㈠ 商業銀行理財產品對個人金融業務有哪些作用
中國股市的爆發性上漲激發了普通大眾對投資理財的極大熱情。2007年4月份滬深兩市新增A股賬戶總數高達478.7萬戶，一舉超過了2005、2006兩年的新增開戶數總和，兩市賬戶總數已逼近1億大關。然而在這樣一個「激情燃燒的歲月」里，投資者，特別是廣大中小投資者更需以豁然的心態堅持「理財是人生規劃，理財是財富保護，理財是長期投資，理財是資產配置」的基本理念。根據研究機構對美國91項大型退休計劃項目十年間的長期投資收益分析，證明「資產配置策略」是投資組合績效的決定性因素，對投資收益的貢獻度為91.4％，而「擇時操作」（1.9％）和「證券挑選」（4.6％）只起次要作用。而從金融計量學的原理簡單推論，如果我們只有風險資產與無風險資產兩種投資選擇，在兩種資產之間定期變化的轉換策略與投資期內在兩種資產之間平均分配投資的配置策略相比，盡管兩者可能有同樣的預期收益，但前者的方差（用來衡量收益的波動性）顯然要比後者大得多。因此，根據自身的投資偏好與風險承受能力，在股票、各類基金、債券、存款以及其他固定收益產品中選擇合適品種，進行合理配置，構造相對穩定的長期投資組合是大眾投資者理財的根本之道。而商業銀行理財產品因其豐富多彩的結構越來越成為投資者資產配置中重要的組成部分。
首先，依託銀行間債券市場豐富的資源，商業銀行是固定收益理財產品的主要提供者。目前，在銀行間債券市場發行交易的品種除國債、央行票據、政策性銀行金融債外，還包括企業債、企業短期融資券、銀行資產證券化產品等，並且隨著我國債券資本市場的加快發展，無擔保的企業債、企業中期票據以及更多的資產證券化產品都將更多地出現在這個市場上。同時，商業銀行還利用信貸資產證券化的原理，不斷開發以貸款為基礎資產的理財產品，直接對接企業融資與個人投資需求，從而極大地推進了利率市場化的發展。
其次，隨綜合化經營的拓展，商業銀行理財產品更多更深地介入股票市場。目前，很多銀行都發行了境內新股申購的理財產品以及基金組合投資理財產品，並且取得了不錯的投資業績。隨著銀監會放寬商業銀行代客境外理財業務的投資范圍，銀行理財產品還將成為國際股票本市場的重要投資渠道。
第三，銀行通過結構性理財產品開辟新的投資方式與投資渠道。除債券、股票、信託等原生金融工具外，金融衍生品及內嵌金融衍生工具的結構性理財產品也是成熟市場上較為普遍的金融工具。其原因在於通過衍生金融工具能夠將原生金融產品各種固有的特質重組打包，構造出新的金融要素組合，從而滿足投資者在期限、流動性、收益、風險方面的個性需求。同時，對中小投資者而言，當他們的資金規模不足以進行組合投資以分散風險時，可以利用結構性產品實現本金保護的前提下對風險資產的投資。例如，光大銀行推出的與股票或基金關聯的同升系列結構性理財產品，在提供本金保證的同時，將投資者的理財收益與境外股票的表現相掛鉤，從而分享資本市場上升的空間。此外，通過結構性理財產品，投資者還可以接觸到水資源指數等一些另類投資領域。
最後，商業銀行能夠接觸到的投資市場面最廣，可以利用的投資工具最多，國際市場與國內市場，原生金融工具與衍生金融工具，以及債券、股票、基金、信託、匯率、信用、商品等等，都可以成為銀行理財產品的投資標的，因此，銀行可以在更寬泛的范圍內為投資者提供資產配置方案與風險管理方案。僅以筆者所在的光大銀行為例，每月發行不同期限、不同幣種、不同投資方向、不同風險度的理財產品達十餘種，足以滿足大多數投資者的投資需求。
總體上看，中國金融環境大變革的時代，理財業務將國內居民財富迅速擴張對金融服務在深度與廣度上的外在要求與銀行自身進行金融創新以實現戰略轉型與差異化經營的內在需求有效地結合在一起，因此具有強大的生命力。銀行商業化、市場化經營後，其創新潛能與競爭意識被激發後，其創造力也是無限的。銀行理財產品設計已經融入了本外幣衍生產品交易與開發、債券集合交易、直接融資渠道擴展、資本項下可自由兌換，資產證券化、動態保本技術、資產配置等概念與機制，成為銀行產品創新與服務創新的集中反映。自光大銀行2004年9月推出銀行人民幣個人理財產品以來，國內商業銀行理財業務從小到大，取得了驚人的發展。根據銀監會的數據，2005年銀行個人理財產品的銷售額達2000億元人民幣，2006年境內中外資銀行個人理財產品的發行額則達到4000億元人民幣。
當然，既然是一種投資工具，銀行理財產品也並不是沒有風險的。投資者在選擇銀行理財產品時首先要了解產品的收益機制（投向或關聯標的）與風險點，選擇自己熟悉的投資領域；其次，要了解產品所隱含的市場趨勢觀點，權衡自己是否認同這種觀點。歷史表現永遠不能代表未來，理財產品實際提供的僅是一座橋，橋那邊的世界會是怎樣，是否會是產品結構所描述的，投資者自己要有個把握；最後，長期投資與資產配置仍是選擇理財產品的出發點。
中國資金市場、資本市場已經進入一個加速發展的時期，金融市場化、自由化的發展已經成為一個不可逆轉的趨勢。今後，我們將會看到商業銀行在私人銀行業務、投資銀行業務、資產負債管理、內部風險管理等諸多方面將不斷推陳出新。而商業銀行穩健的經營原則、完善的內控機制、強大的金融人才儲備、良好的信譽背景、暢通的內外交易渠道，都決定了在理財業務等金融創新領域，銀行具有一定的領先優勢。下一步，銀行理財業務在產品開發方面將以能力建設為導向不斷提高專業水平，特別是在人民幣衍生產品交易方面不斷提升技術含量；在客戶服務方面，將不斷擴大服務內涵，由單純的產品銷售過渡到客戶財富管理與財務規劃；在市場推廣方面，在進行電子化平台與渠道建設的同時，也將更多注重投資者保護與投資者教育，加強風險揭示與信息披露……
可以斷言，商業銀行理財業務發展的腳步將會越來越快，產品的結構與層次也將是豐富多彩的，不論中國股市如何變換，這邊風景依舊。
㈡ 談談你對我國商業銀行基本業務的認識
人民幣升值對銀行業的影響
㈢ 商業銀行個人金融業務有哪些種類
說實話，作為金融專業的人我也不清楚。商業銀行零售產品部的應該清楚一些。下面的是網上查到的：
個人銀行業務主要包括以下內容：
1.個人負債業務，包括本外幣儲蓄等各種存款業務和銀行發行的金融債券業務。
2.個人貸款業務，是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫療貸款、個人旅遊貸款、個人額度貸款等等。
3.個人支付結算業務，主要指銀行依託活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。
4.代理業務指銀行利用自己的營業網點、結算網路等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業單位為其職工發放工資等代收代付業務。
5.電子銀行業務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。
6.個人投資理財業務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。
㈣ 我國個人金融服務具體包括哪幾塊業務謝謝
一、資產業務
資產業務，是商業銀行的主要收入來源。
（一） 放款業務--商業銀行最主要的資產業務
一 信用放款
信用放款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。
1、普通借款限額
企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。
2、 透支放款
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的「附加義務」。
3．備用貸款承諾
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。
4．消費者放款
消費者放款是對消費個人發放的用於購買耐用消費品或支付其他費用的放款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
5．票據貼現放款
票據貼現放款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。
二 抵押放款
抵押貸款有以下幾種類型
(1)．存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
(2)．客帳貸款。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為「客帳貸款」。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。
(3)．證券貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為「證券貸款」。
(4)．不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。
三 保證書擔保放款
保證書擔保放款，是指由經第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。
銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標准格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。
四 貸款證券化
貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫（Assets Pool）， 出售給專業性的融資公司（Special Purpose Corporation， 再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用於發放其它貸款。
（二）投資業務
商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。
商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1．國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2．中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。
二、負債業務
負債是銀行由於受信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。
1. 活期存款
活期存款是相對於定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
2． 定期存款
定期存款是相對於活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期放款與投資具有重要意義。
3． 儲蓄存款
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。 儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能
透支款項。
4. 可轉讓定期存單（CDs）
可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5. 可轉讓支付命令存款帳戶
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6. 自動轉帳服務存款帳戶
這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。
7. 掉期存款
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣後才提取。存款期限由一個月至一年不等。
㈤ 商業銀行能提供哪些個人金融服務
個人銀行業務主要包括以下內容：
1.個人負債業務，包括本外幣儲蓄等各種存款業務和銀行發行的金融債券業務。
2.個人貸款業務，是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫療貸款、個人旅遊貸款、個人額度貸款等等。
3.個人支付結算業務，主要指銀行依託活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。
4.代理業務指銀行利用自己的營業網點、結算網路等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業單位為其職工發放工資等代收代付業務。
5.電子銀行業務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。
6.個人投資理財業務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。