡原則和授信盡職調查制度，從授信的前、中、後台的全過程對盡職行為予以制度規范，指引共分7章57條，從授信的客戶調查和業務受理、授信分析和評價、授信決策與實施、授信後管理和問題授信管理等四個方面對授信盡職作了詳細的規定,基本覆蓋了商業銀行授信過程的各個主要業務環節，對盡職調查和問責制提出了明確要求。此外，《指引》還列出了近200條風險提示，主要包括主要授信種類的風險提示、客戶基本資料清單提示、授信業務特點分析風險提示、非財務因素分析風險提示、格式合同文本主要條款提示和預警信號風險提示等，突出了授信工作盡職的全面性。
《指引》還借鑒巴塞爾委員會的監管理念及國外銀行監管的有效做法，引入了授信盡職調查的概念，要求各商業銀行建立授信業務崗位職責和建立貫穿業務發起、決策、授信實施後管理以及問題授信等的全過程的授信盡職調查制度，對授信業務進行調查、監控、制衡和糾偏，以進一步增進授信業務決策的科學性。
此外，2009年之後還有「三個辦法一個指引」，即《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，並稱「三個辦法一個指引」，它初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。再次就不附原文了。可自行搜索。

附件：《商業銀行授信工作盡職指引》
第一章總則
第一條為促進商業銀行審慎經營，進一步完善授信工作機制，規范授信管理，明確授信工作盡職要求，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規，制定本指引。
第二條本指引中的授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。
授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(含一年)的授信，中長期授信指一年以上的授信。
第三條本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調查是指：
(一)授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信後管理與問題授信管理等各項授信業務活動。
(二)授信工作人員指商業銀行參與授信工作的相關人員。
(三)授信工作盡職指商業銀行授信工作人員按照本指引規定履行了最基本的盡職要求。
(四)授信工作盡職調查指商業銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。
第四條授信工作人員對《中華人民共和國商業銀行法》規定的關系人申請的客戶授信業務，應申請迴避。
第五條商業銀行應建立嚴格的授信風險垂直管理體制，對授信進行統一管理。
第六條商業銀行應建立完整的授信政策、決策機制、管理信息系統和統一的授信業務操作程序，明確盡職要求，定期或在有關法律法規發生變化時，及時對授信業務規章制度進行評審和修訂。
第七條商業銀行應創造良好的授信工作環境，採取各種有效方式和途徑，使授信工作人員明確授信風險控制要求，熟悉授信工作職責和盡職要求，不斷提高授信工作能力，並確保授信工作人員獨立履行職責。
第八條商業銀行應加強授信文檔管理，對借貸雙方的權利、義務、約定、各種形式的往來及違約糾正措施記錄並存檔。
第九條商業銀行應建立授信工作盡職問責制，明確規定各個授信部門、崗位的職責，對違法、違規造成的授信風險進行責任認定，並按規定對有關責任人進行處理。
第十條本指引的《附錄》列舉了有關風險提示，商業銀行應結合實際參照制定相應的風險防範工作要求。
第二章客戶調查和業務受理盡職要求
第十一條商業銀行應根據本行確定的業務發展規劃及風險戰略，擬定明確的目標客戶，包括已建立業務關系的客戶和潛在客戶。
第十二條商業銀行確定目標客戶時應明確所期望的客戶特徵，並確定可受理客戶的基本要求。商業銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高於這些要求。
第十三條商業銀行客戶調查應根據授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單提示參見《附錄》中的「客戶基本資料清單提示」。
第十四條商業銀行應關注和搜集集團客戶及關聯客戶的有關信息，有效識別授信集中風險及關聯客戶授信風險。
第十五條商業銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，並將核實過程和結果以書面形式記載。
第十六條商業銀行對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部徵信機構對客戶資料的真實性進行核實。
第十七條商業銀行應酌情、主動向政府有關部門及社會中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，並作備案。
第十八條客戶資料如有變動，商業銀行應要求客戶提供書面報告，進一步核實後在檔案中重新記載。
第十九條對客戶資料補充或變更時，授信工作人員之間應主動進行溝通，確保各方均能夠及時得到相關信息。
授信業務部門授信工作人員和授信管理部門授信工作人員任何一方需對客戶資料進行補充時，須通知另外一方，但原則上須由業務部門授信工作人員辦理。
第二十條商業銀行應了解和掌握客戶的經營管理狀況，督促客戶不斷提高經營管理效益，保證授信安全。
第二十一條當客戶發生突發事件時，商業銀行應立即派員實地調查，並依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時，授信管理部門應及時會同授信業務部門派員實地調查。
第二十二條商業銀行應督促授信管理部門與其他商業銀行之間就客戶調查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業銀行獲得的授信信息，授信工作人員應注意保密，不得用於不正當業務競爭。
第三章分析與評價盡職要求
第二十三條商業銀行應根據不同授信品種的特點，對客戶申請的授信業務進行分析評價，重點關注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風險。主要授信品種的風險提示參見《附錄》中的「主要授信品種風險分析提示」。
第二十四條商業銀行應認真評估客戶的財務報表，對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價，預測客戶未來的財務和經營情況。必要時應進行利率、匯率等的敏感度分析。
第二十五條商業銀行應對客戶的非財務因素進行分析評價，對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業特點以及宏觀經濟環境等方面的風險進行識別，風險提示參見《附錄》中的「非財務因素分析風險提示」。
第二十六條商業銀行應對客戶的信用等級進行評定並予以記載。必要時可委託獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成。
第二十七條商業銀行應根據國家法律、法規、有關方針政策以及本行信貸制度，對授信項目的技術、市場、財務等方面的可行性進行評審，並以書面形式予以記載。
第二十八條商業銀行應對第二還款來源進行分析評價，確認保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。
第二十九條商業銀行應根據各環節授信分析評價的結果，形成書面的分析評價報告。
分析評價報告應詳細註明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。分析評價報告報出後，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應另附說明。
第三十條在客戶信用等級和客戶評價報告的有效期內，對發生影響客戶資信的重大事項，商業銀行應重新進行授信分析評價。重大事項包括：
(一)外部政策變動；
(二)客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動；
(三)客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線；
(四)客戶財務收支能力發生重大變化；
(五)客戶涉及重大訴訟；
(六)客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；
(七)其他。
第三十一條商業銀行對發生變動或信用等級已失效的客戶評價報告，應隨時進行審查，及時做出相應的評審意見。
第四章授信決策與實施盡職要求
第三十二條商業銀行授信決策應在書面授權范圍內進行，不得超越許可權進行授信。
第三十三條商業銀行授信決策應依據規定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。
第三十四條商業銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。
第三十五條商業銀行不得對以下用途的業務進行授信：
(一)國家明令禁止的產品或項目；
(二)違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；
(三)違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；
(四)其他違反國家法律法規和政策的項目。
第三十六條客戶未按國家規定取得以下有效批准文件之一的，或雖然取得，但屬於化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，商業銀行不得提供授信：
(一)項目批准文件；
(二)環保批准文件；
(三)土地批准文件；
(四)其他按國家規定需具備的批准文件。
第三十七條商業銀行授信決策做出後，授信條件發生變更的，商業銀行應依有關法律、法規或相應的合同條款重新決策或變更授信。
第三十八條商業銀行實施有條件授信時應遵循「先落實條件，後實施授信」的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。
第三十九條商業銀行對擬實施的授信應製作相應的法律文件並審核法律文件的合法合規性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的「格式合同文本主要條款提示」。
第四十條商業銀行授信實施時，應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查，並對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。
第五章授信後管理和問題授信處理盡職要求
第四十一條商業銀行授信實施後，應對所有可能影響還款的因素進行持續監測，並形成書面監測報告。重點監測以下內容：
(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；
(二)授信項目是否正常進行；
(三)客戶的法律地位是否發生變化；
(四)客戶的財務狀況是否發生變化；
(五)授信的償還情況；
(六)抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。
第四十二條商業銀行應嚴格按照風險管理的原則，對已實施授信進行准確分類，並建立客戶情況變化報告制度。
第四十三條商業銀行應通過非現場和現場檢查，及時發現授信主體的潛在風險並發出預警風險提示。風險提示參見《附錄》中的「預警信號風險提示」，授信工作人員應及時對授信情況進行分析，發現客戶違約時應及時制止並採取補救措施。
第四十四條商業銀行應根據客戶償還能力和現金流量，對客戶授信進行調整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，並決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。
第四十五條商業銀行對列入觀察名單的授信應設立明確的指標，進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應指定專人管理。
第四十六條商業銀行對問題授信應採取以下措施：
(一)確認實際授信余額；
(二)重新審核所有授信文件，徵求法律、審計和問題授信管理等方面專家的意見；
(三)對於沒有實施的授信額度，依照約定條件和規定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經營困難的，應對未實施的授信額度專戶管理，未經有權部門批准，不得使用；
(四)書面通知所有可能受到影響的分支機構並要求承諾落實必要的措施；
(五)要求保證人履行保證責任，追加擔保或行使擔保權；
(六)向所在地司法部門申請凍結問題授信客戶的存款賬戶以減少損失；
(七)其他必要的處理措施。
第六章授信工作盡職調查要求
第四十七條商業銀行應設立獨立的授信工作盡職調查崗位，明確崗位職責和工作要求。
從事授信盡職調查的人員應具備較完備的授信、法律、財務等知識，接受相關培訓，並依誠信和公正原則開展工作。
第四十八條商業銀行應支持授信工作盡職調查人員獨立行使盡職調查職能，調查可採取現場或非現場的方式進行。必要時，可聘請外部專家或委託專業機構開展特定的授信盡職調查工作。
第四十九條商業銀行對授信業務流程的各項活動都須進行盡職調查，評價授信工作人員是否勤勉盡責，確定授信工作人員是否免責。被調查人員應積極配合調查人員的工作。
授信工作盡職調查人員應及時報告盡職調查結果。
第五十條商業銀行對授信工作盡職調查人員發現的問題，經過確認的程序，應責成相關授信工作人員及時進行糾正。
第五十一條商業銀行應根據授信工作盡職調查人員的調查結果，對具有以下情節的授信工作人員依法、依規追究責任。
(一)進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；
(二)未對客戶資料進行認真和全面核實的；
(三)授信決策過程中超越許可權、違反程序審批的；
(四)未按照規定時間和程序對授信和擔保物進行授信後檢查的；
(五)授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；
(六)未根據預警信號及時採取必要保全措施的；
(七)故意隱瞞真實情況的；
(八)不配合授信盡職調查人員工作或提供虛假信息的；
(九)其他。
第五十二條對於嚴格按照授信業務流程及有關法規，在客戶調查和業務受理、授信分析與評價、授信決策與實施、授信後管理和問題授信管理等環節都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關責任。
第七章附則
第五十三條本指引適用於在中華人民共和國境內依法設立的中資商業銀行。其他銀行業金融機構可參照執行。
第五十四條商業銀行應根據本指引制定相應的實施細則並報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構備案。
第五十五條中國銀行業監督管理委員會及其派出機構應依據本指引加強對商業銀行授信工作監管。
第五十六條本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第五十七條本指引自發布之日起施行。
附錄
一、主要授信種類的風險提示
(一)票據承兌是否對真實貿易背景進行核實；是否取得或核實稅收證明等相關文件；是否嚴格按要求履行了票據承兌的相關程序。
(二)貼現票據是否符合票據法規定的形式和實質要件；是否對真實貿易背景及相關證明文件進行核實；是否對貼現票據信用狀況進行評估；是否對客戶有無背書及付款人的承兌予以查實。
(三)開立信用證是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿易關系予以核實；申請人是否按照信用證開立要求填寫有關書面材料；受理因申請人開立信用證而產生的匯票時，是否按照票據法和監管部門要求對匯票本身的形式和實質要件進行審核。
(四)公司貸款是否嚴格審查客戶的資產負債狀況，認真獨立計算客戶的現金流量，並將有關情況存入檔案，提示全部問題。
(五)項目融資除評估授信項目建議書、可行性研究報告及未來現金流量預測情況外，是否對質押權、抵押權以及保證或保險等嚴格調查，防止關聯客戶無交叉互保。
(六)關聯企業授信是否了解統一授信的科學性、合理性和安全性，認真實施統一授信，及時調整額度並緊密跟蹤。
(七)擔保授信是否對保證人的償還能力，違反國家規定擔當保證人，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可行性進行嚴格審查；是否就開設擔保扣款賬戶的余額控制及銀行授權主動劃賬辦法達成書面協議；是否對抵(質)押權的行使和過戶制定可操作的辦法。
二、客戶基本信息提示
(一)營業執照(副本及影印件)和年檢證明。
(二)法人代碼證書(副本及影印件)。
(三)法定代表人身份證明及其必要的個人信息。
(四)近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。
(五)本年度及最近月份存借款及對外擔保情況。
(六)稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。
(七)合同或章程(原件及影印件)。
(八)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等。
(九)若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。
(十)股東大會關於利潤分配的決議。
(十一)現金流量預測及營運計劃。
(十二)授信業務由授權委託人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委託書(原件)。
(十三)其他必要的資料(如海關等部門出具的相關文件等)。
對於中長期授信，還須有各類合格、有效的相關批准文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。
三、主要授信品種風險分析提示
(一)流動性短期資金需求應關註：
1.融資需求的時間性(常年性還是季節性)；
2.對存貨融資，要充分考慮當實際銷售已經小於或將小於所預期的銷售量時的風險和對策，以及存貨本身的風險，如過時或變質；
3.應收賬款的質量與壞賬准備情況；
4.存貨的周期。
(二)設備采購和更新融資需求應關註：
1.時機選擇，宏觀經濟情況和行業展望；
2.未實現的生產能力；
3.其他提供資金的途徑：長期授信、資本注入、出售資產；
4.其他因素可能對資金的影響。
(三)項目融資需求應關註：
1.項目可行性；
2.項目批准；
3.項目完工時限。
(四)中長期授信需求應關註：
1.客戶當前的現金流量；
2.利率風險；
3.客戶的勞資情況；
4.法規和政策變動可能給客戶帶來的影響；
5.客戶的投資或負債率過大，影響其還款能力；
6.原材料短缺或變質；
7.第二還款來源情況惡化；
8.市場變化；
9.競爭能力及其變化；
10.高管層組成及變化；
11.產品質量可能導致產品銷售的下降；
12.匯率波動對進出口原輔料及產成品帶來的影響；
13.經營不善導致的盈利下降。
(五)對現有債務的再融資需求。
(六)貿易融資需求應關註：
1.匯率風險；
2.國家風險；
3.法律風險；
4.付款方式。
四、非財務因素分析風險提示
(一)客戶管理者：
重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及其道德水準。
對客戶的管理者風險應關註：
1.歷史經營記錄及其經驗；
2.經營者相對於所有者的獨立性；
3.品德與誠信度；
4.影響其決策的相關人員的情況；
5.決策過程；
6.所有者關系、組織結構和法律結構；
7.領導後備力量和中層主管人員的素質；
8.管理的政策、計劃、實施和控制。
(二)識別客戶的產品風險應關註：
1.產品定位、分散度與集中度、產品研發；
2.產品實際銷售，潛在銷售和庫存變化；
3.核心產品和非核心產品，對市場變化的應變能力。
(三)識別客戶生產過程的風險應關註：
1.原材料來源，對供應商的依賴度；
2.勞動密集型還是資本密集型；
3.設備狀況；
4.技術狀況。
(四)對客戶的行業風險應關註：
1.行業定位；
2.競爭力和結構；
3.行業特徵；
4.行業管制；
5.行業成功的關鍵因素。
(五)對宏觀經濟環境的風險應關註：
1.通貨膨脹；
2.社會購買力；
3.匯率；
4.貨幣供應量；
5.稅收；
6.政府財政支出；
7.價格控制；
8.工資調整；
9.貿易平衡；
10.失業；
11. GDP增長；
12.外匯來源；
13.外匯管制規定；
14.利率；
15.政府的其他管制。
五、格式合同文本主要條款提示
(一)客戶必須提供的年度財務報告。
(二)客戶必須持續保持銀行要求的各項財務指標。
(三)未經銀行允許，合同期內客戶不得因主觀原因關閉。
(四)未經銀行允許，客戶分紅不得超過稅後凈收入的一定比例。
(五)客戶的資本支出不得超過銀行要求的一定數額。
(六)未經銀行允許，客戶不得出售特定資產(主要指固定資產)。
(七)未經銀行同意，客戶不得向其他授信人申請授信。
(八)未經銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務條款。
(九)未經銀行允許，客戶不得提前清償其他長期債務。
(十)未經銀行允許，客戶不得進行兼並收購等活動。
(十一)未經銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務擔保。
(十二)未經銀行允許，客戶不得向其他債權人或授信人抵押資產。
六、預警信號風險提示
(一)與客戶品質有關的信號：
1.企業負責人失蹤或無法聯系；
2.客戶不願意提供與信用審核有關的文件；
3.在沒有正當理由的情況下撤回或延遲提供與財務、業務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件；
4.資產或抵押品高估；
5.客戶不願意提供過去的所得稅納稅單；
6.客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產生負面評價；
7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；
8.客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；
9.作為被告捲入法律糾紛；
10.有破產經歷；
11.有些債務未在資產負債表上反映或列示；
12.客戶內部或客戶的審計機構使用的會計政策不夠審慎。
(二)客戶在銀行賬戶變化的信號：
1.客戶在銀行的頭寸不斷減少；
2.對授信的長期佔用；
3.缺乏財務計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；
4.短期授信和長期授信錯配；
5.在銀行存款變化出現異常；
6.經常接到供貨商查詢核實頭寸情況的電話；
7.突然出現大額資金向新交易商轉移；
8.對授信的需求增長異常。
(三)客戶管理層變化的信號：
1.管理層行為異常；
2.財務計劃和報告質量下降；
3.業務戰略頻繁變化；
4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；
5.核心盈利業務削弱和偏離；
6.管理層主要成員家庭出現問題；
7.與以往合作的夥伴不再進行合作；
8.不遵守授信的承諾；
9.管理層能力不足或構成缺乏代表性；
10.缺乏技術工人或有勞資爭議。
(四)業務運營環境變化的信號：
1.庫存水平的異常變化；
2.工廠維護或設備管理落後；
3.核心業務發生變動；
4.缺乏操作控制、程序、質量控制等；
5.主要產品線上的供貨商或客戶流失。
(五)財務狀況變化信號：
1.付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實施新的授信或不斷透支；
2.申請實施授信支付其他銀行的債務，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；
3.違反合同規定；
4.支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；
5.定期存款賬戶余額減少；
6.授信需求增加，短期債務超常增加；
7.客戶自身的配套資金不到位或不充足；
8.杠桿率過高，經常用短期債務支付長期債務；
9.現金流不足以支付利息；
10.其他銀行提高對同一客戶的利率；
11.客戶申請無抵押授信產品或申請特殊還款方式；
12.交易和文件過於復雜；
13.銀行無法控制抵押品和質押權。
(六)其他預警信號：
1.業務領域收縮；
2.無核心業務並過分追求多樣化；
3.業務增長過快；
4.市場份額下降。
七、客戶履約能力風險提示
(一)成本和費用失控。
(二)客戶現金流出現問題。
(三)客戶產品或服務的市場需求下降。
(四)還款記錄不正常。
(五)欺詐，如在對方付款後故意不提供相應的產品或服務。
(六)弄虛作假(如偽造或塗改各種批准文件或相關業務憑證)。
(七)對傳統財務分析的某些趨勢，例如市場份額的快速下降未作解釋。
(八)客戶戰略、業務或環境的重大變動。
(九)某些欺詐信號，如無法證明財務記錄的合法性。
(十)財務報表披露延遲。
(十一)未按合同還款。
(十二)未作客戶破產的應急預案。
(十三)對於信息的反應遲緩。

2. 安徽省融資性擔保公司注冊資本變更的流程及所需要資料

融資性擔保公司

注冊資本最低500萬元

本報訊 羊城晚報記者劉薇報道：被擔保行業期待已久的《融資性擔保公司管理暫行辦法》昨日終於由中國銀監會聯合國家發改委、工信部等七部委聯合發布。擔保公司注冊資本的最低起點定在500萬元人民幣。

《辦法》的規范對象主要是公司制融資性擔保機構，即依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。監管部門根據當地實際情況規定融資性擔保公司注冊資本的最低限額，但不得低於人民幣500萬元。注冊資本為實繳貨幣資本。從事再擔保業務的融資性擔保公司除需滿足前款規定的條件外，注冊資本應當不低於人民幣1億元，並連續營業兩年以上。

融資性擔保公司可開展貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、其他融資性擔保業務，但不能吸存、放貸等，也不能為其母公司或子公司提供融資性擔保。

《辦法》明確，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％，對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30％。融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。在風險補償方面，融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50％提取未到期責任准備金，並按不低於當年年末擔保責任余額1％的比例提取擔保賠償准備金。擔保賠償准備金累計達到當年擔保責任余額10％的，實行差額提取。

管理上，《辦法》規定，融資性擔保公司由省、自治區、直轄市人民政府實施屬地管理。據記者了解，在廣東省，擔保行業的管理職能將歸屬在金融辦。

3. 誰有《中國銀監會關於加強銀行保理融資業務管

商業銀行保理業務管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范商業銀行保理業務經營行為，加強保理業務審慎經營管理，促進保理業務健康發展，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業銀行經營保理業務，應當遵守本辦法。
第三條 商業銀行開辦保理業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。
第四條 商業銀行開辦保理業務應當妥善處理業務發展與風險管理的關系。
第五條 中國銀監會及其派出機構依照本辦法及有關法律法規對商業銀行保理業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第六條 本辦法所稱保理業務是以債權人轉讓其應收賬款為前提，集應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資於一體的綜合性金融服務。債權人將其應收賬款轉讓給商業銀行，由商業銀行向其提供下列服務中至少一項的，即為保理業務：
（一）應收賬款催收：商業銀行根據應收賬款賬期,主動或應債權人要求，採取電話、函件、上門等方式或運用法律手段等對債務人進行催收。
（二）應收賬款管理：商業銀行根據債權人的要求，定期或不定期向其提供關於應收賬款的回收情況、逾期賬款情況、對賬單等財務和統計報表，協助其進行應收賬款管理。
（三）壞賬擔保：商業銀行與債權人簽訂保理協議後，為債務人核定信用額度，並在核准額度內，對債權人無商業糾紛的應收賬款，提供約定的付款擔保。
（四）保理融資：以應收賬款合法、有效轉讓為前提的銀行融資服務。
以應收賬款為質押的貸款，不屬於保理業務范圍。
第七條 商業銀行應當按照「權屬確定，轉讓明責」的原則，嚴格審核並確認債權的真實性，確保應收賬款初始權屬清晰確定、歷次轉讓憑證完整、權責無爭議。
第八條 本辦法所稱應收賬款，是指企業因提供商品、服務或者出租資產而形成的金錢債權及其產生的收益，但不包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權。
第九條 本辦法所指應收賬款的轉讓，是指與應收賬款相關的全部權利及權益的讓渡。
第十條 保理業務分類：
（一）國內保理和國際保理
按照基礎交易的性質和債權人、債務人所在地，分為國際保理和國內保理。
國內保理是債權人和債務人均在境內的保理業務。
國際保理是債權人和債務人中至少有一方在境外（包括保稅區、自貿區、境內關外等）的保理業務。
（二）有追索權保理和無追索權保理
按照商業銀行在債務人破產、無理拖欠或無法償付應收賬款時，是否可以向債權人反轉讓應收賬款、要求債權人回購應收賬款或歸還融資，分為有追索權保理和無追索權保理。
有追索權保理是指在應收賬款到期無法從債務人處收回時，商業銀行可以向債權人反轉讓應收賬款、要求債權人回購應收賬款或歸還融資。有追索權保理又稱回購型保理。
無追索權保理是指應收賬款在無商業糾紛等情況下無法得到清償的，由商業銀行承擔應收賬款的壞賬風險。無追索權保理又稱買斷型保理。
（三）單保理和雙保理
按照參與保理服務的保理機構個數，分為單保理和雙保理。
單保理是由一家保理機構單獨為買賣雙方提供保理服務。
雙保理是由兩家保理機構分別向買賣雙方提供保理服務。
買賣雙方保理機構為同一銀行不同分支機構的，原則上可視作雙保理。商業銀行應當在相關業務管理辦法中同時明確作為買方保理機構和賣方保理機構的職責。
有保險公司承保買方信用風險的銀保合作，視同雙保理。

第三章 保理融資業務管理

第十一條 商業銀行應當按照本辦法對具體保理融資產品進行定義，根據自身情況確定適當的業務范圍，制定保理融資客戶准入標准。
第十二條 雙保理業務中，商業銀行應當對合格買方保理機構制定準入標准，對於買方保理機構為非銀行機構的，應當採取名單制管理，並制定嚴格的准入准出標准與程序。
第十三條 商業銀行應當根據自身內部控制水平和風險管理能力，制定適合敘做保理融資業務的應收賬款標准，規范應收賬款范圍。商業銀行不得基於不合法基礎交易合同、寄售合同、未來應收賬款、權屬不清的應收賬款、因票據或其他有價證券而產生的付款請求權等開展保理融資業務。
未來應收賬款是指合同項下賣方義務未履行完畢的預期應收賬款。
權屬不清的應收賬款是指權屬具有不確定性的應收賬款，包括但不限於已在其他銀行或商業保理公司等第三方辦理出質或轉讓的應收賬款。獲得質權人書面同意解押並放棄抵質押權利和獲得受讓人書面同意轉讓應收賬款權屬的除外。
因票據或其他有價證券而產生的付款請求權是指票據或其他有價證券的持票人無需持有票據或有價證券產生的基礎交易應收賬款單據，僅依據票據或有價證券本身即可向票據或有價證券主債務人請求按票據或有價證券上記載的金額付款的權利。
第十四條 商業銀行受理保理融資業務時，應當嚴格審核賣方和/或買方的資信、經營及財務狀況，分析擬做保理融資的應收賬款情況，包括是否出質、轉讓以及賬齡結構等，合理判斷買方的付款意願、付款能力以及賣方的回購能力，審查買賣合同等資料的真實性與合法性。對因提供服務、承接工程或其他非銷售商品原因所產生的應收賬款，或買賣雙方為關聯企業的應收賬款，應當從嚴審查交易背景真實性和定價的合理性。
第十五條 商業銀行應當對客戶和交易等相關情況進行有效的盡職調查，重點對交易對手、交易商品及貿易習慣等內容進行審核，並通過審核單據原件或銀行認可的電子貿易信息等方式，確認相關交易行為真實合理存在，避免客戶通過虛開發票或偽造貿易合同、物流、回款等手段惡意騙取融資。
第十六條 單保理融資中，商業銀行除應當嚴格審核基礎交易的真實性外，還需確定賣方或買方一方比照流動資金貸款進行授信管理，嚴格實施受理與調查、風險評估與評價、支付和監測等全流程式控制制。
第十七條 商業銀行辦理單保理業務時，應當在保理合同中原則上要求賣方開立用於應收賬款回籠的保理專戶等相關賬戶。商業銀行應當指定專人對保理專戶資金進出情況進行監控，確保資金首先用於歸還銀行融資。
第十八條 商業銀行應當充分考慮融資利息、保理手續費、現金折扣、歷史收款記錄、行業特點等應收賬款稀釋因素，合理確定保理業務融資比例。
第十九條 商業銀行開展保理融資業務，應當根據應收賬款的付款期限等因素合理確定融資期限。商業銀行可將應收賬款到期日與融資到期日間的時間期限設置為寬限期。寬限期應當根據買賣雙方歷史交易記錄、行業慣例等因素合理確定。
第二十條 商業銀行提供保理融資時，有追索權保理按融資金額計入債權人徵信信息;無追索權保理不計入債權人及債務人徵信信息。商業銀行進行擔保付款或墊款時，應當按保理業務的風險實質，決定計入債權人或債務人的徵信信息。

第四章 保理業務風險管理

第二十一條 商業銀行應當科學審慎制定貿易融資業務發展戰略，並納入全行統一戰略規劃，建立科學有效的貿易融資業務決策程序和激勵約束機制，有效防範與控制保理業務風險。
第二十二條 商業銀行應當制定詳細規范的保理業務管理辦法和操作規程，明確業務范圍、相關部門職能分工、授信和融資制度、業務操作流程以及風險管控、監測和處置等政策。
第二十三條 商業銀行應當定期評估保理業務政策和程序的有效性，加強內部審計監督，確保業務穩健運行。
第二十四條 保理業務規模較大、復雜度較高的商業銀行，必須設立專門的保理業務部門或團隊，配備專業的從業人員，負責產品研發、業務操作、日常管理和風險控制等工作。
第二十五條 商業銀行應當直接開展保理業務，不得將應收賬款的催收、管理等業務外包給第三方機構。
第二十六條 商業銀行應當將保理業務納入統一授信管理，明確各類保理業務涉及的風險類別，對賣方融資風險、買方付款風險、保理機構風險分別進行專項管理。
第二十七條 商業銀行應當建立全行統一的保理業務授權管理體系，由總行自上而下實施授權管理，不得辦理未經授權或超授權的保理業務。
第二十八條 商業銀行應當針對保理業務建立完整的前中後台管理流程，前中後台應當職責明晰並相對獨立。
第二十九條 商業銀行應當將保理業務的風險管理納入全面風險管理體系，動態關注賣方或買方經營、管理、財務及資金流向等風險信息，定期與賣方或買方對賬，有效管控保理業務風險。
第三十條 商業銀行應當加強保理業務IT系統建設。保理業務規模較大、復雜程度較高的銀行應當建立電子化業務操作和管理系統，對授信額度、交易數據和業務流程等方面進行實時監控，並做好數據存儲及備份工作。
第三十一條 當發生買方信用風險，保理銀行履行墊付款義務後，應當將墊款計入表內，列為不良貸款進行管理。
第三十二條 商業銀行應當按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》要求，按保理業務的風險實質，計量風險加權資產，並計提資本。

第五章 法律責任
第三十三條 商業銀行違反本辦法規定經營保理業務的，由銀監會及其派出機構責令其限期改正。商業銀行有下列情形之一的，銀監會及其派出機構可採取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）未按要求制定保理業務管理辦法和操作規程即開展保理業務的；
（二）違反本辦法第十三條、十六條規定敘做保理業務的；
（三）業務審查、融資管理、風險處置等流程未盡職的。
第三十四條 商業銀行經營保理業務時存在下列情形之一的，銀監會及其派出機構除按本辦法第三十三條採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六、第四十八條實施處罰：
（一）因保理業務經營管理不當發生信用風險重大損失、出現嚴重操作風險損失事件的；
（二）通過非公允關聯交易或變相降低標准違規辦理保理業務的；
（三）未真實准確對墊款等進行會計記錄或以虛假會計處理掩蓋保理業務風險實質的；
（四）嚴重違反本辦法規定的其他情形。

第六章 附則

第三十五條 政策性銀行、外國銀行分行、農村合作銀行、農村信用社、財務公司等其他銀行業金融機構開展保理業務的，參照本辦法執行。
第三十六條 中國銀行業協會應當充分發揮自律、協調、規范職能，建立並持續完善銀行保理業務的行業自律機制。
第三十七條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

4. 四川銀監局網站

黃小祥副省長
在2007年四川省中小企業
融資工作會議上的講話

一、省級各部門積極主動,開拓創新,通力合作，我省中小企業融資工作取得明顯成績。2007年以來，四川銀監局、省中小企業局、各銀行業金融機構等有關部門認真貫徹落實省委、省政府有關指示精神，解放思想，開拓創新，完善政策,優化環境，通力合作，共同加大對中小企業融資工作的支持和服務力度，開展了大量卓有成效的工作，全省中小企業融資服務工作取得明顯成績。
（一）四川銀監局積極引導和督促銀行業金融機構大力進行創新，著力推進「六項機制」建設。四川銀監局自成立以來，一直致力於緩解中小企業「融資難」問題，積極主動、大膽創新地開展了一系列卓有成效的工作。引導和推動銀行業金融機構在中小企業信貸體制、流程、產品、擔保方式上進行大膽創新，努力探索中小企業貸款風險分擔機制，扎實推進中小企業「六項機制」的建立和完善，大膽進行監管創新，有力地促進了中小企業融資服務工作的開展。
一是不斷完善銀行業開展中小企業融資工作的指導性文件，切實解決銀行機構推進過程中的實際困難。四川銀監局先後制定和印發了《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《緩解中小企業融資難問題的措施意見》、《關於進一步加強小企業貸款工作的通知》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引》、《關於建立小企業貸款首談責任制的指導意見》等一系列指導性文件，消除了銀行業金融機構推進中小企業工作的顧慮，增強了信心，明確了方向，為推進中小企業融資服務工作提供了堅強的政策支持。
二是積極引導和督促銀行業金融機構創新中小企業信貸流程和產品，強化「六項機制」的建設。四川銀監局積極採取措施，引導和督促銀行業金融機構根據中小企業「短、頻、急」的融資需求特點，不斷優化中小企業信貸審批流程，提高審批效率，大力開發適應中小企業融資特點的新業務和新產品，並著力引導和督促銀行業金融機構按照市場原則和商業化運作模式，努力建立和完善風險定價、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓以及違約信息通報等六項機制。
三是深入基層和各銀行業金融機構，傳導監管導向，尋找解決問題的突破口。四川銀監局深入基層，到一線了解中小企業貸款工作的開展情況和面臨的困難，主動與地方政府和各職能部門進行溝通，爭取各方面對銀行業監管工作的理解和支持。在全省范圍內開展了1100戶四川中小企業融資狀況和金融服務滿意度、認知度問卷調查和500戶中小企業信貸客戶經理問卷調查兩項快速調查，深入了解中小企業融資難症結。目前已有資陽、遂寧等10多個市（州）開展了融資推介和項目對接工作，為銀企構建了溝通橋梁。針對中小企業融資難問題，歸納總結出存在的「十難」問題並有針對性地提出了破解該難題的「十大招術」。
四是積極建立監管正向激勵機制，積極進行監管創新。四川銀監局積極進行監管創新，加大正向激勵機制建設，鼓勵銀行機構設立中小企業授信專營機構，將市場准入與中小企業融資工作開展情況掛鉤，對中小企業授信服務成效顯著的機構在網點布局和業務准入方面給予政策優惠，極大地推動了中小企業融資服務工作的開展。
五是切實加強經驗交流，促進信息共享。四川銀監局整理和編寫了浙江台州等6家城市商業銀行介紹的從事中小企業貸款的基本經驗，提供給銀行業金融機構學習和借鑒。積極組織匯編《四川省銀行業金融機構中小企業融資產品宣傳手冊》，免費贈送給中小企業，增進銀企之間的溝通。
六是主動加強與政府有關部門合作，發揮監管合力。四川銀監局密切配合省經委、省發展改革委、省中小企業局等部門，共同推進中小企業貸款工作。主動配合省中小企業局推動會員制擔保公司試點工作；聯合省中小企業局、四川省銀行業協會開展中小企業信用擔保公司與銀行機構業務合作情況調研，切實推動中小企業融資擔保體系建設；與省中小企業局及遂寧市、宜賓市政府聯合開展「融資擔保下基層」活動；與資陽市政府聯合召開金融安全示範區總結會議，研究中小企業貸款「五方聯動」新機制等。
（二）省中小企業局積極搭建融資擔保服務平台，努力完善全省融資擔保服務體系。省中小企業局積極創新工作思路，按照搭建平台、整合資源、服務中小企業的工作方針，積極推進全省融資擔保體系的建設，有力地促進了中小企業融資工作。
一是積極搭建融資擔保服務平台。2005年省中小企業局成立了中小企業信用與擔保協會，組建了擔保聯盟；2006年又整合擔保、投資中介機構資源，成立了四川中小企業融資擔保服務中心。通過這些擔保平台的建設，幫助中小企業獲得擔保貸款近5億元。同時還為中小企業提供融資輔導咨詢，發揮了融資橋梁作用。
二是大力推廣發展會員制擔保機構。為完善「一體兩翼多層」的信用擔保服務體系，省中小企業局借鑒其他省發展會員制擔保機構的成功經驗，制定出台了《發展我省互助式會員制擔保機構的指導意見》，在全省范圍內積極推廣發展會員制擔保機構。2007年，省中小企業局和省銀監局共同下發了《關於加快發展全省會員制擔保機構的通知》，全省會員制擔保機構陸續成立，為緩解中小企業融資難提供了有力支持。
三是積極實施國家「中小企業成長工程」，加大對「成長型中小企業」的培育力度。省中小企業局從抓企業的融資、生產經營、信息、培訓等多方面扶持和培育優質中小企業成長。組織召開了「四川省中小企業成長工程暨融資擔保項目對接會」，組織中小企業與金融、擔保機構進行現場交流合作，使一批成長型企業獲得了信貸支持。2005—2006年共培育出275家成長型中小企業，2007年又將評選培育出百餘家成長型企業。
四是打造中小企業誠信環境，全面推進信用制度建設。省中小企業局成立了四川省中小企業信用服務中心，搭建了信用服務平台，實施全省中小企業信用建設。目前在成都等地開展了試點工作，取得了明顯成效。
五是切實開展融資擔保服務到基層活動。為切實緩解中小企業融資難，省中小企業局積極創新服務模式，與四川銀監局共同開展「融資擔保下基層」活動。先後組織多家省級擔保機構和省級銀行機構到樂山市、遂寧市和宜賓市，與當地金融機構、擔保機構共同為中小企業提供融資擔保服務。這項活動已經取得了初步成效，截至目前，擔保機構已對40多家企業近7億元的項目進行了盡職調查。在剛剛結束的宜賓融資擔保下基層活動中，企業、擔保機構和金融機構三方共達成了64億元的貸款意向，有力地緩解了中小企業融資難問題。
六是大力促進銀擔合作，共同破解中小企業融資難問題。積極推動擔保機構與金融機構的合作，取得顯著成效，建立了風險分擔機制，擔保機構風險放大倍數也有所提高，銀行信貸風險得到有效控制。
（三）省發展改革委、省財辦、四川各銀行業金融機構等有關部門緊密結合自身職能，積極主動地推進全省中小企業融資工作。
省發展改革委、省經委、省財政廳、省財辦、人民銀行成都分行、四川各銀行業金融機構等部門積極結合本部門工作職能，大力採取措施，積極主動地開展大量工作，合力營造中小企業融資的良好環境，有力地推進了全省中小企業融資工作的開展。特別是四川各銀行業金融機構作為推動中小企業融資工作的主體，積極開展機制、產品和服務創新，大力爭取總行的支持，為推動全省中小企業融資服務工作作出了重要貢獻。
截至2007年6月末，四川省各銀行業金融機構中小企業授信戶數178518戶，較年初增加了9565戶；中小企業表內外授信總額3123.12億元，較年初增加了337.30億元，增長12.11%。中小企業貸款余額2347.6億元，較年初增加272.09億元，增長13.11%；中小企業貸款額占貸款總額比重26.74%，較年初增加0.55個百分點。這些數據充分說明全省中小企業融資服務工作取得了階段性的成效，中小企業融資難問題得到了一定程度上的緩解。
二、解放思想，深化改革，大力推進全省中小企業融資工作
（一）高度重視、統一思想，充分認識中小企業在全省經濟發展中的重要地位和作用。改革開放以來，在市場機制與政府推動的雙重作用下，中小企業發展迅速，整體素質明顯提高，已成為推動經濟增長、增加就業渠道、繁榮城鄉經濟、推動技術創新、調整產業結構、推進社會信用體系建設、保持銀行穩健、社會穩定的重要力量。切實做好中小企業融資工作是貫徹落實科學發展觀、構建和諧社會的一項利國利民的重大舉措。中小企業在經濟發展中的地位和作用有以下幾點：
一是做好中小企業融資工作有利於促進經濟持續增長。截至2006年末，我省中小企業已佔全省企業總數的99%以上，全省GDP的40%、入庫稅金的50%、出口總額的51%、城鄉就業的75%都來自中小企業。2007年上半年，全省中小企業實現增加值達到1258.7億元，同比增長24.3%；實現利稅總額272.9億元，增長24.7%；出口交貨值51.1億元，增長30.1%。中小企業憑借靈活的運營機制和對市場靈敏的嗅覺，已經成為推動區域經濟發展和城鎮化進程的主體。
二是做好中小企業融資工作有利於擴大勞動就業。2007年上半年，全省中小企業新增就業15萬人，同比增長9%，為城鎮提供了75%以上的就業崗位，吸納了70%以上的農村富餘勞動力，實際支付工資總額197.6億元，同比增長13.4%，已成為解決農民就業、穩定農民增收和繁榮城鄉經濟的重要渠道。
三是做好中小企業融資工作有利於推動技術創新和產業結構調整。目前我國65%的發明專利、80%以上的新產品開發都是由中小企業完成的。在電子信息、生物醫葯、信息咨詢及現代物流等領域，中小企業創新都十分活躍，中小企業已成為推動技術創新的生力軍。部分地區中小企業的集聚發展大力推動著產業結構的調整與升級。
四是做好中小企業融資工作有利於促進社會信用體系的完善。中小企業誠信是社會誠信的重要組成部分。在改善中小企業金融服務過程中，銀行業機構必將搜集企業信用、經營管理狀況等信息，同時也將催生中小企業徵信體系和違約懲戒機制的建設和完善，必將有力地促進中小企業誠信意識的提高，從而大力推進社會整體信用體系的完善。
五是做好中小企業融資工作有利於促進銀行業健康發展。隨著資本市場的深入發展，大型企業、集團客戶直接融資比例將逐漸提高，「脫媒」融資現象將加速出現，從而中小企業將成為銀行未來主要的客戶資源和盈利增長點。因此，積極拓展優質中小企業，做好中小企業融資服務工作是改善銀行資產結構、贏利模式，提升資產質量和風險管理能力的必由之路。
（二）充分發揮政府的政策導向與資金支持功能。政府各級職能部門要密切配合，採取措施，共同掃除當前制約中小企業融資工作開展的體制和政策性障礙。
（三）切實加大各銀行業金融機構對中小企業信貸的支持力度。各銀行業機構要緊密結合中小企業融資需求特點，積極創新經營管理理念、信貸管理模式、貸款審批流程和信貸產品。要根據中小企業融資需求特點，在風險可控的前提下優化和簡化中小企業貸款業務審批程序，實行差別管理方式，提高審批效率，以適應中小企業貸款「短、頻、急」的特點；大力加快產品創新，根據中小企業生命周期和貸款需求特點，積極開辦可循環貸款、動產質押、貿易融資、應收賬款融資、創業貸款服務等新產品，為中小企業提供「量身定做」的新品種；完善中小企業貸款的激勵約束機制，推行中小企業授信工作問責及盡職免責制度，充分調動和發揮信貸人員的積極性和創造性；加強與中小企業擔保機構的合作，積極推廣房產和商鋪抵押貸款、商標、專利等知識產權的財產質押貸款、中小企業聯保貸款等，共同建立完善中小企業融資風險分擔機制，切實加大對中小企業經濟發展的信貸支持力度。
（四）努力提高中小企業綜合素質和市場競爭力。中小企業要積極增強「三個意識」，主動增進銀企之間的互信和了解，提升自身綜合素質和市場競爭力。要增強誠信意識，牢固樹立「誠信是企業生命」的觀念，為擔保和銀行機構提供真實的經營狀況和財務信息，要主動接受出資銀行、擔保機構以及社會方面的監督，積極主動按時歸還貸款本息。要增強金融意識，主動學習金融法律法規和金融業務知識，加強與銀行機構的溝通和協調，與銀行建立互惠互利的長期夥伴關系。
要增強競爭創新意識，努力提高自身競爭力，充分發揮自身優勢，積極開展創新，加大科技投入，增強內在發展動力，爭取更好地達到銀行信貸准入門檻，不斷推出科技含量高、產品質量優、市場前景好的產品，增強市場競爭力。
（五）積極推行監管創新。各金融監管部門要積極進行監管創新，為中小企業融資工作營造良好氛圍。採取正向激勵機制，運用監管手段大力引導、鼓勵、支持各類金融機構開展中小企業融資服務工作，將市場准入工作與中小企業融資工作開展情況緊密掛鉤，對中小企業融資工作開展好的機構實行鼓勵和優惠政策。切實轉變對金融創新的監管理念，要由規制性監管逐步轉向以原則為基礎的監管方式轉變，給金融機構金融創新較大的自主性和靈活性，建立監管者與被監管者之間良好的互信關系。進一步改進監管方式和監管服務，加大對金融機構的窗口指導力度，提供有力的監管支持。切實加強監管部門之間的定期聯系和溝通機制，形成監管合力，發揮整體效能，合力營造良好的中小企業融資環境。
（六）積極拓寬融資渠道，構建多層次融資體系。實踐證明，融資渠道的多層次化有利於緩解不同類型、不同階段中小企業融資難問題。要採取措施加強對部分優質中小企業的培育和輔導，積極推進部分優質和成長性好的中小企業上市融資；創新多種融資工具，推廣債券和票據融資等方式；建立多層次、多渠道的創業資金，完善創業投資機制，從政策、中介服務、人才和科技等方面給予支持，不斷拓寬融資渠道和方式，有力緩解目前中小企業融資過度依賴於銀行體系的狀況。

5. 銀行與境外法人簽訂大宗商品回購合同融資是否合法請懂貿易融資、銀行監管的朋友幫助，重點是法律依據

現在涉外的資金監管越來越嚴，就你所說的做法，建議你最好拿具體的合同條款去咨詢法律人士，一般情況下協議只要不違反法律法規，就能夠得到保護。

6. 1下列融資方式中，屬於間接融資領域的中介機構是（）

1\a,2\c,3\abcd

7. 銀行發放貸款給中小企業的詳細門檻數據

1，要有房
2，報表要盈利
3，接受一年一貸的產品要求
4，接受利率上浮
5，徵信干凈
6，房產上不得有二抵

8. 急：中國銀行業的起源和發展歷程

起源：

銀行一詞，源於義大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業用具。英語轉化為Bank，意為存錢的櫃子。在我國，之所以有「銀行」之稱，則與我國經濟發展的歷史相關。

在我國歷史上，白銀一直是主要的貨幣材料之一。「銀」往往代表的就是貨幣，而「行」則是對大商業機構的稱謂。把辦理與銀錢有關的大金融機構稱為銀行，最早見於太平天國洪仁玕所著的《資政新篇》。

發展歷程：

我國銀行業資產規模、稅後利潤逐年大幅增長，2011年中國銀行業所實現利潤佔全球銀行業總利潤的近三分之一。我國銀行業規模發展迅速，但是利率市場化加快、內外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機構必須在業務結構、資源配置以及區域布局上均做出相應戰略性調整。

而隨著銀行業競爭的不斷加劇，銀行業金融機構愈來愈重視對行業發展環境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業務發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因為如此，一大批國內優秀的銀行機構迅速崛起，逐漸形成自己的業務特色並成為行業的翹楚或新秀。

(8)銀監會貿易融資擴展閱讀：

銀行分類

1、中央銀行：如，中國人民銀行(The People's Bank of China，PBC)、美聯儲、英格蘭銀行。

2．監管機構：如，中國銀行業監督管理委員會（China Banking Regulatory Commission ，CBRC），簡稱銀監會。

3．自律組織：如，中國銀行業協會（China Banking Association ，CBA）。

4．銀行業金融機構：包括政策性銀行、大型商業銀行5家（工、農、建、中、交）、全國性股份制中小型商業銀行12家（招商、浦發、中信、民生、興業、平安、光大、華夏、廣發、浙商、渤海、恆豐）、城市商業銀行、農村商業銀行（農村信用社）、

中國郵政儲蓄銀行、外資銀行、非銀行類金融機構（小額貸款公司）、村鎮銀行等。