金融機構協助客戶產品創新

⑴ 什麼是能使金融機構更好的為客戶提供服務的企業

最典型的就是券商的技術供應商，以及各種相互合作互補的金融承銷公司，金融產品發布公司。

⑵ 金融產品創新的原因

(一)歷史積累方面的原因。

縱觀西方金融產品創新發展史，從上世紀60年代開始，可分為避管型創新，轉嫁風險創新，防範風險創新，到如今的各種創新並舉，可以看出商業銀行產品創新需要有歷史的積淀和各個階段創新產品的延續性。我國銀行是由計劃經濟時期的專業性銀行轉變為現在市場經濟時期的商業銀行，僅有十多年歷史，在經營管理方面、銀行技術設備、人才儲備等方面有很多不足。由於歷史的原因，我國銀行業自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產問題嚴重，承受風險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業系統的內在脆弱性，不利於金融產品創新的開展。

(二)金融環境方面的原因。

1.國內法制建設相對落後。

近年來，我國經濟金融環境正在發生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業務和電子服務業務缺乏法律的支持。產品創新的要求與相對滯後的法律法規建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。

.2.金融監管制約著金融創新。

從國際情況來看，金融監管對金融創新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創新缺乏動力，因此，金融監管對我國銀行僅表現出抑製作用。金融監管主要表現在利率管制、外匯管制、銀行業務管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機制引入利率管理，但利率調整仍在很大程度上受國家經濟形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩獲高額利潤，同時利率管制剝奪了銀行對產品創新的定價權，這些使得銀行產生產品創新的惰性，即使有了創新熱情也會因為管制而喪失創新能力。

金融監管還有兩個方面的問題。其一，監管理念保守，遵循一種「法律無明文規定的即為禁止」「規定能夠做的才允許做」。其二，監管體制方面的約束，「分業經營，分業監管」使商業銀行產品創新只能是在傳統業務內的低層次產品創新，即不能在各種金融機構交叉業務上進行更高層次的創新。簡言之，我國現有的金融監管方式嚴重製約了商業銀行創新的積極性。

⑶ 金融產品創新有哪些方法

1.借鑒產業政策，做好風險防範：目前，不同政策部門和不同專家、學者對金融產品創新的監管思路和發展問題上有不同的意見。其中，一種觀點認為，在發展新的金融產品時，必須要先建立規則，充分借鑒國際經驗。這種說法有一定的道理，但在實踐中存在一些問題。首先，國際范圍內的經驗和教訓並不相同，不同國家之間存在顯著差異。另外，在缺乏實踐經驗的基礎上建立規則往往需要花費很長時間，甚至規則始終不得出台，建好的規則的可操作性和健全性也有待進一步觀察。從方法論上看，一切必須先建規則才能實踐，有悖於人類通過實踐提高認識的客觀規律。因此，在現階段的金融產品創新過程中，可以更多地借鑒產業政策的有關做法，通過設立正面清單和負面清單的方法加以規范和解決。對於那些國際范圍內較為成熟的產品，具有較強風險控制能力的金融機構在開展創新業務時可採取負面清單的做法，也就是說「未經法律明確禁止的業務品種，均可以開發」。而對於那些不是十分成熟、有可能帶來系統性風險的金融產品，則採取正面清單的方式加以規范。

2.細分市場，尋找利基點：利基市場是指被競爭對手所忽視而又能帶來利潤的細分市場。在做好大眾化產品的開發和營銷的同時，區分細分市場，尋找特殊小群體客戶的需求，已成為開拓新產品的一條有效途徑。尤其是在個人金融市場的產品創新中，客戶在區域、年齡、職業、教育、收入等方面存在差異，因此會產生不同的需求。如國內一些銀行按客戶群體不同的年齡段開發了「學生投資理財計劃」「婚禮儲蓄」等。

3.金融機構之間互相合作：互相合作開發新產品的趨勢在國外已遍及各類金融機構，如商業銀行與證券公司、商業銀行與保險公司、信託銀行與證券公司、國內銀行與國外銀行之間都可以開發出組合式金融產品或金融服務方式。

4.明確金融產品的定位：在金融創新產品的過程中，要合理明確金融產品的定位，主要區分面向機構投資者和面向個人的產品。鑒於機構投資者一般擁有機構優勢，有較強的分析判斷和抗風險能力，因此面向機構投資者的產品在許可證上更為寬松，面向個人的金融產品在准入方面應更為謹慎，在信息披露和監管方面應更為嚴格。其中，針對高端客戶的金融創新產品和普遍服務的金融創新產品應有所區別。此外，對於一些包括衍生品在內的定價策略和風險控制更為復雜，面向復雜的金融機構的金融創新產品也需要在監管上加以區別對待。

5.滿足客戶需求，實現「利益最大化」：金融產品創新的一個重要原則是從客戶的需求和利益出發，使產品盡可能滿足客戶「利益最大化」的投資目標，在方便客戶、使客戶滿意的同時，為自身帶來良好效益。

⑷ 金融創新產品的創新的著力點

一般認為，金融創新是將金融領域內部的各種不同要素進行重新組合的創造性變革所創造和引進的新事物。主要包括金融制度創新、金融機構創新、金融市場創新、金融產品創新、金融監管創新。這幾種創新是一個整體，對完善提高金融體系的綜合效能缺一不可。這作為一個國家的整體金融改革無疑是正確的，但是對於具體一家商業銀行而言，完全應該而且也可能避開屬於宏觀管理、高層決策范疇的創新問題，從自身具體特點的實際出發，抓住商業銀行自己可以掌控的金融創新切入點，將會收到事半功倍的效果，否則必然會事倍功半。我們認為，商業銀行金融創新的著力點在於金融產品創新。其理由是：
1.金融制度創新不是商業銀行創新的范圍。一個國家的穩定在很大程度上取決於國家經濟的穩定，而經濟的穩定在很大程度上取決於金融的穩定，這是不言而喻的。金融制度創新主要涉及三個方面：一是股份化改造和法人治理結構問題，二是混業經營問題，三是用工制度和分配製度問題。這些都是關系國計民生的大事，涉及面廣、影響力大、後果嚴重。這是黨中央國務院的重大決策，只要正確理解，認真貫徹落實就行了。
2.金融機構創新也不是商業銀行應該過分關心的范圍。金融機構創新，主要是指多種所有制銀行和非銀行金融機構的發展，以及外資銀行的進入問題。包括民營銀行在內的各種銀行和非銀行金融機構發不發展、如何發展以及發展到什麼程度和規模等問題，這些同樣是黨中央、國務院以及中央銀行高層的決策問題。這些競爭對無憂論文 手應該引起商業銀行的關注，但還輪不到商業銀行來操心它們具體的創新事宜。而跨國銀行的進入，在加入WTO的條款早已明確，商業銀行需要關心的是如何抓緊五年保護期，練好內功適應競爭的問題。
3.金融監管是人民銀行的職責，商業銀行是接受監管的對象，金融監管創新顯然不是商業銀行的任務。
4.金融市場創新不是某一家商業銀行能夠造就的。金融市場作為金融產品交易的場所，它必須依賴於眾多金融機構的參與和監管機關的管理。在金融市場的發展和完善中，依賴於所有商業銀行的積極參與，活躍交易，某一家銀行的突出表現也可以起到積極的推動作用，但是獨木不是林，一家商業銀行可以做成「金融百貨公司」，但畢竟不是金融市場。當然商業銀行也應該有所作為，開發創新自己的金融產品積極參與金融市場的交易。這里說的是，金融市場的創新是眾多銀行合力所致，不是某一家商業銀行可以完成的。
5.金融產品創新是商業銀行金融創新的著力點。如前所述，商業銀行要進行利潤空間的擴張，提高收益率，可以用為客戶提供特殊的個性化服務的方法獲得。客戶願意出高價格購買的當然是商業銀行的功能性服務，而提供這些功能性服務的就是銀行的產品。因此，銀行金融產品的特殊功能，是銀行獲取競爭優勢和高額利潤的源泉。
商業銀行是通過金融產品為客戶提供服務的，所以對金融產品的創新屬於商業銀行經營管理的業務范圍，銀行可以根據客戶的需求和市場的發展，在法律法規允許的范圍內自主地進行產品的開發和創新，本著平等互利的原則與客戶商量量身定製金融產品。
相對於金融體制等創新而言，金融產品創新無論從創新難度、涉及面、影響力都較小，也不需要其他銀行齊頭並進，各個銀行可以獨立進行。並且，金融產品創新與商業銀行的其他改革和創新的聯系較弱，可以不受其他諸多方面改革滯後的影響而率先進行。因此，金融產品創新是商業銀行金融創新的先導和著力點。
6.金融產品創新有巨大的空間。國際金融界的產品是上萬種，而我國商業銀行的金融產品不過百來種，進行借鑒性創新大有作為，充分挖掘這巨大的空間能夠滿足我國商業銀行一段時間的創新需要。而且借鑒型創新可以利用後發優勢規律，既可少走彎路，又可在借鑒中學習模仿創新提高。隨著金融市場的創新和發展，在基礎和條件成熟時，大力發展符合我國實際情況的原創型創新也是必不可少的。

⑸ 商業銀行產品的開發與創新具有哪些意義

關於銀行新產品開發戰略的思考
發布人：聖才學習網??發布日期：2010-03-04 17:30??共 人瀏覽[大] [中] [小]
金融創新是商業銀行發展的永恆主題，沒有創新就沒有發展。中國光大銀行作為我國改革開放和金融發展的產物，在短短的九年發展歷程中，積極適應市場發展的需要，不斷進行金融創新的嘗試，積累了一定的經驗。為了適應我國市場經濟發展的要求，光大銀行需要正確制定下一步全行新產品開發戰略，明確目標、准則與發展重點，以更好地應對來自國內外金融業的挑戰。
一、新產品開發遵循的原則
新產品開發應根據市場需求來設計業務品種，增強競爭能力，提高市場份額，實現預期利潤目標。為確保新產品開發的效益性、規范性，應堅持以下原則： （一）以市場為導向、以客戶為中心原則
作為服務行業，市場與客戶的需要是商業銀行生存發展的基礎，「銀行圍著客戶轉」是市場經濟制度下商業銀行與客戶關系的典型描述。光大銀行必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、靈活多樣、隨機應變的經營理念，把客戶不斷變化的需求以及市場的發展變化情況作為調整產品開發戰略的依據和方向，並且根據需求的內在規律性創造需求、引導需求。只有這樣，我們研究開發的新產品才能得到社會的認可和接受，才能真正贏得市場。 （二）收益與風險對稱原則
商業銀行業務創新的基點是通過業務創新，拓展業務范圍，增強競爭能力，以實現利潤增加這一最終目標。然而在充滿不確定性的市場經濟環境中，業務創新內含著一定的風險。這些風險包括：市場風險、營銷風險、政策風險、收益難以抵補成本的風險、信息系統風險等。這些風險的發生不但會給商業銀行自身造成財務、信譽等方面的凈損失，而且會加大金融體系運行的風險，增加社會監管成本，影響國民經濟健康、持續、穩定發展，甚至危及國家金融安全和經濟安全。所以，光大銀行的新產品開發必須在既有的法律法規框架內，在有效控制風險和實現風險和收益均衡的條件下，既規范穩健又靈活大膽地進行。 （三）效益原則
銀行開發新產品的目的就是為了擴大市場份額、提高盈利能力，因此光大銀行在新產品開發過程中要遵循效益最大化的原則。首先，在產品開發過程中要考慮成本收益率，不能不計成本地投入大量人力、物力盲目開發。其次，在新產品推廣過程中要制訂合理的收費標准。在試行階段，在政策允許的前提下，可以低收費或者不收費。但一旦正式推出，要確定合理的收費標准，按商業原則收費。當前情況下，特別要注意防止開發、推行新產品不核算收益、不收取費用的不對稱現象。
二、銀行新產品開發的方向與重點 （一）光大銀行新產品開發的方向
20世紀70年代以來，由於資本市場的發展，歐美等發達國家商業銀行的傳統業務逐漸萎縮，傳統業務的盈利能力下降。相對於傳統業務收入比重下降的另一面是銀行非利息收入的比重越來越大。非利息收入主要是資本市場（投資）收入、託管業務收入、結算收入、保險收入、信用卡收入和代理手續費收入等。從國內來看，自90年代開始，國內資本市場以驚人的速度發展。除股票市場高速發展以外，近幾年證券投資基金、社會（商業）保險基金、社會保障基金（養老基金）、風險投資基金、產業投資基金、擔保基金、私募基金、公益性基金等各類基金的成長也頗為引人注目。資本市場的發展不僅加快了儲蓄轉化為投資的過程，而且也在改變金融市場、金融資產和金融機構的結構，對商業銀行的直接沖擊和未來影響都是十分巨大的。

⑹ 列舉20項金融服務產品

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。
按照世界貿易組織附件的內容，金融服務的提供者包括下列類型機構：保險及其相關服務，還包括所有銀行和其他金融服務(保險除外)。

金融機構提供的服務：
是指金融機構通過開展業務活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣、商業保險和金融信息咨詢等多方面的服務。

金融信息服務：隨著信息技術與科技的不斷創新，政府已經把金融信息服務行業列為獨立的產業。
所以廣義的金融服務應該包含金融信息服務：金融資訊、第三方支付、網路信貸等。

⑺ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

⑻ 融資性擔保業務如何創新

」對於完成全面整頓進入規范、穩健、持續發展階段的融資性擔保公司來說，其未來發展的核心競爭力到底是什麼？參加第十二屆全國中小企業信用擔保機構負責人聯席會議的專家如此說。 其中商圈企業擔保、供應鏈核心企業擔保、政府采購中標企業擔保以及批量業務模式及混業經營的嘗試正在成為融資性擔保公司創新的風向標。擔保行業經營信用的特點，也決定了創新對擔保公司的影響是決定性的。 事實上，隨著擔保業務品種、樣式和經營模式創新步伐的逐步加快，中國擔保行業的業務已經由流動資金貸款擔保業務這一單一品種，發展到目前的42個業務品種以上。不僅如此，融資擔保創新還從間接融資發展到直接融資擔保，履約擔保從貿易履約發展到工程履約，而司法類、行為類擔保也有了新的進展。 業務創新的三大方向 「擔保產品、反擔保方式以及業務合作層面的創新」，被譽為融資性擔保公司創新的三大方向。 說起擔保產品創新，其最大特點是通過多方合作，分離主合同交易中的風險。由於每一單擔保業務的需求特點及信用資源條件都不相同，因此，對應的資金供給及風險控制方案也不相同。具體到擔保產品創新內容，當前大多數擔保公司將創新方向定位在中小企業集合債、集合票據和非融資性擔保業務的創新，如訴訟保全擔保、工程履約擔保等；其次便是針對某個封閉的行業採取特殊擔保措施的商圈擔保等。 而反擔保創新，則集中體現在商標權、專利權、采礦權、應收賬款、存貨監管等反擔創新方式，之外還有特許經營權抵押擔保、農村承包土地承包權及地上附著物抵押反擔保、信用證下未來貨權質押反擔保等創新方式。 至於在業務合作層面的創新，目前擔保公司與銀行合作存在的最主要問題是風險共擔、放大倍數、保證金比例、綠色通道快速辦理業務等。在這方面政銀擔企和合作機制創新比較典型。除此之外就是注意擔保公司與投資公司、融資租賃公司等金融企業的合作產品。 不可否認的是，目前大部分融資性擔保公司還是採用了「資產換資金」的方式來為企業提供融資服務，即企業必須將其可用於變現的等價價值或高價資產抵（質）押給銀行或擔保機構才能獲得其融資資金。而三大創新的程度將決定未來融資性擔保公司的競爭力和市場佔有率。 能夠快速復制主流創新解讀 在各大開發區，我們都見過這樣的景象，當通過招商進入各工業功能區的企業，在剛支付了土地出讓款，而有效證件正在辦理尚未拿到手，還不能辦理抵押的情況下，由於建造廠房、購置設備，又要維持原來的生產運轉，造成資金比較緊張。而這恰好是擔保公司的機遇。此時擔保公司如能創造性地與各工業功能區管理部門、企業主三方簽訂協議，明確擔保公司先期給企業擔保貸款，而企業主委託各工業功能區管理部門辦理相關證件，並承諾在貸款擔保期內如辦好有效證件則把相關證件交給擔保公司用於抵押；各工業功能管理部門承諾無條件為企業辦證，取得證件時如尚無解除擔保的則把產權證交給擔保公司，並承諾協助辦理相關的抵押登記手續，就可以解決銀行有貸款意向但缺少抵押條件的問題。這樣就可以幫助這些企業獲得擔保融資。 對於供應鏈融資，大家想必不陌生。然而這樣的模式可能對擔保公司業務創新更有啟發。全國性大型製造商一般在每個省都會設立一個工貿公司負責本區域銷售網路的開發和維護，以提供售後、財務和物流等服務，而這些後開發的經銷商遍布全國各地的市縣鎮。集團的財務公司對各省工貿公司的經銷商往往有財務貸款扶植計劃，但對遍布全國各地市縣鎮的經銷商，財務公司沒有精力和人力去進行貸前調查和貸後管理，而擔保公司恰好擅長這些業務，如果擔保公司能夠介入，就很好地解決了這個問題。由工貿公司推薦符合擔保公司條件的客戶，擔保公司提供擔保，財務部門發放扶植經銷商的資金，這樣豈不是三全齊美。 我們再看一家商圈擔保融資的模式。為了幫助鋼貿企業快速獲得融資，某擔保公司說服鋼鐵貿易商會成立了融資促進會，然後由融促會的會員設立互助式擔保基金，基金由擔保公司負責管理運作。至於互保基金的設立，是讓每位會員（一般情況下每位會員單位都會有經常的融資行為）交納不低於10萬元不高於500萬元的資金，整體規模不低於500萬元，成立後可以吸收新會員擴大互保基金的規模，而這些資金只為會員融資提供擔保。這樣在明確了「入會自願、退會自由、風險共擔、連帶互保、委託貸款」的運作模式後，經過擔保公司的風險評價和判斷，對於符合條件的會員企業，擔保公司統一為其向金融機構提供擔保。而互助基金作為擔保公司為全體會員向金融機構提供擔保的反擔保措施之一，如果發生代償，全體會員將在繳存的互保基金額度內，按照既定的比例為該擔保代償項目承擔連帶償付責任；如果沒有發生代償，則可以按照擔保基金章程規定的程序和比例取回交存的互保基金。 除此之外，與政府財政系統的采購處合作也會有意想不到的收獲。擔保公司出面為參與政府采購中標的中小企業供應商提供融資擔保的產品，以融資企業中標後形成的政府采購應收賬款進行質押，不僅增加了企業的客戶，還增強了中小企業參與政府招投標的能力和積極性。 批量擔保業務合作五步走 對單個客戶的營銷固然是每一個項目經理的基本業務素質要求，但發展集群業務才是迅速擴大擔保規模和市場份額事半功倍的捷徑，並且可以在保證增加公司經濟效益的同時，取得真正解決中小企業融資難題的社會效益。 具體辦法就是擔保公司要與特定的經濟組織合作，並以合作經濟組織提供一定數量一定形式的保證金為合作基礎，由合作經濟組織獨立或以公司名義開拓客戶，再由擔保公司統一對外出具保證合同，雙方共同進行評審和在保監控，風險收益共擔，在公司統一的業務體系內為客戶提供便捷的融資服務。 在這種融資中，第一，要確定合作經濟組織，該組織要求有一定的經濟實力，並具備管理職能或核心地位，可以影響和規范其成員企業，其成員企業有一定的融資需求，包括區縣合作機構、專業賣場、外地企業的商會、商業街區的商會組織、產業鏈企業集群中的核心企業等。第二，合作經濟組織將一定金額的保證金交存公司由公司託管運作，並按照一定放大比例確定擔保總額，並將託管收益返還經濟組織增加其收益。第三，確定風險承擔比例。第四，由合作經濟組織推薦客戶。第五，發生代償後，一般是按照擔保融資企業保證金、全體會員連帶責任保證金一定比例、最後才是負責運營的擔保公司進行代償，大大降低了擔保公司的風險。 混業經營的巨無霸機構 《融資性擔保公司管理暫行辦法》的實施，對擔保公司最大的影響就是投資性經營收入的減少。融資性擔保公司以自有資金進行投資，限於國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及不存在利益沖突且總額不高於20%的其他投資。而行業人士說，擔保公司在自有資金投資這一塊，大部分都明顯高於這一規定。另外，由於新規定」未到期責任准備金」和「擔保賠償准備金」的提取大幅提高，使得擔保公司的資金用度受到嚴重製約。再加上傳統的擔保業務利潤極薄，而委託貸款被一些省份視為對外投資，使得擔保公司不得不走兼並乃至集團化的路子，以擴大收入來源。 具體的做法就是擔保公司集團化，並下轄擔保子公司、小額貸款子公司、典當子公司、投資子公司的方法，繼續從事投資、委託貸款的業務，從而確保集團公司收益不受影響。 對此，業界認為，擔保行業的發展演變，是在政策環境、經濟環境等諸多外部因素與行業持續發展願望、變革創新的能力等內因共同影響下進行的。

⑼ 金融服務領域有哪些方面的創新

由於競爭激烈，金融機構多以延伸服務來爭取更多客戶。

1.客戶需求的延伸：過去金融機構的服務只限於滿足金融業務的現實需求，而現在金融機構開始研究和滿足客戶的潛在需求，如銀行向客戶提供貸款，除了滿足客戶融資這個需求之外，還可以通過該業務顯示客戶的信用度，滿足其將來獲得更多資金支持等潛在需求。銀行可以通過公開信用評級結果、頒發信用等級證書、追加授信額度等方式滿足客戶的這種潛在需求。

2.金融服務內容的延伸：過去金融機構對客戶的服務僅限於金融業務范圍，但個性化營銷提倡銷售人員像交朋友一樣與客戶相處，對客戶在金融業務以外的某些需求也應盡力滿足，以密切與客戶之間的關系。

3.金融服務場所的延伸：長期以來，金融機構一直習慣於櫃台服務，在以客戶為中心的服務理念形成過程中，金融機構的服務場所逐漸延伸到客戶的工作場所。而現在的金融服務則延伸到更廣的范圍，金融機構的主動營銷方式及服務手段的電子化，使社區、家庭都可以成為金融服務的場所。

4.金融服務種類的創新如果金融機構的服務種類單一，即使金融機構銷售人員的營銷能力十分強，客戶也會棄之而去。所以，豐富的金融服務種類是金融機構銷售人員營銷的有效工具。因此，各金融機構在傳統的金融服務之外，紛紛增加金融服務的種類。如理財服務、投資咨詢、財務顧問、擔任中介、項目融資等中間業務，漸漸成為金融機構的新寵。